פרעון מוקדם למשכנתא - כל הטריקים לחסוך כסף

  • פותח הנושא A42
  • פורסם בתאריך

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
אוקי אז אני בזמן הקרוב להחזיר את רוב המשכנתא שלי (כל המסלולים מלבד הפריים)
חשבתי שאני יודע את רוב התאוריה בנושא
ולינק לסרטון ש @אורי ג. פרסם לאחרונה באחד השרשורים פתח לי את העיניים שיש טריקים שאני לא יודע ויש עוד דברים בשביל לחסוך

כרגע הדמי פרעון מוקדם שלי הם 10K (עד לפני כמה חודשים זה עמד על סביב ה6K - לא ברור לי בדיוק למה אבל כנראה המסלול של ה5 שנים התאפס)
יש לי 12 מסלולי משכנתא (כולם לא צמודים למדד) אז יש לי באמת הרבה אפשריות לשחק עם הדברים ולהוזיל

כמה דברים שלמדתי לאחרונה
אשמח גם לתיקונים וחידודים
וכמובן לתוספות וטריקים נוספים

1. להסתכל בטבלת ריביות של בנק ישראל ולבדוק אפשרות לקפיצת תקופות
לדוגמא: אם יש לי 100K בפירעון של עוד 12 שנה, עם ריבית של 3 אחוז, והיום הריבית עומדת ב10-15 שנה על 2.5 אחוז וה5-10 שנים על 2.9 אחוז
אז משתלם לי להחזיר היום רק 20K ועליהם לשלם את כל ה0.5 אחוז פער, ולבקש לקצר תקופה, ואז למחרת לבוא להחזיר עוד 80K ובגלל שהם במשבצת של 5-10 שנים הפער הוא רק 0.1 אחוז ריבית ואשלם רק אותו
2. לבדוק שלא נופלים בתקופה של השנה אחרת, כלומר 0-1 שנים כי אז יש נפילה בריבית (כי היא משתקללת עם הפריים)
3. להודיע כמובן 10 ימים לפני בשביל להרוויח את ההודעה מוקדמת (למרות שלפעמים הוא זניח וה10 ימים האלה עולים יותר בריבית)
4. במידה ולא רוצים לפרוע את כל המסלול, לבדוק אם לפעמים שווה להקטין תשלום ולא להקטין תקופה בשביל להישאר במדרגות ריבית היותר זולות (בשביל הפרעון העתידי)

אשמח אם תוכלו להוסיף ותקן
וגם כמובן מישהו נתקל במדריך או שרשור דומה לזה אשמח לקישור
(לא מצאתי בפורם או מחוצה לו)

תודה רבה
 
נערך לאחרונה ע"י מנהל:

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
תוכל לשתף את הלינק לסרטון?
https://www.youtube.com/watch?v=-5-6OS0ZqW4&t=990s&ab_channel=SMART.N.P.V
קרדיט ל@אורי ג.

עוד נקודה שלא רשמתי:
5. הנחות עבור ריבוי שנים:
אם הבנתי נכון אחרי על מסלול שאתה מחזיק יותר מ2 שנים יש הנחה של 20%
על מסלול של מעל 5 שנים הנחה של 30%
* למשכנתאות זכאות יש אחוזים יותר טובים ביותר מדרגות
** מדברים על זה שבקרוב ההחנות יגדלו ל50% אחרי 5 שנים - אבל עוד לא קרה עדין...
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
8,904
דירוג
7,934
2. לבדוק שלא נופלים בתקופה של השנה אחרת, כלומר 0-1 שנים כי אז יש נפילה בריבית (כי היא משתקללת עם הפריים)
....
4. במידה ולא רוצים לפרוע את כל המסלול, לבדוק אם לפעמים שווה להקטין תשלום ולא להקטין תקופה בשביל להישאר במדרגות ריבית היותר זולות (בשביל הפרעון העתידי)
לא הבנתי את 2 הנקודות הללו
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,461
דירוג
22,439
  • אהבתי
Reactions: A42

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
לא הבנתי את 2 הנקודות הללו
2. בטבלאות של בנק ישראל שמתפרסמות כל חודש, יש עמודות של טווח שנים לסיום ההלוואה
זה בקפיצות של 5 שנים, מלבד העמודה הראשונה של 0-1 שנים.
אין ממש קורלציה בריביות, כלומר לפעמים ב5-10 שנים הריבית יותר גבוה מאשר 10-15 ולפעמים הפוך
כן בעמודה של ה0-1 שנים יש נפילה משמעותית בריבית (כי מתחשבים גם בפריים בחישוב - לא רלוונטי לדוגמא)

