סטטוס פיננסי - האם פרישה מוקדמת אפשרית בכלל?

[חוסך בן 40]

סטטוס פיננסי:
1. 800 אש"ח בקרנות השתלמות (חצי נזיל, חצי נעול)
2. 770 אש"ח בפוליסת חיסכון נזילה
3. 230 אש"ח בהשקעה אלטרנטיבית בנדל"ן (יונזל בתחילת 2027)
4. דירה להשקעה בשווי 2.8 מש"ח, 600 אש"ח משכנתא (מסתיימת ב-2035)
5. 350 אלף דולר RSU מעסיק (בשל חלקית, יבשיל סופית בסוף 2026)
6. פנסיה שלי 1.8 מש"ח, אישתי 300 אש"ח
7. 340 אש"ח קרקע להשקעה (לא נזיל)

הכנסה נטו סביב 40 (בלי RSU וקה"ש).

יוקר המחייה בארץ עלה בטירוף (גם המעבר מזוג למשפחה עם 2 ילדים), הרבה יותר מההכנסה שלנו, ככה שלדוגמא לפני 5-6 שנים, הייתי חוסך 10 אש"ח בחודש מהמשכורת, אבל מאז לא הצלחתי לחסוך בכלל (2 גנים פרטיים, 3 שנים כל אחד).
מקווה השנה לחזור לחסוך בערך 3-4 אש"ח בחודש, חשבתי לפתוח חשבון מסחר עצמאי ולהתחיל לקנות קצת מניות של חברות שאני מאמין בהן.
בכל מקרה, ההרגשה הזו שכבר הרבה זמן אני לא מקדם את ההון שלי בצורה אקטיבית, בעיקר אל מול יוקר המחייה שמרגיש שמתקדם יותר מהר ממני, גורמת לי לחשוב שאין לי סיכוי להגיע לפרישה מוקדמת.
כשהייתי בן 20 ומשהו חלמתי לפרוש ב-50 וזה היה נראה אפשרי, עכשיו אפילו 60 נראה לי גבולי
מחשבות? עצות? כל דבר יתקבל בברכה! מעריך את הפורום הזה מאוד.

 

[יובל ממודיעין]

אתה בן 40, יש לך ילדים בגן, כלומר יש לך לפחות 10 שנים לכלכל אותם עד שיצאו מהבית (צבא, לימודים, עבודה).
אתה לא חייב, אבל קח בחשבון שאולי תרצה בעתיד לעזור להם פיננסית בזמן הלימודים, אז מדובר בהוצאות לפחות ל15 שנים הבאות.

תבדוק כמה דמי ניהול גובים ממך בפוליסת החיסכון.
הקרקע להשקעה היא במקרה "קרקע חקלאית שאוטוטו מקבלת אישורי בניה"? מה השווי הנוכחי שלה בשוק?

 

[MichaelScott]

הכנסה נטו סביב 40 (בלי RSU וקה"ש).

למה לא לספור את שני הדברים הממש חשובים בסוגריים?

יוקר המחייה בארץ עלה בטירוף (גם המעבר מזוג למשפחה עם 2 ילדים), הרבה יותר מההכנסה שלנו, ככה שלדוגמא לפני 5-6 שנים, הייתי חוסך 10 אש"ח בחודש מהמשכורת, אבל מאז לא הצלחתי לחסוך בכלל (2 גנים פרטיים, 3 שנים כל אחד).
מקווה השנה לחזור לחסוך בערך 3-4 אש"ח בחודש, חשבתי לפתוח חשבון מסחר עצמאי ולהתחיל לקנות קצת מניות של חברות שאני מאמין בהן.

1. האם לפני 6 שנים כשחסכת 10 אש״ח *מהמשכורת בסיס*, החסכון שלך מ-RSU והפקדות לקרן השתלמות ופנסיה לא היו נמוכים משמעותית מהיום?
2. למה אתה מייחס חשיבות עליונה לכמה שתוכל לחסוך ספציפית מתוך השכר בסיס, במיוחד כשמדובר על שאיפה לחסוך 3-4 אשח שבסדר, זה עדיף על כלום - אבל האם זה לא מתגמד לעומת החסכון שלך מ-RSU + הפקדות לקרן השתלמות ופנסיה + תשלומי משכנתא לקרן?

זה לא בא להגיד לך שלא כדאי לעשות מאמץ כדי לחסוך עוד 4 אשח, אלא שבמקום להסתכל על ״אני אעלה את החסכון שלי מ0 ל4 אשח״ להסתכל על זה בראיה יותר הוליסטית ואובייקטיבית של למשל ״אני אעלה את החסכון שלי מ-20 אשח ל-24 אשח״ כדי להבין האם תוספת ה-20% הזאת שווה וויתורים מסוימים ברמת החיים.

כמו כן זה ישים בפרספקטיבה הנכונה עליות קיימות או אפשריות בהכנסה, שחלק גדול מהן נובעות מרכיב ה-RSU שאתה כרגע פחות מסכל עליו בניתוח הכנסה וחסכון.

גם ביחס לשווי הנקי שלך שעומד על כ-7.5 מיליון ש״ח, חיסכון של 3 אשח בחודש הוא לא game changer לכאן או לכאן.

 

[היום מתה אמא]

הבעיה שלך בצד ההוצאות לא ההכנסות.

כן יוקר מחיה, לא יוקר מחיה, אם 40 אלף לא מספיקים לך יש לך בעיה...או שלא..פשוט תשכח מפרישה מוקדמת.

אבל ברור לך שרוב האנשים חיים מפחות מ 40 אלף בחודש ומסתדרים, זה רק עניין של סדר עדיפויות.

