דמי ניהול vs קרנות מחקות מדדי חו"ל בקרן פנסיה מקיפה

[AS7]

שלום רב. אם אסכם את מה שלמדתי עד כה בפורום, את הכסף כדאי להשקיע בקרנות מחקות חו"ל, בדמי ניהול נמוכים.
כעת, בבואי לבחור קרן פנסיה עומדות לפניי 2 אפשרויות:
1. ברירת מחדל של מיטב ד"ש (1.3 מהצבירה, 0.01 מהפקדות).
2. הפניקס (באיזור 2.5 מצבירה, 0.1 מהפקדות)
העניין, שמיטב ד"ש משקיעים כ50 אחוז מתעודות הסל שלהם, בת"א 100. לעומת הפניקס, שמשקיעה לפחות 75% במדדי אירופה וארה"ב.
כל זה, כמובן לאחר החשבון שנראה לי פשוט שלא לעבור לira בגלל אג"ח ערד שיש בפנסיה המקיפה.
קשה לי לחשב מה עדיף לי לבחור, מישהו יכול לעזור לי באיזשהו כלל אצבע שיעזור? מניח שזה תלוי בצורה מסוימת בכמות הכספים שיש לי ובגילי.
תושה.

 

[grimble grumble]

פניקס (ישירות) לא הסכימו לנייד את הפנסיה שלי, הנציג טוען שאי אפשר להכנס למסלול הזה יותר (חו"ל פאסיבי).
אני גם מתלבט מה לעשות עכשיו, שוקל קופת גמל. אני לא רוצה את הפנסיה שלי במדדים התל אביביים בכלל.

 

[דור דורים]

1. ברירת מחדל של מיטב ד"ש (1.3 מהצבירה, 0.01 מהפקדות).
2. הפניקס (באיזור 2.5 מצבירה, 0.1 מהפקדות)

הפכת בין הצבירה להפקדות בשניהם.

כעת, בבואי לבחור קרן פנסיה עומדות לפניי 2 אפשרויות:

בשבוע הבא (החל מיום רביעי) האפשרות של מיטב דש תעלה לך כבר הרבה יותר ממה שכתבת.

כל זה, כמובן לאחר החשבון שנראה לי פשוט שלא לעבור לira בגלל אג"ח ערד שיש בפנסיה המקיפה.

לא כולם מסכימים עם זה.
יש כאלו שמסתכלים על זה בתור חיסרון.
בגדול, אם אתה רוצה אג"ח בפנסיה שלך, המיועדות זה הכי טוב שתשיג.
מצד שני, יש כאלו שלתקופה ארוכה כמו הפנסיה, מעדיפים 100% מניות, ואז תוחלת התשואה ממניות גבוהה מ4.86%, אז האג"ח המיועדות הופכות לחיסרון.

2. הפניקס (באיזור 2.5 מצבירה, 0.1 מהפקדות)

0.1 מצבירה זה לא רע (ביחס למה שניתן להשיג).
אם אתה מצטרף להפניקס ללא סוכן, אתה יכול אחרי שהם ראו תקופה ארוכה ורציפה של הפקדות סדירות, ושיש לך צבירה משמעותית, לבקש להוריד דמי ניהול, הם יגידו לך לא, תמלא בקשת הצטרפות לקרן ברירת המחדל שתהיה הכי זולה אז, ותחכה להצעה טובה יותר מהשימור של הפניקס.

קשה לי לחשב מה עדיף לי לבחור, מישהו יכול לעזור לי באיזשהו כלל אצבע שיעזור?

כלל האצבע הוא שמסלול ההשקעה חשוב יותר מדמי ניהול.
עד כמה? לא יודע....

הנה למשל תובנה שקשורה יותר לקרן ההשתלמות מכאן, אבל אפשר להסיק ממנה קצת גם על זה:

אלה מכם שכספם מושקע בקרן השתלמות של איגודים מקצועיים (למשל, קרן החיסכון לצבא הקבע, קרן ההשתלמות למשפטנים, מורים, תעשייה אווירית וכן הלאה) עשויים למצוא עצמם בדילמה.

מצד אחד, קרנות ההשתלמות הללו מנוהלות (אקטיבית). מצד שני, דמי הניהול נמוכים במיוחד. האם עליהם לעבור?

