סדר בתוכנית לעתיד (קופ"ג, השתלמות, פנסיה וביטוחים להמשיך החיים ותיכנון סגירה המשכנתא מוקדם)

just_few_questions

משתמש רשום
הצטרף ב
19/7/20
הודעות
4
דירוג
2
שלום לכולם, אני חדש בפורום ואשמח לשמוע מה דעתכם בנוגע לכמה נושאים.

קצת על עצמי כדי להכין את הרקע לשאלות – בן 26, דיי מסודר עם ההוצאות ביחס להכנסות ואני מצליח לחסוך באזור ה35-50% כל חודש (שזה באזור ה4500-7000 שקל, תלוי בחודש). אין לי חובות חוץ מהמשכנתא, ויש לי בחשבון בנק כסף למקרה חרום שאמור להספיק לבערך 10 חודשי מחייה מלאים (האם כדי להעביר את הכסף לחסון בצד ושלא יהיה בחשבון?)

החלטתי לעשות סדר במוצרים הפנסיונים שלי, בחסכונות ולתכנן טיפה את העתיד.

מוצרים פנסיונים שיש לי כרגע:
  • קרן פנסיה במסלול כללי במנורה, 1.5% דמי הפקדה ו-0.2% דמי ניהול.
  • קרן השתלמות נפתחה בעבודה במיטב דש מסלול כללי, 2% דמי ניהול!!!!!!!!
בנוסף לזה, רכשתי דירה לפני קצת פחות משנה - עם מספר מסלולים אחד ל-18 שנה והאחרים ל-25 ואחד ממסלולי המשכנתא הוא משתנה כל 5 שנים צמוד למדד שזה מסלול נוראי (למרות שהתנאים עליו כרגע סבבה) ולקחתי את המסלול בידיעה שאני הולך לחסוך באופן אגרסיבי ובעוד 5 שנים ( 4 וכמה חודשים מעכשיו) כשתפתח ההזדמנות לסגור אותו ללא קנס יציאה אני אסגור את רוב/כל המסלול. נכון לעכשיו יתרן הקרן עליו 220,000 והתשלום החודשי באזור ה1,100.

יש לי הרבה שאלות בנושאים טיפה שונים – אבל בסופו של דבר הכל קשור אחד לשני.

נושא ראשון: המוצרים הפנסיונים.
אני רוצה להעביר את הקרן פנסיה למסלול מחקה מדד S&P500 (לדוגמה, הלמן אלדובי 0.05% דמי בצירה ו1.49% דמי הפקדה) וחשבתי גם להעביר את השתלמות למסלול מחקה מדד S&P500 (גם הלמן אלדובי – 0.5% דמי ניהול) וגם לפתוח קופ"ג (קשור לנושא הבא) אולי גם באותו מסלול.

1. כמה זה מסוכן ומשפיע אם כל המסלולים שלי הם מנייתים במסלולים דיי מסוכנים?
2. האם מומלץ לפזר את המסלולים בצורה שונה ופחות מסוכנת למרות שאני דיי צעיר? (מצאתי לפני יומיים שיערה לבנה ראשונה – אז אני מניח שאני לא צעיר כמו שאני חושב)
3. איך כדאי להתייחס לפנסיה מבחינת הון והכסף שיש שם? הפנסיה כל כך רחוקה ממני נכון לעכשיו שאני לא יודע למה אני בכלל צריך אותה.

נושא שני: תכנון סגירת מסלול המשכנתא (או כל המשכנתא) – חשבתי על כמה אופציות דומות אבל טיפה שונות:

אופציה 1: לפתוח קופ"ג ולהפקיד אליה 4,000 (בערך) שקל כל חודש למשך ה4 וקצת שנים (50 חודשים) הבאות עד לנקודת היציאה במסלול המשתנה כל 5 שנים. ההפקדות יביאו למצב של 200,000 שקל נטו מהכסף שלי בקופה וזה כבר אמור להספיק כדי לחסות את כל המסלול, מעבר לרווחים שצפויים להיות בקופ"ג עד אז (אני מודה ל-25% מס על הרווחים).

אופציה 2: אותו דבר כמו 1, רק לתת לכסף לעבוד מעבר ל-4 שנים ולהמשיך להפקיד (אולי אפילו יותר מ4,000 כל חודש, תלוי בההכנסה) ולסגור את כל המשכנתא בעוד בערך 9 שנים בנקודות יציאה הבאה. הסיכון פה הוא שהמדד של המשתנה יעלה, אבל מצד שני יש יותר כסף שעושה עובדה ואני מקווה רווחים בקופ"ג.

