בחירת מוצרי פנסיה ותחילת השקעה

הנושא בפורום 'צרכנות פיננסית' פורסם ע"י הסולד, ‏10/2/19.

  1. הסולד

    הסולד משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏10/2/19
    הודעות:
    14
    לייקים שהתקבלו:
    5
    היי חברים,
    זהו הפוסט הראשון שלי לאחר שקראתי את הבלוג במשך זמן מה.
    אני בן 25, שווה בערך 180k שקלים בעו"ש+פיקדונות ובנוסף פנסיה קטנה בהראל מהיותי בשירות קבע של כ30k.

    לפני כחודש, התחלתי לעבוד במשרה מלאה והפגישו אותי עם הסוכן הפנסיוני עמו החברה עובדת.
    החלטתי שהתוכנית הפנסיונית שלי תורכב מקרן פנסיה מקיפה עד תקרת ההפקדה, קרן השתלמות וקופת גמל לתגמולים עבור פיצוים.
    הסוכן הציע בנוסף לעשות ביטוח אכ"ע בעלות של כ1.25% מההפקדה של המעסיק (על ההפרשה לקופ"ג), אשמח למחשבות שלכם לגבי האם אולי הכיסוי אכ"ע של קרן הפנסיה המקיפה על חלק מהשכר מספיק כך שאפשר לנתב את האחוז הזה לחיסכון.

    - לגבי קרן הפנסיה, ברצוני להשתייך למסלול פאסיבי מחקה מדד. להבנתי השניים היחידים המציעים זאת הם מיטב ד"ש, שחושפים יותר לבורסה בתל אביב ועל כן פחות מושכים אותי והפניקס, שלהם מסלול פאסיבי שמפוזר יותר על השוק העולמי. הסוכן הפנסיוני הציע לי דמי ניהול של כ1.75% מהפקדה ו0.2% מהצבירה, עבור קרן זו של הפניקס. הוא המליץ על פנסיה של אלטשולר-שחם, עם דמי ניהול של קרן ברירת מחדל - 1.49% מהפקדות ו0.1% מהצבירה.
    אני חושב שאני מעדיף למרות דמי הניהול הגבוהים ללכת על הפניקס. שאלתי היא האם לדעתכם יש אפשרות להוריד את הפניקס בהינתן הצבירה הקטנה שלי והעובדה שהמעסיק שלי עובד עם סוכן, ואם לא, האם למרות ההפרש בדמי הניהול העובדה שהמסלול בהפניקס מועדף עליי צריכה להטות את החלטתי לכיוונם?

    - לגבי קרן השתלמות, הוא הציע את IBI מחקה מדד בדמי ניהול של 0.5% מהצבירה. כרגע אין לי קרן השתלמות וקרן ההשתלמות מחקת הS&P עם דמי הניהול הנמוכים ביותר שמצאתי הם אינטרגמל עם 0.35% מהצבירה. השאלה שלי היא האם יש סיבה להעדיף את IBI על אינטרגמל מסיבות שאינן קשורות לדמי הניהול?
    - אותה השאלה אשאל לגבי קופת גמל, מסקירה שלי ובהינתן העובדה שאיני חלק מקבוצות רכישה, אותן נראה שפספסתי, אינטרגמל מציעים 0.35% מהצבירה 0% מהפקדה. האם הייתם שוקלים קופות גמל אחרות על אף דמי ניהול גבוהים יותר, במסלול דומה? (הסוכן הציע לי 0.8%)

    -בנוסף לאלו, ברצוני להתחיל להשקיע הפקדה ראשונית של כ50k שקלים, ומתכנן לבצע הפקדות חודשיות של 8-10k שקלים. מתכנן להשקיע לאופק של כ15 שנה וחושב לשים רק על תעודות סל אמריקאיות. VTI+VXUS ואולי גם QQQ.
    אני כרגע מתלבט האם לפתוח ישר בIB ישירות או לפנות לברוקר ישראלי.
    האם בסכום קטן שכזה, הייתם רואים טעם בלהשתמש בIB?

