פנסיה מקיפה מיטב דש מסלול s&p500 - חשיפה למדד עודכנה ל 100% [והופחתה שוב ביולי 2021]

[roneng]

לא הבנתי איך חישבת בדיוק אבל אתה טועה

החישוב עצמו נכון. הכל שאלה מה מנסים לחשב
@A42 חישב את עלות המס על הפרש התשואה שבין הסנופי (בהנחה של 6.5% שנתי) לבין הערד.
הפרש התשואה הוא כ1.8% והמס הוא רבע מזה כלומר כ0.45%, וכל זה מתייחס רק לחלק של הערד כלומר צריך לכפול את זה ב30%.

הם מה שמעניין הוא רק הפסד הטבת המס? האם בכלל יש באמת הטבת מס כזאת או לא (הרי גם על הפנסיה משלמים בסוף מס במשיכה, ולפעמים יותר ממס רווחי הון)?
כל אלו (ועוד) הן שאלות טובות ש @A42 לא ניסה לענות עליהן בכלל. הוא בסה"כ הציג חישוב (נכון) של העלות בהנחה שההנחות שלו מתקיימות.

ההפסד לפי המספרים בדוגמה שלך הוא 2% בשנה. עם ריבית דה ריבית במשך 30 שנה זה הפסד של כמעט חצי מהכסף שהיית יכול לעשות.

עכשיו את זה למשל בכלל לא הצלחתי להבין. איך הגעת ל2% הפרש בשנה?
כמובן בהנחה שסה"כ החשיפה הכוללת שלך למניות/סנופי נשארת זהה כי:

בסוף אם מסתכלים על כל הכספים שיש כתיק אחד גדול
אז פשוט אפשר לאזן את זה שעכשיו בפנסיה תהיה 70-30 עם יותר חשיפה למניות בקרן השתלמות ובתיק הממוסה

 

[TechPeon]

נראה שהמחאה על הפסקת המינוף הגיעה ל-The Marker:

"לא הגיוני שיחליטו מה אעשה בכסף שלי": מחאה ברשתות נגד הגבלת המסלולים בפנסיה

***

www.themarker.com

 

[Michel]

עכשיו את זה למשל בכלל לא הצלחתי להבין. איך הגעת ל2% הפרש בשנה?

טעות שלי. חשבתי שהכוונה שלו היתה להפרש התשואה בין שתי האלטרנטיבות ולא להפרש המיסוי בין תיק רגיל ממוסה לבין פנסיה.

מובן בהנחה שסה"כ החשיפה הכוללת שלך למניות/סנופי נשארת זהה כי:

בעייתי בעיני להסתכל על זה ככה. במקרה של מעבר לתיק ממוסה אגרסיבי יותר, כיצד תבצע איזון במקרה של נפילה גדולה בשוק? הרי לא תוכל למשוך מקרן הפנסיה או לעבור למסלול אגרסיבי יותר.

 

[roneng]

בעייתי בעיני להסתכל על זה ככה

מסכים איתך שההנחה היא בעייתית, ואישית אני לא ממש מסכים איתה.
אבל זאת ההנחה שלו ולפיה הוא עשה את החישוב.

במקרה של מעבר לתיק ממוסה אגרסיבי יותר, כיצד תבצע איזון במקרה של נפילה גדולה בשוק? הרי לא תוכל למשוך מקרן הפנסיה או לעבור למסלול אגרסיבי יותר.

זאת בעיה אחת.
בעיה אחרת זה מה תעשה אם אתה בתיק של 100% מניות או יותר?
זה גודם לך בעצם לקחת הלוואה כדי להחזיק אג"ח, מה שלא בדיוק יעיל מבחינה כלכלית. שלא לדבר על מצב שבו ניצלת כבר לגמרי את היכולת שלך לקחת הלואות והדבר הזה בעצם מחייב אותך לרדת באחוז הקצאת המניות אל מתחת למה שרצית.

 

[Yoss]

גודם לך בעצם לקחת הלוואה כדי להחזיק אג"ח, מה שלא בדיוק יעיל מבחינה כלכלית.

זה מיועדות, בודאי שזה יעיל כלכלית.
(זה אכן עדיין יותר מסוכן או אפילו לא אפשרי.)

 

[RustyJ]

בכל מקרה, אני מרגיש מרומה...

 

[FIYaacov]

בכל מקרה, אני מרגיש מרומה...

אין ממש על מה. אפילו רשות שוק ההון לא ידעו לקרוא את התקנות של עצמם כמו שצריך ואישרו את המסלולים.

רק משחברות אחרות התלוננו (הם התלוננו שזה מסוכן לא שזה אסור), אז רשות שוק ההון הלכה וחיברה את התקנות מ2016 עם התקנות מ2018 ביחד עם התקנות הכלליות על קופות גמל ושם באמת הסתבר שמה שמפורט זה תקף רק לחלק בלי המיועדות.