באופן כללי, אם דמי הניהול נמוכים עד אפסיים (לדוגמה, כמו בקרן הצה”לית שדי “טוחנת” את הראל עם דמי ניהול של כ-0.2%), יש טעם להנות מההטבה ולא לעבור למסלול יקר יותר בבית השקעות חיצוני. יחד עם זאת, הייתי בודקת אפשרות להעביר את הקרן למסלול מנייתי, במידה שמנהל הקרן המקצועית מאפשר זאת.

מניח שזה תלוי בצורה מסוימת בכמות הכספים שיש לי ובגילי.

דמי הניהול מצבירה ותשואה הולכים יחד. אם הפרש התשואה הצפויה (לא ברור איך) גבוהה מהפרש דמי הניהול, הולכים לפי התשואה.
לגבי דמי הניהול מהפקדות זה משתנה.
כשאתה עוד עם צבירה קטנה, דמי הניהול מההפקדות חשובים יותר, ברגע שההפקדות זניחות ביחס לצבירה (שהיא מאוד גדולה), מה שחשוב זה הסעיף הקודם.

 

[Mamaof]

לבקש להוריד דמי ניהול, הם יגידו לך לא, תמלא בקשת הצטרפות לקרן ברירת המחדל שתהיה הכי זולה אז, ותחכה להצעה טובה יותר מהשימור של הפניקס.

עצה בעייתית ללא ההסתייגות שיכול להיות שהשימור של הפניקס לא יצרו איתו קשר.

 

[FIYaacov]

עצה בעייתית ללא ההסתייגות שיכול להיות שהשימור של הפניקס לא יצרו איתו קשר.

תמיד אתה יכול לבטל את ההעברה (עד זמן מוגדר).

 

[Mamaof]

תמיד אתה יכול לבטל את ההעברה (עד זמן מוגדר).

הכוונה שלי הייתה שצריך לדעת שיכול להיות שלא יצרו איתך קשר וגם יכול להיות שבאופן מפתיע ההעברה תתבצע מהר ולא תספיק לבטל אותה.

 

[FIYaacov]

הכוונה שלי הייתה שצריך לדעת שיכול להיות שלא יצרו איתך קשר וגם יכול להיות שבאופן מפתיע ההעברה תתבצע מהר ולא תספיק לבטל אותה.

היופי בפנסיה (עכשיו משעבר הרפורמה החדשה שתקופת אכשרה מתניידת איתך) הוא שכרגע שום דבר לא בלתי הפיך.

[לא מדבר על ניוד מפנסיה לגמל או מנהלים]

 

[Mamaof]

היופי בפנסיה (עכשיו משעבר הרפורמה החדשה שתקופת אכשרה מתניידת איתך) הוא שכרגע שום דבר לא בלתי הפיך.

[לא מדבר על ניוד מפנסיה לגמל או מנהלים]

נכון, אבל עם השלמת מעבר ותרצה לחזור חזרה - יתכן שתקבל הרעה בתנאים.

 

[לא חשוב שמות]

היכן ניתן לראות את אחוז ההשקעות של כל חברת פנסיה? הכוונה במה היא משקיעה את כספי הפנסיה.

 

[אצטרובל]

פניקס (ישירות) לא הסכימו לנייד את הפנסיה שלי, הנציג טוען שאי אפשר להכנס למסלול הזה יותר (חו"ל פאסיבי).
אני גם מתלבט מה לעשות עכשיו, שוקל קופת גמל. אני לא רוצה את הפנסיה שלי במדדים התל אביביים בכלל.

אתה דרך מקום העבודה או שנציג של הפניקס אמר את זה?
אני גם רוצה לעבור לפנסיה הזו עכשיו.

 

[אצטרובל]

היכן ניתן לראות את אחוז ההשקעות של כל חברת פנסיה? הכוונה במה היא משקיעה את כספי הפנסיה.

באתר של כל חברת פנסיה.

 

[grimble grumble]

אתה דרך מקום העבודה או שנציג של הפניקס אמר את זה?
אני גם רוצה לעבור לפנסיה הזו עכשיו.

יצרתי קשר באופן עצמאי דרך האתר של הפניקס.
אני לא עובד ואין לי סוכן.
יכול להיות שאם היתה לי צבירה גבוהה יותר, היו מוכנים. לא יודע.
למרות שכן הציע לי לנייד למסלול הכללי ואמרתי גם שאין לי בעיה עם דמ"נ הגבוהים שהם מציעים.