סילוק הלוואה ע"י פרעון של קרן השתלמות

[feel]

ערב טוב,

יש לי הלוואה של כ-50,000 ש''ח (תשלום חודשי של 3,450 ש''ח), מועד סיום של ההלוואה היא אוגוסט 2020.
ריבית של ההלוואה היא פריים + 3.5%

מצד שני יש לי קרן השתלמות נזילה של 51,000 ש''ח. זאת קרן השתלמות היחידה שיש לי. מסלול כללי בהראל.

מבחינה כלכלית מה עדיף:

1 - לקחת את קרן השתלמות ולפרוע את ההלוואה?
2 - לשלם בכל חודש 3,450 ש''ח עד אוגוסט 2020 (16 חודשים) ולא לגעת בקרן השתלמות. אני כן יכול לעמוד תשלום חודשי ההנ"ל.

תודה

אני עצמאי ומפקיד בכל שנה 18,240 ש''ח

 

[feel]

תוספת קטנה: אינני יכול לקחת הלוואה מקרן השתלמות כיוון שמדובר ב-2 קרנות מפוצלות (לא פעילה של 12,000 ש''ח ופעילה של 38,000 ש''ח). הראל מאפשרים לקחת הלוואה רק כאשר יש לפחות 50,000 ש''ח בקרן בודדת

 

[DavidA]

השאלה שלך היא בעצם כזו, האם אתה מעדיף להשקיע את הכסף באפיק חסר סיכון שמניב לך פריים+3.5% או להשאיר את הכסף בקרנות ולקוות שהם יניבו תשואה כזו או יותר. הפרעון זה כמו תשואה של פריים פלוס 3.5 שאתה מפסיד אם לא תפרע.
אני הייתי פורע, ואת התזרים החופשי שמשתחרר משקיע חזרה לקרנות או במשהו אחר, לא ממליץ.

 

[קפה שחור]

מבחינה כלכלית מה עדיף:

- לעבור למסלול יותר "תואם גיל", הכווונה לפלח מנייתי יותר גדול, כדי שתוכל לנצל את הפטור ממס עם הנכס שהשיא בעבר הכי הרבה (מניות)
- להוריד את דמי ניהול, ניחוש שלי שאתה משלם המון, לא מכיר את הראל כחברה "זולה"

לגביי ההלואה, זאת הלוואה קצרה, כמה ריבית אתה תשלם לאורך חיי ההלואה בשקלים?
תבדוק אם המאות שקלים הללו זה מה שטוב לך כדי לשבור את הקרן ולפדות אותה

 

[fliper]

לעבור לבית השקעות שיאפשר לקחת הלוואה בפריים מינוס חצי

 

[feel]

- להוריד את דמי ניהול, ניחוש שלי שאתה משלם המון, לא מכיר את הראל כחברה "זולה"

דמי ניהול שלי - 0.6% מצבירה , 0% מהפקדה. זה גבוה או נמוך ?

 

[feel]

כמה ריבית אתה תשלם לאורך חיי ההלואה בשקלים?

אם אני אני מושך את קרן השתלמות ומכסה את ההלואה של 50,000 ש''ח, אז אני חוסך בדיוק 2,000 ש''ח ריבית

 

[ALEX47]

דמי ניהול שלי - 0.6% מצבירה , 0% מהפקדה. זה גבוה או נמוך ?

לדעת רוב חברי הפורם זה גבוה.

 

[קורא הדוק]

אם אני אני מושך את קרן השתלמות ומכסה את ההלואה של 50,000 ש''ח, אז אני חוסך בדיוק 2,000 ש''ח ריבית

אני לא הייתי פודה אלא סופג את ה2000 כי אני חושב שהחסכון במס רווח הון על ה50 אלף לטווח ארוך ישתלם יותר.
ולפעם הבאה לא הייתי לוקח הלוואות כאלה אלא מנסה למצוא תנאים יותר אטרקטיביים.

0.6% מצבירה

את זה אפשר להוזיל כמעט בחצי ע"י מעבר לחברה אחרת.

 

[DavidA]

אם אני אני מושך את קרן השתלמות ומכסה את ההלואה של 50,000 ש''ח, אז אני חוסך בדיוק 2,000 ש''ח ריבית

הסכום לא משנה, בגלל שמדובר ב 50k זה בכל מקרה לא סכום גבוה. מסתכלים באחוזים, האם אתה מעדיף תשואה של 4% עם 0 סיכון, או תשואה אחרת ( אולי גבוה יותר ואולי שלילית) עם יותר סיכון. אם אתה מרגיש שאין לך בעיה עם הסיכון ו 4% זה לא מספיק לך אז זה גם בסדר, אבל להסתכל על מספרים אבסולוטיים ולהגיד 2000 שקל זה לא הרבה, לדעתי זה פשוט טעות.

