יש לאדם בגיל 55 עד 67 יותר מ 10 שנים להפקדות.
אם יפקיד בכל השנים האלה, אז הסימולציה מראה יתרון של כ 350 אלף ש"ח לטובת קופגלה במצטבר.
הכוונה היתה לבחון את המקרה המחמיר. הפקדה עד התקרה של שנתיים רצופות.
מעבר לזה גם לא כך כך יעיל. כי כמו שאמרת יש לו כספים עכשיו ונניח הוא יחכה איתם 3-4-5 שנים עד שיכניס אותם לקופגה כדאי לא לאבד נניח ערך.זה יהיה מושקע בשוק הון אבל אז במכירה תשלם מס רווחי הון ולא יהיה אפקט ריבית דה ריבית
אז גם שנתייפ זה המקרה הכי מחמיר לטובת הקופג וגם מראש זה סכומים יחסית קטנים
אין מה להמתין אחרי גיל 60, כי אתה נדפק במקדם פחות משתלם.
מדובר על אדם שיש לו עומק פיננסי (השקעות עצמיות וגם קצבה פנסיונית סבירה בפרישה)
קצבה פנסיונית לא עוזרת לבלטמים גדולים
עומק פיננסי אני מניח שנדלן ולא כזף נזיל או מניע אחרת לא היתה דילמה כי הוא היה ממשיך במה שהיום יש לו
כפי שכתבתי בגיליון , נקודות זיכוי ומדרגות נמוכות כבר "יבוזבזו" על קצבה שתתקבל ממכשירים פנסיונים אחרים.
(אולי הייתי צריך לכתוב את זה גם פה)
לכן הסימולציה לוקחת בחשבון מס ריאלי מלא של 25% על האנונה שתופק מהחשבון העצמאי.
כמובן שהקצבה מקופגלה פטורה ממס.
לכן זה עוד יתרון במקרה הזה להפקדה לקופגלה
אם כך הפער מצטמצם אבל לדעתי החישוב שלך לא נכון כי אתה מתעלם מעלות המקדם קרי דמי הניהול עבור המקדם המובטח
בצורה מופשטת מקדם נותן לך תשואה קבועה של 6 אחוז ראלי על חשבון כל הקרן.
פרשת בגיל 67 ובגיל 68 מתת הגוף הפנסיוני הרוויח את כל ה95 אחוז כסף שנשאר בקרן.
עברת את גיל 100 בערך דפקת את המערכת והמשכת לקבל תשלומיפ למרות שבהיוון אחורה משלמים לך יותר מאשר יש בקרן
בצורה מדוייקת יש על זה הרבה תוספות שמורידןת כדאיות
1. דמי ניהןל מגולם במקדם דמי ניהול של 0.3-0.5 אחוז בשנה לטובת ציפות עבור כל שנות הקצבה כלומר תקבל מקדם 200 במקום מקדם 201 שהיית צריך
2. ככל שאתה פורש בגיל מבוגר יותר אחרי גיל 60 המקדם עולה אבל ממש לא ביחס ישר. כדאי להבין תסתכל במקדמים של גיל 75 נניח. משיהו נשאר לעבןד עוד הרבה שנים
תוחלת חיים ממוצעת היום היא 84, בו נניח שזה 90 ( הקלה מאוד גדולה אבל כן מי שחצה אצ 75 שי לו תוחלת חיים ממוצעת קצת יותר מ84)
הייתי מצפה המקדם של גיל 75 יהיה לפחות כפול מהמקדם של גיל 60 כי יש 15 שנה פחות לשלם קצבאות וסטטיטית הרבה פחות מחצי מהקצבאות
עכשיו לך לטבלאות ותראה שזב בקושי תוספת של 50 אחוז אם זוכר נכון.
3. יש תוספות של ביטוחים הפופולרית היא הבטחת 240 קצבאות לשארים כלומר 240 קצבאות פחות מה ששולם עד שהחוסך מת יעסור ליורשים. זה כמובן לא בחינם וגם מוריד אצ במקדם. אדם ערירי יבחר בלי זב ויעלה את המקדם. כמובן שזה לא נדרש כלל בתיק ממוסה כי זה לא קצבה אלה קרן שברובה תישאר גם ככה ליורשים
במקום לצאת בגיל 60
docs.google.com
