מוצרי חיסכון מנייתיים פסיביים עם דמי ניהול זולים

[קפה שחור]

אין מי שתלוי בי

אתה הוא התלוי באכ"ע
אם איבדת את יכולת הפרנסה, מישהו ימשיך לפרנס אותך (הביטוח)
לביטוח של קרן פנסיה יש נחיתות (בתנאים) מול אכ"ע חיצוני אבל הוא זול מאוד

תקרא בפורום ספציפית בנושא הזה

 

[חיים 111]

מה שאומר שאין לי קרן פעילה ואני חייב לסגור קרן פנסיה והשתלמות בתוך ימים בודדים

קרן פנסיה, הכי מהיר יהיה ל"העיר" את הקרן הקיימת.
לבקש ממנה להוסיף מעסיק, ולשלוח את הפרטים שלו.
עזוב אותך מעמלות, את זה תחליט אחרי שהמשכורת תיכנס.
לא יודע מה לגבי השתלמות, כי לפעמים הם בכל מקרה פותחים בנפרד לכל מעסיק. עדיין יכול להיות מהיר יותר.

 

[חיים 111]

לגבי ההפרשות שמעבר לקרן פנסיה המקיפה - מה האופציות שלי? רק פנסיה משלימה או ביטוח מנהלים או שיש עוד אופציות?

להפקיד הכל לקרן המקיפה. היא לבד תעביר את מה שעודף לקרן פנסיה משלימה, וכנראה בתנאים טובים יותר לעומת אם תעביר בעצמך בנפרד.

 

[אינטרסטנט]

אגב, שאלה נוספת שאני מקבל עליה תשובות סותרות...
ההפרשה שלי לקרן השתלמות גבוהה מתקרת המקסימום האפשרית. המעסיק מאפשר לי לבחור אם לקחת את היתרה למשכורת ולשלם מס הכנסה כרגיל, או להפריש גם את הסכום הזה לקרן ההשתלמות.
אני מכיר שכל סכום מעל ברוטו של 15,712 חייב במסהכנסה וגם במס רווח הון, גם אם הוא הופקד לקרן ההשתלמות. סוכן פנסיה שהמעסיק שלח אותי אליו הסביר לי שזה נכון רק לעצמאים, אבל שכשכיר אני משלם על היתרה רק מס הכנסה ולא אשלם מס רווח הון במימוש החסכון. מי צודק?

 

[קפה שחור]

מי צודק?

הצבת "סוכן פנסיה" בשאלה כזאת תמיד בעייתית
יש מנגנון שמעניק לך הטבת מס הפקדה ויש לו תיקרה (כפי שציינת)
במידה ותפקיד מעל התיקרה לא תקבל מעבר להטבה הנ"ל וזאת תהיה זקיפת הכנסה (משמע המיסוי יהיה שולי)
בנוסף יש את מנגנון הפטור ממיסוי הוני, הפקדה מעל התיקרה בשנה כלשהי תילקח בחשבון בחלקה היחסי מכלל ההפקדות באותה שנה כאשר יבואו לחשב את חבות המס שלך (במשיכה)
נניח שהפקדת כל חודש 100 ש"ח יותר וזה יוצא כ 10% מעל התיקרה, החלק היחסי הזה הוא זה שתשלם עליו מס הוני במשיכה (במידה ויהיה בכלל)
זה אם כל שנה היה לך את ההפרש הזה, בשנה פלונית אחת המס יהיה זעום כי חלקו היחסי (מעל התיקרה) מזערי

 

[חיים 111]

אגב, שאלה נוספת שאני מקבל עליה תשובות סותרות...
ההפרשה שלי לקרן השתלמות גבוהה מתקרת המקסימום האפשרית. המעסיק מאפשר לי לבחור אם לקחת את היתרה למשכורת ולשלם מס הכנסה כרגיל, או להפריש גם את הסכום הזה לקרן ההשתלמות.
אני מכיר שכל סכום מעל ברוטו של 15,712 חייב במסהכנסה וגם במס רווח הון, גם אם הוא הופקד לקרן ההשתלמות. סוכן פנסיה שהמעסיק שלח אותי אליו הסביר לי שזה נכון רק לעצמאים, אבל שכשכיר אני משלם על היתרה רק מס הכנסה ולא אשלם מס רווח הון במימוש החסכון. מי צודק?