אוי לנו אם תקום עכשיו זעקת מחאה או חס וחלילה תביעה כנגד הלמן, מיטב ומגדל. אף חברה בחיים לא תסכים בעתיד לעשות מוצרים לטובת הלקוחות עם דרישות שהגיעו מהלקוחות.

 

[A42]

הם מה שמעניין הוא רק הפסד הטבת המס? האם בכלל יש באמת הטבת מס כזאת או לא (הרי גם על הפנסיה משלמים בסוף מס במשיכה, ולפעמים יותר ממס רווחי הון)?

הפרש התשואה בין שתי האלטרנטיבות ולא להפרש המיסוי בין תיק רגיל ממוסה לבין פנסיה.

אני אוסיף ואחדד משהו קטן
צריך לראות מה טווח השנים
בסוף אם אני היום בן 30 ומסתכל 30 שנה קדימה אז אין לי 1 מיליון שקל בצבריה
ואם יש לי אז האופק חיסכון שלי הוא הרבה יותר קצר

כמה הנחות וכיוונים שנכונים לי לפחות (וכנראה לעוד כמה פורשים מוקדמים בפורם הזה, או לפחות לכאלה שבאמת מבינים את השינוי הזה וזה חשוב להם)

1. אני מתכוון לפרוש מוקדם (תחילת/אמצע שנות ה40 שלנו כזוג)
2. תקופת החיסכון העיקרית (מרגע שיש צבירה משמעותית/ מרגע שמסלול הזה יכנס לתוקף) הוא מספר שנים בודדות - אפילו לא 10 שנים
3. מרגע היציאה לפרישה מוקדמת, נניח גיל 42 אז אני מתחיל למשוך מהתיק הפנסיוני, בגיל 60 לדעתי הוא כבר לא יתקיים לפי רוב המודלים או יהיה לו צבירה קטנה מאוד
4. אני לא מושך את הכסף עם מס הכנסה, או עם קצבה מזכה או עם איזה שהוא מנגנון של קנס, אני כן מושך את הכסף עם הרוווחים ונהנה מפתור מלא של מס רווחי הון
5. כל מה שאמורים לשלם על הכסף כמיסוי בקבלת קצבה - לא רלוונטי לי כי לא צופה שאשתמש בזה
6. התיק שלי הוא לא 100 אחוז מניות בשאיפה תמיד ל50-50 (רוב ה50 הוא נדלן ולא אג"ח אבל זה משתנה, הערב הוא כמובן חלק מה50 סולידי), לי פשוט לאזן מבחוץ
7. הבדלי תשואות פחות רלוונטים בהסתכלות שלי, כי אם ארצה יותר תשואה אני יכול לתמיד למנף את התיק הממוסה שלי X2 על סנופי, לא חושב שזה נכון וכו וגם כמובן העלויות הנוספות
8. פנסיה וקרן השתלמות זה כמעט הכלים היחידים שלנו לא לשלם מס רווחי הון מנסה לנצל אותם על תום
בחישוב פרישה שלי שני הכלים האלה מספקים לי כמעט 30 שנה תזרים כספים במשיכה ללא מיסוי כלל, כלומר שאני מחשב את ה4 אחוז זה גם הברוטו וגם הנטו (בגיל 70 זה משתנה אבל אז המיסוי משמעותית יותר נמוך + ניצול נקודות)

 

[חיים 111]

אוי לנו אם תקום עכשיו זעקת מחאה או חס וחלילה תביעה כנגד הלמן, מיטב ומגדל.

תנוח דעתך. בהתחשב בתקופות בהן המסלולים האלו היו בחיים, התביעה תיעלם ברגע שהנתבעת תציע לקבל את התביעה ולרשום בחשבון של התובעים את הסכום שהיה בו אם היו משקיעים לפי ההוראות, ולשלשל את ההפרש לכיסן...

 

[מתכנת]

הדיון שהתפתח כאן פוצל לשרשור יעודי - משיכה שלא כדין מקרן פנסיה ללא קנס

 

[סולידי צעיר]

נכון להיום יש אופציה טובה יותר למסלול פנסיה SP500 מזה של מיטב דש לאחר השינויים שהם ביצעו?

 

[roneng]

נכון להיום יש אופציה טובה יותר למסלול פנסיה SP500 מזה של מיטב דש לאחר השינויים שהם ביצעו?

נכון להיום כנראה שאין הבדלים משמעותיים בין מסלולי סנופי בחברות השונות.
יכול להיות שחלקן עוקבות עם קרנות זרות וחלקן עם ישראליות (או אפילו ישירות עם חוזים), אבל אלו לא הבדלים משמעותיים כמו ההבדל שהיה בחשיפה של 100%

 

[סולידי צעיר]

נכון להיום כנראה שאין הבדלים משמעותיים בין מסלולי סנופי בחברות השונות.
יכול להיות שחלקן עוקבות עם קרנות זרות וחלקן עם ישראליות (או אפילו ישירות עם חוזים), אבל אלו לא הבדלים משמעותיים כמו ההבדל שהיה בחשיפה של 100%

תודה, בדיוק צריך לסדר את הנושא בעבודה. עשית לי את החיים קלים

 

[TechPeon]

נכון להיום יש אופציה טובה יותר למסלול פנסיה SP500 מזה של מיטב דש לאחר השינויים שהם ביצעו?

