• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה, ובכלל זה החובה לעמוד בהוראות כל דין, היא על מחברה בלבד ואין לייחס את האמור בה לבעלת האתר.

פנסיה מקיפה VS פנסיה משלימה

  • פותח הנושא פותח הנושא AbuNafha
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

AbuNafha

משתמש רגיל
הצטרף ב
7/10/18
הודעות
177
דירוג
151
אני עצמאי וצריך לפתוח קרן פנסיה.
מבחינת מסלולים, אני כרגע מעדיף פנסיה משלימה, כי היא יכולה להיות צמודה כמעט ב-100% ל-S&P, ופנסיה מקיפה לא כי יש בה את מרכיב התשואה המובטחת.
האם כעצמאי יש לי בכלל אפשרות להפקיד רק לפנסיה משלימה, בלי שאני מפקיד למקיפה בכלל, גם אם אני מפקיד סכום הנמוך מהתקרה?
אם יש לי אפשרות כזו, אז בעצם פרט לויתור על מרכיב התשואה המובטחת, מה החסרונות במשלימה?
אם הבנתי נכון, בפרישה אני אמור לקבל מקדם טוב יותר על מקיפה מאשר על משלימה. השאלה היא האם זה נכון, ואם כן - האם אני לא יכול פשוט לעבור ממשלימה למקיפה חודש לפני הפרישה (או שנה לפני הפרישה, או 5 שנים לפני הפרישה), ולקבל בפרישה את כל ההטבות והתנאים של מקיפה?
 
למיטב ידיעתי
-ניתן להפקיד רק למשלימה(לא בטוח שזה הצעד הנכון)
- המקדם לא קשור אם אתה נמצא במקיפה או משלימה - יש לך סימוכין למה שאתה אומר?
 
- המקדם לא קשור אם אתה נמצא במקיפה או משלימה - יש לך סימוכין למה שאתה אומר?
ממה שאני מכיר (ומתקנון הפנסיה של מנורה, לדוגמה) הוא כן תלוי.
לדוגמא, לגבר שנולד בשנת 1970 ופורש בגיל 67 יש מקדם של 190.66 במקיפה ו198.82 בכללית.
לדעתי המקדמים בקרן המקיפה יותר טובים בגלל שיש להם הבטחת תשואה על חלק (60%?) מהכספים במסלול למקבלי קצבה, לעומת 0% תשואה מובטחת בקרן הכללית.
 
האם כעצמאי יש לי בכלל אפשרות להפקיד רק לפנסיה משלימה, בלי שאני מפקיד למקיפה בכלל, גם אם אני מפקיד סכום הנמוך מהתקרה?
כן

אם הבנתי נכון, בפרישה אני אמור לקבל מקדם טוב יותר על מקיפה מאשר על משלימה. השאלה היא האם זה נכון, ואם כן - האם אני לא יכול פשוט לעבור ממשלימה למקיפה חודש לפני הפרישה (או שנה לפני הפרישה, או 5 שנים לפני הפרישה), ולקבל בפרישה את כל ההטבות והתנאים של מקיפה?
בהנחה שהסכומים שנצברו במשלימה הם מתחת לתקרות במקיפה אז אין בעיה לנייד את הכספים שנצברו אל קרן הפנסיה המקיפה ולקבל ממנה קצבה. את הפעולה אפשר לעשות גם כמה שנים לפני הפרישה ולנצל את ההבטחת התשואה בגיל מבוגר.
 
בהנחה שהסכומים שנצברו במשלימה הם מתחת לתקרות במקיפה אז אין בעיה לנייד את הכספים שנצברו אל קרן הפנסיה המקיפה ולקבל ממנה קצבה. את הפעולה אפשר לעשות גם כמה שנים לפני הפרישה ולנצל את ההבטחת התשואה בגיל מבוגר.
@נדב תוכל להרחיב למה יש הבדל במקדם שניתן בין פנסיה מקיפה למשלימה? תודה
 
@נדב תוכל להרחיב למה יש הבדל במקדם שניתן בין פנסיה מקיפה למשלימה? תודה
המקדם הוא פונקציה של הריבית התחשיבית, במקיפה בזכות ההבטחת תשואה הריבית התעריפית יותר גבוהה ולכן המקדם נמוך יותר.
 