לדעתי תשלם מס רווחי הון, אבל יש יתרון קל של דחיית אירוע מס במעבר בין קרנות עד למשיכה. לא יודע אם שווה את דמי הניהול. לא בדקתי בחוק.
המעסיק מאפשר לקחת את היתרה למשכורת, ואז מוסיף על זה תשלומים סוציאליים אחרים? או שזה נוסף לרכיב קבוע לא סוציאלי?

 

[אינטרסטנט]

המעסיק מאפשר לקחת את היתרה למשכורת, ואז מוסיף על זה תשלומים סוציאליים אחרים? או שזה נוסף לרכיב קבוע לא סוציאלי?

למיטב הבנתי זה כסף שבכל מקרה משוייך לברוטו הפנסיוני, משמע שהעברת היתרה למשכורת לא תשפיע על אף תשלום סוציאלי אחר

 

[אינטרסטנט]

עדכון לטובת הקוראים העתידיים:
ביצעתי "מכרז" בין כל הקרנות, קרנות ברירת המחדל לא שיתפו פעולה ואמרו שמה שיש באתרים שלהם זה המספרים וזהו.
פנסיה: ביחס לצבירה שלי, ההצעה הזולה ביותר שקיבלתי היא מהפניקס [a.k.a אקסלנס] עם ד"נ מהפקדה של 1% ו 0.1% שנתי [גם לכללית וגם למשלימה] כדאי לשים לב שבהלמן אלדובי יש ד"נ 0.05% מהצבירה אבל 1.5% מההפקדה [שכאמור עבורי זה עדיין לא משתלם בגלל צבירה נמוכה ביחס להפקדות].
מציין גם שלפניקס יש מסלול מחקה עבור פנסיה מקיפה, אבל לא למשלימה.
הסוכן שדיברתי איתו בפניקס אמר שיתן תנאים כאלו למי שאפנה אותו אליו, מי שירצה מוזמן לשלוח לי הודעה בפרטי.
מציין שאני לא קשור אליו בשום צורה ולא ממליץ או מייעץ, רק אומר מה קיבלתי

קופות גמל וקרן השתלמות: הפניקס ופסגות שניהם עם 0.6% [למעשה אני ממתין להצעה מהלמן אלדובי ואעדכן אם הם יהיו זולים יותר]

@Amirb, בכל מקרה אשמח אם תוכל לקשר אותי לסוכן שדיברת איתו. תודה!

 

[Shlomi Z]

מדובר על קרן השתלמות.

אני משער שרונן יוצא מנק' הנחה שאתה ישר מדבר על מחקה מדד לכן זה לא משנה לכאן או לכאן.

. אני מבין שבקרן הפנסיה אני כבר מקבל ביטוח א.כ.ע. (ולא בדיוק ברור לי אם כדאי לי לבטח את עצמי בביטוח חיצוני או לא אם אני רווק ואין מי שתלוי בי בשלב הזה של החיים).

זו כבר שאלת מיליארד דולר שנטחנה כאן רבות.
אתן לך קצה חוט, תעשה סיבוב בפנסיוני של נדב,
תחפש שמה מטריה ביטוחית, אבדן כושר עבודה עיסוקי.
או בכל שרשור אחר כאן שקשור לביטוח אבדן כושר עבודה.

לגבי ההפרשות שמעבר לקרן פנסיה המקיפה - מה האופציות שלי?

אם אני טועה
קרן פנסיה כללית.
[שחרר מביטוח מנהלים, חצי כח]

 

[אינטרסטנט]

אתן לך קצה חוט, תעשה סיבוב בפנסיוני של נדב,

הפנסיוני של נדב?