הייתי באותה דילמה כמוך עד לא מזמן, של איזה מסלול מחקה מדד עדיף, ובמצב הנוכחי אני פשוט הולך לאיפה שדמי הניהול הכי נמוכים.

 

[uwillneverknow]

נכון להיום כנראה שאין הבדלים משמעותיים בין מסלולי סנופי בחברות השונות.

אני במסלול עוקב סנופי בהלמן בדמי ניהול של 1.49 ו- 0.05 כרגע עבר למיטב דש.
קיבלתי הצעה ממגדל למסלול עוקב סנופי בדמי ניהול קצת יותר טובים- האם כדאי לעבור ? האם באמת אין הבדל בין החברות?
האם יש סכנה במעבר בין חברה לחברת ביטוח אחרת.? והאם אין שינוי מהותי במסלולי עוקבי סנופי בין חברה לחברה? ולמעשה כולן עכשיו לא ממונפות ביותר מ- 100% על האגח המיועדות כפי שהיה פעם ? @FIYaacov @roneng

 

[גרהם]

במנורה מבטחים מסלול עוקב מדדי חו"ל בתמהיל שכולל לא רק סנופי. החיסרון הוא שלהבנתי יש שיקול דעת מסויים למנהלי הקרן לגבי התמהיל בין המדדים. היתרון הוא שיש חשיפה רחבה יותר.
יתרון בעיני הוא שבמיטב דש נתקלתי עד היום בשירות די רע, לאו דווקא בפנסיה.

 

[FIYaacov]

האם כדאי לעבור ?

השוואת 2 מוצרים פנסיוניים ל-30 שנה

Sheet1 צבירה התחלתית,213,838,מי שמעוניין לשנות את הערכים יכול להעתיק את הגליון לחשבון גוגל שלו על ידי File -> Make a copy...,חברה 1,חברה 2 הפקדה חודשית,3,624,חודש,צבירה התחלתית,הפקדה חודשית,תשואה חודשית,דמי ניהול מצבירה,צבירה סופית,צבירה התחלתית,הפקדה חודשית,תשואה חודשית,דמי ניהול מצבירה,צבירה ס...

docs.google.com

File->Make a copy
אם אתה רוצה לערוך

האם באמת אין הבדל בין החברות? והאם אין שינוי מהותי במסלולי עוקבי סנופי בין חברה לחברה? ולמעשה כולן עכשיו לא ממונפות ביותר מ- 100% על האגח המיועדות כפי שהיה פעם ?

כיום כבר לא אחרי שרשות שוק ההון דרסו ביד גסה את המסלול עם חשיפה של 100% למדד

האם יש סכנה במעבר בין חברה לחברת ביטוח אחרת.?

הותק הביטוחי עובר איתך, אז אין סיכון בהיבט הזה.

 

[paskar]

אני במסלול עוקב סנופי בהלמן בדמי ניהול של 1.49 ו- 0.05 כרגע עבר למיטב דש.
קיבלתי הצעה ממגדל למסלול עוקב סנופי בדמי ניהול קצת יותר טובים- האם כדאי לעבור ?

מה ההצעה? פתוחה לכולם?

שים לב אליו לאורך תקופת ההתחייבות לתנאים. אני חושב שבקרנות ברירת המחדל ההתחייבות היא ל-10 שנים. אם ההצעה שקיבלת היא לתקופה קצרה יותר, לא בטוח שאחריה תמצא תנאים טובים. במכרז הקרוב (נובמבר?) יש שינויים לרעה ולטובה: לא פחות מ-0.15% מהצבירה, אבל מקסימום 1.00% מההפקדה.

 

[Red Heat]

הייתי שמח ונינוח ומרוצה בקופת פנסיה s&p500 של הלמן - וכשהעבירו את כולם למיטב דש החלטתי להישאר.

סוף סוף מצאתי דרך להיכנס למערכת של מיטב דש ( זאת לא מערכת הרגילה שלהם, יש לינק מיוחד למתניידי הלמן)
אבל אני רואה משהו לא ברור כאן : בשיערוך לתאריך 30.5.21 בהלמן הקופה שלי הייתה xxx.yz שקלים
ובנתונים של המערכת החדשה במיטב רשום נכון ליום השיערוך 30.6.21 הסכום כולל הרווחים הוא : xxx.yz שקלים

זה נראה שהם עידכנו את תאריך השיערוך אבל לא עידכנו את תשואת סנופי שבחודש הזה עשה 2.2% ???

 

[IBM]

התשואה והצבירה אצלם במערכת נכונה, יכול לברר בטלפון אם אין לך סבלנות אבל זה סיוט של המתנה.
באתר יש בעיה מניח שיתוקן מתישהו אבל כרגע זה לא מעודכן למרות שכתוב