פרעון חלק מהמשכנתא או השקעה בשוק ההון

  • פותח הנושא Iec
  • פורסם בתאריך

Iec

משתמש רשום
הצטרף ב
12/11/21
הודעות
32
דירוג
1
שלום לכולם,
אנחנו זוג נשוי +2, מהנדסים בהייטק .
קבלנו לאחרונה סכום של ₪200K .

תיק השקעות 600K₪, לא כולל קרנות פנסיה לקרנות השתלמות.(כל המסלולים 100אחוז מניות).

ברשותינו דירה להשקעה (בגינה אנו מקבלים שכר דירה של 5100₪) עם משכנתא של 590K₪ במסלולים הבאים:
1. הלוואה לא צמודה ריבית משתנה "עוגן בנק ישראל"-ריבית שנתית 3.29% (196K)-360 חודשים.
2.הלוואה לא צמודה ריבית משתנה-דיור רגילות(146K) 360 חודשים P-0.5%
3.הלוואה לא צמודה ריבית משתנה-דיור רגילות (50K) 300 חודשים P-0.7%
4.הלוואה לא צמודה ריבית קבועה (2.32% ריבית שנתית). (198K) 84 חודשים

התחלנו לשלם על המשכנתא בסוף שנת 2017, החזר חודשי 4100₪.

*אשמח לחוות דעתכם האם מומלץ לסגור את המשכנתא/חלקה או להוסיף את הסכום לתיק ההשקעות?*
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
4,279
דירוג
4,837
מסלולים 2-4 עם ריביות מעולות. לא הייתי נוגע בהם כיום. אם הפריים יקפוץ, כדאי לשקול מחדש.

מסלול 1 - לא ציינת כל כמה זמן משתנה - אם משתנה כל 5 שנים אז אתם לקראת שינוי ריבית בעוד כחצי שנה. תעקבו חודש לפני נקודת השינוי כדי לדעת מה הריבית לתקופה הבאה ולהחליט אם לפרוע אותו או לא.
 

DudeOFortune

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/9/20
הודעות
289
דירוג
156
השאלה החשובה היא מה התכנון שלכם ומה המטרה?
הגדלת הון ? הגדלת תזרים חודשי ?
היכן מושקעים כיום בשוק ההון?
רמת הסיבולת שלכם?
 

Iec

משתמש רשום
הצטרף ב
12/11/21
הודעות
32
דירוג
1
השאלה החשובה היא מה התכנון שלכם ומה המטרה?
***** הון ? ***** תזרים חודשי ?
היכן מושקעים כיום בשוק ההון?
רמת הסיבולת שלכם?
הכיוון הוא צבירת הון מקסימלי לילדים.

מושקעים במניות ספציפיות.

קרנות השתלמות ופנסיה בקרנות איריות IRA.

סיבולת גבוהה לא נוגעים בכסף.

אנו מרווחים 33,000 נטו
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
18,011
דירוג
25,198
אא"כ יש לך איזה אפשרות השקעה מוצלחת במיוחד, לסגור את זה:
1. הלוואה לא צמודה ריבית משתנה "עוגן בנק ישראל"-ריבית שנתית 3.29% (196K)-360 חודשים.
 

הורדוס

משתמש ותיק
הצטרף ב
14/1/21
הודעות
437
דירוג
373
מושקעים במניות ספציפיות.
קרנות השתלמות ופנסיה בקרנות איריות IRA.
למה לא ההפך?
נראלי יותר הגיוני מבחינת מיסוי, בהנחה ותוחלת התשואה ממניות ספיציפיות גבוהה יותר (אחרת למה להשקיע בהן) וגם יש יותר אירועי מס בתיק של מניות ספציפיות לעומת תיק של מדדים.


*אשמח לחוות דעתכם האם מומלץ לסגור את המשכנתא/חלקה או להוסיף את הסכום לתיק ההשקעות?*
השאלה היא קודם כל איך אתם ישנים בלילה, בהנחה ואתם ישנים טוב אז:
מתי נקודת העדכון הבאה?
אם נקודת העדכון רחוקה, תוכלו לבדוק מה יהיה גובה החוב בנקודת העדכון, ובמידה ותראו שהריבית על חלק זה הולכת לעלות משמעותית בנקודת העדכון אז תיקחו הלוואה כנגד קרנות ההשתלמות ותסגרו את המסלול.
 