 

[Therealdeal]

למה לא לספור את שני הדברים הממש חשובים בסוגריים?

אני חושב שהוא ספר, הוא פשוט הכניס את כלל ה rsu, גם החלק שלא הבשיל, לעמודת הנכסים (וזה שגוי כמובן).

 

[drom]

אני אהיה קשוח כי זה מעצבן.
40 אלף שח נטו ואתה בוכה.
אתם לא יודעים להנהל כלכלית בכלל.
אתם גם לא יודעים להתנהל מבחינת השקעות.
אתה מקרה קלאסי למישהו שצריך עזרה או לחילופין לקרוא מהתחלה את כל הבלוג הזה.
אתה מרוויח מספיק כסף לפרוש עוד 10 שנים אם תעשה הכל לפי הספר.
אני מציע לך על מנת לקצר תהליכים לשלם לאחד מהאנשים מביני עניין כאן כדי לעשות סדר בכל מה שאתה עושה בחיים.

 

[A42]

כשהייתי בן 20 ומשהו חלמתי לפרוש ב-50 וזה היה נראה אפשרי, עכשיו אפילו 60 נראה לי גבולי
מחשבות? עצות?

יש לכם היום בגיל 40 שווי של בערך 7.5 מיליון שקל
אם תפרוש היום אתה תוכל למשוך כל חודש 25 אלף בחודש (לרוב הישראלים זה מספיק, בטח אם לא תצטרך גנים פרטיים וצהרונים לילדים כי לא תעבדו ותיהיו איתם).

בלי קשר חסכתם יפה עד עכשיו עוד קצת ותגיעו ליעד.
נניח היעד שלכם הןא משיכה של 40 בחודש
אז תצטרכו סהכ 12 מיליון
בתנאי שוק ממוצעים (לפי ממוצע הסטורי)
7.5 יהפוך ל12 תוך בערך 5 שנים.
וזה מבלי שתחסכו שקל אחד בשותף.

לגבי יעילות ההשקעות שלכם, מסלולים, פיזור וכו וכו אישית חושב שיש הרבה מה לשפר
אבל אם אתה קורא פה הרבה בפורם אז אתה בטח יודע ובחרת את הדברים האלה מהסיבות האישיות שלכם

קיצר אתם עוד 5 שנים יכולים ככל הנראה לפרוש אם השוק יהיה במצב ממוצע.
בהינתן כמה התאמות לנכסים שלכם היום....

 

[Lamur]

וקר המחייה בארץ עלה בטירוף (גם המעבר מזוג למשפחה עם 2 ילדים), הרבה יותר מההכנסה שלנו, ככה שלדוגמא לפני 5-6 שנים, הייתי חוסך 10 אש"ח בחודש מהמשכורת, אבל מאז לא הצלחתי לחסוך בכלל (2 גנים פרטיים, 3 שנים כל אחד).

לא ברור לאן הולכים 40 אלף שח בחודש.
גם לפני זה כתבת שחסכת 10, זאת אומרת שהוצאת 30, זה גם המון לזוג.
מציעה שתפסיק להאשים את יוקר המחיה בצורה עיוורת ותסתכל על ההוצאות שלכם בצורה יותר שקופה.

 

[Johnson]

גרים בשכירות או דירה משלכם?

 

[חוסך בן 40]

קודם כל תודה רבה לכל המתייחסים.
עונה במרוכז על הכל:
1. דמי ניהול: פוליסת חיסכון 0.79%, פנסיה 0.05%, קה"ש 0.65%
2. קרקע להשקעה - זו השקעה חדשה אז זה בערך השווי שלה, אכן חקלאית אבל במצב מתקדם של תכנון (אזור הדיפו החדש של הרכבת הקלה בראשון לציון)
3. אני לא סופר את ה-RSU והקה"ש כהכנסה נטו מהבחינה שזה לא כסף שאני מתכוון להשתמש בו לצריכה שוטפת, אני מסתכל עליו כאל "חיסכון פאסיבי"
4. לפני 6 שנים לא עבדתי בחברה אמריקאית, לא היו לי RSU וקה"ש הייתה מוגבלת בתקרה הפטורה ממס. כלומר ההכנסה לצריכה השוטפת שלי הייתה נמוכה יותר אבל בצורה לא משמעותית. החיסכון שלי היה באמת בעיקר חיסכון אקטיבי (מהשכר בסיס) ומעט פאסיבי (קה"ש של 1500 שקל בחודש בערך)
5.

למה אתה מייחס חשיבות עליונה לכמה שתוכל לחסוך ספציפית מתוך השכר בסיס, במיוחד כשמדובר על שאיפה לחסוך 3-4 אשח שבסדר, זה עדיף על כלום - אבל האם זה לא מתגמד לעומת החסכון שלך מ-RSU + הפקדות לקרן השתלמות ופנסיה + תשלומי משכנתא לקרן?

זו נקודה מאוד מעניינת האמת, אני מניח שזה עניין פסיכולוגי בעיקר? באמת צריך לחשוב על זה יותר לעומק ואולי גם לעשות קצת חשבון אמיתי להבין כמה זה משמעותי.
בגדול RSU אני לא יודע אם וכמה אקבל אחרי שהמענק הנוכחי שלי יבשיל, אז זה סימן שאלה. הפקדות לקה"ש ופנסיה אני מסתכל עליהם כאל סכום בסיסי שאמור לאפשר פנסיה בכבוד, אבל בגיל הפרישה.
תשלומי המשכנתא זה גם אפיק חיסכון פאסיבי כלשהו, צודק לגמרי.
6. אין לי ספק שאני מוציא הרבה כסף, אבל לא חושב שאפשר לקרוא לזה "בעיה בצד ההוצאות". אעבוד על פירוט הוצאות יותר מפורט בהמשך ואשתף, וכן 40 מספיק פשוט לא מאפשר חיסכון משמעותי.
7.

