פרעון הלוואה שפיצר

[ברוש1]

שלום

לצערי, מסיבות משפחתיות לפני כשנה נקלענו למצב שצריך לקחת הלוואה גדולה,
כשלקחנו היינו מודעים שבטווח של שנה נוכל לכסות חלק לא זניח ממנה

בשעה טובה, יש לנו כ-80 אלף להחזר הלוואה. ככל הנראה יהיו עוד 25-30 אלף עוד כחודשיים

בדיעבד אני מבין ששתי ההלוואות בשיטת שפיצר, בה בתשלומים הראשונים מחזירים חלק גדול מהריבית. מניח שכך הבנק מגן על הרווח שלו מפני פרעון מוקדם (בטח יותר נפוץ בהלוואות ללא קנס פרעון כמו פריים). לא יודע אם הייתה לי אפשרות אחרת גם הייתי מודע לזה אז.

שתי ההלוואות בשני בנקים שונים, אני מתלבט איזו אחת לפרוע
הלוואה1: משך הזמן גדול יותר ולכן הריבית שאשלם גבוהה יותר
הלוואה2: אפשר למחוק אותה, נוח טכנית ונפשית


הלוואה 1 (בנק א):
סכום הלוואה מקורי: 160K
ריבית: P+0.95
למספר חודשים: 84 חודשים
תשלומים שנותרו: 76
ריבית שעוד נותר לשלם (ע"פ לוח סילוקין): 35.3K
קרן נוכחית: 148K

הלוואה 2 (בנק ב):
סכום הלוואה מקורי: 75K
ריבית: P+1
למספר חודשים: 75 חודשים
תשלומים שנותרו: 69
ריבית שעוד נותר לשלם (ע"פ לוח סילוקין): 16.6K
קרן נוכחית: 72K

תודה מראש לכל שעוזר ומשקיע מחשבה.

 

[FIYaacov]

בדיעבד אני מבין ששתי ההלוואות בשיטת שפיצר, בה בתשלומים הראשונים מחזירים חלק גדול מהריבית.

זה לא חיסרון, בכל רגע נתון הריבית נגזרת אך ורק מיתרת הקרן.

 

[האזרח הקטן]

זה לא חיסרון, בכל רגע נתון הריבית נגזרת אך ורק מיתרת הקרן.

וזה נכון גם להלוואה עם לוח סילוקין קרן שווה או הלוואת גרייס חלקי.

 

[גרהם]

תודה מראש לכל שעוזר ומשקיע מחשבה.

בהמשך למה שיעקב כתב, הלוואה 2 יקרה יותר אז לסלק (תרוויח כמה עשרות ש"ח בשנה).

 

[האזרח הקטן]

כשבאים לפרוע הלוואה, אין משמעות לגובה הקרן המקורית או למספר החודשים של ההלוואה במקור, אלא רק ליתרת התשלומים ויתרת הקרן.

הלוואה 1 (בנק א):
ריבית: P+0.95
תשלומים שנותרו: 76
קרן נוכחית: 148K

הלוואה 2 (בנק ב):
ריבית: P+1
תשלומים שנותרו: 69
קרן נוכחית: 72K

שתי ההלוואות בריבית כמעט זהה ולתקופה דומה.
ההבדל בפירעון ביניהם יהיה קטן יחסית. אפשר גם לחלק את הפירעון המוקדם החלקי בין שתיהן, ולקצר את התקופה של שתי ההלוואות.

 

[FIYaacov]

ליתרת התשלומים ויתרת הקרן

אני הייתי אומר רק הריבית*.
תסגור את זאת שעם ריבית יותר גבוהה, ותמחזר את זאת עם הריבית הנמוכה יותר לגבוה ההחזר המקורי (בההחה ואתה עדיין עומד בה).

*לא תקף אם יש עמלת היוון לפרעון מוקדם, אבל לפריים איו.

 

[האזרח הקטן]

תמחזר את זאת עם הריבית הנמוכה יותר לגבוה ההחזר המקורי (בההחה ואתה עדיין עומד בה).

בפועל לא מובטח שבמיחזור תקבל את אותה ריבית. גם אין למשל טעם למחזר הלוואה שהולכת להסתיים בעוד כמה חודשים.

 

[FIYaacov]

בפועל לא מובטח שבמיחזור תקבל את אותה ריבית. גם אין למשל טעם למחזר הלוואה שהולכת להסתיים בעוד כמה חודשים.

ב99% מהמקרים, הגדלת החזר לא מגדילה ריבית בהלוואות פריים.