השלכות של פרעון משכנתה מוקדם

[TomDav]

אמלק - האם פרעון מוקדם של משכנתה פוגע בתנאי המשכנתה הבאה?

היי,
אשתי ואני קנינו דירה יחידה להשקעה לפני שנה והיא התחילה לעבור תהליך תמ"א. כשיסתיים עוד בערך 3 שנים אנחנו מתכוונים למכור ולקנות 2 דירות עם משכנתה נוספת או אחת יקרה יותר.
התפנה לנו כסף שבאמצעותו אנחנו יכולים לפרוע את רכיב המשכנתה שצמוד לפריים (בערך 300k) וכרגע הריבית שלו היא 5.5%

נכון לעכשיו זאת נראית החלטה נכונה בגלל שבטווח של 3 השנים הקרובות כנראה לא נמצא מכשיר פיננסי אחר שמניב באופן עקבי יותר מ5.5% בשנה ללא סיכון, וגם ככה בשנים הראשונות משלמים בעיקר את הריבית. מציין שאנחנו עומדים בהחזרי המשכנתה ולא רוצים לעשות זאת כדי להפחית הוצאות.

השאלה היא האם הפרעון המוקדם יפגע בתנאי המשכנתאות הבאות שגם ככה נצטרך לקחת כשנרצה לקנות את הנכסים הבאים? אם הריביות של המשכנתאות הבאות יגדלו כתוצאה מכך כל המהלך הזה יוביל להפסד בטווח הארוך.

 

[האזרח הקטן]

שבטווח של 3 השנים הקרובות כנראה לא נמצא מכשיר פיננסי אחר שמניב באופן עקבי יותר מ5.5% בשנה ללא סיכון, וגם ככה בשנים הראשונות משלמים בעיקר את הריבית

בכל התקופה אתם משלמים ריבית של 1/12 מ5.5% (אלא אם ריבית הפריים תשתנה) מגובה יתרת הקרן באותו חודש. המשפט ש"בשנים הראשונות משלמים בעיקר את הריבית" נובע מהבנה לא נכונה של לוח שפיצר.

השאלה היא האם הפרעון המוקדם יפגע בתנאי המשכנתאות הבאות שגם ככה נצטרך לקחת כשנרצה לקנות את הנכסים הבאים?

הפירעון המוקדם לא יפגע בתנאים שתקבלו בעתיד.
מה שכן, יהיה לכם אולי פחות הון עצמי בגלל הפירעון, ואז תצטרכו אולי לקחת אחוז מימון גבוה יותר, שיכול להעלות את הריביות שתקבלו. מצד שני פירעון מוקדם מקטין את ההתחייבות החודשית שלכם, ומאפשר להגדיל את אחוז המימון (אם הוא גבולי).

 

[רימון]

זה לא יפגע בתנאי המשכנתאות הבאות.
אם אתם מקטינים החזר חודשי, הגדילו השקעה חודשית בהתאם.
בהצלחה.

 

[ירח אפל]

אם יש לכם חלק שצמוד למדד, יתכן שעדיף לפרוע אותו קודם

 

[הורדוס]

אם לא תפדו משכנתא עכשיו תוכלו אולי לקנות עוד דירה לפני שתמכרו את הנוכחית ולהצהיר על חליפית כדי להפחית מיסוי, תלוי במספרים המדויקים כמובן.