פרעון מוקדם למשכנתא - הוגנות בייעוץ הבנק

[Panta Rhe]

לחובתי משכנתא של 400K, עם יתרה לסילוק של 186K.
התשלום האחרון עבור המסלול הלא צמוד בריבית קבועה הוא בעוד שנה, ושני המסלולים האחרים בעוד 9 שנים.
אני שוקל פרעון מוקדם באמצעות סכום פנוי בעו״ש ללא ייעוד אחר.
האם יש טעם לפנות לבנק לקבלת מידע לגבי כדאיות המהלך והעמלות הצפויות (פערי ריבית, מדד ממוצע, הפרשי שער, וכו׳) ולצפות למענה הוגן, או שעדיף לפנות קודם לייעוץ בלתי תלוי?

 

[אורי ג.]

האם יש טעם לפנות לבנק לקבלת מידע לגבי כדאיות המהלך והעמלות הצפויות (פערי ריבית, מדד ממוצע, הפרשי שער, וכו׳) ולצפות למענה הוגן,

אחסוך לך:
אם אין קנס זה כדאי.
אפשר לברר אונליין (דו"ח סילוק) אם יש קנס.
בכל מקרה תן הודעה מודמת 10 ימים לפחות לפני על הכוונה כדי לשלם פחות עמלות.

 

[yossik]

ברוך הבא לפורום.
לדעתי הכתובת הראשונה היא הבנק.

 

[Panta Rhe]

תודה רבה.
לא הצלחתי למצוא מידע לגבי עלויות פרעון מוקדם באתר הבנק (הבינ״ל) בכל אחד משלושת המסלולים (לא צמוד ריבית משתנה, לא צמוד-פריים, לא צמוד בריבית קבועה).
אדבר עם הבנק ביום ראשון.

 

[Panta Rhe]

לאחר שיחה משמחת עם הבנק, אין עמלת פרעון מוקדם באף אחד מהמסלולים.
הריבית הגבוהה ביותר היא במסלול ״לא צמוד ריבית משתנה״ - 2.553% עם יתרה לסילוק של כ-90K עד 2030.
איך נכון לבחון את הכדאיות של פרעון מוקדם, האם זה שקול לרווח של 2.5% שנתי? או אולי אפילו יותר אם לוקחים בחשבון מס רווחי הון ורמת הסיכון בהשקעה אלטרנטיבית?
לא משהו שחשבתי לעשות ברמות המחירים הנוכחיות וכנראה שלא הייתי לוקח הלוואה למטרה זו, אבל האם יש הגיון בקניית סנופי בסכום הפנןי שיכול לשמש לפרעון מוקדם, בתקווה שהתשואה השנתית הממוצעת בעוד 10 שנים תהיה מעל עלות הריבית + מס רווחי הון?

 

[אורי ג.]

איך נכון לבחון את הכדאיות של פרעון מוקדם, האם זה שקול לרווח של 2.5% שנתי? או אולי אפילו יותר אם לוקחים בחשבון מס רווחי הון ורמת הסיכון בהשקעה אלטרנטיבית?

כן וכן.

לא משהו שחשבתי לעשות ברמות המחירים הנוכחיות וכנראה שלא הייתי לוקח הלוואה למטרה זו, אבל האם יש הגיון בקניית סנופי בסכום הפנןי שיכול לשמש לפרעון מוקדם, בתקווה שהתשואה השנתית הממוצעת בעוד 10 שנים תהיה מעל עלות הריבית + מס רווחי הון?

בנחה ואין לך אג"ח בתיק ויש לך סיבולת סיכון גבוהה במיוחד אז כן.