    * לא מחפש ייעוץ, אשמח שתשתפו מנסיונכם האישי ומתהיות ומחשבות שעוברות בראשכם בנושא.
     
    keen אוהב/ת את זה.
  2. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    6,232
    לייקים שהתקבלו:
    4,582
    אם הבנתי נכון אתה מתכנן להפריש רק תגמולים עד התקרה לפנסיה, ותגמולים מעבר לתקרה + כל הפיצויים לגמל. נכון?
    במצב כזה הביטוח בפנסיה יכסה לכל היותר שכר של כ31,000 ש"ח (כמובן, בהנחה שאתה מפריש עבור שכר כזה לפנסיה).
    אני לא יודע כמה אתה מרוויח וכמה כסף מספיק לך להוצאות. אם אתה חושב שבמקרה ארוע ביטוחי, כיסוי של כ31 אש"ח מספיק לך (קח בחשבון שהקצבה שתקבל היא לכל היותר 70% מהשכר הזה) אז כנראה שלא צריך ביטוח נוסף. אם אתה חושב שתצטרך יותר כסף אז כדאי לבטח גם את שאר המשכורת.
    זה שהמעסיק עובד עם סוכן לא אומר שאתה חייב לעבוד עם סוכן.
    לגבי הפניקס, מהנסיון שלי הדרך הכי טובה לקבל מהם מחיר טוב זה לעבוד איתם במשך תקופה, ואז לנייד למקום אחר.
    בד"כ יתקשרו אליך מהשימור בפניקס ויתנו לך הצעות טובות (במיוחד אם יש לך משכורת גבוהה) :)
    יש המון דיונים בפורום על השוואות בין IBI לבין אינטרגמל.
    בעבר אולי היה יתרון מסויים לIBI מבחינת איכות מעקב/דיבידנדים וכו', היום להבנתי ההבדלים כבר לא רלונטיים.
    תזכור שגם פה אתה לא חייב סוכן ואתה יכול לעבוד ישירות עם איזה קופה שאתה רוצה.
    עד גיל 25 (כולל) יש הנחה בIB והם לוקחים רק 3$ בחודש.
    אם אתה חושב שתצליח תוך שנתיים-שלוש להגיע ל100K$ חסכון (ולפי מה שאתה אומר, זה כנראה אפשרי) אז שווה לשקול את זה לדעתי.


    *לא מיעץ, לא ממליץ.
     
  3. הסולד

    הסולד משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏10/2/19
    הודעות:
    14
    לייקים שהתקבלו:
    5
    אני מודה שאני קצת בור בנושא הפנסיה. הסוכן אמר לי שניתן לכסות עד שכר של 20220. לא זכור לי החישוב. ולגבי ההפרשות זה נשמע נכון, תגמולים עד התקרה לפנסיה והשאר+פיצוים לגמל.
    הוא גם ציין כששאלתי אותו, שלא בטוח שמתאפשר מבחינה חוקית, לא לרכוש אכ"ע חיצוני ולהסתפק בביטוח אכ"ע מובנה של הפנסיה, שהוא נחות לדבריו אגב הגדרת עיסוק וכ"ו. לא בטוח אם הוא דיבר מפוזיציה.
    אם כן, אתחיל עם הפניקס בדמי הניהול האלה ונראה עוד שנתיים.
    יש לי רק עוד 4 חודשים לגיל 25 :roll: ובכל מקרה, היעד הזה של להגיע ל100K$, הוא מצד אחד מעודד אותי לחסוך יותר ומצד שני מהווה מעט נטל נפשי.
    כמו גם, יכול להיות שבעתיד ארד באחוזי משרה על מנת ללמוד ואז לא אוכל להתחייב להפקדות חודשיות כאלו.
    אני צריך לעשות את החישוב של כמה כסף בהינתן קניות רבעוניות\חודשיות של תעודות סל אמריקאיות אני מפסיד אם אני בבית השקעות ישראלי.

    בכל מקרה, תודה רבה על התגובה.
     
