קצבת פרישה (פנסיה) גבוהה מדי? יש דבר כזה?

[ביולוג ירושלמי]

עולה לי שאלה בראש שאני לא בטוח שיודע להגדיר אותה טוב במיוחד, ולא מצליח כל כך לסדר את המחשבה שלי בנושא.
פונה לעזרתכם.

חיפוש בגוג-אל על "קצבת פרישה גבוהה מדי" לא נותן שום תוצאות... הרוב המוחלט של התוצאות הן על איך לחסוך יותר בקרן הפנסיה ומה הטעויות שאנשים עושים בחיסכון (מועט מדי) לקרן הפנסיה.
קלאסי.
נעזוב את זה בצד לרגע, כי הדיון לגבי קרן פנסיה מקיפה סובב סביב עניין ה"לא תישאר לנו [מספיק] קצבת פרישה בפנסיה" הקבוע כמעט תמיד...

השאלה שלי היא - האם יכול להיות מצב שבו חוסכים וחוסכים (וחוסכים), ומגיעים למצב שבו החיסכון הצבור בקרן הפנסיה גבוה מדי?
כן, גבוה מדי.
מה הכוונה שלי? - על קצבת הפרישה מקרן הפנסיה אנחנו עתידים לשלם מס הכנסה (שהרי הכספים שמופקדים לקרן הפנסיה הם מיגיעה אישית).
אז אולי זה לא רעיון טוב כל כך לחסוך "יותר מדי" לקרן הפנסיה ובשל כך בעת הפרישה לשלם מס הכנסה מפלצתי וכואב?
כלומר שמבחינת מיסוי, קצבת הפרישה תהיה גבוהה מדי ותמוסה המון.

זה מזכיר לי קצת את המקרה עם שעות נוספות ושכר גבוה...
ככל שאתה מרוויח יותר ויותר - ככה פחות כסף נטו נכנס לחשבון הבנק ביחס לשכר.
המדינה רוצה את חלקה, וככל שאתה מרוויח יותר היא גובה ממך יותר מס הכנסה (מדרגות מס), גובה ממך יותר ביטוח לאומי (מדרגות ביטוח לאומי) ואולי אפילו גובה ממך יותר דמי/מס בריאות.
ככל שאתה עושה יותר ויותר שעות נוספות (ומרוויח יותר) - תשלם יותר מס הכנסה על כל שעה נוספת (כי תרוויח יותר), ובכך אתה בעצם מקבל פחות ש"חים נטו מכל שעה נוספת שאתה עושה (עלות שולית פוחתת מכל שעה נוספת שאני עובד במקום העבודה? ככה זה נקרא?).

שאלות נלוות:
1. מה הוא חסכון פנסיוני גבוה מדי?
איך עושים אופטימציה ללא לשלם מס הכנסה גבוה מדי על קרן הפנסיה?
מה ה- Sweet spot שבה נקבל קצבה "יפה" או ראויה (כל אחד לפי הגדרתו), אבל לא נשלם הון תועפות במס הכנסה?
2. מי שחזק בלחפש מידע סטטיסטי (אני לא) - יש איזשהם נתונים על מהו החסכון הפנסיוני הממוצע לפי גיל או לפי קטגוריות גיל מסויימות בקרן הפנסיה [המקיפה] לאזרח?
אם אני בן 40, כבר חסכתי יותר מדי או שאני בתת-חסכון ביחס לממוצע?
מידע שכזה יכול להעמיד כל אחד בסולם הצבירה הפנסיונית שלו, האם הוא בכיוון של לחסוך הרבה יותר מדי או שלא ממש.
3. מה האופציות של מי שלא רוצה לחסוך יותר מדי בקרן הפנסיה המקיפה?
ברור שהמעסיק (6.5%) והמועסק (6.5% או 7%) מחוייבים בהפרשה לקרן הפנסיה משכר הבסיס. פה אי אפשר להתעסק כי זה חסכון פנסיוני כפוי.
אולי שווה למשוך את כספי הפיצויים ולנתב את כספי הפיצויים לתיק השקעות עצמאי?
אולי זה רעיון טוב לרדת מ- 7% הפקדת המועסק לקרן הפנסיה המקיפה (כמו שאני עושה כיום) ולחזור בחזרה ל- 6.5% הרגילים?