ת.אוקהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
19/1/19
הודעות
1,567
דירוג
3,015
כדי לדעת מה הריבית לתקופה הבאה ולהחליט אם לפרוע אותו או לא
מתי בעיניך הריבית מתחילה להיות לא אטרקטיבית כדי להתמנף על הכסף?
לאחרונה לדוגמא נחשפתי למכר שממונף על קל"צ של 4.4% (משקיע במדדים), לי אישית זה נשמע מאוד גבוה ולא כדאי אבל אני תוהה אם אני מפספס משהו.
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
4,279
דירוג
4,837
מתי בעיניך הריבית מתחילה להיות לא אטרקטיבית כדי להתמנף על הכסף?
בהתחשב בכך שיש 25% מס רווחי הון שלא מתקזז עם הריבית, הייתי שם את הגבול איפשהו סביב 2.5%-3% ריבית כגבול של "מינוף עם סיכון נמוך יחסית". מעבר לכך, הסיכון כבר נהיה גבוה יותר, וצריכה להיות סיבה טובה כדי לקחת אותו.

לאחרונה לדוגמא נחשפתי למכר שממונף על קל"צ של 4.4% (משקיע במדדים), לי אישית זה נשמע מאוד גבוה ולא כדאי אבל אני תוהה אם אני מפספס משהו.
גם לי נשמע גבוה מאוד. הוא מניח תשואה ממוצעת של 6% ברוטו (או שהוא שכח להתחשב במיסים) רק כדי להיות break even. בעיניי זה הימור.
 

Iec

משתמש רשום
הצטרף ב
12/11/21
הודעות
32
דירוג
1
למה לא ההפך?
נראלי יותר הגיוני מבחינת מיסוי, בהנחה ותוחלת התשואה ממניות ספיציפיות גבוהה יותר (אחרת למה להשקיע בהן) וגם יש יותר אירועי מס בתיק של מניות ספציפיות לעומת תיק של מדדים.



השאלה היא קודם כל איך אתם ישנים בלילה, בהנחה ואתם ישנים טוב אז:
מתי נקודת העדכון הבאה?
אם נקודת העדכון רחוקה, תוכלו לבדוק מה יהיה גובה החוב בנקודת העדכון, ובמידה ותראו שהריבית על חלק זה הולכת לעלות משמעותית בנקודת העדכון אז תיקחו הלוואה כנגד קרנות ההשתלמות ותסגרו את המסלול.
מדובר על מניות בעיקר מחברות ביטוח בחו"ל שחקרתי ואני מאמין בהן.
קניתי ולא אמכור טווח הארוך מאוד.
ישנים טוב ב"ה.
מה הכוונה נקודת עדכון?
-עוד חצי שנה יעברו בדיוק חמש שנים מהתשלום הראשוני במסלול זה
 

Iec

משתמש רשום
הצטרף ב
12/11/21
הודעות
32
דירוג
1
אא"כ יש לך איזה אפשרות השקעה מוצלחת במיוחד, לסגור את זה:
הי אורי, תוכל לנמק מדוע לדעתך מומלץ לשקול לסגור את המסלול הנ"ל מאשר לצורך הדוגמא להשקיע את ה 200K בקרן אירית עולמית עם דמי ניהול 0.2% ...
 

DudeOFortune

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/9/20
הודעות
289
דירוג
156
הכיוון הוא צבירת הון מקסימלי לילדים.

מושקעים במניות ספציפיות.

קרנות השתלמות ופנסיה בקרנות איריות IRA.

סיבולת גבוהה לא נוגעים בכסף.

אנו מרווחים 33,000 נטו
אז לא הייתי סוגר את המשכנתא שגם ככה קטנה,
אם הדירה במיקום טוב ואין כוונה למכור.
להוציא כסף אחרי זה לא יתאפשר.
הייתי משקיע את הכסף באלטרנטיבה טובה יותר אם אין חשש מאיבוד מקומות עבודה.
 
  • אהבתי
Reactions: Iec

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
18,011
דירוג
25,198
הי אורי, תוכל לנמק מדוע לדעתך מומלץ לשקול לסגור את המסלול הנ"ל מאשר לצורך הדוגמא להשקיע את ה 200K בקרן אירית עולמית עם דמי ניהול 0.2% ...
כי התשואה נמוכה, המס מלא בעוד בהחזר משכנתא התשואה מובטחת והמיסוי הוא 0.
ההפרש ביניהם קטן מדי לדעתי.
בנוסף זה יגדיל את התזרים החודשי שלך, אם זה משנה לך.
 