  4. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    6,232
    לייקים שהתקבלו:
    4,582
    אז או שלא הבנת את הסוכן או שהוא טעה.
    תקרת הפקדה לפנסיה היא 4,212 ש"ח לחודש (בשנת 2019). זה אומר שאם אתה מפריש רק תגמולים (בלי פיצויים), ובהנחה של הפרשות רגילות (6% עובד + 6.5% מעסיק) אתה יכול להפריש לפנסיה עבור שכר של עד 33,696 ש"ח. הבעיה שבתקנון האחיד החדש של כל הפנסיות יש הגבלה על האכ"ע ככה שהוא מכסה רק עד תקרה של כ31,000 ש"ח (30,819 אם אני זוכר נכון).
    חוקית אפילו מותר לך לא לרכוש אכ"ע בכלל (לא שזה חכם).
    יש חובה על המעסיק לדאוג שיש לך אכ"ע, אבל הזכות שלך לבחור שלא יהיה לך אכ"ע גוברת על חובת המעסיק.
    אוהבים למכור את זה שלאכ"ע בפנסיה אין הגדרה עיסוקית, ושבאכ"ע החיצוני והיקר יותר יש.
    זה תלוי בעיסוק, אבל מהגיל והשכר שלך אני מנחש שאתה הייטקיסט, כלומר עבודה בישיבה כל היום מול מחשב.
    אני עדיין לא הצלחתי למצוא סוכן (או מישהו באופן כללי) שהצליח להסביר לי מה הייתרון של הגדרה עיסוקית במקרה של עבודה משרדית. אני לא מצליח לחשוב על פגיעה כלשהי שתמנע ממך לשבת כל היום מול מחשב אבל כן תאפשר לך לעבוד בתור שומר/נהג אוטובוס או משהו כזה.
    שוב, אני לא סוכן ביטוח ולא מבין בדברים האלה, פשוט אישית עוד לא הצלחתי להבין מה הייתרון של ביטוח כזה עבור עובד משרדי.

    לא בטוח עד כמה IB מקפידים בקטע הזה. יכול להיות שאם תצטרף לפני גיל 26 תקבל את ההטבות לשנה.
    ובכל מקרה, קח בחשבון שגם בלי 100K, ה 10$ בחודש מתקזזים עם פעולות, ככה שזה פחות נורא.
    אישית מאז שפתחתי חשבון בIB לקח לי יותר משנתיים להגיע ל100K, ואני עדיין חושב שיצאתי מורווח בגלל העמלות הזולות.
     
  5. קורא הדוק

    קורא הדוק משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/3/17
    הודעות:
    433
    לייקים שהתקבלו:
    160
    גם אני קיבלתי את אותה ההצעה דרך סוכן וכשפניתי לפניקס ישירות קיבלתי הצעה הרבה(!) יותר זולה. תנסה את זה - אתה לא חייב לעבוד דרך סוכן ויכול להגדיר שהוא יהיה רק הסולק של ההפקדות לפנסיה.
    ממש לא! מבחינתי רק אינטרגמל או הלמן. לא ממליץ כמובן.
     
  6. YPV

    YPV משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏21/8/16
    הודעות:
    467
    לייקים שהתקבלו:
    574
    ירידה ביכולת קוגנטיבית/מוטורית עדינה.
    מפתח ללא יכולת להתרכז בכתיבת/בדיקת קוד, לא יכול להמשיך לעבוד כמפתח. מפתח שלא יכול להקליד, לא יכול להמשיך להיות מפתח. לפחות לחברת ביטוח יהיה קשה מאוד לטעון זאת. כל זה כמובן לא נדרש למאבטח שפותח תיקים בקניון.
     
