פרעון מוקדם למשכנתא - כל הטריקים לחסוך כסף

[FIYaacov]

לי לפחות תמיד במחזור משכנתאות חלקי תמיד הרגשתי קהל שבוי, מה שהם מציעים זה מה שאני חייב לקחת כי אי אפשר להשוואת בנקים

איך להסתכל בממוצע של בנק ישראל הופך אותך לפחות שבוי (בהנחה ואתה לא בודק למחזר מול בנקים אחרים)?

 

[אורי ג.]

אני חושב שהבנקאים באמת בלחץ עבודה גדול עם כל המחזורים שעושים, הלכתי אתמול לסניף שלי לפקידת משכנתא שלי אחרי שלא הסכימו לקבוע לי במוקד פגישה והיא אמרה שאין מה לעשות הם לא עומדים בכל הבקשות ואולי עוד שבועיית יתקשרו לקבוע לי פגישה..

אותו הדבר אצלי, הם עמוסים ועובדים נון-סטופ, אני בקושי מצליח להשיג אותם טלפונית או במייל.

 

[A42]

שאלה למתקדמים:
אם אני עושה את הטריק ולוקח מסלול אחד שהוא עכשיו על 9 שנים פרעון (הפרש ריביות 2 אחוז לרעתי, ותק של מעל 5 שנים כלומר 30 אחוז הנחה)
מחזיר חצי מהסכום
המסלול מתקצר ל4.5 שנים, הפרש הריביות קטן ל1 אחוז
למחרת אני בא לפרוע את השארית הם ההפרש היותר קטן, האם אני מקבל שוב את ה30 אחוז הנחה על הותק או שזה איפוס ואז המסלול נחשב ללא ותק
*אני לא ממחזר את המסלול רק פורע חלק ממנו - זה נשאר אותה ריבית רק התקופה מתקצרת

 

[A42]

איך להסתכל בממוצע של בנק ישראל הופך אותך לפחות שבוי (בהנחה ואתה לא בודק למחזר מול בנקים אחרים)?

אם לצורך העניין אני בא לבנק למחזור והוא אומר לי שהריבית היום שהוא יכול לתת לי היא 3 אחוז
ובאקסל שמפרסם בנק ישראל הריבית הממוצעת היא 2 אחוז
אני מבין שהבנק נתן לי מרווח מאוד לא טוב
ויש לי מקום להתווכח על המרווח הזה (מול מסלולים אחרים/ פניה למנהל הסניף וכו)

אם מראש אני רואה שאני מקבל את הממוצע או מתחת אליו, אז זה נותן לי הרגעה שקיבלתי ריבית טובה

עד היום בגלל שלא ידעתי על זה, פשוט הייתי בודק בבנקים אחרים הצעות למשכנתא חדשה לדעת פחות או יותר את הטווח ריבית היום

*לדעתי האישית זה נתון שצריך להציג אותו בכל הבנקים בעת לקיחת משכנתא וגם לרשום אותו בטפסים של לקיחת המשכנתא
הרי שאתה בא לפרוע בודקים לך כמה היתה הריבית הממוצעת באותו יום של לקיחה ואם הבנק התחזר ולקח יותר אתה תשלם פחות קנס

 

[A42]

שאלה למתקדמים:
אם אני עושה את הטריק ולוקח מסלול אחד שהוא עכשיו על 9 שנים פרעון (הפרש ריביות 2 אחוז לרעתי, ותק של מעל 5 שנים כלומר 30 אחוז הנחה)
מחזיר חצי מהסכום
המסלול מתקצר ל4.5 שנים, הפרש הריביות קטן ל1 אחוז
למחרת אני בא לפרוע את השארית הם ההפרש היותר קטן, האם אני מקבל שוב את ה30 אחוז הנחה על הותק או שזה איפוס ואז המסלול נחשב ללא ותק
*אני לא ממחזר את המסלול רק פורע חלק ממנו - זה נשאר אותה ריבית רק התקופה מתקצרת