(לא בטוח שזה הצעד הנכון)
למה, בגלל הבטחת התשואה? פרט לכך, ישנן סיבות נוספות?

את הפעולה אפשר לעשות גם כמה שנים לפני הפרישה ולנצל את ההבטחת התשואה בגיל מבוגר.
מבחינת המסלול אני מעדיף את המשלימה, אבל מבחינת המקדם אני מעדיף את המקיפה. האם אני יכול "להנות מכל העולמות" בכך שעד גיל 66 אהיה רק במשלימה, ואז בגיל 66 לנייד הכל למקיפה, ובגיל 67 לפרוש עם התנאים של המקיפה (בעצם עם מקדם של מקיפה)?
ואם זה אפשרי אבל לא בגיל 66, אז באיזה גיל כן? (בהנחה שגיל פרישה הוא 67).
 
מבחינת המסלול אני מעדיף את המשלימה, אבל מבחינת המקדם אני מעדיף את המקיפה. האם אני יכול "להנות מכל העולמות" בכך שעד גיל 66 אהיה רק במשלימה, ואז בגיל 66 לנייד הכל למקיפה, ובגיל 67 לפרוש עם התנאים של המקיפה (בעצם עם מקדם של מקיפה)?
כן, אין בעיה לנייד. בתנאי שסך הכספים מתחת לתקרה.
אין מניעה עקרונית לנייד בכל גיל, ויום אחרי הניוד להתחיל למשוך קצבה.
אין גם חובה עקרונית להתחיל למשוך קצבה דוקא ביום ההולדת של גיל 67. עד כמה שאני זוכר, אפשר בכל גיל מעל 60 (כאשר הגיל ישפיע מן הסתם על המקדם).
 
מבחינת המסלול אני מעדיף את המשלימה, אבל מבחינת המקדם אני מעדיף את המקיפה. האם אני יכול "להנות מכל העולמות" בכך שעד גיל 66 אהיה רק במשלימה, ואז בגיל 66 לנייד הכל למקיפה, ובגיל 67 לפרוש עם התנאים של המקיפה (בעצם עם מקדם של מקיפה)?
ואם זה אפשרי אבל לא בגיל 66, אז באיזה גיל כן? (בהנחה שגיל פרישה הוא 67).
כפי שכתבו לך, המהלך אפשרי.
אבל לא בטוח שתוכל לפרוש עם התנאים של הפנסיה המקיפה על מלוא החסכון הפנסיוני, כי הניוד כפוף לתקרה (וגם את זה כתבו). כלומר, יכול להיות מצב שהסכום הכולל יהיה גדול מהסכום שהיה נחסך בפנסיה המקיפה, אבל בגלל מגבלת התקרה בניוד, תוכל להעביר סכום נמוך מאשר זה שהיה נחסך בפנסיה המקיפה אם היית מפקיד בה מלכתחילה ולכן הקצבה תפגע.
צריך לשחק קצת עם הנתונים באקסל כדי לראות מתי אתה עלול להפסיד מהמהלך.
 
אבל לא בטוח שתוכל לפרוש עם התנאים של הפנסיה המקיפה על מלוא החסכון הפנסיוני, כי הניוד כפוף לתקרה (וגם את זה כתבו). כלומר, יכול להיות מצב שהסכום הכולל יהיה גדול מהסכום שהיה נחסך בפנסיה המקיפה, אבל בגלל מגבלת התקרה בניוד, תוכל להעביר סכום נמוך מאשר זה שהיה נחסך בפנסיה המקיפה אם היית מפקיד בה מלכתחילה ולכן הקצבה תפגע.
איך זה הגיוני, בעצם התקרה בניוד נמוכה יותר מסך התקרות בהפקדות השוטפות? ובגלל צבירת התשואה?
כלומר יכול להיות מצב שבו הפקדות שוטפות במשך 30 שנה מצטברות לסך של X ש"ח.
אם הופקדו כולן תמיד לאורך 30 השנה למקיפה - אז הכל בסדר וכל הסכום נמצא במקיפה גם ביום הפרישה. מאחר ואף הפקדה בפני עצמה לא עברה את תקרת ההפקדה.
אבל אם הופקדו כולן תמיד לאורך 30 השנה למשלימה, ואז חודש לפני הפרישה אני מנסה לנייד הכל למקיפה, יכול להיות שאוכל לנייד רק עד תקרה של חצי X ש"ח? ועוד חצי X ש"ח ישארו במשלימה?
(החלוקה לחצי היא סתם לשם הדוגמא, לראות שאני מבין את העקרון).
ובמקרה כזה - על חצי מהסכום הצבור אקבל מקדם Y (של מקיפה) ועל חצי מהסכום הצבור אקבל מקדם Z (של משלימה)?
 
