קרן פנסיה מקיפה- התאמת מסלול לצרכים

[ניבר]

שלום לכולם,

מי שמתמצא אוליי יכול להגיד איזה מסלול פנסיוני צריכה לבחור רווקה שאין לה צורך לא בכיסוי ביטוחי לנכות (אובדן כושר עבודה) ולא בכיסוי לשאירים (בן זוג , ילדים)?
האם בקרן מקיפה (אלטשולר שחם לדוגמא) קיים מסלול כזה ?
בתודה, ניבר

 

[Shlomi Z]

שלום לכולם,

מי שמתמצא אוליי יכול להגיד איזה מסלול פנסיוני צריכה לבחור רווקה שאין לה צורך לא בכיסוי ביטוחי לנכות (אובדן כושר עבודה) ולא בכיסוי לשאירים (בן זוג , ילדים)?
האם בקרן מקיפה (אלטשולר שחם לדוגמא) קיים מסלול כזה ?
בתודה, ניבר

מציע להציץ כאן (אז תכל'ס, מה לעשות עם הפנסיה?-הסולידית) וכאן (פנסיה בכפייה: השוואה מסלולי חיסכון לטווח ארוך-הסולידית).
בד בבד,
אם אין לך צורך בביטוחים, אז מה בנוגע לקופת גמל? (משער שזה בגלל האג"ח מיועדות?)

 

[ניבר]

היי ,
תודה על התגובה ועל ההפניות.
מבינה שיש באפשרותי לנתב את הכספים לאחת מתוך שלוש האפשרויות הבאות:

1. קרן פנסיה מקיפה- ברירת מחדל- מסלול עתיר חיסכון:
יתרונות: דמי ניהול נמוכים, אג"ח מיועדות.
חסרונות: תשלום על כיסויים ביטוחיים שאין לי צורך בהם.
2. קרן פנסיה כללית:
יתרונות: ללא כיסויים ביטוחיים.
3. קופת גמל :
יתרונות: ללא כיסויים ביטוחיים.

כיצד אוכל לדעת מה עדיף מבין שלושת האפשרויות?
בתודה, ניבר

 

[Shlomi Z]

היי ,
תודה על התגובה ועל ההפניות.
מבינה שיש באפשרותי לנתב את הכספים לאחת מתוך שלוש האפשרויות הבאות:

1. קרן פנסיה מקיפה- ברירת מחדל- מסלול עתיר חיסכון:
יתרונות: דמי ניהול נמוכים, אג"ח מיועדות.
חסרונות: תשלום על כיסויים ביטוחיים שאין לי צורך בהם.
2. קרן פנסיה כללית:
יתרונות: ללא כיסויים ביטוחיים.
3. קופת גמל :
יתרונות: ללא כיסויים ביטוחיים.

כיצד אוכל לדעת מה עדיף מבין שלושת האפשרויות?
בתודה, ניבר

א.תמשיכי לשבת על המדוכה, להבין עוד ואז עצמך ותחליטי איך את ישנה טוב יותר בלילה ?
ב. כמו אם אין לך רכב, אין צורך בביטוח צד ג'. לפיכך, אם אין שארים, חושב שאין צורך בביטוח שארים.
אם יש ביטוח א.כ.ע דרך המעסיק אז אין צורך בביטוח א.כ.ע. אז אם אין צורך בביטוחים...
ג. להבנתי, קרן פנסיה כללית וקופת גמל הם בעצם אותו מוצר? בסוף משער שבקופת גמל יש יותר מסלולים. אבל בסוף גם קופת גמל הופכת לקרן פנסיה מחלקת.
@roneng ?
@קפה שחור
ד. ברור שאיני מבין כלום, איני יועץ ויש להתעלם מדבריי לחלוטין.

