-
התכנים בפורום אינם מהווים ייעוץ מקצועי מכל סוג, לרבות ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם.השימוש בפורום כפוף לתנאי השימוש. עצם השימוש בפורום מהווה הסכמה מלאה לתנאים אלה.
קרן פנסיה מקיפה- התאמת מסלול לצרכים
- פותח הנושא ניבר
- פורסם בתאריך
היי ,
תודה על התגובה ועל ההפניות.
מבינה שיש באפשרותי לנתב את הכספים לאחת מתוך שלוש האפשרויות הבאות:
1. קרן פנסיה מקיפה- ברירת מחדל- מסלול עתיר חיסכון:
יתרונות: דמי ניהול נמוכים, אג"ח מיועדות.
חסרונות: תשלום על כיסויים ביטוחיים שאין לי צורך בהם.
2. קרן פנסיה כללית:
יתרונות: ללא כיסויים ביטוחיים.
3. קופת גמל :
יתרונות: ללא כיסויים ביטוחיים.
כיצד אוכל לדעת מה עדיף מבין שלושת האפשרויות?
בתודה, ניבר
תודה על התגובה ועל ההפניות.
מבינה שיש באפשרותי לנתב את הכספים לאחת מתוך שלוש האפשרויות הבאות:
1. קרן פנסיה מקיפה- ברירת מחדל- מסלול עתיר חיסכון:
יתרונות: דמי ניהול נמוכים, אג"ח מיועדות.
חסרונות: תשלום על כיסויים ביטוחיים שאין לי צורך בהם.
2. קרן פנסיה כללית:
יתרונות: ללא כיסויים ביטוחיים.
3. קופת גמל :
יתרונות: ללא כיסויים ביטוחיים.
כיצד אוכל לדעת מה עדיף מבין שלושת האפשרויות?
בתודה, ניבר
א.תמשיכי לשבת על המדוכה, להבין עוד ואז עצמך ותחליטי איך את ישנה טוב יותר בלילה ?
ב. כמו אם אין לך רכב, אין צורך בביטוח צד ג'. לפיכך, אם אין שארים, חושב שאין צורך בביטוח שארים.
אם יש ביטוח א.כ.ע דרך המעסיק אז אין צורך בביטוח א.כ.ע. אז אם אין צורך בביטוחים...
ג. להבנתי, קרן פנסיה כללית וקופת גמל הם בעצם אותו מוצר? בסוף משער שבקופת גמל יש יותר מסלולים. אבל בסוף גם קופת גמל הופכת לקרן פנסיה מחלקת.
@roneng ?
@קפה שחור
ד. ברור שאיני מבין כלום, איני יועץ ויש להתעלם מדבריי לחלוטין.
יקירה,לגבי סעיף ד' שלך .. לא צודק כי הצלחת להחכים אותי והצפת את היתרונות וחסרונות של כל מוצר בצורה ידידותית
זה לא מובן מאליו
בעתיד על מנת שאוכל לדעת כשאת מדברת אליי אשמח אם תסמני את הציטוט ותלחצי "צטט" בעכבר, ככה תקפוץ לי התראה [או לאחרים שיגיבו לך].
סעיף ד' בא להגן עליי במקרה שתעשי משהו לא טוב או תסתמכי על דבריי בלבד. או בקיצור, להתעלם ממני ולחקור לבד.
שמחתי לעזור [או לנסות לעזור]
undertaker
משתמש רגיל
- הצטרף ב
- 19/8/19
- הודעות
- 132
- דירוג
- 70
אני אכתוב את מה שידוע לי (שוב צריך לאשרר ולברר וכמובן רק עם איש מקצוע )
1. אג"ח מיועדות (את מתכוונת ל-4%)- בעקבות שינויי חקיקה שהיו לא מזמן מי שמקבל את זה בעיקר זה אנשים שהם כבר בפנסיה... הרציונל מאחורי זה שאנשים שכבר פרשו לא יהיו תלויים בכספים של אנשים שכרגע עובדים... יש מצב שזה משתנה תלוי גיל (לא זוכר תחקיקה בעל-פה)
2. קרן פנסיה כללית - גם בקרנות פנסיה כלליות יש ביטוחים (לפי מה שידוע לי), אבל פחות ביטוחים מקרן פנסיה רגילה. שוב אצל כל אחד זה אינדוידואלי מה הקומבינציה שעדיפה ועדיף תמיד להתייעץ, בין השאר כי לא לעולם חוסן...