מוזמנים בכיף להעלות עוד שאלות שלא חשבתי עליהן!.
לדעתי, צורך הדיון יהיה קל יותר להתעסק בשכירים ובקרן פנסיה מקיפה, ופחות בעצמאים ו/או בקרן פנסיה משלימה.

מה המחשבות שלכם?

 

[אליעזר]

החישוב, עד מדרגות מס של 31% (אולי גם 20% עם נוסיף דמי ניהול ועוד)

הפתרון למשוך את כספי הפיצויים, אפשר גם ע"י חרטה מרצף קצבה ואז אפשר לשחק את זה בשלבים של פרישה מקודמת ויש פחות מס.

 

[Delver]

זה מסובך.
קודם כל, יש "קצבה מוכרת", שזה כסף שהפקדת לפנסיה שהוא מעל התקרה המזכה בהטבות ולכן שילמת עליו מס בעת ההפקדה. את הכסף הזה ניתן למשוך בגיל 60 כקצבה פטורה ממס, כלומר הכסף הזה צריך לצאת מהדיון שלנו, שיתמקד ב"קצבה מזכה". אתה יכול לראות כמה אחוז בערך מכלל הכסף שלך מוגדר כקצבה מוכרת בדוח השנתי המקוצר לפי היחס בין ההפקדות של המוכרת מול המזכה.

לגבי קצבה מזכה, גם פה יש פקטור משמעותי של האם משכת או לא משכת כספי פיצויים פטורים. אם משכת - על כל שקל שמשכת בפטור מופחת 1.35 ש"ח מסל ההטבה שלך בפנסיה. הסל הזה הוא מה שגורם לתשלום מס מופחת בעת פרישה וניתן לנצל אותו או במשיכת פיצויים פטורים בעת החלפת עבודה או במשיכת סכום הוני בפרישה. אם לא מושכים - הסכום הזה מקזז חלק מהמס שתשלם בפנסיה.

התחום מורכב ואני מקווה שתיארתי את הבסיס בצורה נכונה.

אני אתייג בדיון את @roneng שאם אני זוכר נכון, עסק בדיוק בנושא הזה בשרשורים אחרים

 

[האזרח הקטן]

אפשר לייעד חלק מהצבירה להורשה בפטור ממס על כספי תגמולים, אם הקצבה גבוהה מדי.

 

[matthias]

1. מה הוא חסכון פנסיוני גבוה מדי?
איך עושים אופטימציה ללא לשלם מס הכנסה גבוה מדי על קרן הפנסיה?
מה ה- Sweet spot שבה נקבל קצבה "יפה" או ראויה (כל אחד לפי הגדרתו), אבל לא נשלם הון תועפות במס הכנסה?

זה תלוי בך.
תבין מה המטרה שלך בחיים מבחינה כלכלית, למשל האם אתה רוצה למקסם את איכות החיים שלך או את ההון שיהיה לך כשתמות.
תבין מה התוכניות שלך לעתיד ותעשה חישוב של הכנסות והוצאות מעכשיו עד הגיל שבו נראה לך שתמות. תנסה לכסות כמה שיותר תרחישים אפשריים כמו הוצאות לא צפויות, אבטלה לתקופה מסויימת וכדומה. תכניס לחישוב את הפנסיה ותבין לפי זה כמה שווה לך לאחסן שם.
אם אתה מתכנן פרישה מוקדמת יכול להיות שיהיה שווה לך למשוך את קרן הפנסיה לפני גיל הפרישה הרשמי, זה גם משהו שכדאי לבדוק.

2. מי שחזק בלחפש מידע סטטיסטי (אני לא) - יש איזשהם נתונים על מהו החסכון הפנסיוני הממוצע לפי גיל או לפי קטגוריות גיל מסויימות בקרן הפנסיה [המקיפה] לאזרח?
אם אני בן 40, כבר חסכתי יותר מדי או שאני בתת-חסכון ביחס לממוצע?
מידע שכזה יכול להעמיד כל אחד בסולם הצבירה הפנסיונית שלו, האם הוא בכיוון של לחסוך הרבה יותר מדי או שלא ממש.

