• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

פרעון מוקדם למשכנתא או השקעת הסכום?

half-solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
8/12/20
הודעות
1,339
דירוג
1,345
מחשבה שחלפה במוחי ואשמח לשמוע את דעת חכמי הקהילה אודותיה:

נניח שיש משכנתא של 30 שנה, וראה זה פלא - סכום היתרה על המשכנתא התקבל בצורה זו או אחרת (חיסכון /ירושה / לוטו).
המובן מאליו (?) יהיה לפרוע את המשכנתא, סילוק מוקדם מיידי.
האופטימיזטור יחשוב אולי להשקיע את הסכום במכשיר צמוד s&p, וימשיך לשלם את המשכנתא כרגיל ללא סילוק מוקדם (אולי על ידי מכירה חודשית של החלק הנחוץ מההשקעה לצורך תשלום המשכנתא?).

בהנחת תשואה ממוצעת של 8%, נחתוך 2% מס רווחי הון, נשאר 6%. כלומר לכאורה כל עוד ריבית המשכנתא נמוכה מ-6% בממוצע ישתלם לעשות את המהלך הזה.
אגב, נראה שריבית דריבית על ההשקעה תטה את הכף לטובת המהלך עוד יותר, לא?

מפספס משהו?
 

גילגה

משתמש ותיק
הצטרף ב
20/10/20
הודעות
775
דירוג
1,584
תשואה מתואמת סיכון. להחזיר הלוואה זו פעולה חסרת סיכון עם תוחלת חיובית, ושווקי המניות יודעים גם לרדת למרות שבממוצע הם עולים. אבל השאלה האמתית האם אתה באמת צריך לקחת סיכון נוסף עבור השגת היעדים הכלכליים שלך? האם המטרה שלך היא להיות עשיר ככל האפשר או שיש לך איזה מספר בראש שמאפשר לך את החיים שאתה רוצה, וכמה אתה רחוק מאותו מספר. הייתי בוחרת בכל אחת מהאפשרויות בתלות במצבי הכלכלי באותה תקופה ובכמה אני רחוקה מכמות הנכסים שאני רוצה שיהיהו לי. אין כאן אפשרות אחת שתמיד יותר מוצלחת מהשנייה.
 

לעניות דעתי

משתמש ותיק
הצטרף ב
5/12/16
הודעות
652
דירוג
451
בהנחת תשואה ממוצעת של 8%, נחתוך 2% מס רווחי הון, נשאר 6%
זה לא מדויק בכלל, בגלל-
יבית דריבית על ההשקעה
לכן האופטימיזטור צודק בחישוב קר.

אולם כמו שגילגה כתבה לך- יסוד השאלה אינו במישור הפרקטי כי אם במישור הנפשי- באיזה שלב אתה ביחס להון ומהם היעדים הכלכליים (ובכלל איכות החיים) המבוקשים.
זאת ועוד, במישור הפרקטי-
בהנחת תשואה ממוצעת של 8%,
זה לא מובטח, כידוע.
בנוסף, הדגשתי לך את הטעון שימת לב, הממוצע הזה בנוי מטווח מאוד רחב, כשבין לבין עלולות להיות ירידות כואבות, בה בעת שהחוב נותר על כנו.

נדמה שאתה מודע לשתי האפשרויות ולשיקולים והסיכונים הכרוכים בכל דרך.

דרך ביניים היא להיפטר מהחלקים המשתנים במשכנתא ולהישאר עם הקל"צ, פחות מוּעד להפתעות.
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
18,503
דירוג
26,055
אגב, נראה שריבית דריבית על ההשקעה תטה את הכף לטובת המהלך עוד יותר, לא?
1. 8% כולל את הריבית דה ריבית.
2. ההנחה שלך אופטימית.
3. תלוי מה ריבית המשכנתא.
4. סיכון! החזר משכנתא=0 סיכון, מניות=הרבה סיכון.
5. עלויות ביטוח חיים+ביטוח מבנה.
6. תזרים: משכנתא צריך להחזיר גם קרן ולא רק ריבית.
 

רוני

משתמש בכיר
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
2,942
דירוג
5,356
המובן מאליו (?) יהיה לפרוע את המשכנתא, סילוק מוקדם מיידי.