  7. הסולד

    הסולד משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏10/2/19
    הודעות:
    14
    לייקים שהתקבלו:
    5
    תודה לכם. כרגע פניתי להפניקס ישירות ונראה שהם יכולים להציע לי דמי ניהול טובים בהרבה. אעדכן.
    בנוסף, אני מנסה להעביר את חשבון הבנק שלי בפועלים לbeonline, אבל כשהתקשרתי אליהם זו הייתה שיחת טלפון מאוד מוזרה. הנציג תחקר אותי על מאיפה שמעתי על זה ולמה אני רוצה לעבור לשם, בקיצור, הזוי.
    כמו כן, אני חושב שאפתח קופת גמל וקרן השתלמות בעצמי, שתיהן באינטרגמל עם 0.35%. לא השתכנעתי שהלמן\IBI עדיפים כרגע. כשהצבירה שלי תהיה גדולה מספיק אעבור לIRA.
    אז אפריש עד התקרה לפנסיה (כשהביטוח מכסה עד 31), ואת השאר - כשמדובר גם על שארית התגמולים וגם על כל הפיצוים - אפקיד לקופת הגמל, נשמע הגיוני?
    רק כדי לוודא שהבנתי, אם אני רוכש פוליסה חיצונית היא על השכר שמופרש לקופת הגמל, כלומר כלל השכר פחות השכר המגולם בפנסיה (33696 ש"ח)?
    אם כן, פוליסת ביטוח שעולה 1.25% תכסה לי את השארית הזו מהשכר? לא סגור שזה שווה את זה עם כיסוי של עד 30819.
    ולגבי הנחיתות של ביטוח האכ"ע של קרן הפנסיה, הסוכן טוען שזה לא רק בהגדרת העיסוק אלא גם במועד תשלום של חודש במקום שלושה חודשים.
     
    grimble grumble אוהב/ת את זה.
  8. nturtle

    nturtle משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/10/18
    הודעות:
    357
    לייקים שהתקבלו:
    280
    נניח שאתה זקוק ל 3 חודשי שכ' נטו בשלוף , יש לך ? בדרך כלל זה לא 3 חודשי שכר נטו אלא 3 חודשי הוצאות נטו .
    בנוסף לרוב האנשים הצירוף של ימי מחלה וחופשה יכסו בדרך כלל לפחות חודש של העדרות מעבודה.
    לדעתי התשלומים יוצעו רטרואקטיבית ולפעמים גם יש כיסוי מביטוח לאומי ולכן ההשהיה הזו היא מטרד ולא הבדל ובוודאי שזה לא משמעותי .
     
    roneng אוהב/ת את זה.
  9. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    6,232
    לייקים שהתקבלו:
    4,582
    כן.
    אתה לא יכול לקנות היום אכ"ע חיצוני על חלק השכר שמופרש לפנסיה.
    1.25% נשמע לי גבוהה לאדם בגילך. אני זוכר ששילמתי פחות (אאל"ט אזור ה0.7%).
    בכל מקרה, העלות והכיסוי היא רק על חלק השכר שלא מופרש לפנסיה. ובביטוח הזה אין תקרה (בניגוד לתקרה שיש לביטוח בפנסיה).
    אם מספיק לך כיסוי של 30819 ש"ח שיש בפנסיה או שאתה רוצה להרחיב את הביטוח גם על שאר השכר שלך, זאת החלטה שלך בלבד.
     
    הסולד אוהב/ת את זה.
  10. נעם בלה בלה

    נעם בלה בלה משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏18/10/18
    הודעות:
    656
    לייקים שהתקבלו:
    471
    טענה שחוזרת על עצמה פה ובדרך כלל אני לא מגיב אבל אולי כדאי פעם אחת שתהיה פה קונטרה לזה למרות החשיפה שזה ידרוש.
    אז אני לא יודע סטטיסטיקות על התחום, יכול רק להעיד על המקרה הספציפי שלי:
    עבדתי בעבודה משרדית (כלכלן), שרובה הייתה מול מחשב אבל כן דרשה גם נסיעות לספקים ולקוחות. הייתה לי קרן פנסיה עם כיסוי אכ"ע כללי (כל עבודה שהיא) וביטוח חיים (חסכון עם ריסק, לא בטוח אם קוראים לזה ביטוח מנהלים או לא) עם הגדרה תעסוקתית ספציפית. אציין ששתי הפוליסות באותה חברת ביטוח.
    נפצעתי בגב ברמה שלא מאפשרת לי לשבת ליותר מרבע שעה ברצף, וגם זה עם כאבים. משככי כאבים נרקוטיים, כאלה שפוגעים בריכוז ובשינה ולא באמת משאירים לך סיכוי לתפקד או לעבוד אפילו מהבית (מי שחושב שאפשר לעשות אנליזות לנתונים כשלוקחים אופיואידים מוזמן לנסות).