אם יש לי הלוואה משתנה לא צמודה כל 5 שנים ועברו 4 שנים מהתחנת יציאה שלי, כלומר יש לי עוד 1 שנה לחלון יציאה
ואני ארצה לפרוע את ההלוואה הם יעשו לי את החישוב של הריבית שאני משלם על המסלול הזה פחות הריבית שיש בטבלה בעמודה של 0-1
ובגלל שזה קפיצה משמעותית זה קנס מאוד גבוה - לכן שווה לבדוק את זה לפרוע בשנה + יום או להמתין שנה שלמה לחלון יציאה

4. בגלל שאין קורלציה בין העמודות והריבית לפעמים אני לא ארצה לרדת מעמודה לעמודה
לדוגמא יש לי מסלול של ריבית קבועה לא צמודה של עוד 12 נשאר לי לפירעון
הריבית שאני משלם היא 3 אחוז
בעמודה של ה10-15 שנה הריבית היא גם 3 אחוז (או יותר) - לכן אין לי עמלת פרעון מוקדם
אבל עכשיו יש לי רק חצי מהסכום ורק עוד כמה חודשים/ שנים אקבל את שאר הסכום)
אם אסגור חצי מהמסלול אז אוטומטית התקופה תתקצר וההחזר החודשי ישמר
כלומר בגדול ישראל לי פתאום 6 שנים (+עוד כמה חודשים בגלל שפיצר)
שאבוא לפרוע את מה שנשאר יסתכלו על העמודה של 5-10 ואם היא לדוגמא תיהיה 2.5 אחוז ריבית
ידרשו ממני לשלם את ההפרש בין ה3 אחוז המקורי שלי ל2.5
כלומר יצרתי לעצמי את הקנס
אם רק הייתי מבקש הקטנת החזר וללא שינוי תקופה
הייתי נשאר ב12 שנה בהחזר יותר נמוך
ואז עוד כמה חודשים שוב לא היה אמור להיות לי קנס (אם כמובן הריבית לא השתנה בחודשים האלה במשק/טבלאות)


צודק טעות שלי, אחרי 8 שנים תגיע המדרגה של ה50 אחוז

אורי - מהניסיון שלך אין עוד דרכים/ רעיונות לחסוך בעמלת פרעון מוקדם?
ממש כואב לי לשלם 10K על זה (גם רעיונית וגם בכיס...)
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
8,904
דירוג
7,934
משום מה הנחתי שבטבלאות של בנק ישראל, ככל שמשך ההלוואה קצר יותר כך הריבית תהיה נמוכה, ולכן יש מוטיבציה תחילה לקצר את התקופה ורק אז לפרוע את החלק השני, כעת אני מבין שיתכן מצב בו הלוואה של 6 שנים תהיה זול יותר מהלואה של 4 שנים (לפי הטבלאות הנל) אז במקרה הזה המוטיבציה היא הפוכה - להשאיר את ההלוואה ארוכה יותר.
@A42
 
נערך לאחרונה ב:
  • אהבתי
Reactions: A42

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
אז אני מנסה לבנות לי אקסל משלי לחישוב העלות פרעון המוקדם
ואני די מסתבך עם זה
הנוסחת חישוב שכל הבנקים מפרסמים היא הפרש סדרות של סכומים
חייב להגיד שזה לא מבייש את הנוסחאות של אלגברה ליניארית מהתואר
קיצר קצת לא ברור - מניח שבכוונה

במשרד האוצר לא ממש מפרסמים נוסחא
אבל יש להם אקסל שעושה את זה
הבעיה באקסל הזה שהם משתמשים שם בהחזר החודשי הקבוע
שהוא לא ידוע לי (כי דחיתי את תשלומי הקרן בזמן הקורונה, אבל אני בעצם משלם רק ריבית)

במחשבונים שרצים באתרים השונים - יוצא לי בערך חצי בסכומים ממה שרשום לי באתר הבנק

בנוסחא המפושטת של משכנתא אמן:
סכום ההחזר*מספר השנים שנשארו*הפרש הריביות*הנחה 20-30 לפי תקופה
נותן לי סכומים יותר גבוהים מהבנק בכלל

