• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

פנסיה מקיפה VS פנסיה משלימה

AbuNafha

משתמש רגיל
הצטרף ב
7/10/18
הודעות
80
דירוג
40
אני עצמאי וצריך לפתוח קרן פנסיה.
מבחינת מסלולים, אני כרגע מעדיף פנסיה משלימה, כי היא יכולה להיות צמודה כמעט ב-100% ל-S&P, ופנסיה מקיפה לא כי יש בה את מרכיב התשואה המובטחת.
האם כעצמאי יש לי בכלל אפשרות להפקיד רק לפנסיה משלימה, בלי שאני מפקיד למקיפה בכלל, גם אם אני מפקיד סכום הנמוך מהתקרה?
אם יש לי אפשרות כזו, אז בעצם פרט לויתור על מרכיב התשואה המובטחת, מה החסרונות במשלימה?
אם הבנתי נכון, בפרישה אני אמור לקבל מקדם טוב יותר על מקיפה מאשר על משלימה. השאלה היא האם זה נכון, ואם כן - האם אני לא יכול פשוט לעבור ממשלימה למקיפה חודש לפני הפרישה (או שנה לפני הפרישה, או 5 שנים לפני הפרישה), ולקבל בפרישה את כל ההטבות והתנאים של מקיפה?
 
למיטב ידיעתי
-ניתן להפקיד רק למשלימה(לא בטוח שזה הצעד הנכון)
- המקדם לא קשור אם אתה נמצא במקיפה או משלימה - יש לך סימוכין למה שאתה אומר?
 
- המקדם לא קשור אם אתה נמצא במקיפה או משלימה - יש לך סימוכין למה שאתה אומר?
ממה שאני מכיר (ומתקנון הפנסיה של מנורה, לדוגמה) הוא כן תלוי.
לדוגמא, לגבר שנולד בשנת 1970 ופורש בגיל 67 יש מקדם של 190.66 במקיפה ו198.82 בכללית.
לדעתי המקדמים בקרן המקיפה יותר טובים בגלל שיש להם הבטחת תשואה על חלק (60%?) מהכספים במסלול למקבלי קצבה, לעומת 0% תשואה מובטחת בקרן הכללית.
 
האם כעצמאי יש לי בכלל אפשרות להפקיד רק לפנסיה משלימה, בלי שאני מפקיד למקיפה בכלל, גם אם אני מפקיד סכום הנמוך מהתקרה?
כן

אם הבנתי נכון, בפרישה אני אמור לקבל מקדם טוב יותר על מקיפה מאשר על משלימה. השאלה היא האם זה נכון, ואם כן - האם אני לא יכול פשוט לעבור ממשלימה למקיפה חודש לפני הפרישה (או שנה לפני הפרישה, או 5 שנים לפני הפרישה), ולקבל בפרישה את כל ההטבות והתנאים של מקיפה?
בהנחה שהסכומים שנצברו במשלימה הם מתחת לתקרות במקיפה אז אין בעיה לנייד את הכספים שנצברו אל קרן הפנסיה המקיפה ולקבל ממנה קצבה. את הפעולה אפשר לעשות גם כמה שנים לפני הפרישה ולנצל את ההבטחת התשואה בגיל מבוגר.
 
בהנחה שהסכומים שנצברו במשלימה הם מתחת לתקרות במקיפה אז אין בעיה לנייד את הכספים שנצברו אל קרן הפנסיה המקיפה ולקבל ממנה קצבה. את הפעולה אפשר לעשות גם כמה שנים לפני הפרישה ולנצל את ההבטחת התשואה בגיל מבוגר.
@נדב תוכל להרחיב למה יש הבדל במקדם שניתן בין פנסיה מקיפה למשלימה? תודה
 
@נדב תוכל להרחיב למה יש הבדל במקדם שניתן בין פנסיה מקיפה למשלימה? תודה
המקדם הוא פונקציה של הריבית התחשיבית, במקיפה בזכות ההבטחת תשואה הריבית התעריפית יותר גבוהה ולכן המקדם נמוך יותר.
 
(לא בטוח שזה הצעד הנכון)
למה, בגלל הבטחת התשואה? פרט לכך, ישנן סיבות נוספות?