3. קופת גמל - אכן ללא כיסויים ביטוחיים, אבל שוב כמו שאמרתי לפני זה לא בטוח שזה יתרון...
ביטוח שארים אני יכול להבין למה לא צריך כשאין משפחה.
אבל לגבי אובדן כושר עבודה צריך להיזהר... בכל מקרה אובדן כושר עבודה של פנסיה שהיא לא ביטוח מנהלים הוא לרוב בתמהיל שאומר שאם את יכולה לעבוד במקצוע אחר מבחינה בריאותית אז לעניות דעתי אין אובדן כושר עבודה.
אבל אני אתן דוגמה למצב שבו זה פחות קריטי : אם מישהי עבדה בעבודה משרדית והיא לא יכולה להמשיך לעבוד בעבודה הזאת יותר יהיה קשה למצוא עבודה אחרת שבה זה יהיה בסדר והיא תוכל לעבוד (אולי גריסת דפים...).
לעומת זאת ביטוח מנהלים באובדן כושר עבודה הוא יותר מחמיר ואומר שאם אדם לא יכול לעבוד בעבודתו הנוכחית יותר, הוא יהיה זכאי לאובדן כושר עבודה, גם אם הוא יכול לעבוד בעבודות אחרות...
שוב שווה להתעמק בדברים ולהתייעץ עם איש מקצוע, כי אינני איש מקצוע.
)1. אג"ח מיועדות (את מתכוונת ל-4%)- בעקבות שינויי חקיקה שהיו לא מזמן מי שמקבל את זה בעיקר זה אנשים שהם כבר בפנסיה... הרציונל מאחורי זה שאנשים שכבר פרשו לא יהיו תלויים בכספים של אנשים שכרגע עובדים... יש מצב שזה משתנה תלוי גיל (לא זוכר תחקיקה בעל-פה)
2. קרן פנסיה כללית - גם בקרנות פנסיה כלליות יש ביטוחים (לפי מה שידוע לי), אבל פחות ביטוחים מקרן פנסיה רגילה. שוב אצל כל אחד זה אינדוידואלי מה הקומבינציה שעדיפה ועדיף תמיד להתייעץ, בין השאר כי לא לעולם חוסן...
3. קופת גמל - אכן ללא כיסויים ביטוחיים, אבל שוב כמו שאמרתי לפני זה לא בטוח שזה יתרון...
ביטוח שארים אני יכול להבין למה לא צריך כשאין משפחה.
אבל לגבי אובדן כושר עבודה צריך להיזהר... בכל מקרה אובדן כושר עבודה של פנסיה שהיא לא ביטוח מנהלים הוא לרוב בתמהיל שאומר שאם את יכולה לעבוד במקצוע אחר מבחינה בריאותית אז לעניות דעתי אין אובדן כושר עבודה.
אבל אני אתן דוגמה למצב שבו זה פחות קריטי : אם מישהי עבדה בעבודה משרדית והיא לא יכולה להמשיך לעבוד בעבודה הזאת יותר יהיה קשה למצוא עבודה אחרת שבה זה יהיה בסדר והיא תוכל לעבוד (אולי גריסת דפים...).
לעומת זאת ביטוח מנהלים באובדן כושר עבודה הוא יותר מחמיר ואומר שאם אדם לא יכול לעבוד בעבודתו הנוכחית יותר, הוא יהיה זכאי לאובדן כושר עבודה, גם אם הוא יכול לעבוד בעבודות אחרות...
שוב שווה להתעמק בדברים ולהתייעץ עם איש מקצוע, כי אינני איש מקצוע.
למיטב ידיעתי לכל אחד שחוסך יש 30% שמיועדים לאג"ח מיועדות, לא משנה איזה גיל.
ככל שהגיל עולה הזכאות עולה.
להבנתי קרן פנסיה כללית שונה ממקיפה שאין בה ביטוחים והיא אינה מכילה את האג"ח מיועדות.
תלוי במה אתה מאמין. אם אתה בעד האיזון האקטוארי וחוסר הביטוחים, זה יתרון משמעותית.
לרוב הדמי ניהול שמה זולים יותר והאפשרויות מגוונות יותר.
אתה צודק אך יש לזה פתרון.
מטריה ביטוחית
או פשוט א.כ.ע עם עיסוק.