קיצר לי למישהו עזרה, או שורה לאקסל של החישוב המדויק לפי ריביות וסכום מקורי ולא החזר חודשי?
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
8,904
דירוג
7,934
אז אני מנסה לבנות לי אקסל משלי לחישוב העלות פרעון המוקדם
ואני די מסתבך עם זה
קודם תוציא דוח סילוק מאתר הבנק לפחות בחלק מהבנקים זה חינם ומיידי באונליין
שיהיה לך את המספר שלהם תנסה לראות את אתה מוצא את הנוסחה להגיע אליו
הבעיה באקסל הזה שהם משתמשים שם בהחזר החודשי הקבוע
שהוא לא ידוע לי
לא הבנתי
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
וח סילוק מאתר הבנק לפחות בחלק מהבנקים זה חינם ומיידי באונליין
שיהיה לך את המספר שלהם תנסה לראות את אתה מוצא את הנוסחה להגיע אליו
יש לי את זה, שום חישוב שאני מנסה לא מקרב אותי לזה אפילו


באקסל של משרד האוצר יש להם נוסחא עם PV
אבל הם לא משתמשים בערך ההלוואה אל בהחזר החודשי
אני לא יודע את החחזר החודשי שלי, כי כרגע אני בהקפאה אז לא מחזיר תשלומים כל חודש רק ריביות
כלומר לא יכול לחשב את זה עם הנוסחא של בנק ישראל
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,453
דירוג
14,138
כי כרגע אני בהקפאה אז לא מחזיר תשלומים כל חודש רק ריביות
אני גם הקפאתי, וידעו לחשב במדויק מה ההחזר בתום התקופה ולפרסם לוח סילוקין חדש (שב6 חודשים ראשונים סכום נמוך, ואחריו הסכום המעודכן).
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
אני גם הקפאתי, וידעו לחשב במדויק מה ההחזר בתום התקופה ולפרסם לוח סילוקין חדש (שב6 חודשים ראשונים סכום נמוך, ואחריו הסכום המעודכן).
יש לי באתר הבנק את הסכום לפרעון
וגם במוקד הטלפוני יודעים את הסכום לפרעון
אני אבל רוצה לחשב אותו בעצמי כי לא סומך עליהם

בגלל זה מבקש נוסחא (-:
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
8,904
דירוג
7,934
אני גם הקפאתי
אם זו לא חטטנות, מסקרן מה הסיבה
אני לא יודע את החחזר החודשי שלי, כי כרגע אני בהקפאה אז לא מחזיר תשלומים כל חודש רק ריביות
לא יודע איך עובד ההקפאה,
בהנחה ומדובר על מעבר זמני ל״בלון״
אם זה מאריך את תקופה ההלוואה, אז כשתשוב להחזרים רגילים ההחזר החודשי יעמוד על אותו סכום שהיה לפני ההקפאה.
אם משך ההלוואה זהה אז ההחזר החודשי יעלה, קח את נתוני ההלוואה ותציב במחשבון שפיצר, ריבית וסכום הקרן יש לך כבר, תקופה אתה גם אמור לדעת, תחשב מתי נגמרת ההקפאה וכמה זמן נשאר מאז עד תום ההלוואה.
יש גם באקסל פונקציה של מחשבון שפיצר.
 

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
אמרת שחסר לך ההחזר החודשי, לגבי זה עניתי
צודק. עכשיו הבנתי. מצאתי באתר של הבנק את ההחזר החדש

עדין יש חריגה בין האקסל של בנק ישראל לסכום בבנק של בערך 20 אחוז יותר גבוה בבנק

ואין אפשרות לפגישה בבנק בשבועיים הקרובים




אם משך ההלוואה זהה אז ההחזר החודשי יעלה
זה נשאר אותה תקופה וההחזר עולה
פשוט לא ידעתי בכמה הוא עולה
יש לי אקסל שפיצר מפורט שלי שיכול לחשב סכום בערך
אבל יש גם ריבית נדחת חלק מהתקופה ומינואר לא נותנים לדחות ריבית
אז המספרים לא מדוייקים ורציתי לדייק

תודה

עדין אם למישהו יש נוסחא לחישוב עב סכום שנשאר לפירעון. תקופה וריביות מאוד יעזור
גם אני שקלתי, פחדתי שזה יפגע בהיסטוריה שלי.
אני ממרץ 2020 דחיתי את כל המסלולים
ומינואר 2021 דוחה רק את הקרן ומשלם ריביות כי שינו את האפשרויות

