עלות ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה מקיפה

[avi90]

עד היום הייתי בטוח שעלות ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה היא משמעותית יותר זולה מביטוח אובדן כושר עבודה עצמאי או דרך המעסיק בקופת גמל.

את הכספים שמעל המקסימום האפשרי להפקדה בקרן פנסיה מקיפה אני מנתב לקופת גמל ומשלם 1.3% מההפקדות עבור ביטוח אכ"ע (הסדר של המעסיק) שבזמן ההצטרפות אני זוכר שהתקוממתי שזה ההסדר הכי טוב שהמעסיק שלי הצליח להשיג כי הרגשתי שזה יקר מידי (למרות שאני לא באמת יודע מה העלות "ההוגנת" לביטוח כזה)

היום, אני נכנס לחשבון הדיגיטלי שלי במיטב דש שבו מנוהלת קרן הפנסיה ועושה חישוב פשוט לבדוק מה עלות אובדן כושר העבודה שגבו ממני בשנה החולפתי ואני מגלה נתון מחריד - 2.73% מסך ההפקדות!!

אך בשביל לעשות השוואה הוגנת צריך להתייחס לנקודות הבאות:

• בקרן הפנסיה ככל שהצבירה גדלה כך העלות הביטוחית יורדת שכן הסיכון עבור הקרן הולך וקטן, אני חוסך צעיר יחסית עם צבירה של 140,000 שח ולכן כנראה אני משלם כמעט עלות מקסימלית.
• במקרה של אירוע נכות בקרן הפנסיה אני אהיה פטור מהפקדות (בנוסף לכסף שאני אקבל עד לגיל פרישה) בביטוח אכ"ע בקופת גמל - אומנם אני אקבל קצבה עד להגיעי לגיל פרישה אבל ההפקדות יפסקו ולכן סך הצבירה שלי תקפא מרגע קרות האירוע הביטוחי.

למרות שתי הנקודות הללו, לא ציפיתי שהאחוז שאני משלם עבור ביטוח אכ"ע בקרן הפנסיה הוא כל כך גבוה וזה לא שאפשר להתמקח על התנאים האלו..

 

[Delver]

אני חושב שהעלות צריכה להיות מחושבת לא לפי אחוז מההפקדות אלא כאחוז מהשכר המבוטח (כי הוא שונה בין הפנסיה ובין הגמל).
תחשב שוב ותחזור עם מספרים מעודכנים.

נ.ב. שים לב שבפנסיה אתה מחשב רק את מה שיורד לך על ביטוח נכות (ולא על ביטוח שאירים).

 

[avi90]

בשתי המקרים השכר המבוטח הוא 75%
וחשבתי רק את העלות עבור ביטוח אכ"ע

סה"כ הפקדות שנתיות: 48,732
עלות ביטוח נכות: 1334 (2.7%)
עלות ביטוח שאירים: 285 (0.58%)

 

[FIYaacov]

סה"כ הפקדות שנתיות: 48,732

כלומר שכר מבוטח של כ-233,950 בהנחת הפקדה של 20.83% מה שאומר ש

עלות ביטוח נכות: 1334

היא 0.57% מהשכר המבוטח.
זה כבר מחיר תחרותי יחסית.

 

[קפיצת הדרך]

החישוב לאכ״ע הוא כזה:
X = פנסיית הנכות - 75% מהשכר (הסכום המבוטח רשום לך בדו״ח של הפנסיה)
Y = שחרור דמי גמולים - (הסכום רשום לך בדו״ח של קרן הפנסיה)
סה״כ פנסיית נכות = Z=X+Y
A = מקדם עלות נכות - תלוי גיל/עד איזו שנה רוצים לבטח/אם יש או אין פרנצ׳זה/נכות רגילה או לא).

חישוב העלות החודשית לכיסוי הביטוחי לסיכוני נכות תחושב:
1000/Z*A
ובמילים - סה״כ פנסיית הנכות (Z) מוכפלת במקדם עלות הנכות (A) וכל זה מחולק באלף.

אם תגיד לי את הגיל שלך אתן לך טווח של מקדמים אופייניים (לפי מה שראיתי זה די דומה בין הקרנות השונות).

 

[תשובה]

בצירוף מקרים מוזר, פתחתי גם פוסט דומה עם חישוב שאולי יעניין אותך (בינתיים עוד לא אישרו לי את התגובה אז יכול להיות שלא תראה אותה)

בקרן הפנסיה ככל שהצבירה גדלה כך העלות הביטוחית יורדת שכן הסיכון עבור הקרן הולך וקטן, אני חוסך צעיר יחסית עם צבירה של 140,000 שח ולכן כנראה אני משלם כמעט עלות מקסימלית.

זה לא נכון ממה שראיתי בפניקס. להיפך, עם הגיל העלות עולה כי המקדם עולה. אולי באחוזים מהצבירה היא יורדת, אבל זה לא פונקציה של הצבירה

 

[avi90]

כלומר שכר מבוטח של כ-233,950 בהנחת הפקדה של 20.83% מה שאומר ש

היא 0.57% מהשכר המבוטח.
זה כבר מחיר תחרותי יחסית.

כשאתה מציג את זה ככה זה נראה אחרת. כנראה שההבדל בעלות ביטוח אכ"ע בקופת גמל שהיא 1.3% לעומת 2.7% בפנסיה נובעה מהשחרור מדמי גמולים שכן יש בפנסיה אבל אין בקופת גמל, נכון שאני שוב לא מציג את זה ביחס לשכר המבוטח אבל יש פה השוואה יחסית בין 2 דברים זהים (בהינתן 75% שכר מבוטח)

 

[avi90]

החישוב לאכ״ע הוא כזה:
X = פנסיית הנכות - 75% מהשכר (הסכום המבוטח רשום לך בדו״ח של הפנסיה)
Y = שחרור דמי גמולים - (הסכום רשום לך בדו״ח של קרן הפנסיה)
סה״כ פנסיית נכות = Z=X+Y
A = מקדם עלות נכות - תלוי גיל/עד איזו שנה רוצים לבטח/אם יש או אין פרנצ׳זה/נכות רגילה או לא).