מעדכן תשובה של הבנק:
אחוז הנחה נשמר, כל עוד לא מחזרתי ורק פרעתי חלקית לוקחים את תאריך התחלת ההלוואה לחישוב

דבר נוסף שנתקלתי הוא שהבנקים לא יודעים מראש לחשב בפרעון מוקדם חלקי של הלוואה כמה תקופה תישאר
יש להם כלל אצבע של בערך יחס ישר, כלומר אם קיצרת חצי מהסכום התקופה תתקצר בחצי אבל לא ממש יודעים לחשב במדויק
> בהיגיון שלי הקיצור בגלל לוח שפיצר אמור להיות קצת יותר מחצי - אבל לא הצלחתי לקבל מהם תשובה לגבי זה

 

[מתכנת]

יש להם כלל אצבע של בערך יחס ישר, כלומר אם קיצרת חצי מהסכום התקופה תתקצר בחצי אבל לא ממש יודעים לחשב במדויק
> בהיגיון שלי הקיצור בגלל לוח שפיצר אמור להיות קצת יותר מחצי - אבל לא הצלחתי לקבל מהם תשובה לגבי זה

העובדה שפקידי המשכנתאות בבנק לא יודעים את מתמטיקה הבסיסית של לוח שפיצר היא ביזיון.
תעשה את החישוב לבד, זה כל כך טריויאלי.

 

[A42]

העובדה שפקידי המשכנתאות בבנק לא יודעים את מתמטיקה הבסיסית של לוח שפיצר היא ביזיון.
תעשה את החישוב לבד, זה כל כך טריויאלי.

הבעיה היא לא שפיצר, זה יש לי אקסל משלי שעושה הכל
הנושא שהוא בעיקר נראה לי העמלות מסביב כמו הודעה מוקדמת, היוון, עמלות פעולה וכו
וגם בגלל שבדרכ תפרע חצי חודש בהתחלה
אז הם מפחדים להתחייב מראש שאם תפקיד 50K תקצר 60 חודשים
כי יכול להיות שבגלל העמלות שקצת משתנות רק 45K ילכו לפרעון קרן ואז זה יהיה 55 חודשים
ניסיתי להסביר לה שתתן לי את הבסיס בלי עמלות לא הסיכמו
מצד שני זה הכל מוקדי טלפונים שלא ממש עוסקים בזה
והדרך להגיע למחלקה עצמה שמטפלת בזה היא רק בפקס ואחרי 7 ימי עסקים (ממש שנת 2021)

 

[FIYaacov]

העובדה שפקידי המשכנתאות בבנק לא יודעים את מתמטיקה הבסיסית של לוח שפיצר היא ביזיון.

זה by design
אחרי זה הם מדברים איתך על "לאפס את השפיצר" בבטחון מלא ואפילו בלי לשקר כי הם באמת לא יודעים.

 

[FIYaacov]

הבעיה היא לא שפיצר, זה יש לי אקסל משלי שעושה הכל
הנושא שהוא בעיקר נראה לי העמלות מסביב כמו הודעה מוקדמת, היוון, עמלות פעולה וכו
וגם בגלל שבדרכ תפרע חצי חודש בהתחלה
אז הם מפחדים להתחייב מראש שאם תפקיד 50K תקצר 60 חודשים
כי יכול להיות שבגלל העמלות שקצת משתנות רק 45K ילכו לפרעון קרן ואז זה יהיה 55 חודשים
ניסיתי להסביר לה שתתן לי את הבסיס בלי עמלות לא הסיכמו
מצד שני זה הכל מוקדי טלפונים שלא ממש עוסקים בזה
והדרך להגיע למחלקה עצמה שמטפלת בזה היא רק בפקס ואחרי 7 ימי עסקים (ממש שנת 2021)

תחשוב כמה ריבית שילמת בשבועיים בינתיים שאתה מנהל את הדיון כאן, ותחשוב כמה עוד שווה לך לדחות בגלל איזה נסיון אופטימיזציה של ריביות בין תקופות של 10+ ל5-10.
חבל על הזמן. אם החלטת למחזר/לפרוע, תעשה זאת.