לי לפחות אמרו שלא יפגע בהסטוריה לפי מה ששאלתי בזמנו בבנק
מעבר לכך שלא רואה את עצמי לוקח שוב משכנתא
רק מגלגל את המסלולי פריים שיש לי היום מנכס לנכס...
כלומר לבנק לא באמת יהיה שיקול יותר
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
8,904
דירוג
7,934
זה נשאר אותה תקופה וההחזר עולה
פשוט לא ידעתי בכמה הוא עולה
יש לי אקסל שפיצר מפורט שלי שיכול לחשב סכום בערך
אבל יש גם ריבית נדחת חלק מהתקופה ומינואר לא נותנים לדחות ריבית
אז המספרים לא מדוייקים ורציתי לדייק
לא מבין למה אתה מסתבך, אם עכשיו כבר לא נותנים לדחות ריבית זאת אומרת שאתה משלם כל חודש את כל הריבית והקרן לא זזה,
אתה אמור לראות באתר של הבנק את היתרה לסילוק וממה היא מורכבת, תוכל לראות שם כה היתרה כרגע ואת זה להזין כפרמטר של סכום הקרן.

ואין אפשרות לפגישה בבנק בשבועיים הקרובים
אל תתלה בזה הרבה תקוות,
איבדתי אמון לחלוטין בבנקאים,
ראשית 2 בנקאים ענו לי תשובות סותרות לשאלה האם ניתן לבצע מיחזור פנימי חלקי, (או שבשביל לקבל הלוואה חדשה חייבים למחזר הכל)
והכי הפתיע אותי, הסבירו לי עם טענות מטופשות ביותר שגם אם הריבית ירדה לא כדאי לי למחזר
בנקאית - ״יש לך שפיצר, זאת אומרת שכבר שילמת את כל הריביות, אם אתה ממחזר עכשיו אתה סתם תתחיל לשלם את הריבית מהתחלה״
מתכנת - אני לא מתכוון למחזר לתקופה ארוכה יותר, אלא להשאיר את אותו משך ההלואה רק לשנות מסלול כדי שהריבית תוזל
בנקאית - ״זה לא משנה, יש לך שפיצר אז כבר שילמת עד היום בעיקר ריבית, אם תמחזר עכשיו תתחיל לשלם את הריביות מחדש״
מתכנת - מבחינה מתמטית נכון שריבית שכבר שילמתי אבדו, אבל כל פסיק שיורד בשיעור הריבית יוזיל את ההלוואה מהיום והלאה לפחות.
בנקאית - ״שמע, אני לא מתווכחת, בסוף הלקוח מחליט, לדעתי זה לא משתלם כי בשפיצר כבר שילמת את רוב הריבית עד היום״

ואל תענו לי שהיא שקללה עלויות פירעון מוקדם, מדובר על תחנת יציאה בלי קנסות כאשר עבר רק שליש מהתקופה.
 
נערך לאחרונה ב:

A42

משתמש ותיק
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
990
דירוג
821
לא מבין למה אתה מסתבך, אם עכשיו כבר לא נותנים לדחות ריבית זאת אומרת שאתה משלם כל חודש את כל הריבית והקרן לא זזה,
אתה אמור לראות באתר של הבנק את היתרה לסילוק וממה היא מורכבת, תוכל לראות שם כה היתרה כרגע ואת זה להזין כפרמטר של סכום הקרן.
נכון, אבל במחשבון של משרד האוצר לא מזינים את סכום הקרן אלה את התשלום החודשי
אני יכול לעשות בעצמי שפיצר על השארית סכום שנותרה לי עם האחוז ריבית והתקופה ולגזור מזה את התשלום החודשי
אבל אני מניח שאני אבוא לבנק יגידו לי שזה לא הסכום החודשי בדיוק, כי היה ריבית נדחת וכו וכו
בגלל שאין לי סכום כתוב קשה לי להתווכח עם זה, דווקא מול שארית הקרן שזה מספר סופי וידוע

אל תתלה בזה הרבה תקוות,
איבדתי אמון לחלוטין בבנקאים,
ראשית 2 בנקאים ענו לי תשובות סותרות לשאלה האם ניתן לבצע מיחזור פנימי חלקי, (או שבשביל לקבל הלוואה חדשה חייבים למחזר הכל)
והכי הפתיע אותי, הסבירו לי עם טענות מטופשות ביותר שגם אם הריבית ירדה לא כדאי לי למחזר
אני חושב שהבנקאים באמת בלחץ עבודה גדול עם כל המחזורים שעושים, הלכתי אתמול לסניף שלי לפקידת משכנתא שלי אחרי שלא הסכימו לקבוע לי במוקד פגישה והיא אמרה שאין מה לעשות הם לא עומדים בכל הבקשות ואולי עוד שבועיית יתקשרו לקבוע לי פגישה..
אני חושב הם יותר רוצים להימנע מפגישות בגלל לחץ של זמן מאשר להימנע ממחזור - הם במחזור משכנתא הרי לא באמת מפסידים כסף

