פנסיה מקיפה או ביטוח מנהלים? מבולבל לגמרי

[Flambo]

היי,

מכיוון שהשכר שלי בהייטק הוא מעל 20k אז חוץ מקרן הפנסיה יש קופה נוספת שאפשר לפתוח - , פנסיה מקיפה, ביטוח מנהלים.

הסוכן ממליץ מאוד על ביטוח המנהלים בגלל שסך הצבירה עלול להיות מחולק עם שאר האוכלוסיה.
יש את גם עניין הזדקנות האוכלוסיה וכו שלא כל כך הבנתי.
אבל, הדמי ניהול גבוהים מאוד ביחס לפנסיה מקיפה.

איזו קופה מומלצת יותר משתיהן לאדם צעיר בשנות ה-20 כדי שמבחינת סיכוי גבוה יותר ייצא עם קצבה גבוהה יותר בפנסיה?

 

[roneng]

מכיוון שהשכר שלי בהייטק הוא מעל 20k אז חוץ מקרן הפנסיה יש קופה נוספת שאפשר לפתוח

אפשר לפתוח גם אם השכר נמוך יותר.
המגבלה היחידה היא מגבלת מקסימום על הפנסיה המקיפה, אין מגבלת מינימום לאף אחת מהאופציות.

פנסיה מקיפה, ביטוח מנהלים.

מניח שהתכוונת לפנסיה משלימה.
בנוסף יש גם קופת גמל.

הסוכן ממליץ מאוד על ביטוח המנהלים בגלל שסך הצבירה עלול להיות מחולק עם שאר האוכלוסיה.

או שהוא ממליץ על ביטוח מנהלים כי זה הכי משתלם בשבילו.

אבל, הדמי ניהול גבוהים מאוד ביחס לפנסיה מקיפה.

נכון.
ביטוח מנהלים זה מוצר יקר. בגלל זה הרבה אנשים פה בפורום חושבים שהוא לא משתלם.

 

[eistocker]

אפשר לפתוח גם אם השכר נמוך יותר.
המגבלה היחידה היא מגבלת מקסימום על הפנסיה המקיפה, אין מגבלת מינימום לאף אחת מהאופציות.

מניח שהתכוונת לפנסיה משלימה.
בנוסף יש גם קופת גמל.

או שהוא ממליץ על ביטוח מנהלים כי זה הכי משתלם בשבילו.

נכון.
ביטוח מנהלים זה מוצר יקר. בגלל זה הרבה אנשים פה בפורום חושבים שהוא לא משתלם.

כן התבלבלתי, התכוונתי לפנסיה המשלימה.
הוא יקר יותר, אז מה היתרון של ביטוח מנהלים? למה לי לבחור במוצר הזה?

 

[monkey22]

זה מאוד קל להשוות למען האמת.
תשאל את סוכן הביטוח שלך כמה יעלו לך קופת גמל ולעשות את הביטוחים המובנים בביטוח מנהלים שאתה מעוניין בהם (אכ"ע, חיים וכו) בצורה עצמאית.
תשווה את זה לדמי הניהול מביטוח המנהלים ותראה אם זה משתלם.
זה כמובן בהנחה שמסלולי ההשקעה בשניהם זהים.
יש כמובן את ההבדלים במשיכה בין שניהם כשמגיעים לפנסיה או לקראתה. אבל בהנחה שיש לך עוד הרבה זמן עד אז, ותעבור כמה עבודות וקרנות, כרגע פחות רלוונטי.

 

[roneng]

תשאל את סוכן הביטוח שלך כמה יעלו לך קופת גמל ולעשות את הביטוחים המובנים בביטוח מנהלים שאתה מעוניין בהם (אכ"ע, חיים וכו) בצורה עצמאית.
תשווה את זה לדמי הניהול מביטוח המנהלים ותראה אם זה משתלם.

בביטוח מנהלים הביטוח הוא לא חלק מדמי הניהול אלא הוא משולם בנפרד/בנוסף.
בדיוק כמו בקופת גמל.

 

[יובל המבולבל]

ביטוח מנהלים, מחויבים לך - זה חוזה.
פנסיה, האוצר יכול לשנות לך דברים.
תלוי אם בא לך לשלם יותר על ודאות או לשלם פחות ושהכסף מההפרש גם יעבוד (אי-ודאות מבחינת תקנון שמול האוצר),

 

[roneng]

ביטוח מנהלים, מחויבים לך - זה חוזה.

אם תקרא את החוזה תגלה שהוא הרבה פחות מחייב ממה שאתה חושב.

 

[klayhamn]

טיפ כללי - אף פעם אל תסמוך על שום דבר שהסוכן אומר לך כ-"עצה" (וגם את העובדות שלו תמיד תבדוק בעצמך אחר כך).

הסיבה הפשוטה היא שהוא משוחד (BIASED) - האינטרסים שלך ושלו לא חופפים (ואפילו נוגדים במידת מה).

 

[Deleted member 887]

ביטוח מנהלים, מחויבים לך - זה חוזה.
פנסיה, האוצר יכול לשנות לך דברים.
תלוי אם בא לך לשלם יותר על ודאות או לשלם פחות ושהכסף מההפרש גם יעבוד (אי-ודאות מבחינת תקנון שמול האוצר),

זה חוזה שניתן לשבירה באישור המפקח על הביטוח.