אני חושב שהוא ספר, הוא פשוט הכניס את כלל ה rsu, גם החלק שלא הבשיל, לעמודת הנכסים (וזה שגוי כמובן).

לא בטוח שהבנתי את המשפט הזה עד הסוף. ההכנסה נטו בבנק שלי ושל אישתי יחד היא 40, בלי קשר ל-RSU שלי שיבשילו עוד שנה וחצי (והשווי שכתבתי הוא הנוכחי, הוא כמובן יכול להשתנות כי זה מניה בסוף).
8.

לגבי יעילות ההשקעות שלכם, מסלולים, פיזור וכו וכו אישית חושב שיש הרבה מה לשפר

הייתי שמח לשמוע קצת יותר, אני מאוד פתוח לביצוע שינויים.
מבחינת סיבות: את הדירה להשקעה (שלדעתי זה הדבר הכי טוב שעשיתי) קניתי ממש צעיר (2013 אם אני זוכר נכון), על הנייר בשלב מוקדם (לפני בנק מלווה אפילו), כמעט בלי כסף מהבית - גם 20/80 וגם את ה-20 לקחתי חלק גדול בהלוואה שהחזרתי בצורה מאוד אגרסיבית כי בזמנו עוד גרתי אצל ההורים והרווחתי יפה.
את הקרקע להשקעה רכשתי ביחד עם אחי, רציתי לגוון קצת והרגשתי שזה לא סכום משנה חיים. בנוסף זו השקעה סחירה ואני יחסית אופטימי לגביה (כלומר בטוח שיבנו שם שכונות מגורים, השאלה אם זה יהיה עוד 3 שנים או עוד 15...).
השקעה אלטרנטיבית בנדל"ן - נכנסתי לזה באמצע 2021 כשהיינו במצב של ריבית אפסית, קיבלתי הלוואת בלון של כל הסכום מהקה"ש ממש בעלות בדיחה. מדובר בהשקעה דרך ובשותפות עם אלטשולר, התחלתי לקבל תשלומי תשואה כל רבעון כבר מ-2022 ובסוף התקופה אמורים לממש את הנכס ובתקווה לקבל סכום שיגלם בתוכו גם עליית ערך הנדל"ן.
9.

גם לפני זה כתבת שחסכת 10, זאת אומרת שהוצאת 30, זה גם המון לזוג.

לפני זה הרווחנו פחות אבל הוצאנו הרבה פחות ומכאן נשאר חיסכון של כ-10 אש"ח בחודש
10. גרים בשכירות כמובן, שזה מרכיב גדול בהוצאות אם זה לא ברור, שכ"ד + ועד + ארנונה 10 אש"ח בחודש (לשם השוואה לפני 6 שנים סעיף הדיור היה 5.5 אש"ח)

 

[קפיצת הדרך]

לפני 6 שנים לא עבדתי בחברה אמריקאית, לא היו לי RSU

בגדול RSU אני לא יודע אם וכמה אקבל אחרי שהמענק הנוכחי שלי יבשיל, אז זה סימן שאלה

אתה לא מקבל ריפרש כל שנה?

אני לא סופר את ה-RSU והקה"ש כהכנסה נטו מהבחינה שזה לא כסף שאני מתכוון להשתמש בו לצריכה שוטפת, אני מסתכל עליו כאל "חיסכון פאסיבי"

נפלא.
שוב ושוב רואים כמה הרכיב הזה, שבסך הכל הוא חלק אינטגרלי מהמשכורת, הוא מנוע צמיחה.
כמה קל לחסוך אותו, לעומת עוד תוספת כזו או אחרת למשכורת הבסיס, שהרבה פעמים פשוט מגדילה את האינפלציה האישית.

 

[A42]

הייתי שמח לשמוע קצת יותר, אני מאוד פתוח לביצוע שינויים

חוזר בי קצת.
יש לך עוד הרבה ללמוד ולקורא בפורם.

ולא כביקורת פשוט אסור לאף אחד מאיתנו להמליץ וזה יהיה גם לא נכון עבודה

גם אם מישהו יתן לך צק ליסט מלא של מה בדיוק לעשות ומה הכי יעיל ואתה תעשה אותן
אתה לא תבין את הסיבות לעומק וכנראה לא תוכל לחזיק תיק כזה לאורך זמן (מכירת מניות בנפילות היא קטסטרופלית מול נדלן לדוגמא)

אתה כן מצב טוב כלכלית
סביר להניח שגם אם תישאר בהוצאות האלה ולפחות החסכונות הפנסיונים וההשתלמות שלך במדד רחב אתה כנראה תוך עשור תוכל לפרוש

ממליץ לשים הכל אבל הכל על אקסל
ותתחיל לעשות תחזיות לפי הערכות שלך לתשואה שנתית לכל ערוץ ומשם תמשיך

*כן אולי ייעוץ בתשלום יכול לעזור במקרה הזה אבל גם אז מה שחשוב זה לא השינוי שתעשה עכשיו בעקבות הייעוץ אלה ההתמדה אחרכ ולא למכור וללכת למשהו חדש נוצץ שפתאום יגיע....

 

[Therealdeal]

לא בטוח שהבנתי את המשפט הזה עד הסוף. ההכנסה נטו בבנק שלי ושל אישתי יחד היא 40, בלי קשר ל-RSU שלי שיבשילו עוד שנה וחצי (והשווי שכתבתי הוא הנוכחי, הוא כמובן יכול להשתנות כי זה מניה בסוף).