בכל מקרה אסימון קטן שנפל לי אתמול, שבאים למחזר משכנתא או גם למשכנתא חדשה
בשביל שיהיה לך נקודת פתיחה לריבית שהבנק יכול לתת לך
תבדוק באקסל של משרד האוצר מה הריבית הממוצעת של הבנקים לכל מסלול החודש
ככזה זה הרי נקודת פתיחה לבנק לריבית שיתן לך, וסביר שהוא לא יתן לך ריבית יותר יקרה מהממוצע
לי לפחות תמיד במחזור משכנתאות חלקי תמיד הרגשתי קהל שבוי, מה שהם מציעים זה מה שאני חייב לקחת כי אי אפשר להשוואת בנקים
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
P פרעון מוקדם למשכנתא - הוגנות בייעוץ הבנק צרכנות פיננסית 5
H פרעון מוקדם למשכנתא או השקעת הסכום? שוק ההון 5
oferM כיצד לחשב משכנתא הכוללת פרעון מוקדם ? נדל"ן 0
מ פרעון מוקדם של מסלולי משכנתא צרכנות פיננסית 1
c881 עמלת היוון/ פרעון מוקדם צרכנות פיננסית 17
M גרירה, מחזור או פרעון המשכנתא נדל"ן 3
M פרעון במסלול קל"צ מיד לאחר לקיחת המשכנתא נדל"ן 11
F סילוק הלוואה ע"י פרעון של קרן השתלמות שוק ההון 15
Oracle קרן מחקה אג"ח - שאלה על אירועי ריבית/פרעון שוק ההון 12
ס בחירה בין חלופות - פרעון הלוואה או השקעה צרכנות פיננסית 28
קפה שחור תספורת לאג"ח ו\או חדלות פרעון שוק ההון 26
A הלוואה מקרן השתלמות - בלון חלקי או פרעון שוטף? צרכנות פיננסית 3
S חיזוי לוח סילוקין בהינתן פירעון חלקי שנתי מוקדם של משכנתא נדל"ן 7
1 עמלות היון בפירעון משכנתא מוקדם נדל"ן 4
J סדר בתוכנית לעתיד (קופ"ג, השתלמות, פנסיה וביטוחים להמשיך החיים ותיכנון סגירה המשכנתא מוקדם) צרכנות פיננסית 7
A האם משתלם לבנות בית בשביל לפרוש מוקדם פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 10
ה פירעון מוקדם במשכנתא : קרן או שנים? צרכנות פיננסית 5
L איך אני מבצעת פירעון מוקדם לעסקה באתר של ישראכרט? מישהו שעשה? צרכנות פיננסית 39
כ הזמנה להשתתף במחקר לגילוי מוקדם של מחלות אוף טופיק 13
א לפרוש אפילו מוקדם יותר: איך לשחרר את הפנסיה בלי קנס? דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 37
גיא_87 הגירה לחו"ל כדי לפרוש מוקדם יותר ? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 9
פשוט קופ"ג או קרן פנסיה לא פעילה לפורש מוקדם צרכנות פיננסית 23
א עדיף מוקדם ממאוחר ועדיף מאוחר מלעולם לא יומני מסע אישיים 34
M הם ממשיכים לעבוד כדי שאנחנו נוכל לפרוש מוקדם פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 9
ל עוד סיבה לפרוש מוקדם מעבודה אוף טופיק 3
B פדיון מוקדם של קרן פנסיה/קופת גמל צרכנות פיננסית 7
F השוואה בין תמהילים למשכנתא נדל"ן 22
N הערכת שמאי למשכנתא נדל"ן 29
ח העלת שווי הנכס שמשועבד למשכנתא נדל"ן 1
S הערכת שווי למשכנתא - דירה על הנייר נדל"ן 18
ס שאלה בנוגע למשכנתא נדל"ן 8
E התייעצות - האם כדאי להקטין את ההון העצמי למשכנתא? צרכנות פיננסית 10
A ביטוח חיים למשכנתא צרכנות פיננסית 1

נושאים דומים

למעלה