Captain_Nemo
משתמש רשום
- הצטרף ב
- 12/6/22
- הודעות
- 12
- דירוג
- 3
היי, אגש ישר לעניין,
בת 36, נשואה עם ילדים קטנים, גרים באזור מחוז חיפה, הנכסה נטו של שנינו היא 35 אלף בחודש, משתדלים לחסוך הרבה, רוצה לקנות דירה ראשונה למגורים במחיר של כ- 3 מיליון שח ומתלבטת האם כדאי לי לקחת משכנתא מקסימלית או מינימלית. היעד שלנו הוא להגיע להון שמאפשר פרישה מוקדמת כמה שיותר מהר, לצורך הזה היינו רוצים 7 מיליון שח ברוטו, לא כולל שווי הדירה.
המצב הנוכחי הוא:
2.5 מיליון שח ברוטו בתיק השקעות ממוסה + קרנות השתלמות - הכל נזיל ומושקע במדדי מניות רחבים.
1 מיליון שח RSU ברוטו (נזיל)
0.5 מיליון שח בקרן כספית (חסכון לשיפוץ, סביר שאוציא פחות מזה)
בנוסף, אנחנו נקבל סיוע מהמשפחות של 1.5 מיליון שח לצורך קניית הדירה.
(יש גם פנסיות, אבל אני לא מכניסה אותן לחישוב)
מבחינת יכולת החזר, אני חושבת שנוכל לעמוד בהחזר של 9 אלף בחודש, כולל מקדמי ביטחון סבירים, הסבר: כיום משלמים 6.5 אלף שח שכירות וחוסכים 5 אלף לצורך הון לדירה כל חודש, מקדם הביטחון נועד כדי לאפשר לי לקחת חופשת לידה בלי לחץ כלכלי.
כל אפשרויות המימון פתוחות בפנינו, ההתלבטות היא איך להשתמש נכון בסיוע שנקבל - האם להשתמש ב- 1.5 מיליון כהון ראשוני ולקחת מימון מהבנק של 45% (עם או בלי מסלול פיתוי) או לקחת משכנתא גדולה יותר (עם או בלי מסלול פיתוי) ולהשקיע את היתרה בתיק ההשקעות מכיוון שהלוואה בתנאים טובים תוכל לקצר את הזמן לפרישה.
לאחר רכישת הדירה, כל יתרת מזומן שתהיה בידינו תושקע במניות בלבד, סיבולת הסיכון שלי גבוהה.
ההלוואה תילקח בחודשים הקרובים לא משנה מה, כך שמסלול הקל"צ יהיה בריבית גבוהה לצערי.
אילו היינו קונים דירה לפני כמה שנים, כנראה שלא הייתה בכלל התלבטות והיינו לוקחים משכנתא מקסימלית של 75%, ההבדל בין אז להיום הוא מסלול הקל"צ - האם יש עדיין הגיון לקחת משכנתא מקסימלית ולהשתמש בקלצ באופן חלקי כמסלול פיתוי או שעדיף ללכת על ריביות כמו שיותר נמוכות עם אחוז מימון נמוך יותר.
כמובן שניקח יועץ משכנתא, אבל הייתי רוצה להגיע אליו מוכנה יותר.
תודה.
בת 36, נשואה עם ילדים קטנים, גרים באזור מחוז חיפה, הנכסה נטו של שנינו היא 35 אלף בחודש, משתדלים לחסוך הרבה, רוצה לקנות דירה ראשונה למגורים במחיר של כ- 3 מיליון שח ומתלבטת האם כדאי לי לקחת משכנתא מקסימלית או מינימלית. היעד שלנו הוא להגיע להון שמאפשר פרישה מוקדמת כמה שיותר מהר, לצורך הזה היינו רוצים 7 מיליון שח ברוטו, לא כולל שווי הדירה.
המצב הנוכחי הוא:
2.5 מיליון שח ברוטו בתיק השקעות ממוסה + קרנות השתלמות - הכל נזיל ומושקע במדדי מניות רחבים.
1 מיליון שח RSU ברוטו (נזיל)
0.5 מיליון שח בקרן כספית (חסכון לשיפוץ, סביר שאוציא פחות מזה)
בנוסף, אנחנו נקבל סיוע מהמשפחות של 1.5 מיליון שח לצורך קניית הדירה.
(יש גם פנסיות, אבל אני לא מכניסה אותן לחישוב)
מבחינת יכולת החזר, אני חושבת שנוכל לעמוד בהחזר של 9 אלף בחודש, כולל מקדמי ביטחון סבירים, הסבר: כיום משלמים 6.5 אלף שח שכירות וחוסכים 5 אלף לצורך הון לדירה כל חודש, מקדם הביטחון נועד כדי לאפשר לי לקחת חופשת לידה בלי לחץ כלכלי.
כל אפשרויות המימון פתוחות בפנינו, ההתלבטות היא איך להשתמש נכון בסיוע שנקבל - האם להשתמש ב- 1.5 מיליון כהון ראשוני ולקחת מימון מהבנק של 45% (עם או בלי מסלול פיתוי) או לקחת משכנתא גדולה יותר (עם או בלי מסלול פיתוי) ולהשקיע את היתרה בתיק ההשקעות מכיוון שהלוואה בתנאים טובים תוכל לקצר את הזמן לפרישה.
לאחר רכישת הדירה, כל יתרת מזומן שתהיה בידינו תושקע במניות בלבד, סיבולת הסיכון שלי גבוהה.
ההלוואה תילקח בחודשים הקרובים לא משנה מה, כך שמסלול הקל"צ יהיה בריבית גבוהה לצערי.
אילו היינו קונים דירה לפני כמה שנים, כנראה שלא הייתה בכלל התלבטות והיינו לוקחים משכנתא מקסימלית של 75%, ההבדל בין אז להיום הוא מסלול הקל"צ - האם יש עדיין הגיון לקחת משכנתא מקסימלית ולהשתמש בקלצ באופן חלקי כמסלול פיתוי או שעדיף ללכת על ריביות כמו שיותר נמוכות עם אחוז מימון נמוך יותר.
כמובן שניקח יועץ משכנתא, אבל הייתי רוצה להגיע אליו מוכנה יותר.
תודה.