מצטרף.
נערך לאחרונה ב:
undertaker
משתמש רגיל
- הצטרף ב
- 19/8/19
- הודעות
- 132
- דירוג
- 70
1. בקשר ל-4% - צודק עכשיו הסתכלתי, אכן יש חלוקה של כאלה מעל גיל 60 לכאלה שפחות
2. בקרן פנסיה הכללית שלי כן יש ביטוחים. יכול להיות שזה באמת תלוי בחברת הביטוח שמנהלת. ספציפית אני נמצא בהראל. לדוגמא בקשיור הבא: https://www.harel-group.co.il/long-term-savings/pension/funds/reut/Pages/general.aspx תוכל לראות שהם כן נותנים ביטוחים לקרן פנסיה כללית (לא פרסומת להראל, רק מידע שאצלם כן יש ביטוחים בקרן פנסיה הכללית )
3. דמי ניהול זולים בקופת גמל, אבל אני חושב שצריך להתייחס מן הסתם למצב רפואי ובלי קשר. לא רצוי לחשוב על-מצב שתמיד נהיה בקו הבריאות. כי לעיתים הרצוי זה לא המצוי. בעברי גם אני חשבתי כמוך בקטע הזה, אבל בעקבות שיחה עם סוכני ביטוח אני הבנתי תקו מחשבה שהם בתור אנשי מקצוע לא ירצו לקחת אחריות על מקרה שבו לאדם אכן קרה אירוע חס וחלילה, ולא יהיה לו כיסוי. ובהתחלה אני התייחסתי לזה בצורה של פחות קריטי אבל עם הזמן אני הפנמתי תנקודה הזאת שלי באופן ספציפי עדיף שיהיה את זה מאשר לא. אבל שוב כל אחד צריך לבדוק את זה בשביל עצמו... ועדיף עם איש מקצוע.
ביטוח בריאות פרטי גם אם יש לה אני מניח שהוא פחות רלוונטי לעניין הזה, השאלה באמת אם יש א.כ.ע מהמעסיק וגם שם צריך לקרוא תאותיות מה הוא כולל...
2. בקרן פנסיה הכללית שלי כן יש ביטוחים. יכול להיות שזה באמת תלוי בחברת הביטוח שמנהלת. ספציפית אני נמצא בהראל. לדוגמא בקשיור הבא: https://www.harel-group.co.il/long-term-savings/pension/funds/reut/Pages/general.aspx תוכל לראות שהם כן נותנים ביטוחים לקרן פנסיה כללית (לא פרסומת להראל
, רק מידע שאצלם כן יש ביטוחים בקרן פנסיה הכללית )3. דמי ניהול זולים בקופת גמל, אבל אני חושב שצריך להתייחס מן הסתם למצב רפואי ובלי קשר. לא רצוי לחשוב על-מצב שתמיד נהיה בקו הבריאות. כי לעיתים הרצוי זה לא המצוי. בעברי גם אני חשבתי כמוך בקטע הזה, אבל בעקבות שיחה עם סוכני ביטוח אני הבנתי תקו מחשבה שהם בתור אנשי מקצוע לא ירצו לקחת אחריות על מקרה שבו לאדם אכן קרה אירוע חס וחלילה, ולא יהיה לו כיסוי. ובהתחלה אני התייחסתי לזה בצורה של פחות קריטי אבל עם הזמן אני הפנמתי תנקודה הזאת שלי באופן ספציפי עדיף שיהיה את זה מאשר לא. אבל שוב כל אחד צריך לבדוק את זה בשביל עצמו... ועדיף עם איש מקצוע
.ביטוח בריאות פרטי גם אם יש לה אני מניח שהוא פחות רלוונטי לעניין הזה, השאלה באמת אם יש א.כ.ע מהמעסיק וגם שם צריך לקרוא תאותיות מה הוא כולל...
נערך לאחרונה ב:
נעם בלה בלה
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 18/10/18
- הודעות
- 2,043
- דירוג
- 2,192
חשבי על זה שוב. החיים מלאי הפתעות (מנסיון)
דור דורים
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 3/1/18
- הודעות
- 1,918
- דירוג
- 1,731
אתה טועה. בקרן פנסיה כללית/משלימה אין אג"ח מיועדות.
למען השלמות, יש אפשרות נוספת, שהיא ביטוח מנהלים. אם תפקידי לשם, זה יכול להשתלם מאוד לסוכן שלך.