אגב, אם לא שילמת הרבה ריבית בשבועיים האלה, אז כנראה גם לא תחסוך הרבה מהאופטימיזציה.

 

[מתכנת]

אז הם מפחדים להתחייב מראש שאם תפקיד 50K תקצר 60 חודשים

אז ליתר ביטחון תפקיד 55

 

[A42]

תחשוב כמה ריבית שילמת בשבועיים בינתיים שאתה מנהל את הדיון כאן, ותחשוב כמה עוד שווה לך לדחות בגלל איזה נסיון אופטימיזציה של ריביות בין תקופות של 10+ ל5-10.
חבל על הזמן. אם החלטת למחזר/לפרוע, תעשה זאת.

אגב, אם לא שילמת הרבה ריבית בשבועיים האלה, אז כנראה גם לא תחסוך הרבה מהאופטימיזציה.

נכון, אבל גם ככה עוד לא קיבלתי את הכסף שאיתו אוכל לפרוע - אז בנתיים נהנה ללמוד ולעשות אפטימיזציה
כמובן שברגע שאקבל אפרע כך או כך

וכן הריביות שלי מראש לא גבוהות
יוצא לי על הכל 9K קנס
אחרי הודעה מוקדמת 8.4K
אחרי כל האופטימיזציות סביב ה5K בשאיפה

אז ליתר ביטחון תפקיד 55

זה הכיוון (-:

 

[monkey22]

אותו הדבר אצלי, הם עמוסים ועובדים נון-סטופ, אני בקושי מצליח להשיג אותם טלפונית או במייל.

במזרחי הם רספונסיביים יחסית.
קובעים פגישה שבועיים קדימה, אבל טלפונית/הודעות הם סבבה מניסיוני.

 

[נימוסין]

1. להסתכל בטבלת ריביות של בנק ישראל ולבדוק אפשרות לקפיצת תקופות
לדוגמא: אם יש לי 100K בפירעון של עוד 12 שנה, עם ריבית של 3 אחוז, והיום הריבית עומדת ב10-15 שנה על 2.5 אחוז וה5-10 שנים על 2.9 אחוז
אז משתלם לי להחזיר היום רק 20K ועליהם לשלם את כל ה0.5 אחוז פער, ולבקש לקצר תקופה, ואז למחרת לבוא להחזיר עוד 80K ובגלל שהם במשבצת של 5-10 שנים הפער הוא רק 0.1 אחוז ריבית ואשלם רק אותו

4. במידה ולא רוצים לפרוע את כל המסלול, לבדוק אם לפעמים שווה להקטין תשלום ולא להקטין תקופה בשביל להישאר במדרגות ריבית היותר זולות (בשביל הפרעון העתידי)

שלום חבריםחברים מקווה שכולכם בטוב ובנעימים,

משום מה, כשנפרעה לי מסלול מההלוואה הבנק לא הסכים לקצר לי את ההלוואה, יש הבדל בין פירעון בזמן (ויתרה במסלולים אחרים) לפירעון מוקדם?
דרך אגב, עשיתי חיפוש 'פרעון משכנתא' בפורום, וחבל שאז לא עלה לי השרשור הזה.