 

[ניבר]

לגבי סעיף ד' שלך .. לא צודק כי הצלחת להחכים אותי והצפת את היתרונות וחסרונות של כל מוצר בצורה ידידותית
זה לא מובן מאליו

 

[Shlomi Z]

לגבי סעיף ד' שלך .. לא צודק כי הצלחת להחכים אותי והצפת את היתרונות וחסרונות של כל מוצר בצורה ידידותית
זה לא מובן מאליו

יקירה,
בעתיד על מנת שאוכל לדעת כשאת מדברת אליי אשמח אם תסמני את הציטוט ותלחצי "צטט" בעכבר, ככה תקפוץ לי התראה [או לאחרים שיגיבו לך].
סעיף ד' בא להגן עליי במקרה שתעשי משהו לא טוב או תסתמכי על דבריי בלבד. או בקיצור, להתעלם ממני ולחקור לבד.
שמחתי לעזור [או לנסות לעזור]

 

[undertaker]

אני אכתוב את מה שידוע לי (שוב צריך לאשרר ולברר וכמובן רק עם איש מקצוע )

1. אג"ח מיועדות (את מתכוונת ל-4%)- בעקבות שינויי חקיקה שהיו לא מזמן מי שמקבל את זה בעיקר זה אנשים שהם כבר בפנסיה... הרציונל מאחורי זה שאנשים שכבר פרשו לא יהיו תלויים בכספים של אנשים שכרגע עובדים... יש מצב שזה משתנה תלוי גיל (לא זוכר תחקיקה בעל-פה)

2. קרן פנסיה כללית - גם בקרנות פנסיה כלליות יש ביטוחים (לפי מה שידוע לי), אבל פחות ביטוחים מקרן פנסיה רגילה. שוב אצל כל אחד זה אינדוידואלי מה הקומבינציה שעדיפה ועדיף תמיד להתייעץ, בין השאר כי לא לעולם חוסן...

3. קופת גמל - אכן ללא כיסויים ביטוחיים, אבל שוב כמו שאמרתי לפני זה לא בטוח שזה יתרון...

ביטוח שארים אני יכול להבין למה לא צריך כשאין משפחה.
אבל לגבי אובדן כושר עבודה צריך להיזהר... בכל מקרה אובדן כושר עבודה של פנסיה שהיא לא ביטוח מנהלים הוא לרוב בתמהיל שאומר שאם את יכולה לעבוד במקצוע אחר מבחינה בריאותית אז לעניות דעתי אין אובדן כושר עבודה.
אבל אני אתן דוגמה למצב שבו זה פחות קריטי : אם מישהי עבדה בעבודה משרדית והיא לא יכולה להמשיך לעבוד בעבודה הזאת יותר יהיה קשה למצוא עבודה אחרת שבה זה יהיה בסדר והיא תוכל לעבוד (אולי גריסת דפים...).

לעומת זאת ביטוח מנהלים באובדן כושר עבודה הוא יותר מחמיר ואומר שאם אדם לא יכול לעבוד בעבודתו הנוכחית יותר, הוא יהיה זכאי לאובדן כושר עבודה, גם אם הוא יכול לעבוד בעבודות אחרות...

שוב שווה להתעמק בדברים ולהתייעץ עם איש מקצוע, כי אינני איש מקצוע.

 

[Shlomi Z]

. אג"ח מיועדות (את מתכוונת ל-4%)- בעקבות שינויי חקיקה שהיו לא מזמן מי שמקבל את זה בעיקר זה אנשים שהם כבר בפנסיה... הרציונל מאחורי זה שאנשים שכבר פרשו לא יהיו תלויים בכספים של אנשים שכרגע עובדים... יש מצב שזה משתנה תלוי גיל (לא זוכר תחקיקה בעל-פה)

למיטב ידיעתי לכל אחד שחוסך יש 30% שמיועדים לאג"ח מיועדות, לא משנה איזה גיל.
ככל שהגיל עולה הזכאות עולה.

2. קרן פנסיה כללית - גם בקרנות פנסיה כלליות יש ביטוחים (לפי מה שידוע לי), אבל פחות ביטוחים מקרן פנסיה רגילה. שוב אצל כל אחד זה אינדוידואלי מה הקומבינציה שעדיפה ועדיף תמיד להתייעץ, בין השאר כי לא לעולם חוסן...