אופציה 3: אולי לשלב את הקרן השתלמות שלי בסיפור – כרגע יש בקרן 31,700 שקל וה-6 שנים אמורות להסתיים כמה חודשים אחרי נקודת היציאה. בקצב הצבירה הנוכחי (עם המסלול הנוראי והדמי ניהול הנוראיים) אמור להיות שם באזור ה146,000. כמה מס אני צפוי לשלם אם אני ארצה למשוך את הקרן השתלמות כמה חודשים לפני?

לסיכום, השאלות הם:

1. האם מומלץ לפתוח קופ"ג ולחסוך למטרת סגירת המשכנתא ולתת לכסף לעבוד בזמן הזה? ואם כן, איזה מסלול מומלץ לקחת? אני מניח שמסלול פחות אגרסיבי כי לא מדובר פה בעשרות שנים – אבל מצד שני גם לא מדובר במליוני שקלים.
2. הייתי רוצה לסגור את המשכנתא כמה שיותר מהר, אבל האם בכלל משתלם לי? אולי עדיף פשוט להמשיך לחסוך באופן אגרסיבי בקופ"ג ובקרן השתלמות ולהמשיך לשלם את המכשנתא רגיל (או לעשות refinance למסלולים יותר קצרים בהחזרים יותר גבוהיים)?

נושא שלישי וקצר: ביטוחים ואכ"ע – יש לי ביטוח חיים ואכ"ע שעשה בזמנו הסוכן מהעבודה כשהייתי צעיר (שוב, שערה לבנה = זקן), אבל אני רוצה לעבור עליהם ולוודא שאני לא משלם יותר מידי ושהביטוחים באמת מחסים כל מה שצריך.

1. למה חשוב לשים לב בביטוחים האלו? איפה עוקצים אותנו?
2. כמה ביטוחים כאלו אמורים לעלות למישהו בריא שלא מתעסק בספורט אתגרי וכל הבלאגן בגילי?
3. יש לי ביטוח חיים בגלל המשכנתא, אני לא נשוי ואין לי ילדים – האם אני צריך ביטוח חיים נוסף?

מתנצל על החפירה, מקווה שהייתי מובן ושלא פספסתי פרטים חשובים.
תודה מראש לכולם!
 
נערך לאחרונה ב:

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,511
דירוג
4,111
שלום לכולם
ברוכים הבאים! בהצלחה....
[מזכיר לך את המנהג הלא-רשמי להזמין את חברי הפורום לערב גבינות/יין/בירות אחרי הפוסט הראשון]

1. למה חשוב לשים לב בביטוחים האלו? איפה עוקצים אותנו?
בכל מקום. סוכן הוא לא חבר, תשווה מחירים, תוודא כוכביות.
2. כמה ביטוחים כאלו אמורים לעלות למישהו בריא שלא מתעסק בספורט אתגרי וכל הבלאגן בגילי?
משתנה בסכום שאתה רוצה לבטח, גיל, עישון, התניות רפואיות ושאר ירקות. זה לא מחיר "קבוע"
3. יש לי ביטוח חיים בגלל המשכנתא, אני לא נשוי ואין לי ילדים – האם אני צריך ביטוח חיים נוסף?
יש כאלו שעושים ביטוח חיים בשביל שהאמא תתעשר אחרי שהם יילכו... תלוי בך.

מבלי להיכנס ל"איך" תשקיע את הקרנות, הקרן השתלמות שלך יקרה להחריד... צריך להוזיל אותה לאיזור ה0.3-0.5 לכל הפחות.
 

just_few_questions

משתמש רשום
הצטרף ב
19/7/20
הודעות
4
דירוג
2
ברוכים הבאים! בהצלחה....
[מזכיר לך את המנהג הלא-רשמי להזמין את חברי הפורום לערב גבינות/יין/בירות אחרי הפוסט הראשון]
כולכם מוזמנים אלי לערב מה שבאלכם עם בירה ופיפא. אם תגלו את הכתובת שלי כמובן.
מבלי להיכנס ל"איך" תשקיע את הקרנות, הקרן השתלמות שלך יקרה להחריד... צריך להוזיל אותה לאיזור ה0.3-0.5 לכל הפחות.
כן אני יודע, לא התענייתי בתנאים כל כך שפתחו לי אותה וחבל כי הייתי צריך.
אבל אני אדאג לכל הקרנות הפיננסיות שלי עכשיו, הכל יהיה בסדר.