 

[A42]

טוב חזרתי לעדכן אחרי סיבוב ארוך ופרעון המשכנתא החלקי


קודם כל אין על הפורם הזה!! חסך לי בסיבוב הזה 50 אחוז בעמלות פרעון מוקדם שיצא סביב ה5K (וחשבתי לפני שאני באמת מבין במשכנתאות באופן יחסי)
אז תודה רבה ל @הסולידית ותודה רבה ל @אורי ג. בזכות הלינק לסרטון שלך למדתי על הקפצת תקופות

כמה תובנות:
1. למוקד משכנתאות הטלפוני בבנק (גם משכנתאות חדשות וגם המוקד מחזור / פרעון) אין הרבה ידע בכל הקשור לאיך הקנס פרעון מוקדם מחושב ולא גם בכלל לענות על כל הטיפים שסקרנו, לפקיד של המשכנתאות בבנק יש קצת יותר ידע אבל הוא לא מוכן להתעסק או לענות יותר מידי כי זה בתחום של המוקד רק.
המקום היחידי בבנק שבאמת ידע לענות לי על כל השאלות זה המחלקת סילוק משכנתאות של הבנק
אי אפשר להגיע אליה באופן ישיר, רק על ידי שליחת פקס עם הסבר ופירוט (כן אין להם מיילים) ואז הם חוזרים טלפונית אחרי שבוע בערך

2. לדעתי האישית יש שם רק בן אדם אחד במחלקה הזאת כי כל פעם רק הוא חזר אלי - אבל חייב להגיד שהידע שלו וגם השירותיות שלו היתה מעולה
עשינו שיחת טלפון של כמעט שעה ועברנו על כל המסלולים (יש לי 12 (- ובכל אחד מהם חישבנו ביחד מה הסכום המינימלי שצריך להפקיד לצור קיצור תקופה להקפצה לעמודת ריביות הבאה. בסוף הוא חישב במקום ואמר לי בכל מסלול כמה כסף להפריד - הסכום כולל את עמלת הפרעון המוקדם החלקית.
> לאחר מכן הולכים לבנק (פקידה רגילה) עם הרשימה ואומרים לה איזה מסלולים לפרוע (חייבים מספר מסלול וסכום קרן כרגע וסכום לפרעון) - היא לא יודעת כלל לענות על כל זה היא רק מבצעת
> הסכומים בקרן מתעדכנים באותו יום, אבל הקנס פרעון מוקדם היחסי לא משתנה, הוא משתנה רק יום לאחר מועד החיוב החודשי של המשכנתא (כלומר אני חיכיתי שבועיים בערך) ואז העלות פרעון מתעדכנת ובמקרה לי כמעט התאפסה
> שימו לב שגם לנציג מחלקת סילוק אין גישה (או שהוא לא רוצה לקחת אחריות) על הטבלת ריביות של בנק ישראל לכל תקופה - חייבים לבוא איתה וכל החישוב מוכנים מראש (לשמור צילום מסך כי אתה לא יודע מתי הם יתקשרו)
> תסבירו לנציג בטלפון מה בדיוק אתם רוצים לעשות ואיך - זה משהו לגמרי לגיטמי והוא יבין וינסה לעזור

3. המחשבון של בנק ישראל לחישוב הפרעון מוקדם הוא די מדויק, אבל צריך להזין לו תשלום חודשי שלפעמים הוא לא מדויק (ריבית נדחת, מסלול בהקפאה וכו) אז אפשר להוציא דוח פירוט הלוואות ולמשוך ממנו את המידע. חשוב לשים לב שהמחשבון מחשב רק את החלק של הפרעון מוקדם הגדול, זה לא כולל את עמלת האי הודעה מוקדמת של 10 ימים (ואם לא הודעת עוד ועשיתם את החישוב באתר הבנק יציגו לכם את החלק הגדול+ עמלת אי הודעה מוקדמת וזה לא יהיה תואם (לקח לי זמן לעלות על הנקודה הזאת)

4. ניתן בצורה פשוטה ומהירה יחסית לעשות ערבות בין סניפית על חלק מהמשכנתא במקום לפרוע
המשמעות, הפקדת 115 (110אחוז דורש הבנק משכנתאות, 5 אחוז הסניף) אחוז מהקרן בפקמ שבועי ואז משחררים את הנכס ממשכון, תשלומי המשכנתא והריבית ממשיכים רגיל ואז אפשר בצורה רגועה לגרור את זה לנכס הבא, טירק טוב בשביל לשמר רק את המסלול פריים ואז בנכס הבא לקחת שוב תמהיל עם פריים + הפריים הקודם שלא יספר לתמהיל החדש