להבנתי קרן פנסיה כללית שונה ממקיפה שאין בה ביטוחים והיא אינה מכילה את האג"ח מיועדות.

אבל שוב כמו שאמרתי לפני זה לא בטוח שזה יתרון..

תלוי במה אתה מאמין. אם אתה בעד האיזון האקטוארי וחוסר הביטוחים, זה יתרון משמעותית.
לרוב הדמי ניהול שמה זולים יותר והאפשרויות מגוונות יותר.

אבל אני אתן דוגמה למצב שבו זה פחות קריטי : אם מישהי עבדה בעבודה משרדית והיא לא יכולה להמשיך לעבוד בעבודה הזאת יותר יהיה קשה למצוא עבודה אחרת שבה זה יהיה בסדר והיא תוכל לעבוד (אולי גריסת דפים...).

אתה צודק אך יש לזה פתרון.
מטריה ביטוחית
או פשוט א.כ.ע עם עיסוק.

שוב שווה להתעמק בדברים ולהתייעץ עם איש מקצוע, כי אינני איש מקצוע.

מצטרף.

 

[undertaker]

1. בקשר ל-4% - צודק עכשיו הסתכלתי, אכן יש חלוקה של כאלה מעל גיל 60 לכאלה שפחות

2. בקרן פנסיה הכללית שלי כן יש ביטוחים. יכול להיות שזה באמת תלוי בחברת הביטוח שמנהלת. ספציפית אני נמצא בהראל. לדוגמא בקשיור הבא: https://www.harel-group.co.il/long-term-savings/pension/funds/reut/Pages/general.aspx תוכל לראות שהם כן נותנים ביטוחים לקרן פנסיה כללית (לא פרסומת להראל , רק מידע שאצלם כן יש ביטוחים בקרן פנסיה הכללית )

3. דמי ניהול זולים בקופת גמל, אבל אני חושב שצריך להתייחס מן הסתם למצב רפואי ובלי קשר. לא רצוי לחשוב על-מצב שתמיד נהיה בקו הבריאות. כי לעיתים הרצוי זה לא המצוי. בעברי גם אני חשבתי כמוך בקטע הזה, אבל בעקבות שיחה עם סוכני ביטוח אני הבנתי תקו מחשבה שהם בתור אנשי מקצוע לא ירצו לקחת אחריות על מקרה שבו לאדם אכן קרה אירוע חס וחלילה, ולא יהיה לו כיסוי. ובהתחלה אני התייחסתי לזה בצורה של פחות קריטי אבל עם הזמן אני הפנמתי תנקודה הזאת שלי באופן ספציפי עדיף שיהיה את זה מאשר לא. אבל שוב כל אחד צריך לבדוק את זה בשביל עצמו... ועדיף עם איש מקצוע .

ביטוח בריאות פרטי גם אם יש לה אני מניח שהוא פחות רלוונטי לעניין הזה, השאלה באמת אם יש א.כ.ע מהמעסיק וגם שם צריך לקרוא תאותיות מה הוא כולל...

 

[נעם בלה בלה]

שאין לה צורך לא בכיסוי ביטוחי לנכות (אובדן כושר עבודה)

חשבי על זה שוב. החיים מלאי הפתעות (מנסיון)

 

[דור דורים]

להבנתי קרן פנסיה כללית שונה ממקיפה שאין בה ביטוחים והיא מכילה את האג"ח מיועדות.

אתה טועה. בקרן פנסיה כללית/משלימה אין אג"ח מיועדות.

מבינה שיש באפשרותי לנתב את הכספים לאחת מתוך שלוש האפשרויות הבאות:

1. קרן פנסיה מקיפה- ברירת מחדל- מסלול עתיר חיסכון:
יתרונות: דמי ניהול נמוכים, אג"ח מיועדות.
חסרונות: תשלום על כיסויים ביטוחיים שאין לי צורך בהם.
2. קרן פנסיה כללית:
יתרונות: ללא כיסויים ביטוחיים.
3. קופת גמל :
יתרונות: ללא כיסויים ביטוחיים.