ראשית, כדאי לצטט גם את שם כותב ההודעה דרך כפתור "צטט הודעה", כדי שהכותב יקבל התראה וידע שהתייחסת אליו

שנית, כאן התייחסת למשפט שלי אז אפרט: אתה כותב שיש לך rsu בשווי 350k, וחלקן עדיין לא בשל (אם הבנתי נכון). נאמר שרק 200k בשל, ואת יתרת ה 150k תקבל ב 15 החודשים הבאים. אז:

1. אין לך היום 350k בעמודת הנכסים, אלא רק 200k. אם תפוטר/תתפטר מחר, זה הסכום שישאר לך בכיס. את ההחלטות אתה צריך לקבל עם הסכום שכבר הבשיל - זה החלק שלך. רובנו כאן בפורום גם מתייחסים לשווי נטו לאחר מיסים ברכיב ה rsu, אבל זה להמשך.
2. ב 15 החודשים הבאים תקבל 10k דולרים בכל חודש. אתה יכול לחשוב על זה כחלק מתנאי השכר שלך. אם תחליט למשל לשקול לעזוב את העבודה או למצוא עבודה אחרת ותרצה לזקק מה ההכנסה החודשית שלך, זה חלק בלתי נפרד ממנה.

מקווה שעכשיו ברור יותר...

 

[Delver]

אני גם חושב שהבעיה היא בצד ההוצאה, אביא דוגמא מהחיים שלי כדי להמחיש:

החלטנו שאנחנו רוצים לתת לילדה שלנו חינוך טוב, לכן כשבאנו לבחור גן פרטי, חיפשנו ברדיוס נסיעה ולא ברדיוס הליכה. מצאנו גן מדהים, אבל הוא אינו נגיש כלל, אלא ברכב. היות ושנינו עובדים והעבודה של אשתי גם כן פחות נגישה בתחב"צ, ולא הגיוני להעמיס את האיסוף/הוצאה עליה בלבד באופן קבוע - נוצר אילוץ של רכב שני.

בלי לדייק יותר מדיי, אומר שהעלות של רכב שני במונחים חודשיים היא כ 3000 ש"ח - תוספת של 1000 ש"ח חסכון בחודש לטובת החלפה של רכב כל 10 שנים ועוד 2000 עבור טיפולים, ביטוח, מיסים ודלק.

עכשיו נשליך את זה עליך לצורך הדוגמא (מתנצל מראש אם זה לא נכון, אבל זה רק להמחשה): האם אתה יכול לעמוד בהוצאה של עוד 3000 שח לחודש עם שכר של 40 על חשבון החסכון החודשי? כנראה שכן.
האם זה ייפגע משמעותית בגדילת ההון? במידה מועטה יחסית כי כבר יש לך הון צבור יפה שעובד עבורך (מסכים שיש מקום לאפטם).
אבל המשמעות של 3000 ש"ח כהוצאה חודשית עבור פרישה מוקדמת היא שיעד הפרישה התרחק ממך כי אתה צריך לצבור בערך עוד *מיליון* ש"ח (השתמשתי במכפיל 333, במקום כלל ה- 300 לשם נוחות וריאליזם).

כלומר, בחירת חיים לגיטמית לחלוטין (חינוך איכותי לילדים, הסעות לחוגים ובאופן כללי גמישות להסיע את הילדים לכל מקום שנדרש לטעמכם), הולידה אילוץ (רכב שני) והוצאה חדשה שמשפיעה על התקציב החודשי ועל קצב החסכון, אבל בעיקר - מרחיקה את הפרישה. אני כמובן מניח שבפרישה תרצו להישאר עם שני רכבים אחרי שהתרגלתם למצב הזה לאורך זמן.

מסקנות?
- רכב זה סעיף יקר מאוד (וגם התייקר דרמטית ב 5 השנים האחרונות אצלנו בארץ)
- אינפלציה אישית היא קטלנית לפרישה, צד ההוצאה הוא הקריטי ביותר להגעה לפרישה מוקדמת, אם לא מרסנים את האינפלציה האישית הפרישה ממשיכה להתרחק עוד ועוד.
- אי אפשר לבחון את החיים כמצב סטטי, הוצאות שיש לכם היום עם ילדים כנראה יקטנו בעתיד (?), מה שאולי כן יאפשר פרישה מוקדמת, אבל רק אם באמת ההוצאות יקטנו ולא תחליפו אותן בהוצאות אחרות.
- כל עוד יש ילדים, כדאי להמשיך לעבוד, אחרת יהיה צורך להתפשר על דברים שאולי לא תרצו להתפשר עליהם (חינוך איכותי כדוגמא, אבל זה יכול להיות גם דברים פחות קריטיים שלא בא לכם לחסוך עליהם)

 

[Zorg]

לי נראה שהבעיה היא לא בכסף. יותר בצד של - ״כשהייתי בן 20 ומשהו חלמתי לפרוש ב-50״.
לדעתי תתחיל מ - ״למה אני רוצה בכלל לצאת לפרישה מוקדמת ? ״ אולי תטפל בזה קודם.

לדעתי שלי, בגיל שלך המטרה לא אמורה להיות ״פרישה מוקדמת״ המטרה אמורה להיות ״איך אני חופשי לעשות מה שאני אוהב לעשות, ללא תלות במקום עבודה מסוים״. זה יכול להיות על ידי צבירת מספיק כסף, או לחילופין למצוא מקום עבודה שאתה נהנה להיות בו ולא רוצה לפרוש עד גיל 100.

 

[חוסך בן 40]

אתה לא מקבל ריפרש כל שנה?

לא, רק לקראת סוף החבילה אדע כמה אקבל חבילה הבאה.
מסכים לגמרי לגבי הנקודה שהמרכיב הזה הוא חיסכון מעולה!