את הפעולה אפשר לעשות גם כמה שנים לפני הפרישה ולנצל את ההבטחת התשואה בגיל מבוגר.
מבחינת המסלול אני מעדיף את המשלימה, אבל מבחינת המקדם אני מעדיף את המקיפה. האם אני יכול "להנות מכל העולמות" בכך שעד גיל 66 אהיה רק במשלימה, ואז בגיל 66 לנייד הכל למקיפה, ובגיל 67 לפרוש עם התנאים של המקיפה (בעצם עם מקדם של מקיפה)?
ואם זה אפשרי אבל לא בגיל 66, אז באיזה גיל כן? (בהנחה שגיל פרישה הוא 67).
 
מבחינת המסלול אני מעדיף את המשלימה, אבל מבחינת המקדם אני מעדיף את המקיפה. האם אני יכול "להנות מכל העולמות" בכך שעד גיל 66 אהיה רק במשלימה, ואז בגיל 66 לנייד הכל למקיפה, ובגיל 67 לפרוש עם התנאים של המקיפה (בעצם עם מקדם של מקיפה)?
כן, אין בעיה לנייד. בתנאי שסך הכספים מתחת לתקרה.
אין מניעה עקרונית לנייד בכל גיל, ויום אחרי הניוד להתחיל למשוך קצבה.
אין גם חובה עקרונית להתחיל למשוך קצבה דוקא ביום ההולדת של גיל 67. עד כמה שאני זוכר, אפשר בכל גיל מעל 60 (כאשר הגיל ישפיע מן הסתם על המקדם).
 
מבחינת המסלול אני מעדיף את המשלימה, אבל מבחינת המקדם אני מעדיף את המקיפה. האם אני יכול "להנות מכל העולמות" בכך שעד גיל 66 אהיה רק במשלימה, ואז בגיל 66 לנייד הכל למקיפה, ובגיל 67 לפרוש עם התנאים של המקיפה (בעצם עם מקדם של מקיפה)?
ואם זה אפשרי אבל לא בגיל 66, אז באיזה גיל כן? (בהנחה שגיל פרישה הוא 67).
כפי שכתבו לך, המהלך אפשרי.
אבל לא בטוח שתוכל לפרוש עם התנאים של הפנסיה המקיפה על מלוא החסכון הפנסיוני, כי הניוד כפוף לתקרה (וגם את זה כתבו). כלומר, יכול להיות מצב שהסכום הכולל יהיה גדול מהסכום שהיה נחסך בפנסיה המקיפה, אבל בגלל מגבלת התקרה בניוד, תוכל להעביר סכום נמוך מאשר זה שהיה נחסך בפנסיה המקיפה אם היית מפקיד בה מלכתחילה ולכן הקצבה תפגע.
צריך לשחק קצת עם הנתונים באקסל כדי לראות מתי אתה עלול להפסיד מהמהלך.
 
אבל לא בטוח שתוכל לפרוש עם התנאים של הפנסיה המקיפה על מלוא החסכון הפנסיוני, כי הניוד כפוף לתקרה (וגם את זה כתבו). כלומר, יכול להיות מצב שהסכום הכולל יהיה גדול מהסכום שהיה נחסך בפנסיה המקיפה, אבל בגלל מגבלת התקרה בניוד, תוכל להעביר סכום נמוך מאשר זה שהיה נחסך בפנסיה המקיפה אם היית מפקיד בה מלכתחילה ולכן הקצבה תפגע.
איך זה הגיוני, בעצם התקרה בניוד נמוכה יותר מסך התקרות בהפקדות השוטפות? ובגלל צבירת התשואה?
כלומר יכול להיות מצב שבו הפקדות שוטפות במשך 30 שנה מצטברות לסך של X ש"ח.
אם הופקדו כולן תמיד לאורך 30 השנה למקיפה - אז הכל בסדר וכל הסכום נמצא במקיפה גם ביום הפרישה. מאחר ואף הפקדה בפני עצמה לא עברה את תקרת ההפקדה.
אבל אם הופקדו כולן תמיד לאורך 30 השנה למשלימה, ואז חודש לפני הפרישה אני מנסה לנייד הכל למקיפה, יכול להיות שאוכל לנייד רק עד תקרה של חצי X ש"ח? ועוד חצי X ש"ח ישארו במשלימה?
(החלוקה לחצי היא סתם לשם הדוגמא, לראות שאני מבין את העקרון).
ובמקרה כזה - על חצי מהסכום הצבור אקבל מקדם Y (של מקיפה) ועל חצי מהסכום הצבור אקבל מקדם Z (של משלימה)?
 