למען השלמות, יש אפשרות נוספת, שהיא ביטוח מנהלים. אם תפקידי לשם, זה יכול להשתלם מאוד לסוכן שלך.

קרן פנסיה מקיפה מוגבלת להפקדה של 4212 בחודש (נכון ל2019), שזה בערך משכורת של 20K למישהו שמפקיד באופן סטנדרטי.
מי שמפקיד מעל זה, חייב לבחור מוצר נוסף (או אחר מלכתחילה) על הכספים שעוברים את התקרה הזו.

2. קרן פנסיה כללית:
יתרונות: ללא כיסויים ביטוחיים.

לא תמיד אין שם כיסויים ביטוחיים. זה תלוי חברה.
מה שכן, לעיתים יש שם איזונים אקטואריים, וכיוון שבד"כ יש שם מעט עמיתים, זה יכול להיות כואב....

חשבי על זה שוב. החיים מלאי הפתעות (מנסיון)

זה לא מוכרח. מי שיש לו מספיק כסף כדי להתקיים, גם אם ייכנס למצבי נכות, לא חייב את הביטוח הזה.
אם היה לי פי 300 ממה שאני צריך להוציא בחודש כדי להתקיים בכבוד, לא הייתי משלם על כזה ביטוח.

כל אחד וצרכיו....

כיצד אוכל לדעת מה עדיף מבין שלושת האפשרויות?

בכמה אחוז מניות היית מעוניינת בחיסכון שלך לגיל פרישה?

 

[Shlomi Z]

אתה טועה. בקרן פנסיה כללית/משלימה אין אג"ח מיועדות.

צודק, תיקנתי.
[לפעמים כבר המוח שלי מטוגן מהשמות תואר של המסלולים]

לא תמיד אין שם כיסויים ביטוחיים. זה תלוי חברה.

יכול לתת דוגמא ?
כמו כן,
מה ההבדל בין
קרן פנסיה כללית שאין בה ביטוחים אל מול קופת גמל [לדוג' מחקת מדד של אינטרשלומי] ?
האם יש שוני קבוע בתמהיל ? או שסתם שמות שונים בשביל לבלבל כרגיל

 

[דור דורים]

יכול לתת דוגמא ?

מחיפוש גוגל קצר ראה את הטפסים (זהירות, PDFים לפניך) כאן, כאן, כאן או כאן. בכולם משום מה יש אפשרות לבחור מסלול ביטוח.
ראה את הפירוט כאן, יש חלוקה יפה שנדב עושה.

מה ההבדל בין
קרן פנסיה כללית שאין בה ביטוחים אל מול קופת גמל [לדוג' מחקת מדד של אינטרשלומי] ?

ככלל, אני סיכמתי לעצמי שקרן פנסיה משלימה/כללית זה הרע מכל העולמות.
אין אג"ח מיועדות.
אין ניהול אישי.
אין מסלולים פאסיביים מנייתיים (לפחות לא שאני מכיר).
אין הפרדה בין ביטוח לחיסכון (אם כי אפשר לוותר על הביטוח).
יש איזון אקטוארי, והוא מסוכן יותר, בגלל מיעוט החוסכים.

אבל דמי הניהול דווקא סבבה יחסית.
יוצא שאפילו לסוכני הביטוח אין כאן יתרון....

מה שכן, למי שמפקיד סתם ככה לקרן פנסיה, ופתאום עלתה לו המשכורת, זה מסלול ברירת המחדל שינותבו אליו הכספים. כמו חיסכון לכל ילד, המסלול הגרוע ביותר הוא ברירת המחדל...

מה שכן, סוכני הביטוח משתדלים לנטרל מראש את ברירת המחדל הזו, ומציעים "פיזור" של חצי חצי בין פנסיה מקיפה לביטוח מנהלים, כי "אתה גם ככה חייב לשים חלק בביטוח המנהלים".
נו, טוב, לפחות ה"פיזור" הזה מפרנס סוכני ביטוח.....