אני אהיה קשוח כי זה מעצבן.
40 אלף שח נטו ואתה בוכה.
אתם לא יודעים להנהל כלכלית בכלל.
אתם גם לא יודעים להתנהל מבחינת השקעות.
אתה מקרה קלאסי למישהו שצריך עזרה או לחילופין לקרוא מהתחלה את כל הבלוג הזה.
אתה מרוויח מספיק כסף לפרוש עוד 10 שנים אם תעשה הכל לפי הספר.
אני מציע לך על מנת לקצר תהליכים לשלם לאחד מהאנשים מביני עניין כאן כדי לעשות סדר בכל מה שאתה עושה בחיים.

לא חושב שיש סיבה להיות קשוח, אני ממש לא בוכה.
אשמח לשמוע למה אתה חושב שאני לא יודע להתנהל כלכלית או בהשקעות, לשם כך פתחתי את הפוסט, אנא - בוא נצלול לזה.

חוזר בי קצת.
יש לך עוד הרבה ללמוד ולקורא בפורם.

ולא כביקורת פשוט אסור לאף אחד מאיתנו להמליץ וזה יהיה גם לא נכון עבודה

גם אם מישהו יתן לך צק ליסט מלא של מה בדיוק לעשות ומה הכי יעיל ואתה תעשה אותן
אתה לא תבין את הסיבות לעומק וכנראה לא תוכל לחזיק תיק כזה לאורך זמן (מכירת מניות בנפילות היא קטסטרופלית מול נדלן לדוגמא)

אתה כן מצב טוב כלכלית
סביר להניח שגם אם תישאר בהוצאות האלה ולפחות החסכונות הפנסיונים וההשתלמות שלך במדד רחב אתה כנראה תוך עשור תוכל לפרוש

ממליץ לשים הכל אבל הכל על אקסל
ותתחיל לעשות תחזיות לפי הערכות שלך לתשואה שנתית לכל ערוץ ומשם תמשיך

*כן אולי ייעוץ בתשלום יכול לעזור במקרה הזה אבל גם אז מה שחשוב זה לא השינוי שתעשה עכשיו בעקבות הייעוץ אלה ההתמדה אחרכ ולא למכור וללכת למשהו חדש נוצץ שפתאום יגיע....

אני חייב לציין שאני לא מתרגש מירידות וגם בתחילת 2020, כשראיתי ירידות של עשרות ומאות אלפי שקלים, לא חשבתי לרגע למכור ולא מכרתי שקל. ההיפך הצטערתי שלא היה לי כסף נזיל להגדיל את ההשקעה...
אין לי בעיה להתמיד, אני פשוט מרגיש שקצב החיסכון / צמיחת ההון לא מספיק גדול מקצב עליית המחירים בצורה שתאפשר פרישה מוקדמת. אני לא ממש מבין איך כמה מכם אומרים שאפשרי לפרוש במצב שלי - הדירה שאני גר בה לצורך העניין עולה כ-5 מיליון שקל, אם הייתי רוצה לקנות אותה משמעות הדבר זה השקעת כל הכסף הנזיל שלי + משכנתא מטורפת!

ראשית, כדאי לצטט גם את שם כותב ההודעה דרך כפתור "צטט הודעה", כדי שהכותב יקבל התראה וידע שהתייחסת אליו

שנית, כאן התייחסת למשפט שלי אז אפרט: אתה כותב שיש לך rsu בשווי 350k, וחלקן עדיין לא בשל (אם הבנתי נכון). נאמר שרק 200k בשל, ואת יתרת ה 150k תקבל ב 15 החודשים הבאים. אז:

1. אין לך היום 350k בעמודת הנכסים, אלא רק 200k. אם תפוטר/תתפטר מחר, זה הסכום שישאר לך בכיס. את ההחלטות אתה צריך לקבל עם הסכום שכבר הבשיל - זה החלק שלך. רובנו כאן בפורום גם מתייחסים לשווי נטו לאחר מיסים ברכיב ה rsu, אבל זה להמשך.
2. ב 15 החודשים הבאים תקבל 10k דולרים בכל חודש. אתה יכול לחשוב על זה כחלק מתנאי השכר שלך. אם תחליט למשל לשקול לעזוב את העבודה או למצוא עבודה אחרת ותרצה לזקק מה ההכנסה החודשית שלך, זה חלק בלתי נפרד ממנה.

מקווה שעכשיו ברור יותר...

תודה לא הכרתי את הכפתור, מעולה
אתה צודק לגמרי לגבי ה-RSU, זה בדיוק המצב, אני פשוט הסתכלתי על זה שאני בוודאות אשאר בעבודה לפחות עד שכל המענק יבשיל.
לגבי שווי נטו אתה גם צודק - זה בעצם חצי מהסכום הרי :,(

אני גם חושב שהבעיה היא בצד ההוצאה, אביא דוגמא מהחיים שלי כדי להמחיש:

החלטנו שאנחנו רוצים לתת לילדה שלנו חינוך טוב, לכן כשבאנו לבחור גן פרטי, חיפשנו ברדיוס נסיעה ולא ברדיוס הליכה. מצאנו גן מדהים, אבל הוא אינו נגיש כלל, אלא ברכב. היות ושנינו עובדים והעבודה של אשתי גם כן פחות נגישה בתחב"צ, ולא הגיוני להעמיס את האיסוף/הוצאה עליה בלבד באופן קבוע - נוצר אילוץ של רכב שני.

בלי לדייק יותר מדיי, אומר שהעלות של רכב שני במונחים חודשיים היא כ 3000 ש"ח - תוספת של 1000 ש"ח חסכון בחודש לטובת החלפה של רכב כל 10 שנים ועוד 2000 עבור טיפולים, ביטוח, מיסים ודלק.