מה זה משנה מה הממוצע?
רוב האנשים לא מבינים בזה כלום ומקבלים מה שנותנים להם כברירת מחדל (או מה שסוכן כלשהו דחף להם).

3. מה האופציות של מי שלא רוצה לחסוך יותר מדי בקרן הפנסיה המקיפה?
ברור שהמעסיק (6.5%) והמועסק (6.5% או 7%) מחוייבים בהפרשה לקרן הפנסיה משכר הבסיס. פה אי אפשר להתעסק כי זה חסכון פנסיוני כפוי.
אולי שווה למשוך את כספי הפיצויים ולנתב את כספי הפיצויים לתיק השקעות עצמאי?
אולי זה רעיון טוב לרדת מ- 7% הפקדת המועסק לקרן הפנסיה המקיפה (כמו שאני עושה כיום) ולחזור בחזרה ל- 6.5% הרגילים?

אם הגעת למסקנה שאתה רוצה למזער את הסכום שעובר לקרן הפנסיה:
- אם השכר לא גבוה מהממוצע לדעתי אין יותר מדי מה לעשות, זה חסכון כפוי כמו שאמרת.
- אם השכר גבוה מהממוצע אפשר לבקש מהמעסיק שהשכר הקובע לפנסיה יהיה המינימום הדרוש לפי החוק, כלומר (אם אני מבין נכון) שהשכר הקובע לפנסיה יהיה השכר הממוצע במשק ולא השכר בפועל.
- בהחלפת מקום עבודה אפשר למשוך את כספי הפיצויים, לא יודע אם זה משתלם, צריך לחשב בהתאם למצב האישי שלך ולתוכניות שלך ולבדוק. לא חושב שאפשר למשוך כספי פיצויים סתם ככה בלי פיטורים או התפטרות.
- אחרי הפרישה אפשר למשוך את כל הכספים שנמצאים בקרן הפנסיה (ולספוג מס). שוב, צריך לחשב ולראות אם זה משתלם.

 

[roneng]

מה הכוונה שלי? - על קצבת הפרישה מקרן הפנסיה אנחנו עתידים לשלם מס הכנסה (שהרי הכספים שמופקדים לקרן הפנסיה הם מיגיעה אישית).
אז אולי זה לא רעיון טוב כל כך לחסוך "יותר מדי" לקרן הפנסיה ובשל כך בעת הפרישה לשלם מס הכנסה מפלצתי וכואב?

מה שאתה אומר נכון, אבל:
א. לא חייבים להמיר את כל החיסכון הפנסיוני לקצבה. זה יכול להיות מנגנון טוב לירושה עם הטבת מס.
ב. מעל תקרה מסויימת הכספים לא חייבים במס במשיכה (קצבה מוכרת).

מצד שני, לא רק שיש מס (לפחות על חלק מהדברים), יש גם דמי ניהול שאוכלים חלק מהכסף.

ברור שהמעסיק (6.5%) והמועסק (6.5% או 7%) מחוייבים בהפרשה לקרן הפנסיה משכר הבסיס. פה אי אפשר להתעסק כי זה חסכון פנסיוני כפוי.

זה לא מדוייק.
להבנתי החובה היא רק עד תקרה מסויימת ומעליה אין חובה להפריש.
זאת למשל אופציה (ואני מכיר אנשים שעושים את זה) - פשוט לבקש מהמעסיק להעביר לשכר כל מה שמעל אותה תקרה. לא כולם מסכימים, אבל יש כאלה שכן.

לדעתי, צורך הדיון יהיה קל יותר להתעסק בשכירים ובקרן פנסיה מקיפה, ופחות בעצמאים ו/או בקרן פנסיה משלימה.

את הסיבה להתעסק בשכירים ולא בעצמאיים אני מבין.
אבל מה ההבדל בין פנסיה מקיפה למשלימה בהקשר הזה? אני לא מכיר שום הבדל ביניהם שקשור לדיון הנוכחי.
מעבר לזה, אל תשכח שגם גמל זאת אופציה. והיא יכולה להיות שימושית בפרישה.

 

[MarketTimer]

לטעמי האישי לשלם מס שולי של 20% זה סביר ו 31% זה כבר הרבה. דעה שונה היא לגיטימית.