5. בחוזה המכירה של הבית חשוב מאוד לרשום ולפרק את הצקים לפרעון המשכנתאות לפי סכומים שמתחלקים בפרעון החלקי
לצורך העניין עם הצק הראשון הוא 400K ואת הפרעון רוצים לעשות ב2 פעימות של 200K+200K בהפרש של שבועיים בשביל להוריד את הקנס
צריך לבקש 2 צקים לאותו היום עבור הבנק, אי אפשר להפקיד צק אחד גדול ולהשתמש רק בחלקו או לשמור חלק לעוד שבוע
המוכרים לרוב יטעו ויתנו צק אחד על כל הסכום לפקודת הבנק אז צריך להזכיר להם ולהסביר להם את הרציונל

6. כל התהליך הזה דורש הרבה! נסיעות לסניף בנק
היו לי לפחות 6 פעמים שנדרשתי להגיע ונשארו לי כנראה לפחות עוד 2
סניף בנק קרוב זה יתרון!

 

[מתכנת]

4. ניתן בצורה פשוטה ומהירה יחסית לעשות ערבות בין סניפית על חלק מהמשכנתא במקום לפרוע
המשמעות, הפקדת 115 (110אחוז דורש הבנק משכנתאות, 5 אחוז הסניף) אחוז מהקרן בפקמ שבועי ואז משחררים את הנכס ממשכון, תשלומי המשכנתא והריבית ממשיכים רגיל ואז אפשר בצורה רגועה לגרור את זה לנכס הבא, טירק טוב בשביל לשמר רק את המסלול פריים ואז בנכס הבא לקחת שוב תמהיל עם פריים + הפריים הקודם שלא יספר לתמהיל החדש

אשמח אם תרחיב על הנקודה הזו, איך הפריים הקודם לא נספר בתמהיל החדש ?
וגם מבחינה אסטרטגית, מהיכן אתה משיג 115% מסכום המשכנתא, זה קרן חירום שלך ? כי למה שיהיה מונח בצד סכום כזה סתם ככה.

 

[A42]

אשמח אם תרחיב על הנקודה הזו, איך הפריים הקודם לא נספר בתמהיל החדש ?

לצורך הדוגמא נניח יש לי משכנתא של 1500K , שליש מתוכה הוא פריים מינוס 0.9 שאותו אני רוצה לשמר
אני אפקיד 575K למשך תקופת ביניים - בדרכ כמה חודשים אחרת אם זה בשנים צריך לבדוק כדאיות כי עדין משלמים בזמן הזה ריבית (על ה500K בפריים) על כסף שיש לך בעיקרון

נניח אחרי חצי שנה, קניתי בית חדש
אני בא לקחת משכנתא חדשה עליו, נניח חסר לי 1 מליון (כלומר בסוף שוב יהיה לי 1.5 מליון משכנתא)
יעשו לי חישוב ותמהיל לא תלוי במסלולים שלקחתי
כלומר רק מבחינת מגבלת הפריים, כי בנק ישראל לא מאפשר לקחת משכנתא חדשה בפריים מכל אחוז מסוים, אין כמובן בעיה שיש לך הלוואה ישנה של פריים במקביל
הדבר היחידי שכן ייתחייסו זה ההחזר החודשי שכן יתחשבו בהחזר משכנתא הישן שלך
עכשיו לקחתי הפעם 50 אחוז בפריים

אז בסוף איהיה עם משכנתא של 1500K שמתוכה 1000K הוא בפריים כלומר 66 אחוז (-:

גם מבחינה אסטרטגית, מהיכן אתה משיג 115% מסכום המשכנתא, זה קרן חירום שלך ? כי למה שיהיה מונח בצד סכום כזה סתם ככה.