עכשיו נשליך את זה עליך לצורך הדוגמא (מתנצל מראש אם זה לא נכון, אבל זה רק להמחשה): האם אתה יכול לעמוד בהוצאה של עוד 3000 שח לחודש עם שכר של 40 על חשבון החסכון החודשי? כנראה שכן.
האם זה ייפגע משמעותית בגדילת ההון? במידה מועטה יחסית כי כבר יש לך הון צבור יפה שעובד עבורך (מסכים שיש מקום לאפטם).
אבל המשמעות של 3000 ש"ח כהוצאה חודשית עבור פרישה מוקדמת היא שיעד הפרישה התרחק ממך כי אתה צריך לצבור בערך עוד *מיליון* ש"ח (השתמשתי במכפיל 333, במקום כלל ה- 300 לשם נוחות וריאליזם).

כלומר, בחירת חיים לגיטמית לחלוטין (חינוך איכותי לילדים, הסעות לחוגים ובאופן כללי גמישות להסיע את הילדים לכל מקום שנדרש לטעמכם), הולידה אילוץ (רכב שני) והוצאה חדשה שמשפיעה על התקציב החודשי ועל קצב החסכון, אבל בעיקר - מרחיקה את הפרישה. אני כמובן מניח שבפרישה תרצו להישאר עם שני רכבים אחרי שהתרגלתם למצב הזה לאורך זמן.

מסקנות?
- רכב זה סעיף יקר מאוד (וגם התייקר דרמטית ב 5 השנים האחרונות אצלנו בארץ)
- אינפלציה אישית היא קטלנית לפרישה, צד ההוצאה הוא הקריטי ביותר להגעה לפרישה מוקדמת, אם לא מרסנים את האינפלציה האישית הפרישה ממשיכה להתרחק עוד ועוד.
- אי אפשר לבחון את החיים כמצב סטטי, הוצאות שיש לכם היום עם ילדים כנראה יקטנו בעתיד (?), מה שאולי כן יאפשר פרישה מוקדמת, אבל רק אם באמת ההוצאות יקטנו ולא תחליפו אותן בהוצאות אחרות.
- כל עוד יש ילדים, כדאי להמשיך לעבוד, אחרת יהיה צורך להתפשר על דברים שאולי לא תרצו להתפשר עליהם (חינוך איכותי כדוגמא, אבל זה יכול להיות גם דברים פחות קריטיים שלא בא לכם לחסוך עליהם)

אוקי זה ממש מה שהתכוונתי בתגובה הקודמת כשאמרתי שאי אפשר לקרוא לזה ״בעיה בצד ההוצאות״.
הוצאות בהערכות גסות:
דיור 10 אש״ח
אני מחזיק 2 רכבים בערך מהרגע שהכרתי את אישתי - 6
2 חוגים לכל ילד זה בערך אלף שקל בחודש
גן ו-2 צהרונים זה בערך 3?
ביטוחי חיים, בריאות, קופת חולים - עוד אלף שקל בחודש
חשמל מים גז אינטרנט נטפליקס - עוד אלף
22 אש״ח עד כה
ימי הולדת של הילדים (כולל מתנות לילדים אחרים כל השנה) - עוד אלף
אוכל וקניות - ממש התייקר בשנים האחרונות, לא בטוח כמה זה יוצא לנו בחודש אבל מעריך 5-6
ובסעיף הזה לדוגמא, אני לא מקבל המלצות כדוגמת ״במקום גבינת שמנת תקנה גבינה לבנה בפיקוח״ - זה לא חיסכון, זה מוצר אחר לחלוטין!
אני *כן* קיבלתי ויישמתי המלצה כדוגמת ״במקום גבינה צהובה מגורדת בעטיפה סגורה תקנה במעדנייה מגורדת בכמעט חצי מחיר״ - זה חיסכון בעיניי.
הגענו כמעט ל-30 ועוד לא דיברנו על בגדים ובילויים (בקושי יוצאים האמת, לא משיקול כלכלי כמובן).
ועוד סעיף ענק - חופשות! אצלי זה במקום מאוד גבוה בסדר העדיפויות, אנחנו טסים כל המשפחה כל שנה בסוף אוגוסט וזו חופשה יקרה תמיד (לא כי אני מתפנק במלונות יוקרה, אלא כי זה 4 נפשות והתזמון מייקר). בנוסף אני טס לבד פעם-פעמיים בשנה, אבל זה הרבה יותר זול כמובן. יש שנים שיצא לנו גם לטוס פעמיים בשנה כמשפחה (נגיד חתונה בחו״ל או משהו כזה). אני חושב שחופשות בחישוב שנתי מגיע ל-5 בחודש גם.

תבדוק כמה דמי ניהול גובים ממך בפוליסת החיסכון.

הגבתי בתגובה הקודמת, אני חושב שאלו דמי ניהול טובים (בכל המוצרים), לא?

 

[חוסך בן 40]

לי נראה שהבעיה היא לא בכסף. יותר בצד של - ״כשהייתי בן 20 ומשהו חלמתי לפרוש ב-50״.
לדעתי תתחיל מ - ״למה אני רוצה בכלל לצאת לפרישה מוקדמת ? ״ אולי תטפל בזה קודם.

לדעתי שלי, בגיל שלך המטרה לא אמורה להיות ״פרישה מוקדמת״ המטרה אמורה להיות ״איך אני חופשי לעשות מה שאני אוהב לעשות, ללא תלות במקום עבודה מסוים״. זה יכול להיות על ידי צבירת מספיק כסף, או לחילופין למצוא מקום עבודה שאתה נהנה להיות בו ולא רוצה לפרוש עד גיל 100.