אשמח לשמוע מה דעתך בנוגע לדברים הנוספים בדיון, אני יודע שאסור לבקש יעוץ השקעות וכדומה - זה לא מה שאני מבקש. אני מבקש לשמוע את דעתכם על איך יותר נכון להתנהל לדעתכם והאם הכיוון שלי נכון.

בנוסף, איך נכון לחשב אינפלציה? אם אני רוצה לתכנן חסכון לטווח ארוך ולנסות לחשב כמה הכסף שלי יהיה שווה אז. מה הדרך הנכונה לחשב את זה?. אשמח שתפנו אותי לכמה מקורות טובים כדי שאני אוכל ללמוד את הנושא.

תודה!
 
נערך לאחרונה ב:

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,511
דירוג
4,111
אשמח לשמוע מה דעתך בנוגע לדברים הנוספים בדיון, אני יודע שאסור לבקש יעוץ השקעות וכדומה - זה לא מה שאני מבקש. אני מבקש לשמוע את דעתכם על איך יותר נכון להתנהל לדעתכם והאם הכיוון שלי נכון.
פה ו פה
 

just_few_questions

משתמש רשום
הצטרף ב
19/7/20
הודעות
4
דירוג
2

"בינואר 2008 נפל דבר בישראל. חוק פנסיה חובה, שהוּחל באותו חודש, חייב את כל העובדים השכירים במשק ומעסיקיהם להפריש כספים להסדר פנסיה לבחירתם (קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים)."

מה? אפשר לבחור להפריש מהמשכורת את כל הסכום רק לקרן השתלמות מקום לפנסיה ולקרן השתלמות? האם הדבר מומלץ?
בסופו של דבר אם ארצה קצבה מסודרת, אני יכול לבחור להשקיע סכום קבוע בכל חודש לקופת גמל נפרדת ולא למשוך משם את הכסף עד הפנסיה.
מה אני מפספס? למה לא שמעתי על יותר אנשים שעושים את זה מעבר לדוגמה שהסולידית הוסיפה בסוף הכתבה? (של הבלוגר "משקיע בערך").

קראתי את שני הפוסטים שצירפת והאמת שכבר קראתי אותם לפני. אבל אין בהם התייחסות לשאלה הכי גדולה שלי - האם זה יהיה טעות מבחינתי להעביר את כל ההשקעות והחסכונות שלי למוצרים עוקבי מדד S&P500?
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,511
דירוג
4,111
קראתי את שני הפוסטים שצירפת והאמת שכבר קראתי אותם לפני. אבל אין בהם התייחסות לשאלה הכי גדולה שלי - האם זה יהיה טעות מבחינתי להעביר את כל ההשקעות והחסכונות שלי למוצרים עוקבי מדד S&P500?
ובכן, אם קראת, אז אתה אמור לדעת:
אין לנו מושג...
ההנחה הרווחת בפורום [ואני משער שבעלת הבית גם מחזיקה בדעה זו] שאם אי אפשר לדעת מה יוליד יום, בהנחה ואתה משקיע לעוד שנים,
אל תקנה את המחט, קנה את השחת.
אם אתה הולך לפרוש עוד שנה שנתיים, קצת מסוכן להשקיע במדד ויש לעשות חושבים כמה ואיך.
 

just_few_questions

משתמש רשום
הצטרף ב
19/7/20
הודעות
4
דירוג
2
מאיפה הבנת את זה?

אתה צודק! טעיתי במושג, התכוונתי לרשום קופת גמל.

