הסבר על תוכניות חיסכון בבנקים

[לא חשוב שמות]

ערב טוב,

האם אפשר לקבל רקע ומקורות מידע על תוכניות חיסכון בבנק?:

- יתרונות.

- חסרונות.

- סכנות.

והכי חשוב - מה קורה לכסף שלי אותו אני מפקיד בתוכניות כאלו, בסונריו שמשהו נוסח נפילת הבורסה ב-2008 מתרחשת כאן בישראל, ובנקים נחרבים זה אחר זה?

ומתוך סקרנות בריאה, מה קורה לכסף שלנו באשר הוא, בסונריו מסוג זה?

חג שמח

 

[RaeNye]

- יתרונות.

שיפור יחס הרזרבה וגריפת רווח לבנק (אה, התכוונת יתרונות עבורך...)
קרן מובטחת (נומינלית, לא ריאלית)
קלות הפקדה

- חסרונות.

ריבית נמוכה מאד עד כדי ריאלית שלילית.
חוסר נזילות (אם סגרת להרבה זמן)

- סכנות.

הפסד ריאלי כתוצאה מעליית ריבית ו/או אינפלציה.

והכי חשוב - מה קורה לכסף שלי אותו אני מפקיד בתוכניות כאלו, בסונריו שמשהו נוסח נפילת הבורסה ב-2008 מתרחשת כאן בישראל, ובנקים נחרבים זה אחר זה?

חוקית לא חייבים לך כלום, מעשית כנראה שממשלת ישראל (כלומר חברי הפורום ומיסיהם...) תחלץ.
אגב, לא כל כך הרבה בנקים התמוטטו כליל ב2008.

 

[Benjamin W]

שיפור יחס הרזרבה וגריפת רווח לבנק (אה, התכוונת יתרונות עבורך...)
קרן מובטחת (נומינלית, לא ריאלית)
קלות הפקדה


ריבית נמוכה מאד עד כדי ריאלית שלילית.
חוסר נזילות (אם סגרת להרבה זמן)


הפסד ריאלי כתוצאה מעליית ריבית ו/או אינפלציה.


חוקית לא חייבים לך כלום, מעשית כנראה שממשלת ישראל (כלומר חברי הפורום ומיסיהם...) תחלץ.
אגב, לא כל כך הרבה בנקים התמוטטו כליל ב2008.

יש פקדונות צמודים בבנקים

 

[passive income]

ריבית נמוכה מאד עד כדי ריאלית שלילית.
חוסר נזילות (אם סגרת להרבה זמן)

עדין נמוכים ? כמה מקבלים בארץ היום?
בארה''ב כבר יותר אטרקטיבי, בגלל עליית הריבית.

 

[Everything_Nice]

עדין נמוכים ? כמה מקבלים בארץ היום?
בארה''ב כבר יותר אטרקטיבי, בגלל עליית הריבית.

יש יציאות נחמדות שראיתי בבנק ירושלים,מזרחי,פועלים. הפיקדון היחיד שיש לי בו כסף כרגע הוא של פייפר שמגובל ל10,000 ש"ח בשאר בשביל לקבל 2% ומעלה מבקשים להשכיב את הכסף לתקופות ארוכות מידי (עבורי) ביחס לתמורה.
שוחחתי עם יועצת של הבינלאומי דאז על פיקדון מובנה הכל היה נחמד ויפה שהקרן מובטחת וכו אבל ההפקדה/משיכה מצריכה רכישה/מכירה של מט"ח (על עמלות והבדלי שערים לא צריך להסביר) ולזה מוסיפים חוסר בנזילות גם כן שללתי כרגע.

 

[לא חשוב שמות]

שיפור יחס הרזרבה וגריפת רווח לבנק

מדוע לבנק?

קרן מובטחת (נומינלית, לא ריאלית)

מדוע לא ריאלית? פעם יצא לי לקנות בין השאר ארטיק טעים באמצעות ה-300 ש"ח שחסכתי בתוכניות הללו במהלך תקופתי הצבאית.
ארטיק זה לא דבר נומינלי, מרגישים אותו, טועמים אותו ומזהמים באמצעות עטיפתו את הסביבה.

ריבית נמוכה מאד עד כדי ריאלית שלילית.