אוקיי שינוי כיוון מאוד מעניין!
בגדול, המחשבה שלי על פרישה מוקדמת היא פשוט עניין הזמן - אני מפנטז להיות הבעלים של כל הזמן שלי!
הרי מה זה עבודה? אני מוכר את הזמן שלי למרבה במחיר. במקרה הטוב (וכך זה אצלי) אני לא סובל בעבודה, אפילו נהנה וגם מרוויח יפה מאוד ולא מתלונן, אבל אני מוכר המון מהזמן שלי - וכתוצאה מזה אין לי מספיק זמן לעשות דברים שאני אוהב/רוצה.

 

[A42]

אני חייב לציין שאני לא מתרגש מירידות וגם בתחילת 2020, כשראיתי ירידות של עשרות ומאות אלפי שקלים, לא חשבתי לרגע למכור ולא מכרתי שקל. ההיפך הצטערתי שלא היה לי כסף נזיל להגדיל את ההשקעה...

זה לא היה "ירידות" עד שהסתובבת הכל כבר עלה
שאני אומר ירידות אני מתכוון כמו משבר שנת 2000 לדוגמא שלקח למדד SP500 הרבה מאוד זמן להתאושש ולחזור לעצמו (13 שנה, כולל עוד נפילה ומשבר באמצע 2008)
תסתכל על הגרף של SP500 ופשוט תראה שה10 שנים האחרונות הם היוצא מן הכלל ולא הכלל

אין לי בעיה להתמיד, אני פשוט מרגיש שקצב החיסכון / צמיחת ההון לא מספיק גדול מקצב עליית המחירים בצורה שתאפשר פרישה מוקדמת.

זה בדיוק החשש שלי קצת וזה למה שולח אותך לקרוא עוד
אין לך את הסבלנות להתעשר לאט, אז אתה מחפש השקעות אלטרנטיביות (תרתי משמע) בשביל להשיג תשואה גבוה יותר
*בצורה הכי אופטימית שזה מלוווה בעוד סיכון שמאוד קשה להעריך בצורה הפאסימית זה תרמית

אני לא ממש מבין איך כמה מכם אומרים שאפשרי לפרוש במצב שלי - הדירה שאני גר בה לצורך העניין עולה כ-5 מיליון שקל, אם הייתי רוצה לקנות אותה משמעות הדבר זה השקעת כל הכסף הנזיל שלי + משכנתא מטורפת!

בגדול שוק ההון (SP500 בממוצע היסטורי) מכפיל את עצמו כל 7 שנים
כלומר 3 מיליון היום זה 6 מיליון עוד 7 שנים ו12 מיליון בעוד 14 שנים
שים לב שזה ראלי!!! כלומר 12 מיליון צמודים למדד של עוד 14 שנה
דירה עולה בממוצע היסטורי כמו המדד לפיכך אם מהוונים היע עדין תיהיה שווה 5 מיליון
אבל נחמיר ונוסיף פי 2 שזה שזה בערך עוד 1.5 אחוז היסטורי בשנה כלומר עוד 14 שנה היא תעלה 6.15 מיליון
כלומר תקנה אז את הדירה וישאר לך 6 מיליון שקל שזה מקביל ל20 אלף הוצאה חודשית (כי ירד לך עלות הדירה)
שורה תחתונה לא משתלם לך לקנות דירה, לא בסכום הזה לפחות כאשר השכ"ד כל כך זול באחוזים

הכל כמובן זה מאוד אישי והשוק יכול ליפול או 13 שנה לא להתאושש והדירה יכול ספציפית להכפיל גם את הערך אבל אנחנו מדברים בממוצעים

ביטוחי חיים, בריאות, קופת חולים - עוד אלף שקל בחודש

לא אמור לעבור את ה400-500 שקל
תבטח רק קטסטרופות ולא שירותים אמבולטורים למינהם שגם ככה יש לך כסף לכסות אותם בלי לפגוע עצמך כלכלית
גם למה צריך ביטוח חיים אם יש לכם קרנות פנסיה? (אם מישהו ממכם ימות אתם תקבלו הרבה הרבה יותר מכל ביטוח חיים שתרכוש)

אוכל וקניות - ממש התייקר בשנים האחרונות, לא בטוח כמה זה יוצא לנו בחודש אבל מעריך 5-6

אצלנו זה 2-3 אלף וגם 3 ילדים קטנים, תבדוק את עצמך
וממש לא אוכלים רק גבינה לבנה
כן קונה באינטרנט ובמבצעים ועם מזווה גדול
*גבנ"צ לך לחנויות יעודיות לפיצות תקנה ברבע מחיר והרבה יותר איכותי, אנחנו מקפיאים הרבה מוצרלה מגורדת - כמובן גם מזמינים באינטרנט

עוד סעיף ענק - חופשות! אצלי זה במקום מאוד גבוה בסדר העדיפויות, אנחנו טסים כל המשפחה כל שנה בסוף אוגוסט וזו חופשה יקרה תמיד (לא כי אני מתפנק במלונות יוקרה, אלא כי זה 4 נפשות והתזמון מייקר). בנוסף אני טס לבד פעם-פעמיים בשנה, אבל זה הרבה יותר זול כמובן. יש שנים שיצא לנו גם לטוס פעמיים בשנה כמשפחה (נגיד חתונה בחו״ל או משהו כזה). אני חושב שחופשות בחישוב שנתי מגיע ל-5 בחודש גם.