אם תקרת ההפקדה למקיפה היא 50 אלף בשנה והפקדת את הסכום הזה למשלימה במשך 40 שנה.
אז סך הכל הפקדת 2 מליון. ונניח שיש לך רווחים של עוד 3 מליון.
בניוד תוכל לנייד רק 2 מליון.
אם היית מפקיד מראש למקיפה אז היו שם כל ה 5 מליון של הפקדות+רווחים.
 
תודה.
אז סך הכל הפקדת 2 מליון. ונניח שיש לך רווחים של עוד 3 מליון.
בניוד תוכל לנייד רק 2 מליון.
וכאשר אני יוצא לפנסיה, אני מקבל קיצבה שמחושבת לפי:
על 2 מיליון לפי מקדם של מקיפה. נניח שמקדם על מקיפה יהיה 195, אז על החלק הזה אקבל קיצבה של 10,256 ש"ח.
על 3 מיליון לפי מקדם של משלימה. נניח שמקדם על משלימה יהיה 205, אז על החלק הזה אקבל קיצבה של 14,634 ש"ח.
כלומר סה"כ קיצבה של 24,890 ש"ח.

נכון?
 
תודה.

וכאשר אני יוצא לפנסיה, אני מקבל קיצבה שמחושבת לפי:
על 2 מיליון לפי מקדם של מקיפה. נניח שמקדם על מקיפה יהיה 195, אז על החלק הזה אקבל קיצבה של 10,256 ש"ח.
על 3 מיליון לפי מקדם של משלימה. נניח שמקדם על משלימה יהיה 205, אז על החלק הזה אקבל קיצבה של 14,634 ש"ח.
כלומר סה"כ קיצבה של 24,890 ש"ח.

נכון?
כן, אם כי להבנתי הפער בין המוצרים הינו משמעותי גם לאחר הפרישה, כי הבטחת התשואה תחול רק על הפנסיה המקיפה (לא בטוח בזה ואין לי זמן לבדוק).
בכל מקרה, סביר שבנקודה הזו יהיו עוד שינויים רבים עד שאתה תפרוש.
 
בכל מקרה, סביר שבנקודה הזו יהיו עוד שינויים רבים עד שאתה תפרוש
אין ספק, אני מנסה כרגע לתכנן לפי הנתונים של היום, ברור לי שזה ככל הנראה ישתנה.