בגדול זה כסף שמגיע גם ככה ממכירת הבית, וישמש אחרכ לבית החדש כהון עצמי
הרי ברגע שמכרת את הבית אז כל ההון העצמי חוזר אליך עד הנכס הבא
* עריכה*
ה15 אחוז זה כביכול על חשבון ההון העצמי מהמכירה, ה100 אחוז זה המשכנתא עצמה שלך כלומר הכסף שלווית גם ככה מהבנק - זה לא כסף שלך או שאתה צריך להביא אותו פשוט הוא משתחרר מהבית ובמקום לסגור את המשכנתא אתה מפקיד אותו בערבות בית סניפית.
****
בקטן, זה באמת סכומים יחסית קטנים וכן אין בעיה בעיניים שלי להשתמש בקרן חירום לטובת זה כי זה כסף שיושב בחשבון שלך בפקמ שבועי פשוט אתה מתחייב לא להוציא אותו כל עוד יש את המשכנתא (אתה יכול בכל יום לפרוע את את המשכנתא שנשארה ולקבל את השארית)

לא ממליץ כמובן לעשות את זה סתם אלה אם יש נכס חדש על הכוונת, כי אי אפשר למנף את הכסף הזה בנתיים
אצלי זה עבור גרירה לנכס הבא שכבר קיים
פשוט הרישום בטאבו וכל פעולת הגרירה לוקחת כמה חודשים בברוקרטיה הישראלית וצריך לשחרר את הבית הנוכחי לפני

 

[מתכנת]

בגדול זה כסף שמגיע גם ככה ממכירת הבית, וישמש אחרכ לבית החדש כהון עצמי
הרי ברגע שמכרת את הבית אז כל ההון העצמי חוזר אליך עד הנכס הבא

יש פה דד-לוק, היות והכסף נעול בפק״מ לא תוכל להשתמש בו כהון עצמי לנכס הבא לפני גרירת המשכנתא לנכס החדש.
הבנק דורש קודם שתשלם את כל ההתחיבויות מההון העצמי שלך ורק אחר כך הוא ישלם את החלק של המשכנתא.

יעשו לי חישוב ותמהיל לא תלוי במסלולים שלקחתי
כלומר רק מבחינת מגבלת הפריים, כי בנק ישראל לא מאפשר לקחת משכנתא חדשה בפריים מכל אחוז מסוים, אין כמובן בעיה שיש לך הלוואה ישנה של פריים במקביל

הטריק הזה יעבוד גם אם אתה קודם גורר את הלוואת הפריים הישנה על הנכס ורק לאחר מכן לוקח את המשכנתא החדשה ?
או אולי במקרה כזה יסתכלו על הנכס באופן כולל והפריים הישן יילקח בחשבון.

 

[A42]

ש פה דד-לוק, היות והכסף נעול בפק״מ לא תוכל להשתמש בו כהון עצמי לנכס הבא לפני גרירת המשכנתא לנכס החדש.
הבנק דורש קודם שתשלם את כל ההתחיבויות מההון העצמי שלך ורק אחר כך הוא ישלם את החלק של המשכנתא.

נראה לי שאתה מתבלבל באחוזים
ההון העצמי הוא כיביכול עבור ה15 אחוז, בדוגמא הזאת זה עבור 75K בלבד
ה500K מגיע מתוך המשכנתא עצמה - כלומר מראש זה כסף של הבנק שנגרר

נכון שאת ה75K בהנחה שזה חסר לך להשלמה של ההון העצמי הבנק יכול לדרוש קודם
אבל בגלל שזה הכל נמצא גם ככה בבנק ביחד והוא זה שיתן לך צק בנקאי על הסכום הזה למכורZ
והוא יכול לתת צק אחד על הכל באותו היום בזמן הגרירת משכנתא
מבחינת הבנק כל ה575K הם הון עצמי (לפחות ככה זה אצלי כי זה יהיה מגרש ואז בניה) אולי בקנית דירה מוכנה הבנק יצטרך את ההפרדה אבל מניח שיסכים
ואם לא, במקרה הכי גרוע אז לוקחים הלוואת אשראי מבנק על ה75K לחודש אחד - סביב ה250 שקל