דוג

משתמש ותיק
הצטרף ב
17/2/16
הודעות
197
דירוג
273
הי אורי, תוכל לנמק מדוע לדעתך מומלץ לשקול לסגור את המסלול הנ"ל מאשר לצורך הדוגמא להשקיע את ה 200K בקרן אירית עולמית עם דמי ניהול 0.2% ...
זה שקול ללהגיד שאתה לוקח הלוואה נושאת 3.29 ריבית ומשקיע אותה. אפשר לסגור את ההלוואה, ואז למנף ולקנות מניות בריביות טובות בהרבה
 

Iec

משתמש רשום
הצטרף ב
12/11/21
הודעות
32
דירוג
1
כי התשואה נמוכה, המס מלא בעוד בהחזר משכנתא התשואה מובטחת והמיסוי הוא 0.
ההפרש ביניהם קטן מדי לדעתי.
בנוסף זה יגדיל את התזרים החודשי שלך, אם זה משנה לך.
מה דעתך לגבי האפשרות למחזר את המסלול הספציפי הנ"ל במקום לסגור אותו...
 

Iec

משתמש רשום
הצטרף ב
12/11/21
הודעות
32
דירוג
1
זה שקול ללהגיד שאתה לוקח הלוואה נושאת 3.29 ריבית ומשקיע אותה. אפשר לסגור את ההלוואה, ואז למנף ולקנות מניות בריביות טובות בהרבה
מה דעתך לגבי האפשרות למחזר את המסלול הספציפי הנ"ל במקום לסגור אותו...
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
18,011
דירוג
25,198
מה דעתך לגבי האפשרות למחזר את המסלול הספציפי הנ"ל במקום לסגור אותו...
כרגיל: תלוי.
כמה זה עולה, אילו תנאים חדשים מקבלים ומה ההפרש בין הריבית להשקעה האלטרנטיבית.
 

הורדוס

משתמש ותיק
הצטרף ב
14/1/21
הודעות
437
דירוג
373
מה הכוונה נקודת עדכון?
-עוד חצי שנה יעברו בדיוק חמש שנים מהתשלום הראשוני במסלול זה
בכל מסלול של ריבית משתנה יש נקודת עדכון כל כמה שנים, לפעמים כל שנתיים, הרבה פעמים כל 5 שנים.

מדובר על מניות בעיקר מחברות ביטוח בחו"ל שחקרתי ואני מאמין בהן.
קניתי ולא אמכור טווח הארוך מאוד.
הכוונה היא שבIRA עדיף שיהיה מה שתשלם עליו יותר מס ככה"נ.
 

Iec

משתמש רשום
הצטרף ב
12/11/21
הודעות
32
דירוג
1
בכל מסלול של ריבית משתנה יש נקודת עדכון כל כמה שנים, לפעמים כל שנתיים, הרבה פעמים כל 5 שנים.


הכוונה היא שבIRA עדיף שיהיה מה שתשלם עליו יותר מס ככה"נ.
אוקיי, נקודת העדכון עוד כחצי שנה.
האם מומלץ למחזר/לפרוע את המסלול בתקופת הזמ הספציפית הזאת בלבד?
 