היי

בתפיסה שלי כל עוד אנחנו רלוונטיים בשוק העבודה, לא לסלק את המשכנתא, אלא לקנות נכס נוסף עם מימון סביר,
בעתיד שני המשכנתאות יסולקו, ותיהנה מהכנסה פסיבית בנוסף לדירת מגורים ללא חוב.
 

dani91

משתמש ותיק
הצטרף ב
27/8/20
הודעות
812
דירוג
971
8% זה מאוד אופטימי לעשור הקרוב.
הטעות שאנשים עושים זה להסתכל על ריבית המשכנתא שלהם בהווה, ולהשוות אותה לתשואה ממניות בעבר.
אבל זה לא עובד, ריבית נמוכה גם מקטינה את שיעור ההיוון על מניות, והתשואה הצפויה יורדת בהתאם.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
A פרעון מוקדם למשכנתא - כל הטריקים לחסוך כסף צרכנות פיננסית 62
P פרעון מוקדם למשכנתא - הוגנות בייעוץ הבנק צרכנות פיננסית 5
oferM כיצד לחשב משכנתא הכוללת פרעון מוקדם ? נדל"ן 0
מ פרעון מוקדם של מסלולי משכנתא צרכנות פיננסית 1
c881 עמלת היוון/ פרעון מוקדם צרכנות פיננסית 17
ה חדלות פרעון של בורסת קריפטו שוק ההון 8
I פרעון חלק מהמשכנתא או השקעה בשוק ההון נדל"ן 22
C חישוב קיצור חודשים במשכנתא עבור פרעון חלקי נדל"ן 0
M גרירה, מחזור או פרעון המשכנתא נדל"ן 3
M פרעון במסלול קל"צ מיד לאחר לקיחת המשכנתא נדל"ן 11
F סילוק הלוואה ע"י פרעון של קרן השתלמות שוק ההון 15
Oracle קרן מחקה אג"ח - שאלה על אירועי ריבית/פרעון שוק ההון 12
ס בחירה בין חלופות - פרעון הלוואה או השקעה צרכנות פיננסית 28
קפה שחור תספורת לאג"ח ו\או חדלות פרעון שוק ההון 26
A הלוואה מקרן השתלמות - בלון חלקי או פרעון שוטף? צרכנות פיננסית 3
ד קניה בשלב מוקדם נדל"ן 13
ptom הצטרפות לסטארטפ בשלב מוקדם התפתחות אישית 30
S חיזוי לוח סילוקין בהינתן פירעון חלקי שנתי מוקדם של משכנתא נדל"ן 10
1 עמלות היון בפירעון משכנתא מוקדם נדל"ן 4
J סדר בתוכנית לעתיד (קופ"ג, השתלמות, פנסיה וביטוחים להמשיך החיים ותיכנון סגירה המשכנתא מוקדם) צרכנות פיננסית 7
A האם משתלם לבנות בית בשביל לפרוש מוקדם פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 10
ה פירעון מוקדם במשכנתא : קרן או שנים? צרכנות פיננסית 5
L איך אני מבצעת פירעון מוקדם לעסקה באתר של ישראכרט? מישהו שעשה? צרכנות פיננסית 39
כ הזמנה להשתתף במחקר לגילוי מוקדם של מחלות אוף טופיק 13
א לפרוש אפילו מוקדם יותר: איך לשחרר את הפנסיה בלי קנס? דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 37
גיא_87 הגירה לחו"ל כדי לפרוש מוקדם יותר ? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 9
פשוט קופ"ג או קרן פנסיה לא פעילה לפורש מוקדם צרכנות פיננסית 23
א עדיף מוקדם ממאוחר ועדיף מאוחר מלעולם לא יומני מסע אישיים 34
M הם ממשיכים לעבוד כדי שאנחנו נוכל לפרוש מוקדם פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 9
ל עוד סיבה לפרוש מוקדם מעבודה אוף טופיק 3
B פדיון מוקדם של קרן פנסיה/קופת גמל צרכנות פיננסית 7
unrealx התייעוץ - ביטוח חיים למשכנתא צרכנות פיננסית 8
I סכום מינימלי למשכנתא? נדל"ן 6
מ ביטוח מבנה למשכנתא-תקנות כיבוי אש בבתי מגורים נדל"ן 1
C אישור עקרוני למשכנתא - חישוב הכנסה חודשית לעובדי הייטק נדל"ן 11
ת רכישת דירה הרשומה בטאבו כחברת גוש חלקה - אישור משפטי למשכנתא לפני חתימה על חוזה נדל"ן 1
ט הצעה למשכנתא - התייעצות נדל"ן 2
CoinCollector חסכתי למשכנתא - מה עכשיו ? נדל"ן 21
Y תמהיל למשכנתא שהוצע נדל"ן 33
י חוות דעת על הצעה למשכנתא נדל"ן 10
B חישוב החזר מקסימלי למשכנתא - דירה רשומה על שם בן זוג יחיד נדל"ן 1
F השוואה בין תמהילים למשכנתא נדל"ן 24
N הערכת שמאי למשכנתא נדל"ן 29
ח העלת שווי הנכס שמשועבד למשכנתא נדל"ן 1
S הערכת שווי למשכנתא - דירה על הנייר נדל"ן 18
ס שאלה בנוגע למשכנתא נדל"ן 8
E התייעצות - האם כדאי להקטין את ההון העצמי למשכנתא? צרכנות פיננסית 10
A ביטוח חיים למשכנתא צרכנות פיננסית 1

נושאים דומים

למעלה