קרן פנסיה מקיפה מוגבלת להפקדה של 4212 בחודש (נכון ל2019), שזה בערך משכורת של 20K למישהו שמפקיד באופן סטנדרטי.
מי שמפקיד מעל זה, חייב לבחור מוצר נוסף (או אחר מלכתחילה) על הכספים שעוברים את התקרה הזו.
לא תמיד אין שם כיסויים ביטוחיים. זה תלוי חברה.
מה שכן, לעיתים יש שם איזונים אקטואריים, וכיוון שבד"כ יש שם מעט עמיתים, זה יכול להיות כואב....
זה לא מוכרח. מי שיש לו מספיק כסף כדי להתקיים, גם אם ייכנס למצבי נכות, לא חייב את הביטוח הזה.
אם היה לי פי 300 ממה שאני צריך להוציא בחודש כדי להתקיים בכבוד, לא הייתי משלם על כזה ביטוח.
כל אחד וצרכיו....
בכמה אחוז מניות היית מעוניינת בחיסכון שלך לגיל פרישה?
צודק, תיקנתי.
[לפעמים כבר המוח שלי מטוגן מהשמות תואר של המסלולים]
יכול לתת דוגמא ?
כמו כן,
מה ההבדל בין
קרן פנסיה כללית שאין בה ביטוחים אל מול קופת גמל [לדוג' מחקת מדד של אינטרשלומי] ?
האם יש שוני קבוע בתמהיל ? או שסתם שמות שונים בשביל לבלבל כרגיל
דור דורים
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 3/1/18
- הודעות
- 1,918
- דירוג
- 1,731
מחיפוש גוגל קצר ראה את הטפסים (זהירות, PDFים לפניך) כאן, כאן, כאן או כאן. בכולם משום מה יש אפשרות לבחור מסלול ביטוח.
ראה את הפירוט כאן, יש חלוקה יפה שנדב עושה.
ככלל, אני סיכמתי לעצמי שקרן פנסיה משלימה/כללית זה הרע מכל העולמות.
אין אג"ח מיועדות.
אין ניהול אישי.
אין מסלולים פאסיביים מנייתיים (לפחות לא שאני מכיר).
אין הפרדה בין ביטוח לחיסכון (אם כי אפשר לוותר על הביטוח).
יש איזון אקטוארי, והוא מסוכן יותר, בגלל מיעוט החוסכים.
אבל דמי הניהול דווקא סבבה יחסית.
יוצא שאפילו לסוכני הביטוח אין כאן יתרון....
מה שכן, למי שמפקיד סתם ככה לקרן פנסיה, ופתאום עלתה לו המשכורת, זה מסלול ברירת המחדל שינותבו אליו הכספים. כמו חיסכון לכל ילד, המסלול הגרוע ביותר הוא ברירת המחדל...
מה שכן, סוכני הביטוח משתדלים לנטרל מראש את ברירת המחדל הזו, ומציעים "פיזור" של חצי חצי בין פנסיה מקיפה לביטוח מנהלים, כי "אתה גם ככה חייב לשים חלק בביטוח המנהלים".
נו, טוב, לפחות ה"פיזור" הזה מפרנס סוכני ביטוח.....
מה ז"א? אם ויתרתי על הביטוחים
זה לכאורה אמור להיות מוצר שווה ערך לקופת גמל ?
מדוע אני "סובל" מאיזון אקטוארי?
אם תקרא טוב את הקישור שהבאת, תראה שסך כל האג"ח המיועדות בקרן הוא 30% מכל הנכסים, אבל הוא מחולק כך שלכל מי שמקבל קצבה מקצים 60% מהנכסים שלו, ומה שנשאר מחלקים בין כל השאר. בגלל שקרנות הפנסיה האלו הן יחסית צעירות, זה גורם שכל השאר מקבלים 27-29% מהנכסים שלהם (תלוי ביחס בתוך קרן הפנסיה בין מקבלי הקצבה לכל השאר).
פחות רלוונטי, מרגע שמחליטים על חשיפה מסויימת למניות, אפשר להשיג אותה בכל מסלול.