המידע מהבלוג:
"בינואר 2008 נפל דבר בישראל. חוק פנסיה חובה, שהוּחל באותו חודש, חייב את כל העובדים השכירים במשק ומעסיקיהם להפריש כספים להסדר פנסיה לבחירתם (קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים)."
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
K סדר בפתיחת קרן השתלמות ותיק ממוסה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
ב צריך עזרה לעשות סדר בפנסייה וביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
V עושה סדר בפנסיה (והאם יש איך להתכונן לקראת פגישה עם יועץ פנסיוני?) - התייעצות. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
ה איך אתם מתארים את סדר היום שלך בפרישה? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 0
D סדר בתיק הפנסיוני שוק ההון 0
ש סדר בבלאגן קרן השתלמות שוק ההון 2
R לעשות סדר התפתחות אישית 5
ח מהו סדר הפעולות הנכון ברכישת דירה בישראל? נדל"ן 20
F תביעת ביטוח משלים-שב"ן ואז את השב"ן (סדר הפוך) צרכנות פיננסית 13
W תיק השקעות פאסיבי ראשון ועשיית סדר בבלאגן שוק ההון 14
R סדר בנושא עמלות/דמי ניהול בתיק השקעות - שאלה של מתחילים צרכנות פיננסית 4
unrealx סדר במניות/דיבידנדים דרך ESPP + RSU שוק ההון 41
I לעשות סדר בעלויות קה״ש וגמל IRA שוק ההון 42
N קצת סדר בנושא השקעות שוק ההון 4
I תעשו לי רגע סדר בדמי ניהול שוק ההון 0
O מישהו יודע למה בכלכליסט הם מתארים את סדר היום בשוק ההון - אחורה ולא קדימה ? אוף טופיק 7
FOUAD לעשות סדר כדי להתחיל... שוק ההון 13
לאץ' סדר בהשתלמות שוק ההון 1
ימבו סדר במוצרים פנסיונים | עצמאי בדרך לעצמאות כלכלית שוק ההון 13
R סדר פעולות ברכישת דירה נדל"ן 17
J עלות המרת שקל לדולר למטרת מסחר בברוקר אמריקאי -עושה סדר שוק ההון 65
S מנסה לעשות סדר בקופת גמל להשקעה של אלטשולר שחם שוק ההון 4
T הגיע הזמן להשקיע את תקבולי החתונה - אשמח לקצת סדר בבלאגן שוק ההון 3
S בואו נעשה סדר בנוגע למס מלכה (UK) מיסים 21
Summers מינוחים: קרן נאמנות, תעודת סל, קרן סינתטית, קרן סל - סדר בבלאגן שוק ההון 1
A סדר ובחינת אופציות להשקעה שוק ההון 30
V מתחילה לעשות סדר - אשמח לעצות שוק ההון 15
ITS סדר ותכנון פיננסי לעתיד שוק ההון 36
דור דורים השקעה פסיבית - בכל סדר גודל? שוק ההון 7
S עזרה ועשיית סדר בתיק פנסיוני בבקשה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 4
סול צריך קצת סדר בבלאגן שוק ההון 22
A סדר בבלאגן למשקיע מתחיל שוק ההון 3
M מישהו יכול לעשות לי סדר בקופת גמל IRA וביטוחים במקום פנסיה? שוק ההון 5
L דיווח חצי שנתי על רווחי הון מני"ע בחו"ל- מישהו יכול לעשות סדר בבלאגן? צרכנות פיננסית 9
U עשיתי בלאגן, הגיע הזמן לעשות סדר שוק ההון 14
קיריל עשיית סדר בקרן השתלמות, קרן פנסיה ופתיחת ביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 13
I לעשות סדר בתיק קיים שוק ההון 4
O סדר בעניין מיסים בארץ + ארה"ב שוק ההון 2
זרטוסטרא סדר בביטוחים צרכנות פיננסית 14
א סדר בקרנות פנסיה- במסלקה? צרכנות פיננסית 11
מ מס רווחי הון, הפסד הון, אינפלציה ודפלציה - סדר בבלגן שוק ההון 14
Sinister סדר בקרנות הכספיות שוק ההון 11
c881 אפשרות לשנות סדר מכירת מניות - ברוקר חו"ל שוק ההון 949
doc29 ניסיון לעשות קצת סדר בנושא האג"ח שוק ההון 65
N איך אתם מחליטים אם להפטר מניירות שלא בתוכנית ארוכת הטווח שלכם? שוק ההון 13
F אופטימזציה (מינורית) בתוכנית חיסכון נטו של כחלון צרכנות פיננסית 0
ר פנסיה בתוכנית של הייטק-זון צרכנות פיננסית 22
פ היום בתוכנית הכל כלול, כבוד לאסי דיין, דיבר כמאמין בהקטנת הצרכנות, נתן דוגמא של חירי הדירות מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 4
O יומן מסע, מטרות ותהיות לעתיד. יומני מסע אישיים 3
B זוג צעיר מהמרכז- תכנון לעתיד יומני מסע אישיים 7

נושאים דומים

למעלה