פירעון מוקדם במשכנתא : קרן או שנים?

[הצעירה]

שלום לכולם ,
מקווה שעוברים עליכם ימים מקסימים בעקבות החזרה לשגרה לאט לאט
בתור מישהי שלא יצא לה לעסוק במשכנתאות ,הלוואות ובנקאות אני לוקחת חלק בחיים הפיננסיים של ההורים שלי ומנסה לעזור להם כמה שיותר מבחינת תרגום לשפה הרוסית וזו אחת הסיבות שאני מרגישה חובה להבין מה אני מתרגמת (כמובן שעל הדרך גם אני לומדת).

אימי היקרה לקחה משכנתא לדירה נחמדה למשך 9 שנים.
הסכום ההתחלתי: 315,000 ש''ח
מסלול : קבועה לא צמודה
ריבית : 2.75%
תשלום חודשי : 3,295 ש''ח
תשלומים עד כה : 5
נותר לתשלום : 298,525 ש''ח
הסכום המיועד לפירעון (אם ככה כותבים את זה) : 44,000 ש'''ח

* אין לי מושג אם הנתונים שהצגתי רלוונטים לכם הקוראים על מנת לעזור לי אבל כתבתי בכל מקרה.

אני ואימי חיפשנו באינטרנט כמה ייצא הקנס על הפירעון החלקי הזה והגענו לאתר של משכנתא מן והגענו לתוצאה.
שאלה נוספת שעלתה היא : מה כדאי יותר לפרוע ? את הקרן או לקצר את השנים?
כמובן שאף אחד פה לא יועץ , הכל למטרת הלמידה שלי וכמובן שאשמח לקרוא הארות והערות להמשך הדרך.

תודה רבה לכולם

 

[אורי ג.]

אני ואימי חיפשנו באינטרנט כמה ייצא הקנס על הפירעון החלקי הזה והגענו לאתר של משכנתא מן והגענו לתוצאה.

אין צורך לחשב, אפשר תמיד לבדוק באתר הבנק את עמלת הפירעון המוקדם, צריך להוציא דו"ח סילוק משכנתא ואפשר גם טלפונית.

שאלה נוספת שעלתה היא : מה כדאי יותר לפרוע ? את הקרן או לקצר את השנים?

אם אין לה בעיה לעמוד בתשלומים השוטפים אז עדיף לקצר תקופה.

 

[הצעירה]

אין צורך לחשב, אפשר תמיד לבדוק באתר הבנק את עמלת הפירעון המוקדם, צריך להוציא דו"ח סילוק משכנתא ואפשר גם טלפונית.

אם אין לה בעיה לעמוד בתשלומים השוטפים אז עדיף לקצר תקופה.

אז מה בעצם הופך את קיצור התקופה לעדיף על הקטנת הקרן? סליחה על שאלות של טירונים...

 

[חיים 111]

אז מה בעצם הופך את קיצור התקופה לעדיף על הקטנת הקרן? סליחה על שאלות של טירונים...

בהקטנת התקופה, את מחזירה יותר קרן כל חודש, ולכן רכיב תשלומי ריבית בכל חודש הולך וקטן בקצב מהיר יותר.
נקודת המוצא של מי שמחזיר את המשכנתא מוקדם, היא שהמשכנתא היא "הלוואה גרועה", שעדיף לצמצם אותה (יהיו כאלו שיתווכחו ויאמרו שבמקום להחזיר, עדיף למנף ולהשקיע את הכסף במקום אחר), אבל זו נקודת המוצא של מי שמחזיר, ובהתאם לזה - הקטנת ההלוואה בקצב מהיר יותר היא עדיפה.

 

[הצעירה]

בהקטנת התקופה, את מחזירה יותר קרן כל חודש, ולכן רכיב תשלומי ריבית בכל חודש הולך וקטן בקצב מהיר יותר.
נקודת המוצא של מי שמחזיר את המשכנתא מוקדם, היא שהמשכנתא היא "הלוואה גרועה", שעדיף לצמצם אותה (יהיו כאלו שיתווכחו ויאמרו שבמקום להחזיר, עדיף למנף ולהשקיע את הכסף במקום אחר), אבל זו נקודת המוצא של מי שמחזיר, ובהתאם לזה - הקטנת ההלוואה בקצב מהיר יותר היא עדיפה.

תודה רבה חיים !

 

[Body Solid]

הסכום ההתחלתי: 315,000 ש''ח
מסלול : קבועה לא צמודה
ריבית : 2.75%
תשלום חודשי : 3,295 ש''ח
תשלומים עד כה : 5
נותר לתשלום : 298,525 ש''ח
הסכום המיועד לפירעון (אם ככה כותבים את זה) : 44,000 ש'''ח

כדאי לבדוק עם הבנק איך זה ישפיע. בחישוב זריז זה מה שיוצא לי:
ללא פירעון, עד סוף התקופה (בערך 8 שנים וחצי) היא תשלם סה"כ ריבית של כ-36.6 אש"ח.
עם פירעון של 44 אש"ח:
- ללא קיצור תקופה עם הקטנת תשלום חודשי, התשלום החודשי יקטן לבערך 2,800 ש"ח וייחסכו בערך 5,400 ש"ח ריבית בסה"כ.
- עם קיצור תקופה ושמירה על התשלום החודשי, משך התקופה ייתקצר בכמעט שנה וחצי ל-7 שנים וקצת, וייחסכו בערך 10,600 ש"ח של ריבית בסה"כ.
זה ללא התייחסות לקנס על פירעון מוקדם, אם ישנו.
אם החלטתם שכן, לא לשכוח להודיע לבנק לפני כדי לחסוך עוד כמה גרושים של עמלת הודעה מוקדמת.