Iec

משתמש רשום
הצטרף ב
12/11/21
הודעות
32
דירוג
1
כי התשואה נמוכה, המס מלא בעוד בהחזר משכנתא התשואה מובטחת והמיסוי הוא 0.
ההפרש ביניהם קטן מדי לדעתי.
בנוסף זה יגדיל את התזרים החודשי שלך, אם זה משנה לך.
האם תוכל להרחיב על התשואה הנמוכה?
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ה חדלות פרעון של בורסת קריפטו שוק ההון 8
C חישוב קיצור חודשים במשכנתא עבור פרעון חלקי נדל"ן 0
A פרעון מוקדם למשכנתא - כל הטריקים לחסוך כסף צרכנות פיננסית 62
P פרעון מוקדם למשכנתא - הוגנות בייעוץ הבנק צרכנות פיננסית 5
oferM כיצד לחשב משכנתא הכוללת פרעון מוקדם ? נדל"ן 0
H פרעון מוקדם למשכנתא או השקעת הסכום? שוק ההון 5
M גרירה, מחזור או פרעון המשכנתא נדל"ן 3
מ פרעון מוקדם של מסלולי משכנתא צרכנות פיננסית 1
M פרעון במסלול קל"צ מיד לאחר לקיחת המשכנתא נדל"ן 11
F סילוק הלוואה ע"י פרעון של קרן השתלמות שוק ההון 15
c881 עמלת היוון/ פרעון מוקדם צרכנות פיננסית 17
Oracle קרן מחקה אג"ח - שאלה על אירועי ריבית/פרעון שוק ההון 12
ס בחירה בין חלופות - פרעון הלוואה או השקעה צרכנות פיננסית 28
קפה שחור תספורת לאג"ח ו\או חדלות פרעון שוק ההון 26
A הלוואה מקרן השתלמות - בלון חלקי או פרעון שוטף? צרכנות פיננסית 3
E חישוב חלק הריבית מההחזר החודשי נדל"ן 1
A התייעצות לגבי מסלול תשלום לקבלן - חלק מההון קיים בנכס אחר שהוא ללא משכון \ הלוואות נדל"ן 8
R סגירת חלק מהמשכנתא נדל"ן 32
S מה קורה להפרשת חלק העובד בהפרשה רטרואקטיבית? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
Aslan Vanguard מודיעים על הפחתה בדמי ניהול של חלק מהETF’s ביניהן VT ו VXUS שוק ההון 26
M שוקל להשקיע חלק משמעותי מהכסף של אמא שלי בחשיפה ל100% מניות שוק ההון 26
א האם קרנות הפנסיה מחייבות להשקיע חלק מהכספים בשוק ההון הישראלי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
S הצמדת חלק מההון למחירי הדירות בארץ שוק ההון 7
א האם נכון לוותר על חלק "ביטוח מנהלים" עבור הטבה משמעותית בדמי ניהול ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
deussex אחוז נכס נדל"ן בבעלות, בחישוב מאזן מניות - חלק סולידי שוק ההון 2
D שומת מס הכנסה 2020 - חלק 9 פירוט תשלומים - תשלומים ע"ח מ"ה - מה זה? מיסים 11
deussex האם RSUs ו ESPP חלק מהמאזן (מניות:לא מניות) או רק חלק מהשווי ? שוק ההון 4
A יתרון בהפרשת חלק מהמשכורת לקרן התשלמות בנוסף למינימום פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
E שאלה היפותטית לגבי חבות מס הכנסה + בט"ל למי שעובד חלק מהשנה מיסים 5
N איך מגלים מה עלה בגורלה של דירה בירושה מהעבר? והאם החזקת חלק מדירה שקול להחזקת דירה? נדל"ן 6
P מס רכישה על חלק קרקע קטן? נדל"ן 10
B השקעה בשעונים בתור חלק מייצב בתיק ההשקעות השקעות אלטרנטיביות 15
M מס רווח הון במקרה של מכירה של חלק מהמניות שוק ההון 9
guesto חלק כולל בשוק של סקטורים שוק ההון 3
ה פחד גבהים, שוקל למכור חלק שוק ההון 40
NightStyle הקצאת נכסים, ניסיון הכאת השוק? חלק 2 שוק ההון 2
ה פשיטת רגל - חלק 1 צרכנות פיננסית 20
P מס כשעל חלק מההפקדות רווח, ועל השאר הפסד (מוצר מנוהל) צרכנות פיננסית 1
P למה חלק מקרנות הסל המחקות לא מציגות תשואות כמו המדד שוק ההון 10
Plato קרן פנסיה - חלק מהתיק לפרישה מוקדמת? צרכנות פיננסית 52
O חלק סולידי בתיק פטור? שוק ההון 18
O העברת חלק ספיציפי מהחזקה כוללת לברוקר אחר שוק ההון 1
M פיצול הוראת מכירה וגבייה עבור כל חלק שוק ההון 4
N קרן חרום/ מזומנים בעו"ש בימים אלה - שוקל להמיר חלק לדולרים צרכנות פיננסית 10
M האם ביטוח לאומי גובים חלק מרווחי הון פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 0
ImCarryGG סרטון בנושא מזימות פרמידה עם חלק מעניין על ארה"ב וטראמפ אוף טופיק 0
G חלק מעט יותר סולידי לתיק שוק ההון 15
1337justme מיצוע חלק מנייתי בלבד שוק ההון 30
P הלנת הפרשות פנסיוניות על חלק פיצויים? צרכנות פיננסית 8
Liron2035 למה בכלל להחזיק חלק אג"חי שקלי? שוק ההון 38

נושאים דומים

למעלה