משיכת כספי פנסיה בעקבות נכות

[mailinator]

שלום. הבן שלי אובחן עם אוטיזם לפני שנה וחצי, ומוכר עם נכות, ולאחרונה נודע לי על האופציה למשוך את כספי הפנסיה שלי עם פטור ממס.
הסכום שאני יכול למשוך הוא סדר גודל של 600 אלף ש״ח בקופה שלי, אצל אשתי יש סכומים נמוכים יותר, אני מניח בסביבות ה100-200 אלף

קצת עלי: בן 35, נשוי עם ילד יחיד.
קנינו דירה למגורים לפני כמה שנים עם הון עצמי ויש לנו כרגע משכנתא על סך כ650 אלף ש״ח.

אינני מתכוון להשתמש בכספי הפנסיה לצורך מטרה שהיא לא מטרת פרישה (או לפחות כל עוד המציאות מאפשרת לי זאת, וסביר שהיא לא אלא אם יקרה מקרה חרום)
חשבתי למשוך את הכספים ולהשקיע מיד בשוק ההון באפיק מנייתי לטווח רחוק - אידיאלית עד מועד הפרישה, ואז להפריש מתוך התיק קצבה חודשית.

אני מתאר לעצמי שאגיע לגיל פרישה עם קרן מחודשת מכיוון שנותרו לי לא מעט שנים עד הפרישה, ולכן סביר שזה ישלים את קרן הפנסיה העתידית שלי.

אני מנסה לחשוב על חסרונות במהלך הנ״ל. הרי בפנסיה אשלם מס הכנה על הקצבה בגיל פרישה, ומי יודע מה יהיה עד הפרישה עם ענייני מיסוי ויכולת הקופה לשלם.
אני מבין שזה די תלוי ביכולת המשמעת שלי לשמור על הכסף למטרת הפרישה, ואני לא חושב שתיהיה בעיה בנושא הזה.

אשמח לשמוע דעות, תודה!

 

[HHH]

קודם כל רק בריאות ובהצלחה.
מה מונע ממך לעבור עכשיו למסלול מנייתי מלא בפנסיה, לשמור על הכיסוי הביטוחי ולדחות את ההחלטה הלא הפיכה הזו?
מה הדחיפות?

 

[mailinator]

תודה.
אני נמצא במסלול מנייתי בפנסיה.
המחשבה היא על:
1. חשש לחוסר יכולת הקרן לשלם בפרישה
2. עם הזמן הקרן עלולה להיות ממוסה יותר ואולי מוגבלת יותר
3. בקצבה אשלם מס הכנסה
4. אם אשאיר, אשלם דמי ניהול צבירה על הכסף הנל

בסופו של דבר אני מייעד את הכסף הזה לפרישה, ונשמע שהסכום שאוכל לחסוך ככה גבוה יותר מאם אשאיר את הקרנות, וכסף נזיל כקצבה יותר בטוח מקצבה עתידית בחסות הקרן.


השאלה מה אני מפספס.

 

[האזרח הקטן]

אתה יכול גם למשוך את התגמולים ולאחר מכן להכניס אותם מחדש לקרן פנסיה, הפעם כקצבה מוכרת פטורה ממס.
אבל יש כדאיות בלדחות את המהלך, כך שיהיו שם יותר כספים שאתה ממיר מקצבה מזכה לקצבה מוכרת.

 

[AIML]

בו נפרק את הבעיה לכמה שאלות
1. מה עדיף: להשאיר את הכסף בפנסיה שם יש פטור ממס על הרווחים אבל יש דמי ניהול, או להוציא את הכסף מהפנסיה עכשיו לבנק בו לא משלמים דמי ניהול על התיק ובעתיד לשלם מס על הרווחים שיצטברו.
2. ביטוח שארים ואפוטרופוסות
3. עתיד הקופה ודיני המיסוי במדינה.

ומי יודע מה יהיה עד הפרישה עם ענייני מיסוי ויכולת הקופה לשלם.