עשיתי את האקסל הזה, שאוכל להשוות בין המסלולים.
אשמח להערות, הארות ותיקונים.
(אם מישהו מעוניין להשתמש באקסל - השימוש באקסל על אחריותו בלבד, אולי יש לי שם טעויות).
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
A חישוב תקרה ב-"זגזוג" בין פנסיה מקיפה וקופ"ג פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
C מיטב פנסיה מקיפה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
S האם מסלול "הפניקס פנסיה מקיפה עוקב מדד S&P 500" מושפע משער הדולר? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
Michel ביצוע מהלך משמעותי של הפקדה עצמאית בקרן פנסיה מקיפה. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
S פנסיה מקיפה - ביטוח מינימלי על א.כ.ע ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
S העברת כספי פיצויים לקופת גמל והמשך הפקדות תגמולים לקרן פנסיה מקיפה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
S קרן פנסיה מקיפה - איך עובד מנגנון הבטחת התשואה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
אוהד יהודה דמי ניהול בקרן פנסיה מקיפה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
V מספר הצעות שקיבלתי לקרן פנסיה מקיפה ומשלימה - אשמח לדעתכם לפני שאני בוחר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
Trevor ניוד קופות גמל לקרן פנסיה מקיפה - חישוב תקרה/מקום פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
D דמי ניהול עדיפים לטווח הארוך עבור פנסיה מקיפה ומשלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
M קופת גמל ותיקה - ג'וקר שמאפשר לעקוף את תקרת ההפקדה לקרן פנסיה מקיפה ולהצטייד במלא אגח מיועדות ופנסיה פטורה ממס? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
tomer111 מסלול עוקב מדד מניות עולמי פאסיבי קרן פנסיה מקיפה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23
F פנסיה מקיפה או ביטוח מנהלים? מבולבל לגמרי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
א פנסיה מקיפה + כללית במיטב ד"ש - מסלול S&P 500 צרכנות פיננסית 5
D פנסיה מקיפה מיטב דש מסלול s&p500 - חשיפה למדד עודכנה ל 100% [והופחתה שוב ביולי 2021] פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 291
מ קרן פנסיה מקיפה מחקה מדד Sַ&P500 - בשורה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 680
1 הלמן אלדובי | פנסיה מקיפה מחקה מדד צרכנות פיננסית 11
avi90 עלות ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה מקיפה צרכנות פיננסית 15
נ קרן פנסיה מקיפה- התאמת מסלול לצרכים צרכנות פיננסית 20
ק חלוקה אופטימלית בין פנסיה מקיפה ומשלימה צרכנות פיננסית 3
R ייקור עלויות נכות ושאירים בקרן פנסיה מקיפה צרכנות פיננסית 0
A דמי ניהול vs קרנות מחקות מדדי חו"ל בקרן פנסיה מקיפה צרכנות פיננסית 11
דור דורים [סקר] מיטב דש פנסיה מקיפה מסלול מנייתי פאסיבי חו"ל צרכנות פיננסית 35
D פנסיה מקיפה מיטב דש מסלול פאסיבי ומסלול מניות צרכנות פיננסית 6
י חלוקת הפקדות בין קרן פנסיה מקיפה למשלימה צרכנות פיננסית 7
D מתלבט בין מסלולי פנסיה מקיפה וכללית, גמל והשתלמות‎ צרכנות פיננסית 24
D קרן פנסיה מקיפה + קרן פנסיה כללית שוק ההון 41
itamaratz קרן פנסיה מקיפה למול ביטוח מנהלים (לפני 2103) צרכנות פיננסית 6
ס פנסיה כללית או פנסיה מקיפה? צרכנות פיננסית 16
H רווק שמשנה סטטוס בקרן פנסיה: משמעות למצב רפואי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
D שאלה לגבי תמהיל מסלולים בקרנות פנסיה והשתלמות הפניקס פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
Z קרן פנסיה בהראל עם איזון אקטוארי שלילי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
D כמה שאלות שנוגעות לקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
ח השוואת דמי ניהול פנסיה - האם אני או אתם משלמים יותר מדי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 29
ש השלמת פיצויים בקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
ביולוג ירושלמי קצבת פרישה (פנסיה) גבוהה מדי? יש דבר כזה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 69
ש תמהיל פנסיה והשתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 28
G קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
I פנסיה וקרן השתלמות עם סוכן/ללא סוכן פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
D אפשר לקבל החזר מס על הסדר ריסק בקרן פנסיה? מיסים 6
NeonDrift קניית דירה ראשונה בגיל פנסיה -מה הפגיעה? נדל"ן 3
N התייעצות פנסיה ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ג קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים עם דמי ניהול דומים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
N מסלול פנסיה סולידי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
H מסלולים בקרנות פנסיה חדשות: האם מחוייבים לאחוזי מניות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
S קצבה צפויה מקרן פנסיה כאחוז מהצבירה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
Count Olaf מה לשאול סוכן שמציע לנייד קרן פנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 14
H משיכת פנסיה וכו פוסטים מאיכות נמוכה 1
J פגיעה בקצבה מקרן פנסיה במקרה של קריסה בשוק פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1

נושאים דומים

Back
למעלה