הטריק הזה יעבוד גם אם אתה קודם גורר את הלוואת הפריים הישנה על הנכס ורק לאחר מכן לוקח את המשכנתא החדשה ?
או אולי במקרה כזה יסתכלו על הנכס באופן כולל והפריים הישן יילקח בחשבון.

עקרונית כן, אבל אם כבר קנית את הנכס והוא עבר על שמך, למה שיתנו לך אחרכ משכנתא עליו?
מבחינת הפריים, אין בעיה
אני בבית שלי 3 פעמים הגדלתי את המשכנתא ובכל פעם בתוספת שהגדלתי סגרתי את המסלולים שהם לא פריים
כלומר כל פעם שלקחתי עוד הגדלה על המשכנתא היה לי כבר מראש מעל לשליש פריים וזה לא הפריע שוב לקבל את ההגדלה בשליש-שליש-שליש

 

[c881]

לגבי חישוב זריז של כמה חודשים יקוצרו...
מצאתי שבמחשבון של משכנתאמן, אני מכניס את המשכנתה הנוכחית כמסלול 1 - קרן, מספר חודשים שנותרו, ריבית...
מכניס את המשכנתה "המצומצמת" (פחות הסכום שאכניס) כמסלול 2 ופשוט מנסה להביא לאותו החזר...
עכשיו, אם זה מסלול בלי "קנס היוון" - אז יהיה 1 ל - 1.
אם יש קנס היוון, אז מחשב בערך מה יהיה הקנס (% נפרע מהמסלול * סכום הקנס)

 

[A42]

לגבי חישוב זריז של כמה חודשים יקוצרו...
מצאתי שבמחשבון של משכנתאמן, אני מכניס את המשכנתה הנוכחית כמסלול 1 - קרן, מספר חודשים שנותרו, ריבית...
מכניס את המשכנתה "המצומצמת" (פחות הסכום שאכניס) כמסלול 2 ופשוט מנסה להביא לאותו החזר...
עכשיו, אם זה מסלול בלי "קנס היוון" - אז יהיה 1 ל - 1.
אם יש קנס היוון, אז מחשב בערך מה יהיה הקנס (% נפרע מהמסלול * סכום הקנס)

לא ממש הבנתי איך אתה עושה את זה
כן רעיון טוב להתשמש במחשבון של משכנתאמן
אני הייתי עושה 2 מסלולים , אחד מה שיש היום ובשני לתקופה קצרה יותר בדיוק לקפיצת מדרגה, ומשנה את הסכום עד שההחזר החודשי יהיה יותר קטן מההחזר הנוכחי אפילו ב1 שקל
אולי זה אותו הדבר שאתה מתכווון אבל "הסכום שאכניס" הוא הרי לא ידוע ואותו אתה רוצה למצוא
כמה חודשים יקוצרו זה ידוע, אם אתה היום ב7 שנים וצריך לקפוץ לעמודה של 5 שנים אז צריך לקצר שנתיים
החישוב הוא פשוט לא ממש לינארי וגם לא בשפיצר, בעיקר נראה לי בגלל הקנסות
אז הכי פשוט היה לתת למחלקת סילוק בבנק לחשב
דרך אגב אני הופעתי בחישוב שלהם שבאחד המסלולים רק למרות שהיית צריך לקצר רק ב25 אחוז את התקופה הייתי צריך לפרוע סביב ה40 אחוז (בחישובים שלי יצא פרעון סביב ה28 אחוז...) מניח שזה בגלל חודשים לא עגולים, ריבית נדחת ועוד