4. תשלום מס הכנסה על הקיצבה בפרישה.

על 1 ו 3 יש הרבה דיונים.

שאלה 1 היא טכנית וניתנת לחישוב, כשמניחים תחזית רווח שנתית ומספר שנות חיסכון. הנחה נוספת היא שאתה יודע את דמי הניהול ושהם לא ישתנו - אבל בקרן פנסיה יש גם עלויות נסתרות שאנחנו פחות מודעים אליהם.
בגדול בשנים הראשונות, למספר שנים די גדול אבל מוגבל עדיף המסלול של קרן הפנסיה בו יש פטור ממס במשיכה - שזה תשלום חד פעמי על החיסכון (גם אם נמשך כקיצבה האפקט לינארי), אבל לזמן ארוך יותר דמי הניהול, שיורדים כל חודש, נוגסים בחיסכון באופן שדומה לריבית דריבית רק הפוך, והאפקט הזה ״מנצח״ את הפטור ממס על הרווחים כי המס הוא חד פעמי במשיכה כך שבטווח הארוך יותר (תלוי בדמי הניהול ותחזית הרווח השנתית- יכול להיות 20 שנים ויכול להיות מאה) עדיף היה להוציא את הכסף, כלומר עדיף לשלם מס אבל לא לשלם כל שנה (בפועל זה כל חודש) דמי ניהול.

השאלה השלישית היא הערכה אישית שלך. אני שייך לפסימים-כלומר ראלים. אבל זה כבר עיניין שאתה צריך לענות עליו לעצמך.

התשובה על השאלה הרביעית נגזרת מהשלישית, אבל כן, יש תשלום מס על הקיצבה החל מסכום מסויים וזה בהחלט מוריד מהכדאיות של מסלול הפנסיה, בהתחשב שעכשיו אתה יכול למשוך בפטור ממס. כאן טובה העיצה של @האזרח הקטן .

אבל זו השאלה השניה שהיא החשובה בעיני.
בעוד xyz שנים רבות אם יקרה לך ולאישתך משהו, מי ינהל את הכסף ? מי יתווכח עם הבנק על עמלות, ומי יעקוב שלא מרוקנים את החשבון ? אז או שאתה סומך על קרן הפנסיה, תמורת תשלום עמלת דמי ניהול, או שאתה מוצא מישהו אחר לסמוך עליו.

 

[SolidusMaximus]

לא הייתי מתרכז מאוד בדיני המיסוי העתידיים. באותה מידה שיתכן והפנסיות שלנו יספגו ירידת ערך בגלל קיצוצים\אילוצים\שינוי חוקי, כך יכול גם מיסוי המניות להשתנות.
אני מתייחס לפנסיה כגידור לזה, במצב קיצון יכול להיות שהיא תקוצץ\תמחק, אבל באותה מידה במצב קיצון יכול להיות שדווקא כסף מנייתי יוגבל, ופנסיה לא.
זה רק בעיניי.

 

[mailinator]

אתה יכול גם למשוך את התגמולים ולאחר מכן להכניס אותם מחדש לקרן פנסיה, הפעם כקצבה מוכרת פטורה ממס.
אבל יש כדאיות בלדחות את המהלך, כך שיהיו שם יותר כספים שאתה ממיר מקצבה מזכה לקצבה מוכרת.

תודה, לא כל כך הבנתי. מה המהלך הזה יתן לי בעצם?
האם זה אומר שזה פוטר אותי מלשלם מס הכנסה עתידי בעת גיל הפרישה על הסכום שאחזיר לקרן?

 

[האזרח הקטן]

תודה, לא כל כך הבנתי. מה המהלך הזה יתן לי בעצם?
האם זה אומר שזה פוטר אותי מלשלם מס הכנסה עתידי בעת גיל הפרישה על הסכום שאחזיר לקרן?

כן, אתה הופך קצבה חייבת במס לקצבה פטורה ממס.