שזה אומר הכנסה חייבת במס של עד 16 אלף ש"ח בחודש.
אבל בנוסף לזה יש לך פטור קצבה מזכה על כ 6000 ש"ח (אם לא משכת פיצויים בפטור).
אז אנחנו כבר ב 22 אלף קצבה מזכה.
וכמובן שבנוסף יכולה להיות לך גם קצבה מוכרת ללא תקרה וללא מס.

22 אלף קצבה מזכה אומר צבירה של כ 3.5 מליון לגבר בן 67 ללא בת זוג וללא הבטחת תשלומים לירושים.
אם אתה רוצה לפרוש צעיר יותר ו/או להבטיח קצבה לבת זוג/יורשים אז יותר.

עכשיו אתה יכול להעריך האם תגיע לצבירה כזו (ולזכור לא לספור את כספי הקצבה המוכרת).

 

[האזרח הקטן]

אפשרות נוספת שלא ראיתי שהוזכרה בשרשור היא משיכה מהקרן לפי מצבי מסכנות, במיוחד רלוונטי משיכת תגמולים בפטור ממס אם יש נכות רפואית או קרוב משפחה מדרגה ראשונה עם נכות רפואית מעל אחוז מסויים, או בחודשים בהם לא עובדים.

 

[Ajax]

השאלה שלי היא - האם יכול להיות מצב שבו חוסכים וחוסכים (וחוסכים), ומגיעים למצב שבו החיסכון הצבור בקרן הפנסיה גבוה מדי?

אהבתי את השאלה, אישית זה עוד רחוק לי אז זה משהו שדחיתי את המחשבות אליו בעתיד אבל זאת הזדמנות טובה להניח יחד פיסות מידע

שאלות נלוות:
1. מה הוא חסכון פנסיוני גבוה מדי?
איך עושים אופטימציה ללא לשלם מס הכנסה גבוה מדי על קרן הפנסיה?
מה ה- Sweet spot שבה נקבל קצבה "יפה" או ראויה (כל אחד לפי הגדרתו), אבל לא נשלם הון תועפות במס הכנסה?

קודם כל צריך לדעת מה גובה הקצבה שאתה זקוק לה בעת פרישה ועל מה משלמים מס, ואז להתחיל לגזור אחורה קצבאות פטורות ממס ולהבין מה הקצבה החייבת במס שאתה צריך לשלם.
נקודת הפתיחה של רוב האנשים בגיל פרישה:
1. כ-5300 ש״ח פטור מס מקצבה מזכה (בחישוב גס נדרש חיסכון כ-1.2 מ׳ )
2. כ-1700 ש״ח פטור מס מביטוח לאומי

מעבר לזה צריך להבין כמה כסף יש לך שצבוע כקצבה מוכרת, זה כסף שהכריחו אותך להפקיד אבל לא מקבל הטבת מס בהפקדה לכן יש עליו פטור מתשלום מס כקצבה (בדוח שנתי מקוצר יש פירוט לאותה שנה, לא יודע איך אפשר להוציא סכום כולל של כל השנים) - הסכום כאן מאוד תלוי ברמת השכר שלך. החל משכר של 14,000 מתחילים לצבור קצבה מוכרת. לאדם ממוצע לא יהיה כאן סכום משמעותי.

אח״כ לבדוק קרן השתלמות ולהבין כמה אפשר להפיק ממנה ולכמה שנים

עכשיו מתחילים לשלם מס. יש לך מס רווחי הון על תיק עצמאי של 25% ועל יתר הקצבה מזכה תשלם מס שולי לפי מדרגות מס. אז כמו @MarketTimer חישב, אפשר לקבל עוד 16 אלף קצבה חייבת במס שכנראה יותר משתלמת ממימוש תיק עצמאי.

2. מי שחזק בלחפש מידע סטטיסטי (אני לא) - יש איזשהם נתונים על מהו החסכון הפנסיוני הממוצע לפי גיל או לפי קטגוריות גיל מסויימות בקרן הפנסיה [המקיפה] לאזרח?
אם אני בן 40, כבר חסכתי יותר מדי או שאני בתת-חסכון ביחס לממוצע?
מידע שכזה יכול להעמיד כל אחד בסולם הצבירה הפנסיונית שלו, האם הוא בכיוון של לחסוך הרבה יותר מדי או שלא ממש.