 

[קפה שחור]

הפנסיוני של נדב?

תכיר:
https://pensuni.com/?page_id=47

 

[חיים 111]

למיטב הבנתי זה כסף שבכל מקרה משוייך לברוטו הפנסיוני, משמע שהעברת היתרה למשכורת לא תשפיע על אף תשלום סוציאלי אחר

אנסה להבהיר:
נניח ותקרת הפקדות היא 15000 (נעגל).
השכר שלך הוא 16000, ומזה נגזרים ההטבות הפנסיוניות.
זה אומר, שמגיע לך הפרשות לפנסיה על בסיס 16,000 ש"ח, והפרשות לקה"ש על בסיס 16,000 שזה אומר 1,200 הפרשות מעסיק, ו-400 הפרשות עובד.
אבל רק 1125 מתוך הפקדות המעסיק מזכים בהטבת מס.
אם המעסיק מפקיד עבורך רק 1,125 ש"ח, ומציע לך את השלמה של 75 ש"ח כ"לקחת את היתרה למשכורת ולשלם מס הכנסה כרגיל", עכשיו זה אומר שהשכר שלך הוא 16,075, ומתוך זה גוזרים את ההפרשות הפנסיוניות? או שהוא מוסיף לך פחות מ-75 כך שאחרי ההפרשות לפנסיה זה יהיה 75? או שה-75 האלה נכנסים לתלוש ברכיב לא פנסיוני?

בכל מקרה - עזוב אותך מסקר שוק והשוואת מחירים.
לך עכשיו למקום הראשון שמוכן לתאם הפקדות מול המעסיק עד שהתלושים נסגרים. בין אם זה הקרן הקיימת, ובין אם זה הסוכן של המעסיק שרגיל לעבוד מולו (לא יודע מי מהם יהיה יותר מהיר).
אחרי שהתלוש נסגר, תתחיל לחפש את המקום אליו אתה רוצה שההפקדות הבאות יופרשו.

 

[אינטרסטנט]

אתן לך קצה חוט, תעשה סיבוב בפנסיוני של נדב,
תחפש שמה מטריה ביטוחית, אבדן כושר עבודה עיסוקי.
או בכל שרשור אחר כאן שקשור לביטוח אבדן כושר עבודה.

הכוונה שאני עושה ביטוח מטריה שלא קשור לחברה שקרן הפנסיה שלי יושבת בה?
לצורך העניין, אם כרגע אני פותח קרן פנסיה בהראל שמציעים לי ביטוח מטריה ב100 ש"ח, אני יכול במקום זה לבטח את עצמי במטריה בחברה אחרת? כי הבנתי ש: 1. את ה-75% אני מקבל עם ביטול תקופת הכשרה ועם הבטחת מקצוע (שאני עדיין לא בטוח בדיוק מה זה אומר) וש: 2. על ה25% הנותרים מדובר בכספים שמגיעים מביטוח לאומי לחברת הפנסיה ואם ביטחתי את עצמי במטריה הכספים האלה פשוט מועברים אליי. אז אני לא ממש מבין איך זה עובד אם לא ביטחתי את עצמי בחברת הפנסיה.

תכיר:
https://pensuni.com/?page_id=47

תודה!

בכל מקרה - עזוב אותך מסקר שוק והשוואת מחירים.
לך עכשיו למקום הראשון שמוכן לתאם הפקדות מול המעסיק עד שהתלושים נסגרים. בין אם זה הקרן הקיימת, ובין אם זה הסוכן של המעסיק שרגיל לעבוד מולו (לא יודע מי מהם יהיה יותר מהיר).

תודה. בגדול טוב שחידדת לי את זה, אני באמת צריך להתמקד בלפתוח כרגע קרן.

