הסבר על הצמדת תשלומים לאחר פרישה בביטוח מנהלים לפני 2001

[HA999]

בסימולציה של תשלומי הפרישה מצויין:
"הקצבה צמודה למדד ההשקעות בניכוי ריבית תעריפית נטו בשיעור 2.50%"
מה הכוונה של משפט זה?
מה עם דמי הניהול?

 

[MarketTimer]

מה שמעניין זה הריבית התחשיבית ברוטו, במקרה הזה נניח שדמי הניהול הם 1.5%, אז בסך הכל הקיבית התחשיבית ברוטו תהיה 4%.

המשמעות היא, שאם התשואה בפועל של תיק ההשקעות היתה גדולה מ 4%, אז הקצבה תעלה לפי גובה ההפרש ולהפך.
לדוגמא, אם התשואה בפועל תהיה 5% אז הקצבה תעלה ב 1%. אם התשואה בפועל תהיה 3% אז הקצבה תרד ב 1%.

 

[HA999]

אם כך נשמע שממש כדאי להעביר כספים לקרן פנסיה.
ההבדל למקדם עבור הפרש של 5 שנים בין בני זוג ועם 60% שאירים נותן 185.4 בביטוח מנהלים (מגדל יותר) ועבור קרן פנסיה בערך 190.
זה הבדל ממש קטן לעומת דמי הניהול השערוריתים גם לדעתי עם נוסיף סיכוני איזון אקטוארי.
מנגנון ההצמדה של הפנסיה נשמע הוגן יותר מביטוח מנהלים בצורה משמעותית.
האם אפשר להעביר את הכסף עוד לפני הפרישה?
מה החסרונות בהעברה כזו?
האם מקדם יכול להשתנות בקרן פנסיה אחרי תחילת קבלתה?
מה דמי הניהול בקרן פנסיה?
האם אצטרך להשלים ביטוח חיים לביטוח מנהלים לכפולה המקורית + מדד שבזמנו קיבעתי?

 

[MarketTimer]

דמי הניהול שרשמתי היו דוגמא, אתה צריך לבדוק מה דמי הניהול בפוליסה הספציפית שלך.

יש למעבר גם השלכות על הביטוחים (נכות ושארים) שצריך לקחת בחשבון לפי המצב המשפחתי והרפואי האישי שלך.

המקדם בקרן פנסיה לא יכול להשתנות אחרי קבלת הקצבה, אבל גובה הקצבה עדיין צמוד לתוצאות של השקעה, בדומה למנגנון שתיארתי בהודעה הקודמת. ההבדל המרכזי הוא שבקרן מקיפה 60% מהסכום זוכה לתשואה גבוהה מובטחת בסבסוד ממשלתי ורק 40% חשוף לשוק ההון.