נוהגים לחשב במחשבון ריבית דה ריבית לפי 4.5% יחד עם הפקדה חודשית. אז אתה יכול לחשב מה צפוי לך. מצאתי את הסטטיסטיקה הזאת

3. מה האופציות של מי שלא רוצה לחסוך יותר מדי בקרן הפנסיה המקיפה?
ברור שהמעסיק (6.5%) והמועסק (6.5% או 7%) מחוייבים בהפרשה לקרן הפנסיה משכר הבסיס. פה אי אפשר להתעסק כי זה חסכון פנסיוני כפוי.

ככל שהשכר עולה אז החיסכון הכפוי הזה מייצר לך קצבה מוכרת פטורה ממס. ואני מניח שלזה @roneng התכוון כשאמר לבקש מהמעסיק להפקיד לך את הכסף לבנק במקום לפנסיה.

ומסכים גם עם הנאמר לגבי העברה בין דורית. כשכבר לא משתלם לקחת קצבה בגלל המס הגבוה אז זה כלי נוח להעביר את הכסף פטור ממס לדור הבא

אולי שווה למשוך את כספי הפיצויים ולנתב את כספי הפיצויים לתיק השקעות עצמאי?

הפטור של הפיצויים שווה ערך למיליון שקל, ומקטין את הפטור על הקצבה המזכה לכ2200 שח (במקום 5300). זה יכול להיות משתלם אם הירידה בפטור בקצבה המזכה (בגלל משיכת הפיצויים) מתקזז מול הקצבה המוכרת (שמכריחים אותך להפקיד) אבל בשביל שזה יקרה צריך להגיע לרמות שכר מאוד גבוהות.

אולי זה רעיון טוב לרדת מ- 7% הפקדת המועסק לקרן הפנסיה המקיפה (כמו שאני עושה כיום) ולחזור בחזרה ל- 6.5% הרגילים?

זה אפשר, כי אין הטבה על הגדלת ההפקדה בכל מקרה, ואני חושב שההגדלה נועדה בעיקר לאנשים שלא חוסכים בתיק עצמאי

 

[קפיצת הדרך]

אני מכוונת לקצבה ״גבוהה מדי״
אין לי מושג עד כמה יהיה לנו נוח לייצר לעצמינו קצבה נוחה מההון הנזיל (הממוסה/קרנות ההשתלמות) שלנו. וחשוב לי לוודא שהתקציב שלנו בפנסיה לא ייפול מהתקציב המלא שלנו כיום (כולל כל השומנים/טיולים/עזרה לילדים וכו׳).

מכיוון שזה בכל זאת סכום משמעותי שבאופן רגיל יושת עליו מס שולי גבוה, התכנון שלנו זה ליצר לעצמנו קצבת בסיס, פטורה ממס, שתהיה מורכבת מהרבדים הבאים:
1. הרובד של הקצבה המזכה עד לתקרה שלא משלמים מס בכלל.
2. כל הקצבה המוכרת שגם עליה לא משלמים מס

ובהמשך:
3. השלמת הקצבה (לפי צורך)

אנחנו לא נעביר סתם כספים לקצבה כל עוד זה לא ישרת אותנו ונרגיש בנוח לייצר לעצמו קצבה באמצעות מכשירים אחרים (הון ממוסה/קרנות השתלמות).
אבל נוח לי שנצבר בפנסיה סכום משמעותי שבמידת הצורך יוכל להפוך לקצבה נוחה ופשוטה שתיכנס לחשבון כל חודש כמו שעון.
ברור לי שאפשר יהיה בעתיד לייצר קצבה כזו גם מההון הנזיל. אבל העובדה שהכסף בפנסיה נחסך אוטומטית, בלי מאמץ, מתאימה לי מאוד. ואין לי שום צורך לאפטם את התהליך.

אם בסוף לא נזדקק לכל הסכום הצבור, זה ילך להורשה.

 

[האזרח הקטן]

עכשיו מתחילים לשלם מס. יש לך מס רווחי הון על תיק עצמאי של 25% ועל יתר הקצבה מזכה תשלם מס שולי לפי מדרגות מס.