באיזו זכות בנק ישראל יכול לאמץ מדיניות כזאת?
אילו משתנים עלולים להביא אותו לעשות כך? אילו משתנים הביאו את יפן או גרמניה ומדינות בודדות נוספות להמציא מדיניות חצופה שכזאת?

האם יש דרך אחרת לשמור על הכסף שלי מלבד בבנק או בכספות ובלטות?

הפסד ריאלי כתוצאה מעליית ריבית ו/או אינפלציה.

לא הבנתי, אפשר בבקשה הסבר?

חוקית לא חייבים לך כלום

מדוע? איך משנים את החוק הזה?

יש פקדונות צמודים בבנקים

מהי משמעות המילה "צמודים" בהקשר זה?

 

[roneng]

מדוע לבנק?

אתה באמת שואל למה הבנק מרוויח?

מדוע לא ריאלית?

אינפלציה

באיזו זכות בנק ישראל יכול לאמץ מדיניות כזאת?

חוק

אילו משתנים עלולים להביא אותו לעשות כך?

מה גורם לך לחשוב שזה לא המצב כבר עכשיו?

האם יש דרך אחרת לשמור על הכסף שלי מלבד בבנק או בכספות ובלטות?

יש הרבה.
סחורות, מתכות יקרות, הלואות, אג"ח, מניות, נדל"ן ועוד ועוד.

לא הבנתי, אפשר בבקשה הסבר?

יכול להיות שבסוף (כשתרצה למשוך את הכסף ולהשתמש בו) יהיה לך פחות כסף (ריאלית) ממה שהכנסת.

איך משנים את החוק הזה?

נבחרים לכנסת, מעלים חוק להצבעה ומנסים לשכנע מספיק ח"כים אחרים להצביע לו. לחלופין אתה יכול לנסות לשכנע ח"כ מכהן להעלות הצעה כזאת בשבילך.

מהי משמעות המילה "צמודים" בהקשר זה?

צמודים למדד המחירים לצרכן (אינפלציה)

 

[לא חשוב שמות]

אתה באמת שואל למה הבנק מרוויח?

אני שואל מדוע הבנק מרוויח, ולא אני? או שגם הבנק מרוויח, וגם אני?

אינפלציה

אם כך למה זה אמור להיות אכפת לי? הרי אינפלציה תוריד ריאלית את ערך הכסף גם אם אשקיע אותו בשוק ההון, לא?
הקונפאונד הזה משפיע השפעה מלאה על כל דרך שבה תעדיף לחסוך את כספך אז מדוע להתייחס לעניין בתור חיסורן בהשוואה לדרכי חיסכון או השקעה אחרים?

חוק

בפיזיקה? כימיה? לוחות הברית? איזה חוק? היכן בהגדרות אני יכול לשנות את החוק הזה?

מה גורם לך לחשוב שזה לא המצב כבר עכשיו?

כתבות מפוקפקות באינטרנט וצבירת רווח מדהים של 300 ש"ח מתוכנית חיסכון קודמת?

יש הרבה.
סחורות, מתכות יקרות, הלואות, אג"ח, מניות, נדל"ן ועוד ועוד.

אם אמיר את הכסף שלי לכל הדברים הללו אני יכול לספוג הפסדים, אז מדוע ציינת אותם בתור מקורות שירותים השומרים על כספי?

יכול להיות שבסוף (כשתרצה למשוך את הכסף ולהשתמש בו) יהיה לך פחות כסף (ריאלית) ממה שהכנסת.

מדוע ובאיזו זכות? הרי מדובר בתוכנית ח-י-ס-כ-ו-ן, בהגדרה, ולא בהשקעות בשוק ההון אשר מציעות לי רווח על הנכונות שלי לסכן את כספי.

צמודים למדד המחירים לצרכן (אינפלציה)

אז אם הבנתי נכון, @Benjamin Willard ציין זאת במטרה לחזק את דבריך?

 

[roneng]

אני שואל מדוע הבנק מרוויח, ולא אני? או שגם הבנק מרוויח, וגם אני?

תצא מנקודת הנחה שהבנק תמיד מרויח. מין חוק טבע שכזה.
זה לא אומר שאתה לא מרויח גם משהו.

אם כך למה זה אמור להיות אכפת לי? הרי אינפלציה תוריד ריאלית את ערך הכסף גם אם אשקיע אותו בשוק ההון, לא?