אתה גם יכול לחשוב על זה בצורה אחרת: האם היית לוקח ברגע זה הלוואה שבה תשלם ריבית של 4% ואת הכסף תשקיע בקרן ?
זה אותו דבר בדיוק.

 

[קפה שחור]

זה אותו דבר בדיוק.

לא בדיוק, כי זה כסף שכבר הופקד לקרן והתקבלה (תתקבל) עליו הטבת מס, והתקרה השנתית לא כזאת גבוהה
לכן להכניס\להחזיק כמה שיותר כסף בהתחלה בכלי פטור עדיף מאשר הכנסת כסף חדש תחת מגבלות התיקרה (שגם ככה הוא מתכוון לנצל)

אני מסכים עם החישוב בכללי ורק אוסיף שאם הוא יפדה את הסכום מקרן ההשתלמות זה "יחסוך" לו גם 0.6% בדמי ניהול לפחות ל 12 חודשים
אבל זה מחזיר אותי לנקודה שסגירת הלוואה בטווח כזה קצר ע"י כלי פטור לא מונעת רק משיקולים של % תשואה
בסכומים יותר גדולים אבסולוטית וטווח החזר ארוך יותר, אני לא חושב שיש ויכוח בכלל

 

[feel]

אני לא הייתי פודה אלא סופג את ה2000 כי אני חושב שהחסכון במס רווח הון על ה50 אלף לטווח ארוך ישתלם יותר.
ולפעם הבאה לא הייתי לוקח הלוואות כאלה אלא מנסה למצוא תנאים יותר אטרקטיביים.


את זה אפשר להוזיל כמעט בחצי ע"י מעבר לחברה אחרת.

איזה לדוגמא ?

 

[DavidA]

לא בדיוק, כי זה כסף שכבר הופקד לקרן והתקבלה (תתקבל) עליו הטבת מס, והתקרה השנתית לא כזאת גבוהה
לכן להכניס\להחזיק כמה שיותר כסף בהתחלה בכלי פטור עדיף מאשר הכנסת כסף חדש תחת מגבלות התיקרה (שגם ככה הוא מתכוון לנצל)

אני מסכים עם החישוב בכללי ורק אוסיף שאם הוא יפדה את הסכום מקרן ההשתלמות זה "יחסוך" לו גם 0.6% בדמי ניהול לפחות ל 12 חודשים
אבל זה מחזיר אותי לנקודה שסגירת הלוואה בטווח כזה קצר ע"י כלי פטור לא מונעת רק משיקולים של % תשואה
בסכומים יותר גדולים אבסולוטית וטווח החזר ארוך יותר, אני לא חושב שיש ויכוח בכלל

זה גם כסף שאם הקופה תחטוף הפסד, לא יהיה ניתן לנכות אם ירצה למשוך. אני לא אומר מה נכון, רק צריך לענות על השאלה: האם היית לוקח הלוואה עם ריבית 4% כדי להשקיע בקרן הזו? ( כולל דמי ניהול והטבת המס) אם כן, זה בסדר. אבל לחשוב רק על הצד של ההטבה זה אומר שהבן אדם לא מחפש עצה, אלא רק שיאמתו את ההחלטה שכבר קיבל בפנים.

 

[קפה שחור]

האם היית לוקח הלוואה עם ריבית 4% כדי להשקיע בקרן הזו?

לא במחשבה תחילה
בכל מקרה, העובדה שיש תנודתיות בכלי הפטור זאת לא טענה בעד

ההחלטה שכבר קיבל

ההחלטה היחידה שהוא כבר קיבל הינה לקחת הלוואה
בכל מקרה, השאלה נשאלה ויש עוד קוראים

 

[liranviper]

הציעו לי ב2 בנקים, הפועלים והבינלאומי, בשבוע שעבר הלוואה של עד מאה אלף ש"ח בריבית פריים + 1% ובשני +0.9% (ואם הייתי מעביר משכורת אז +0.5%)..
תנסה לדבר עם הבנקים שלך. אם אין לך היסטוריה בעייתית ואתה מדורג טוב, יתכן ואתה יכול לקחת מהם ולמחזר. גם אם לא בתנאים שהצגתי, אז לפחות בתנאים יותר טובים מההלוואה הנוכחית שלך

 

[סטרבו]

אתה גם יכול לחשוב על זה בצורה אחרת: האם היית לוקח ברגע זה הלוואה שבה תשלם ריבית של 4% ואת הכסף תשקיע בקרן ?
זה אותו דבר בדיוק.

הלוואה שאני מחזיר תוך שנה, והשקעה לטווח בינוני-ארוך?
בוודאי!
לטווח קצר מאוד? כנראה שלא.


פות"ש
אם אתה ממשיך להפקיד ומסתכל יותר רחוק קדימה -
הייתי קורא מלא חומר על ההשקעות, מכין תכנית עבור הכסף הזה, מעריך טווח השקעה, ומוצא מסלול שהכי מתאים למימוש התכנית.