רק כדי להדגיש נקודה שעלולה להתפספס כשמשווים בין מס רווח הון למס שולי - מס שולי חל על כל שקל ושקל של קצבה מזכה שמושכים (אחרי החלק הפטור, בין אם נקודות זיכוי ובין אם כתוצאה מקיבוע זכויות), בעוד מס רווח הון משולם רק על רווח ריאלי (עוד לפני משחקים אפשריים של מכירה בשכבות) ולא על סכום המשיכה.

מהכיוון השני, בקרן הפנסיה מושכים כ6% שנתי מהצבירה (לפי מקדם 200), בלי סיכון רצף התשואות עד הפטירה, בעוד בתיק מסחר עצמאי משיכה כזו עשויה לכלות את התיק מוקדם מהנדרש.

 

[Delver]

הנה לינק שבו כל העניין מוסבר היטב, כולל סימולטור

 

[סברס]

כשקראתי את הכותרת, חשבתי שתיקח את הדיון לכיוון אחר. גם אם נשים את המס בצד, האם יכול להיות מקרה שבו חוסך התחיל לעבוד בגיל מוקדם ולכן הקצבה שלו גבוהה יותר מהשכר שלו? או לחלופין, חוסך מבין בגיל 40 שהפנסיה שחסך עד כה, כבר מכסה את הקצבה שהוא צריך או מצפה בגיל פנסיה. מה עושים עכשיו? איך מפסיקים לחסוך לפנסיה?

 

[roneng]

יש לך מס רווחי הון על תיק עצמאי של 25%

רק על הרווח (בניגוד לפנסיה). וגם, בפרישה זה הרבה פעמים פחות (המס הוא *עד* 25% מעל גיל 60)

ככל שהשכר עולה אז החיסכון הכפוי הזה מייצר לך קצבה מוכרת פטורה ממס. ואני מניח שלזה @roneng התכוון כשאמר לבקש מהמעסיק להפקיד לך את הכסף לבנק במקום לפנסיה.

לא.
אני דיברתי על להפקיד לבנק במקום לפנסיה. במילים אחרות לא להפריש את הכסף לפנסיה אלא להעביר לך אותו ישירות לחשבון בנק (לא יודע איך להסביר את זה בצורה ברורה יותר).

מה שאתה מדבר עליו זה עדיין להפקיד לפנסיה. וזה לא קשור לטוב ליבו של המעסיק, זה פשוט איך שפנסיה עובדת - מעל תקרה מסויימת (שדומה לתקרה של הטבת המס אבל לא זהה לה) הכסף הולך לקצבה מוכרת.

 

[האזרח הקטן]

גם אם נשים את המס בצד, האם יכול להיות מקרה שבו חוסך התחיל לעבוד בגיל מוקדם ולכן הקצבה שלו גבוהה יותר מהשכר שלו?

כמובן, אין כל קשר בין השכר העכשווי לגובה הקצבה.

או לחלופין, חוסך מבין בגיל 40 שהפנסיה שחסך עד כה, כבר מכסה את הקצבה שהוא צריך או מצפה בגיל פנסיה. מה עושים עכשיו? איך מפסיקים לחסוך לפנסיה?

כל עוד הוא שכיר, המעסיק והעובד מחוייבים בחוק להפריש לפנסיה (אלא אם יעבור כל חצי שנה למעסיק אחר, בזמן שקרן הפנסיה אינה פעילה) לפחות עד לשכר הממוצע במשק.
אם הוא עצמאי הוא מחוייב גם כן להפריש לעצמו לפנסיה, אבל הקנס על אי הפקדה הוא סכום מגוחך של כמה מאות שקלים בשנה.

 

[Ajax]

רק על הרווח (בניגוד לפנסיה). וגם, בפרישה זה הרבה פעמים פחות (המס הוא *עד* 25% מעל גיל 60)

יש איזו אינדיקציה לכמה מס ישלם אדם בגיל פרישה ? בהנחה שיש לו תיק עצמאי בן 20 שנה עם כ-300% רווח ?

לא.
אני דיברתי על להפקיד לבנק במקום לפנסיה. במילים אחרות לא להפריש את הכסף לפנסיה אלא להעביר לך אותו ישירות לחשבון בנק (לא יודע איך להסביר את זה בצורה ברורה יותר).