לא

הקונפאונד הזה משפיע השפעה מלאה על כל דרך שבה תעדיף לחסוך את כספך אז מדוע להתייחס לעניין בתור חיסורן בהשוואה לדרכי חיסכון או השקעה אחרים?

לא נכון.
אינפלציה משפיעה רק על מטבע.
נכסים פיסיים כגון סחורות, מתכות, נדל"ן וחברות לא מושפעים (ישירות) מאינפלציה.
בנוסף יש סוגי הלואות שהן צמודות מדד.

בפיזיקה? כימיה? לוחות הברית? איזה חוק?

חוק מדינה.

היכן בהגדרות אני יכול לשנות את החוק הזה?

ראה תשובה קודמת שלי לגבי איך משנים חוקים.

כתבות מפוקפקות באינטרנט וצבירת רווח מדהים של 300 ש"ח מתוכנית חיסכון קודמת?

ריאלית או נומינלית ועל איזה סכום?
על סכומים קטנים עוד אפשר לקבל מבנקים מסויימים ריביות טובות כמבצע להבאת לקוחות חדשים. אבל לרוב תשלם על זה בדרך אחרת.

אם אמיר את הכסף שלי לכל הדברים הללו אני יכול לספוג הפסדים, אז מדוע ציינת אותם בתור מקורות שירותים השומרים על כספי?

גם בלהחזיק את הכסף בדמות כסף אתה יכול לספוג הפסדים. קוראים לזה אינפלציה. או שינויי שערי מטבע.

מדוע ובאיזו זכות?

אינפלציה.
לרוב מבטיחים לך ערך נומינלי. זה אחד הסיכונים.

הרי מדובר בתוכנית ח-י-ס-כ-ו-ן, בהגדרה, ולא בהשקעות בשוק ההון אשר מציעות לי רווח על הנכונות שלי לסכן את כספי.

לא נכון. מדובר בהלואה שאתה נותן לבנק.
השם "תוכנית חיסכון" הוא שיווקי בלבד

 

[לא חשוב שמות]

תודה @roneng, אז אם אני מבין נכון, אם איני מעוניין בשום-פנים-ואופן להשקיע בנכסים אחרים המהווים סיכון גדול מידי מבחינתי ואף תרמית של ממש, עדיף כבר להשאיר את הכסף שוכב בבנק ולא להכניסו לתוכנית "חיסכון" שיווקית?

 

[yotamd]

תודה @roneng, אז אם אני מבין נכון, אם איני מעוניין בשום-פנים-ואופן להשקיע בנכסים אחרים המהווים סיכון גדול מידי מבחינתי ואף תרמית של ממש, עדיף כבר להשאיר את הכסף שוכב בבנק ולא להכניסו לתוכנית "חיסכון" שיווקית?

שים לב רק שגם אם אתה משאיר את הכסף בחשבון עובר ושב, אתה בעצם נותן אותו לשימוש חופשי של הבנק. אמנם השימוש מוגבל יותר, אבל אם תהיה קריסה פתאומית של הבנק אתה עדיין נסמך על טוב ליבה של המדינה שתפצה אותך (כשהבנק למסחר קרס, זה אכן קרה - אבל אין הבטחה שזה יהיה כך בעתיד).
לדעתי, הסיכון זניח, אבל הוא קיים.

 

[לא חשוב שמות]

לדעתי, הסיכון זניח, אבל הוא קיים.

הסיכון בלהשאיר את כספי בבנק ולא מתחת לבלטה?

ואני לא נסמך על טוב ליבה של המדינה, אני נסמך על האזרחים שיהפכו את המדינה במידה וזה יקרה.

ואיזו עוד ברירה נותרה לאדם שלא מבין בז'רגון הכלכלי של המדינה ואף לא שואף להבין אותו כי הוא מוטה ואינטרסנטי? יש עוד מקום לשמור על כספי מלבד בבנק? ואיני מתכוון למקומות פיזיים שיצריכו ממנו התארגנות לוגיסטית ורישיון נשק.

 

[yotamd]

הסיכון בלהשאיר את כספי בבנק ולא מתחת לבלטה?

כן.

ואני לא נסמך על טוב ליבה של המדינה, אני נסמך על האזרחים שיהפכו את המדינה במידה וזה יקרה.

אני לא רואה הבדל בין הכסף בעו"ש לכסף בפיקדון במקרה הזה. (מקווה שלא) נחיה ונראה...