 

[Shlomi Z]

יש איזון אקטוארי, והוא מסוכן יותר, בגלל מיעוט החוסכים.

מה ז"א? אם ויתרתי על הביטוחים
זה לכאורה אמור להיות מוצר שווה ערך לקופת גמל ?
מדוע אני "סובל" מאיזון אקטוארי?

 

[חיים 111]

למיטב ידיעתי לכל אחד שחוסך יש 30% שמיועדים לאג"ח מיועדות, לא משנה איזה גיל.
ככל שהגיל עולה הזכאות עולה.

אם תקרא טוב את הקישור שהבאת, תראה שסך כל האג"ח המיועדות בקרן הוא 30% מכל הנכסים, אבל הוא מחולק כך שלכל מי שמקבל קצבה מקצים 60% מהנכסים שלו, ומה שנשאר מחלקים בין כל השאר. בגלל שקרנות הפנסיה האלו הן יחסית צעירות, זה גורם שכל השאר מקבלים 27-29% מהנכסים שלהם (תלוי ביחס בתוך קרן הפנסיה בין מקבלי הקצבה לכל השאר).

בכמה אחוז מניות היית מעוניינת בחיסכון שלך לגיל פרישה?

פחות רלוונטי, מרגע שמחליטים על חשיפה מסויימת למניות, אפשר להשיג אותה בכל מסלול.

יכול לתת דוגמא ?
כמו כן,
מה ההבדל בין
קרן פנסיה כללית שאין בה ביטוחים אל מול קופת גמל [לדוג' מחקת מדד של אינטרשלומי] ?
האם יש שוני קבוע בתמהיל ? או שסתם שמות שונים בשביל לבלבל כרגיל

הראל פנסיה (יש) מול מיטב דש (אין)
קרן פנסיה כללית עדיין כוללת תשלום קצבה שנפגעת מאריכות חיים של מקבלי הקצבה, או מזה שהמקדמים נקבעים לפי תשואה של 4%, ובפועל היא פחות. בעבר זה התגלגל לחוסכים האחרים (וגם קצת לפורשים לפי חלקם) באיזון האקטוארי. נעשה ניסיון לבודד את מקבלי הקצבה בתחום הזה (שהאיזון יבוצע רק אצלם), אני לא בקיא בפרטים וגם לא אם זה חל רק על קרן מקיפה או גם כללית.
קופת גמל כיום עדיין לא מחלקת קצבה. זה בתהליכי רגולציה כבר כמה שנים. צריך להעביר את הכסף לקרן פנסיה כדי לקבל ממנו קצבה (או, אם יש קצבה מינימלית, אפשר למשוך אותו הונית).

 

[Shlomi Z]

אם יש קצבה מינימלית

כאשר אומרים קצבה מינימלית, הסכום מתייחס גם לביטוח לאומי או רק לקצבה של הפורש מהפנסיה שלו ?

 

[דור דורים]

פחות רלוונטי, מרגע שמחליטים על חשיפה מסויימת למניות, אפשר להשיג אותה בכל מסלול.

ספר לי עוד על איך אפשר להשיג חשיפה של 100% מניות או קרוב לזה בקרן פנסיה מקיפה...

 

[דור דורים]

זה לכאורה אמור להיות מוצר שווה ערך לקופת גמל ?

אמור זה שם של דג.
אם הוא היה מוצר שווה ממש לקופת גמל, היו קוראים לו קופת גמל.

מה ז"א? אם ויתרתי על הביטוחים
מדוע אני "סובל" מאיזון אקטוארי?

ברוך הבא לישראל!
יש אצלנו עוד אבסורדים בחוק, לא רק זה...

 

[Shlomi Z]

אמור זה שם של דג.

רומא הפוך והר בסין.
צודק. קניתי

 

[FIYaacov]

ספר לי עוד על איך אפשר להשיג חשיפה של 100% מניות או קרוב לזה בקרן פנסיה מקיפה...

לקחת הלוואה על חשבון הקרן?