רשמת שחובה להפקיד עד תקרה מסוימת, מה התקרה שאתה מדבר עליה? אני חשבתי שמה שמיועד לקבצה מוכרת אפשר לבקש להפקיד לבנק במקום לפנסיה. אבל נשמע שיש תקרה אחרת שאני לא מכיר

 

[Lamur]

אולי שווה למשוך את כספי הפיצויים ולנתב את כספי הפיצויים לתיק השקעות עצמאי?

לדעתי זו הדרך הנכונה אבל גם פה צריך לחשב איך כדאי לעשות זאת.
הצעה: אם יש שנים שאתה לא עובד בהן (נגיד פרשת לפני גיל הפרישה הרשמי) אתה יכול למשוך פיצויים ולבקש לא לנצל את הפטור ממס (מה שנקרא במס הכנסה מיסוי מהשקל הראשון) - בצורה הזאת אתה תשלם מס מאוד נמוך (כי אתה לא עובד וזו ההכנסה היחידה שלך) וגם לא תפגע בפטור ממס שתקבל לכשתהיה זכאי לקבצה מהפנסיה.
קח בחשבון שאם בחרת למשוך פיצויים אתה חייב למשוך את כולם מאותו המעסיק, אז אם עבדת אצל כמה מעסיקים אתה יכול לשחק עם זה ולא למשוך את הכל בבת אחת אלא כל שנה מעסיק אחר כדי שוב להנות ממס נמוך במשיכה.

 

[MarketTimer]

מהכיוון השני, בקרן הפנסיה מושכים כ6% שנתי מהצבירה (לפי מקדם 200), בלי סיכון רצף התשואות עד הפטירה, בעוד בתיק מסחר עצמאי משיכה כזו עשויה לכלות את התיק מוקדם מהנדרש.

התכוונת בלי סיכון לחיים ארוכים מהממוצע.
המנגנון של קרן פנסיה בפני עצמו לא מפחית מסיכון רצף תשואות. רק האג"ח המיועדות/הבטחת תשואה מפחיתות מהסיכון הזה. בקרן משלימה לצורך העניין יש בדיוק אותו סיכון רצף תשואות כמו בתיק מסחר עצמאי.

 

[האזרח הקטן]

התכוונת בלי סיכון לחיים ארוכים מהממוצע.
המנגנון של קרן פנסיה בפני עצמו לא מפחית מסיכון רצף תשואות. רק האג"ח המיועדות/הבטחת תשואה מפחיתות מהסיכון הזה. בקרן משלימה לצורך העניין יש בדיוק אותו סיכון רצף תשואות כמו בתיק מסחר עצמאי.

מקבל את התיקון שלך, הסיכון המרכזי הוא אריכות ימים - אם כי אי אפשר להתעלם מהתשואה המובטחת כרכיב שממתן ירידות בשוק ההון, לפחות במקיפה.

 

[roneng]

יש איזו אינדיקציה לכמה מס ישלם אדם בגיל פרישה ?

אם יש לך נתונים של הכנסות צפויות, משיכות צפויות, רווחים צפויים וכו', אפשר לחשב את זה יחסית בקלות.

רשמת שחובה להפקיד עד תקרה מסוימת, מה התקרה שאתה מדבר עליה? אני חשבתי שמה שמיועד לקבצה מוכרת אפשר לבקש להפקיד לבנק במקום לפנסיה.

אני לא זוכר אם יש 2 תקרות שונות או 3, אבל בכל מקרה כולן פחות או יותר דומות.
ספציפית לגבי התקרה במקרה הזה, לדעתי זה:

אם השכר גבוה מהממוצע אפשר לבקש מהמעסיק שהשכר הקובע לפנסיה יהיה המינימום הדרוש לפי החוק, כלומר (אם אני מבין נכון) שהשכר הקובע לפנסיה יהיה השכר הממוצע במשק ולא השכר בפועל.

בכל מקרה, אני בסה"כ אומר שיש הבדל בין לבקש לא להפריש את הכסף לפנסיה ולקחת אותו לחשבון הבנק לבין להפריש את הכסף לפנסיה ושהוא יהפוך לקצבה מוכרת. גם אם התקרה זהה או דומה.