ואיזו עוד ברירה נותרה לאדם שלא מבין בז'רגון הכלכלי של המדינה ואף לא שואף להבין אותו כי הוא מוטה ואינטרסנטי? יש עוד מקום לשמור על כספי מלבד בבנק? ואיני מתכוון למקומות פיזיים שיצריכו ממנו התארגנות לוגיסטית ורישיון נשק.

ובכן אתה יכול לפזר אותו בכמה בנקים. או לקנות מק"מים של ישראל (או משהו מקביל של מדינה שאתה סומך עליה).

זו לא המלצה.

 

[roneng]

תודה @roneng, אז אם אני מבין נכון, אם איני מעוניין בשום-פנים-ואופן להשקיע בנכסים אחרים המהווים סיכון גדול מידי מבחינתי ואף תרמית של ממש, עדיף כבר להשאיר את הכסף שוכב בבנק ולא להכניסו לתוכנית "חיסכון" שיווקית?

לא.
ההבדל היחיד בין תוכנית חסכון לסתם כסף שוכב בעו"ש זה שלפחות תקבל ריבית כלשהי בתוכנית חסכון (ואולי קצת יותר נזילות, אבל זה זניח).
כל הסיכונים עדיין קיימים שם.

הסיכון בלהשאיר את כספי בבנק ולא מתחת לבלטה?

שים לב שגם מתחת לבלטה יש לך בערך את אותם סיכונים (אינפלציה וכו), ונוספים לך עוד הרבה סיכונים אחרים כגון גניבה, שריפה וכו.
הסיכוי שבנק גדול יקרוס בלי שתקבל את הכסף חזרה נמוך מאוד לדעתי.
הרבה יותר נמוך מהסיכוי להיפר אינפלציה ושאר סיכונים שיגרמו לשקל לאבד את ערכו

 

[גרהם]

ואני לא נסמך על טוב ליבה של המדינה, אני נסמך על האזרחים שיהפכו את המדינה במידה וזה יקרה.

למה שזה יקרה? אתה היית יוצא לרחובות כדי להפגין בעד פתרון שיקח ממך כסף לטובת מישהו איר שהבנק שלו קרס?

 

[חתול לילה]

למה שזה יקרה? אתה היית יוצא לרחובות כדי להפגין בעד פתרון שיקח ממך כסף לטובת מישהו איר שהבנק שלו קרס?

לא. אבל בגלל זה אני מעדיף להיות לקוח של בנק גדול שיש לו מספיק כוח אלקטורלי.

 

[גרהם]

לא. אבל בגלל זה אני מעדיף להיות לקוח של בנק גדול שיש לו מספיק כוח אלקטורלי.

לא יודע. לבנק גדול יותר קשרים פוליטיים אבל בנק קטן יותר קל להציל בלי מיסים חדשים.

 

[Mars1]

יש עוד מקום לשמור על כספי מלבד בבנק?

כספת בבנק.

 

[לא חשוב שמות]

תודה חברים. שאלה חשובה נוספת, נזכרתי שבכל פעם שאני ניגש בכוחות עצמי לבנק וסוגר עם הפקיד איזושהי תוכנית חיסכון, הפקיד ממש מרוצה ומזמין אותי לגשת אליו בכל פעם שאני מגיע לבנק. לאחר מכן אני מביא את הוריי אל אותו פקיד, אנו מבטלים את התוכנית ויוצרים אחת אחרת, ופתאום הפקיד כבר לא כלכך מרוצה ולא מזמין את הוריי לגשת אליו גם כן.

היכן בדיוק ניתן לנצל את תמימותי בתוכניות חיסכון?

 

[חתול לילה]

היכן בדיוק ניתן לנצל את תמימותי בתוכניות חיסכון?

כבר ענו לך, כסף שסגרת בתוכנית חיסכון - הבנק יכול להלוות בינתיים לאחרים בריבית גבוהה. בהחלט ייתכן שתרוויח יותר אם תשקיע בעצמך באג"ח ממשלתי או נכס בטוח אחר (אתה כמובן יכול לסכן יותר עבור תשואה גבוהה יותר).
לגבי כסף בעו"ש, אני לא בטוח אם לבנק מותר להלוות גם אותו או את חלקו. בגלל זה הם מאוד אוהבים תוכניות חיסכון.