אם תקרת ההפקדה למקיפה היא 50 אלף בשנה והפקדת את הסכום הזה למשלימה במשך 40 שנה.
אז סך הכל הפקדת 2 מליון. ונניח שיש לך רווחים של עוד 3 מליון.
בניוד תוכל לנייד רק 2 מליון.
אם היית מפקיד מראש למקיפה אז היו שם כל ה 5 מליון של הפקדות+רווחים.
 
תודה.
אז סך הכל הפקדת 2 מליון. ונניח שיש לך רווחים של עוד 3 מליון.
בניוד תוכל לנייד רק 2 מליון.
וכאשר אני יוצא לפנסיה, אני מקבל קיצבה שמחושבת לפי:
על 2 מיליון לפי מקדם של מקיפה. נניח שמקדם על מקיפה יהיה 195, אז על החלק הזה אקבל קיצבה של 10,256 ש"ח.
על 3 מיליון לפי מקדם של משלימה. נניח שמקדם על משלימה יהיה 205, אז על החלק הזה אקבל קיצבה של 14,634 ש"ח.
כלומר סה"כ קיצבה של 24,890 ש"ח.

נכון?
 
תודה.

וכאשר אני יוצא לפנסיה, אני מקבל קיצבה שמחושבת לפי:
על 2 מיליון לפי מקדם של מקיפה. נניח שמקדם על מקיפה יהיה 195, אז על החלק הזה אקבל קיצבה של 10,256 ש"ח.
על 3 מיליון לפי מקדם של משלימה. נניח שמקדם על משלימה יהיה 205, אז על החלק הזה אקבל קיצבה של 14,634 ש"ח.
כלומר סה"כ קיצבה של 24,890 ש"ח.

נכון?
כן, אם כי להבנתי הפער בין המוצרים הינו משמעותי גם לאחר הפרישה, כי הבטחת התשואה תחול רק על הפנסיה המקיפה (לא בטוח בזה ואין לי זמן לבדוק).
בכל מקרה, סביר שבנקודה הזו יהיו עוד שינויים רבים עד שאתה תפרוש.
 
בכל מקרה, סביר שבנקודה הזו יהיו עוד שינויים רבים עד שאתה תפרוש
אין ספק, אני מנסה כרגע לתכנן לפי הנתונים של היום, ברור לי שזה ככל הנראה ישתנה.