חישוב העלות החודשית לכיסוי הביטוחי לסיכוני נכות תחושב:
1000/Z*A
ובמילים - סה״כ פנסיית הנכות (Z) מוכפלת במקדם עלות הנכות (A) וכל זה מחולק באלף.

אם תגיד לי את הגיל שלך אתן לך טווח של מקדמים אופייניים (לפי מה שראיתי זה די דומה בין הקרנות השונות).

תודה על התגובה מאוד מלמד, אני בן 29.

 

[avi90]

זה לא נכון ממה שראיתי בפניקס. להיפך, עם הגיל העלות עולה כי המקדם עולה. אולי באחוזים מהצבירה היא יורדת, אבל זה לא פונקציה של הצבירה

יכול להיות שאני טועה אבל זה מה שאני מכיר, יתקנו אותי חברי הפורום אם זה נכון או לא.

 

[FIYaacov]

יכול להיות שאני טועה אבל זה מה שאני מכיר, יתקנו אותי חברי הפורום אם זה נכון או לא.

זה נכון עבור ביטוח שארים, כי מחלקים לשארים שלך את מה שצברת עם השלמה למה שהם צריכים לקבל.

אבל באכע מצב החיסכון לא משנה, משלמים לך את הקצבה (+שחרור מהפקדה) עד שאתה מגיע לגיל פרישה ומאותו רגע משלמים לך קצבת פנסיה. לכן באכע לא נוגעים בקרן הצבורה אז הוא לא נכנס לחישוב עלות הביטוח.

 

[avi90]

זה נכון עבור ביטוח שארים, כי מחלקים לשארים שלך את מה שצברת עם השלמה למה שהם צריכים לקבל.

אבל באכע מצב החיסכון לא משנה, משלמים לך את הקצבה (+שחרור מהפקדה) עד שאתה מגיע לגיל פרישה ומאותו רגע משלמים לך קצבת פנסיה. לכן באכע לא נוגעים בקרן הצבורה אז הוא לא נכנס לחישוב עלות הביטוח.

נפל לי האיסמון, כי במקרה של אירוע ביטוחי לא נוגעים לך בצבירה והיא נשארת שלך עד להגיעך לגיל פרישה שאז לפיה (+שחרור מההפקדות) נקבעת לך הפנסיה לפי מקדם ההמרה שיהיה לך.

 

[roneng]

כשאתה מציג את זה ככה זה נראה אחרת. כנראה שההבדל בעלות ביטוח אכ"ע בקופת גמל שהיא 1.3% לעומת 2.7% בפנסיה

אתה לוקח אחוזים שלא קשורים אחד לשני.
ה 1.3% זה אחוזים מהשכר, ה 2.7% זה מההפקדות שלך.

אתה צריך להשוות את ה 1.3% מול 0.57% שיעקב חישב.
או לחלופין להשוות את ה2.7% לעומת 6.24% (שזה האחוז מהפקדות שאתה משלם לביטוח הפרטי שלך).

בכל מקרה העלות בפנסיה זולה ביותר מפי 2, ובנוסף היא כוללת שחרור מהפקדות.

 

[קפיצת הדרך]

תודה על התגובה מאוד מלמד, אני בן 29.

לגיל 29 מקדם העלות לסיכוני נכות (לכל 1000₪ פנסיית נכות חודשית) נע בין 3.85-4.94 (לפי התקנון של הראל) ובין 3.77-4.82 (לפי התקנון של מגדל).

 

[ברס]

@FIYaacov האם אפשר להוזיל את עלויות ביטוח האכ״א ובכלל עלויות הביטוח האחרות בקרן הפנסיה המקיפה או שזה מובנה?
אנחנו תמיד מדברים ומתמקחים על עלויות דמי הניהול, אבל בסופו של דבר אני שם לב שכל הרווח נשחק עקב עלויות הביטוח הגבוהות.

 

[FIYaacov]

האם אפשר להוזיל את עלויות ביטוח האכ״א ובכלל עלויות הביטוח האחרות בקרן הפנסיה המקיפה או שזה מובנה?

לא, זה מובנה.

אנחנו תמיד מדברים ומתמקחים על עלויות דמי הניהול, אבל בסופו של דבר אני שם לב שכל הרווח נשחק עקב עלויות הביטוח הגבוהות.

אתה קונה מוצר, זה לא שהרווח נשחק.

האם היה עדיף לקנות את הביטוח מכסף מהנטו? אולי.
אבל בהינתן שביטוחים פרטיים יקרים פי 5, אז עדיין יותר משתלם לשלם את זה בתוך קרן הפנסיה.

 

[Michel]

האם אפשר להוזיל את עלויות ביטוח האכ״א ובכלל עלויות הביטוח האחרות בקרן הפנסיה המקיפה או שזה מובנה?

אפשר לוותר על ביטוח הנכות הכפולה (פרנצ'יזה) שנותנת למבוטח קצבת נכות כפולה בחודשיים הראשונים. לדעתי מיותר לגמרי למי שיכול להרשות לעצמו לוותר. אמנם החיסכון החודשי לא גדול אבל לאורך עשרות שנים מצטבר לסכום נאה.

בלי קשר צריך לשים לב שבביטוח האכא בפנסיה נכנס גם ביטוח שארים שמשולם ע"י הביטוח בהתרחש מקרה נכות עד גיל פרישה.