הראל פנסיה (יש) מול מיטב דש (אין)
קרן פנסיה כללית עדיין כוללת תשלום קצבה שנפגעת מאריכות חיים של מקבלי הקצבה, או מזה שהמקדמים נקבעים לפי תשואה של 4%, ובפועל היא פחות. בעבר זה התגלגל לחוסכים האחרים (וגם קצת לפורשים לפי חלקם) באיזון האקטוארי. נעשה ניסיון לבודד את מקבלי הקצבה בתחום הזה (שהאיזון יבוצע רק אצלם), אני לא בקיא בפרטים וגם לא אם זה חל רק על קרן מקיפה או גם כללית.
קופת גמל כיום עדיין לא מחלקת קצבה. זה בתהליכי רגולציה כבר כמה שנים. צריך להעביר את הכסף לקרן פנסיה כדי לקבל ממנו קצבה (או, אם יש קצבה מינימלית, אפשר למשוך אותו הונית).
כאשר אומרים קצבה מינימלית, הסכום מתייחס גם לביטוח לאומי או רק לקצבה של הפורש מהפנסיה שלו ?
דור דורים
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 3/1/18
- הודעות
- 1,918
- דירוג
- 1,731
דור דורים
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 3/1/18
- הודעות
- 1,918
- דירוג
- 1,731
אמור זה שם של דג.
אם הוא היה מוצר שווה ממש לקופת גמל, היו קוראים לו קופת גמל.
ברוך הבא לישראל!
יש אצלנו עוד אבסורדים בחוק, לא רק זה...
רומא הפוך והר בסין.
צודק. קניתי
לקחת הלוואה על חשבון הקרן?ספר לי עוד על איך אפשר להשיג חשיפה של 100% מניות או קרוב לזה בקרן פנסיה מקיפה...
נושאים דומים
נושאים דומים
-
-
קרן פנסיה מקיפה - איך עובד מנגנון הבטחת התשואה?
- נפתח על ידי Steven
- תגובות: 6
-
מסלול עוקב מדד מניות עולמי פאסיבי קרן פנסיה מקיפה- נפתח על ידי tomer111
- תגובות: 23
-
-
-
-
-
האם לקופת גמל קיצבתית יש יתרון כלשהו על פני קרן פנסיה
- נפתח על ידי nimib
- תגובות: 3
-
-
-
-
אי התאמה בין טופס 106 ו דיווחים של קרן פנסיה וביטוח מנהלים
- נפתח על ידי HA999
- תגובות: 1
-
כיצד נכון לבחור מסלול קרן פנסיה? (עודף מידע)
- נפתח על ידי Processor48
- תגובות: 9
-
-
-
שאלות על פנסיה - איחוד קופות/מעבר קרן, עיתוי משיכה
- נפתח על ידי GAG
- תגובות: 4
-
-
-
-
קרן פנסיה נבחרת / ברירת מחדל של מיטב דש - העלו לי דמי ניהול ללא ידיעתי
- נפתח על ידי OT7
- תגובות: 14
-
-
-
קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים עם דמי ניהול דומים
- נפתח על ידי גיל עדינו
- תגובות: 2
-
-
-
-
-
הבדל עקרוני בין תשואת קרן פנסיה/גמל/השתלמות לבין תשואת השקעה עצמית, למשל במניות
- נפתח על ידי WizOz
- תגובות: 1
-
-
-
-
-
קרן פנסיה מול קופת גמל - מה חסין יותר מפני מדיניות ממשלתית
- נפתח על ידי lin
- תגובות: 5
-
-
איך אפשר להיחשב כמה חשוב גירעון האקטוארי מול דמי הניהול בבחירת קרן פנסיה?
- נפתח על ידי missim
- תגובות: 21
-
-
-
מורים -קרן השתלמות, קופ״ג, דמי ניהול קרן פנסיה
- נפתח על ידי leoleo
- תגובות: 2
-
אובדן כושר עבודה, קרן פנסיה משלימה עם כיסויי ביטוח משלימים- נפתח על ידי Eugene200
- תגובות: 5
-
-
-
-
-
טריק? העברת כל הפנסיה לקופ"ג, ואז פתיחת קרן פנסיה חדשה
- נפתח על ידי hidenseek
- תגובות: 14
-
קרן פנסיה משלימה כאלטרנטיבה לקופת גמל בניהול אישי
- נפתח על ידי בנץ
- תגובות: 5
-
-
שיקולים ותהיות בבחירת קרן פנסיה וגמל\השתלמות לאחר סקר שוק ולימוד עצמי
- נפתח על ידי algo.il
- תגובות: 14
-
-
-