עשיתי את האקסל הזה, שאוכל להשוות בין המסלולים.
אשמח להערות, הארות ותיקונים.
(אם מישהו מעוניין להשתמש באקסל - השימוש באקסל על אחריותו בלבד, אולי יש לי שם טעויות).
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
S פנסיה מקיפה - ביטוח מינימלי על א.כ.ע ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
S העברת כספי פיצויים לקופת גמל והמשך הפקדות תגמולים לקרן פנסיה מקיפה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
S קרן פנסיה מקיפה - איך עובד מנגנון הבטחת התשואה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
אוהד יהודה דמי ניהול בקרן פנסיה מקיפה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
V מספר הצעות שקיבלתי לקרן פנסיה מקיפה ומשלימה - אשמח לדעתכם לפני שאני בוחר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
Trevor ניוד קופות גמל לקרן פנסיה מקיפה - חישוב תקרה/מקום פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
D דמי ניהול עדיפים לטווח הארוך עבור פנסיה מקיפה ומשלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
M קופת גמל ותיקה - ג'וקר שמאפשר לעקוף את תקרת ההפקדה לקרן פנסיה מקיפה ולהצטייד במלא אגח מיועדות ופנסיה פטורה ממס? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
tomer111 מסלול עוקב מדד מניות עולמי פאסיבי קרן פנסיה מקיפה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 19
F פנסיה מקיפה או ביטוח מנהלים? מבולבל לגמרי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
א פנסיה מקיפה + כללית במיטב ד"ש - מסלול S&P 500 צרכנות פיננסית 5
D פנסיה מקיפה מיטב דש מסלול s&p500 - חשיפה למדד עודכנה ל 100% [והופחתה שוב ביולי 2021] פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 291
מ קרן פנסיה מקיפה מחקה מדד Sַ&P500 - בשורה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 680
1 הלמן אלדובי | פנסיה מקיפה מחקה מדד צרכנות פיננסית 11
avi90 עלות ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה מקיפה צרכנות פיננסית 15
נ קרן פנסיה מקיפה- התאמת מסלול לצרכים צרכנות פיננסית 20
ק חלוקה אופטימלית בין פנסיה מקיפה ומשלימה צרכנות פיננסית 3
R ייקור עלויות נכות ושאירים בקרן פנסיה מקיפה צרכנות פיננסית 0
A דמי ניהול vs קרנות מחקות מדדי חו"ל בקרן פנסיה מקיפה צרכנות פיננסית 11
דור דורים [סקר] מיטב דש פנסיה מקיפה מסלול מנייתי פאסיבי חו"ל צרכנות פיננסית 35
D פנסיה מקיפה מיטב דש מסלול פאסיבי ומסלול מניות צרכנות פיננסית 6
י חלוקת הפקדות בין קרן פנסיה מקיפה למשלימה צרכנות פיננסית 7
D מתלבט בין מסלולי פנסיה מקיפה וכללית, גמל והשתלמות‎ צרכנות פיננסית 24
D קרן פנסיה מקיפה + קרן פנסיה כללית שוק ההון 41
itamaratz קרן פנסיה מקיפה למול ביטוח מנהלים (לפני 2103) צרכנות פיננסית 6
ס פנסיה כללית או פנסיה מקיפה? צרכנות פיננסית 16
T הגורל של קרן פנסיה מסולקת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
tomer111 האם יש משמעות לאיזה קרן פנסיה מבחינת חברה נמצא בה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
J פנסיה - מחקה מדד- למה בעצם ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
צ חסכון לבן 75 ללא פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
M האם ניתן למשוך תגמולים מקרן פנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 28
J מספר שאלות לגבי פנסיה, דמי צבירה, ומחקה מדד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ס עמלות סמויות בקרנות פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
C פנסיה + קה"ש עוקבות מדד? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 19
ttmoon פרישה מוקדמת ודמי ניהול בקרן פנסיה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 3
ס קרן פנסיה וקרן השתלמות פעם ראשונה בחיים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
stamEhad קרנות פנסיה וקה"ש - האם הן "מנוטרלות מטח"? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
I עזרה בבחירת קרן פנסיה והשתלמות לעובד צעיר ומרושש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
ttmoon סוגי הוצאות בקרן פנסיה אל מול קופת גמל IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
L האם ניתן להעביר פנסיה/קרן השתלמות ל-IB אמריקאי ולנהל זאת כ-IRA? פוסטים מאיכות נמוכה 1
י החזר מס על משיכת קרן השתלמות לפני 6 שנים \פנסיה מיסים 3
Y מעסיק לא מאשר העברת קרן פנסיה למסלול מחכה snp500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 24
M מדוע קיים אצלי פער גדול בין קרנות פנסיה והשתלמות בעלות מסלול זהה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
S תשואה חודשית מנדל״ן כתחליף פנסיה נדל"ן 12
ה שאלות של עצמאי צעיר על קרן פנסיה וקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
S מעסיק משלם על ביטוח אובדן כושר עבודה - שאלה לגבי הפקדה לקרן פנסיה משלימה או קופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
S האם יש הבדל מיסויי בין קופת גמל (לתגמולים) לקרן פנסיה בעת קבלת קצבת פנסיה? (לשכירים) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
S האם יש כאן אנשים שמפקידים לקופת גמל ולא לקרן פנסיה משלימה? אם כן - אשמח לשמוע למה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 54
ס העברת צבירת פנסיה לקופת גמל IRA שוק ההון 31
S פנסיה/השתלמות - חשש מעודף משקל לשוק האמריקאי. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2

נושאים דומים

Back
למעלה