אנחנו טסים הרבה יותר ממך ובתקציב הרבה יותר נמוך
60 אלף שקל בשנה!! זה המון
קיץ האחרון עשינו חודשיים במערב אירופה ועלה לנו 60 אלף ל8 שבועות כלומר 7.5 אלף לשבוע
בדרכ שטסים לשבוע בלבד (אוגוסט, פסח, חנוכה וכו) השבוע עולה לכולנו בדרכ פחות מ10 הרבה פעמים היה גם 4-6 אלף שקל
צריך כמובן הרבה הכנה מראש, לתפוס טיסות ביום שהם נפתחות במחירים דו ספרתיים בלבד
ולפי הטיסה הזולה מתכננים את החופשה
רכב זול ומקומי ולא חברה בינלאומית, ודירות או מלונות פשוטים
דווקא מקומות כמו אוסטריה לדוגמא מאוד זולים בתכנון מראש כי הכל כלול בכרטיס שמקבלים עם הלינה ואז אין בגדול הוצאות מלבד אוכל שלרוב מבשלים או קונים בסופר

*כן השנתיים האלה היו מאוד חריגות עם טיסות, יצא לנו להוציא פעם אחת מעל 20 אלף על שבוע ביער השחור בפסח שהחלטנו לסגור כמה ימים לפני
אבל בזמנים רגילים אם תכנון נכון אין סיבה תוריד את התקציב הזה ב70 אחוז

 

[היום מתה אמא]

בלי להכנס יותר מידיי לקרביים, אלה הטעויות שאני רואה ככה על הדרך.

ביטוחי חיים

לא צריך. יש פנסיה + 7.5 מליון שח חסכונות. מה הטעם אם זה לא טובת משכנתאות?

ימי הולדת של הילדים (כולל מתנות לילדים אחרים כל השנה) - עוד אלף

12 אלף בשנה על ימי הולדת?! Wtf, את מי אתה מנסה להרשים שם?

אוכל וקניות - ממש התייקר בשנים האחרונות, לא בטוח כמה זה יוצא לנו בחודש אבל מעריך 5-6

אם זה לא כולל מסעדות גם לא ברור לי, אנחנו מזמינים באינטרנט ולא מהמקומות של הבזול ולא מגיעים לסכומים כאלה. מה שכן, אנחנו מאוד מדודים בצריכה, לא קונים דברים כדי שישכבו במקרר רק כדי לזרוק מאוחר יותר.

הגענו כמעט ל-30 ועוד לא דיברנו על בגדים ובילויים (בקושי יוצאים האמת, לא משיקול כלכלי כמובן).

בגדים בימינו זה גרוש וחצי אם מזמינים מחו"ל ולא מנסים להרשים אף אחד, גם בארץ לא כזה יקר אם לא מחליפים בגדים סתם כי חלפה עונה וצריכים את המילה האחרונה.

חופשות! אצלי זה במקום מאוד גבוה בסדר העדיפויות, אנחנו טסים כל המשפחה כל שנה בסוף אוגוסט וזו חופשה יקרה תמיד (לא כי אני מתפנק במלונות יוקרה, אלא כי זה 4 נפשות והתזמון מייקר). בנוסף אני טס לבד פעם-פעמיים בשנה, אבל זה הרבה יותר זול כמובן. יש שנים שיצא לנו גם לטוס פעמיים בשנה כמשפחה (נגיד חתונה בחו״ל או משהו כזה). אני חושב שחופשות בחישוב שנתי מגיע ל-5 בחודש גם.

60 אלף?! ...נאמר כבר מעלי...

ועוד...2 רכבים שזה סעיף מאוד משמעותי, יש רכב ויש רכב, זה יכול להיות קיה פיקנטו משומשת שעלות האחזקה שלה אלף חמש מאות בחודש(ואין סיבה לרוב האנשים שלפחות אחד מהרכבים יהיה כזה) וזה יכול להיות 2 ג'יפונים חדשים שמוחלפים כל 3 שנים בלי סיבה אמיתית ועלות האחזקה שלהם 4.5 אלף שח בחודש. אני כמובן לא מדבר לעבור לרכב אחד כי זה בהחלט התפשרות ברמת חיים.

בקיצור אתה חי "באיך שבא לך",
not that there's anything wrong with that
אבל אתה לא באמת עושה מאמץ, וזה באמת בלי לרדת לרמות יותר נמוכות של חסכנות.

 

[חיפאי]

חשמל מים גז אינטרנט נטפליקס - עוד אלף
22 אש״ח עד כה
ימי הולדת של הילדים (כולל מתנות לילדים אחרים כל השנה) - עוד אלף
אוכל וקניות - ממש התייקר בשנים האחרונות, לא בטוח כמה זה יוצא לנו בחודש אבל מעריך 5-6

באתי לענות על זה ועל החופשות ב 60k אבל ראיתי שכבר ענו לך בפירוט. גם על דברים אחרים.
לי נראה שאתה לא בדיוק יודע כמה אתה מוציא על הסעיפים השונים. המספרים עגולים (עוד אלף) ואתה בעצמך אומר שאתה לא יודע וזה הערכות. אולי שווה לך לברר בדיוק.

לקורא התמים כמוני נראה שאתה מוציא המון כסף בלי חשבון. יכולת להוציא הרבה פחות ואז היית חוסך יותר.

פשוט אנחנו מוציאים בערך חצי, ועדיין בילינו חודש באירופה הקיץ, ואני ואשתי והילדים טסנו כל אחד לחו"ל בנפרד במהלך השנה, ואנחנו לא רק שלא אוכלים לחם וגבינה אלא אפילו מזמינים אוכל מוכן. נכון, אין גנים פרטיים. אבל שיעורים פרטיים ונהיגה. אני באמת חושב שאתם צריכים לבדוק איך עף לכם 40 אלף בחודש ואם זה מתיישב עם מה שחשוב לכם.