בכל זאת, יש לי כרגע שתי אופציות מיידיות שאני מתלבט ביניהן.
בהנחה שאני עוד לא בן 30, כרגע יש לי צבירה לא מאוד גבוהה (כ100,000 ש"ח) ומשכורת הייטק שעוד עשויה לגדול:

הפניקס הציעו לי דמי ניהול של 0.8% הפקדה ו- 0.1% צבירה.
הראל הציעו לי 2% הפקדה ו- 0% צבירה. הסוכן של הראל עשה לי חישוב והראה שדמי הניהול שאשלם לאורך השנים עד הפנסיה בהפניקס יהיו כ-150,000 ש"ח בעוד שבהראל הם יהיו כ- 60,000 ש"ח עד הפרישה. אני יכול לסמוך עליו? כדאי לי ללכת איתו על דמי הניהול האלה? ה-0% הזה נראה לי קורץ לאורך הרבה שנים של ריבית דריבית...

מה דעתכם?

 

[חיים 111]

אני יכול לסמוך עליו?

אל תסמוך עליו בשום דבר.
לכמה שנים הוא מבטיח לך את דמי הניהול האלו (0 מצבירה)? כמה ד"נ תשלם בשנים האלו להראל וכמה להפניקס?
אל תחשב חישובים עד הפנסיה לפי הנחה שמובטחת רק לכמה שנים.

 

[חיים 111]

תודה!

טיפ: בתור משתמש חדש, אל תצטט קישורים. אם אתה צריך להביא קישורים משלך, תביא, וקח בחשבון שזה יגרום להודעה שלך להתעכב.
אם אתה מצטט קישורים של אחרים, אתה סתם מתעכב, בלי צורך אמיתי.

אם רק היתה whitelist לקישורים שמתפרסמים מהר, כנראה הבלוג של נדב כבר היה שם...

 

[בלהבלה]

לגבי הפקדה מעל התקרה בהשתלמות, יש חסרון והוא ערבוב הכספים שיש עליהם חובת מס הון עם כספים שאין. זה פוגע ביכולת לבחור את ההשקעות בצורה אופטימלית מבחינת מס

 

[Shlomi Z]

הכוונה שאני עושה ביטוח מטריה שלא קשור לחברה שקרן הפנסיה שלי יושבת בה?

קח את כל מה שאני אומר בעירבון מוגבל...
איני שוחה בחומר, בשביל זה יש לנו את נדב ופנסיוני, שמה תוכל למצוא מידע רחב על המוצר הנ"ל.
להבנתי זה מוצר "משלים" שאתה רוכש והוא נותן לך תוספת ביטוחית כמו שאכן אמרת.

הבטחת מקצוע

בקרן פנסיה [מקיפה] יש לך ביטוח אבדן כושר עבודה "נחות" משום שהכוונה היא שאם אינך יכול לעבוד בכל עבודה שהיא.
לדוג' אתה אמנם לא כשיר לעבוד בעבודה שלך אבל יכול להיות זבן או נהג.
במילים אחרות אבדן כושר עבודה בפנסיה הוא למקרה שאתה לא יכול לעבוד בכל עבודה שהיא.
הבטחת מקצוע אומרת שאם אתה תקליטן ויש לך בעיית שמיעה או שיש לך בעייה באצבע ימין קרי אינך יכול לעשות סקראצ'ים, אז זה מגן עליך.
יש כאלו שלא רוצים קרן פנסיה עם א.כ.ע+קצבת שארים מובנית [סוג של ביטוח חיים] אז הם עושים קופת גמל שאינה מכילה ביטוחים כלל
וקונים ביטוח אבדן כושר עבודה עיסוקי מחברות ביטוח.

עד הפרישה

אין מושג כזה. עוד שנה אתה בודק שוב איפה אתה עומד ואילו דמי ניהול תוכל לקבל בשאר המקומות.
תתחיל לעשות סקר שוק, או יותר נכון לעשות שוק ולראות מי ייתן לך את המוצר האטרקטיבי ביותר.

תתחיל מפה