 

[יובל המבולבל]

זה חוזה שניתן לשבירה באישור המפקח על הביטוח.

עם המידע החדש הזה גם בחוזה ביטוח מנהלים יש עכשיו אותה אי ודאות..
תלות במפקח הביטוח היא תלות לכל דבר.
למדתי משהו.
ולגבי האובדן כושר עבודה, שם יש הבדל או שגם שם הסוכן משקר?

 

[roneng]

ולגבי האובדן כושר עבודה, שם יש הבדל או שגם שם הסוכן משקר?

יש הבדל. אבל:
א. לא בטוח כמה הוא משמעותי
ב. אתה יכול לקבל את אותו כיסוי עם "מטריה ביטוחית" בפנסיה. זה בד"כ יצא יותר זול מאשר ביטוח "פרטי" במנהלים/גמל.

 

[Deleted member 887]

עם המידע החדש הזה גם בחוזה ביטוח מנהלים יש עכשיו אותה אי ודאות..
תלות במפקח הביטוח היא תלות לכל דבר.
למדתי משהו.

כאן אולי אתה מגזים לכיוון השני... התרחיש שבו המפקח על הביטוח מתערב בחוזה בגלל חשש ליציבות המבטח הוא תרחיש אפשרי, אבל כנראה פחות סביר מאשר הפסד בגלל הביטוח ההדדי בפנסיה.

 

[roneng]

כאן אולי אתה מגזים לכיוון השני... התרחיש שבו המפקח על הביטוח מתערב בחוזה בגלל חשש ליציבות המבטח הוא תרחיש אפשרי, אבל כנראה פחות סביר מאשר הפסד בגלל הביטוח ההדדי בפנסיה.

גם אתה קצת מגזים לאחד הצדדים.
הסבירות להפסד בגלל הביטוח ההדדי קטנה משמעותית מהודאות של תשלום ביטוח יקר בהרבה.

 

[Deleted member 887]

הסבירות להפסד בגלל הביטוח ההדדי קטנה משמעותית מהודאות של תשלום ביטוח יקר בהרבה.

דמי הניהול הם אכן ודאיים והופכים את כל העניין של ביטוח מנהלים ללא כדאי בעיני. אבל לא דיברתי עליהם אלא רק על עניין ה״חוזה״, כי עושה רושם שפות״ש רגיש מאוד לנושא חוסר הודאות בקצבה.

 

[roneng]

דמי הניהול הם אכן ודאיים והופכים את כל העניין של ביטוח מנהלים ללא כדאי בעיני. אבל לא דיברתי עליהם

גם אני לא. דיברתי על עלות הביטוח עצמו.
דמי הניהול הם אכן עוד שיקול נגד ביטוח מנהלים, אבל בגמל למשל יש דמי ניהול נמוכים יותר ויש את אותם ביטוחים.

אלא רק על עניין ה״חוזה״

החוזה לא קשור לביטוח.
חשבתי שאנחנו מדברים על הביטוח.

כי עושה רושם שפות״ש רגיש מאוד לנושא חוסר הודאות בקצבה.

זה סיפור אחר, ולא קשור (לפחות לא באופן ישיר) לערבות ההדדית בביטוח האכע בפנסיה שציינת בהודעה הקודמת.
אבל גם לגבי הקצבה, אני מעדיף קצת חוסר ודאות על פני ודאות בקצבה נמוכה יותר (בגלל דמי ניהול)

 

[מאיר_]

ביטוח אכ"ע בביטוח מנהלים הוא עיסוקי ובפנסיה לפי עיסוק סביר.
כדי להוסיף ביטוח עיסוקי לקרן פנסיה אתה יכול לרכוש מטריה עם הגדרה עיסוקית.

ביטוח שארים: אם אתה נשוי במקרה מוות אם אתה בקרן פנסיה אשתך תקבל 60% לכל החיים והילדים 40% עד גיל 21. לעומת ביטוח מנהלים שבו היורשים מקבלים סכום חד פעמי קטן.

 

[Minimi]

ביטוח שארים: אם אתה נשוי במקרה מוות אם אתה בקרן פנסיה אשתך תקבל 60% לכל החיים והילדים 40% עד גיל 21. לעומת ביטוח מנהלים שבו היורשים מקבלים סכום חד פעמי קטן.

מקפיץ כי לא ראיתי צורך לפתוח פוסט חדש.
הייתי בדילמה דומה. 50:50 בין פנסיה למנהלים.
לבסוף ניידתי 90% מביטוח המנהלים לקפ"ג IRA מה שמבטל למעשה את רוב דמי הניהול מהצבירה. חצי מההפקדות הולכות למנהלים עדיין יש לי אכ"ע.
מה שמעניין לגבי היורשים במנהלים הוא האם הסכום תלוי בצבירה או בעלות הביטוח?

כרגע לקראת מעבר עבודות ומתלבט האם להשאיר בתצורה הזאת.

 

[מאיר_]

מה שמעניין לגבי היורשים במנהלים הוא האם הסכום תלוי בצבירה או בעלות הביטוח?

בביטוח מנהלים היורשים/מוטבים מקבלים את הצבירה ועוד הסכום שאתה משלם עליו ביטוח חיים במחיר מופקע.
ובניגוד לפנסיה שבה אלמנה מקבלת קצבה עד סוף החיים.