    בהתחלה הגשתי תביעה דרך הסוכן נדחתי על ידי שתי הפוליסות. אז הגשתי ערעור, הביטוח חיים הכיר בי לחודש והפנסיה לא הכירה בי בכלל. הטענה הייתה שגם אם אני לא יכול לעבוד בעבודה שעבדתי בה, ברמת ההשכלה שלי אין סיכוי שאין שום עבודה שהיא שאני יכול לעשות. אני יכול למשל ללמד ילדים שיעורים פרטיים באנגלית בסקייפ בעודי שוכב במיטה (ציטוט של נציג החברה). בשלב זה עשיתי שני דברים: פניתי לביטוח לאומי (שהכירו בי כנכה עם 100% אובדן כושר עבודה) ולקחתי עורך דין. עם הלחץ של עורך דין עליהם ועם ההחלטה של ביטוח לאומי שהם ידעו שתשמש אותי בבית משפט אם וכאשר, בביטוח חיים הכירו בי ב100% (לצערי אחרי עמלת עורך דין זה יוצא הרבה יותר) ל9 חודשים נוספים, וב50% לחצי שנה נוספת אחרי שיסתיימו (וגם על זה יהיה דיון בבוא העת, היות שלא ברור על סמך מה התנבאו שכשיגיע התאריך המיועד אחלים ב50%).
    קרן הפנסיה הכירה בי ב50% לתקופה קצרה יותר. בקרוב יהיה משפט בבית הדין לעבודה על למה רק 50% ולמה לתקופה כל כך קצרה, אבל בגדול, ההבדלים הם גדולים והמשמעות הכלכלית היא אדירה.
    מיותר לציין שבתקופה כזו ההוצאות קופצות, טיפולים רפואיים, טיפולים אלטרנטיביים, משלימים, תרופות, אביזרים רפואיים, פיזיותרפיה, הוצאות להתאמת הדירה ועוד. גם ה100% בביטוח חיים הוא על כחצי מהשכר המבוטח (החצי השני בפנסיה), וזה 100% מהשכר המבוטח שהוא כ75% מהשכר שהרווחתי, מזה תוריד מס הכנסה ומהנטו תוריד אחוזים ניכרים לעורך דין. אם הייתה לי רק קרן פנסיה שמכסה את כל הסכום, חד משמעית לא הייתי שורד כלכלית את התקופה הזו והייתי הופך לנטל כלכלי מוחלט על הוריי המבוגרים.

    ההמלצה שלי לכל מי ששואל אותי היא שהסכום שבאמת צריכים, כדאי שיהיה מבוטח בפוליסה תעסוקתית שתגביר את הסיכויים לקבל אותו מחברת הביטוח. אתם לא רוצים להגיע למצב שאתם מסתמכים על ה3,167 שקלים שביטוח לאומי נותנים.
     
  11. נעם בלה בלה

    נעם בלה בלה משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏18/10/18
    הודעות:
    656
    לייקים שהתקבלו:
    471
    הוא צודק. אם זה משמעותי או לא תלוי ביכולת שלך לספוג הפסד הכנסה בתקופה שההוצאות עולות. לי זה היה מאוד משמעותי.
    קח בחשבון שזה גם לא שאחרי שלושה חודשים אתה מקבל כסף, אחרי שלושה חודשים אתה רק מגיש תביעה. אני נפצעתי בדצמבר 17, הגשתי תביעה בסוף פברואר 18, וקיבלתי את הכסף מחברת הביטוח בנובמבר 18. המשמעות של להתחיל את התהליך חודשיים קודם היא קריטית.

    כולכם פה מניחים בדיון שחברת הביטוח היא גוף ישר ששמח לשלם למי שמגיע לו ואיבד את כושר עבודתו. אין לכם מושג איזה סיוט ארוך, מתיש ומתמשך זה עד שמקבלים משהו. אין לכם מושג כמה זה קשה במצב שבו אתם באובדן כושר עבודה (כלומר במצב רפואי קשה, מנסים להסתגל אליו לא רק כלכלית אלא גם נפשית ופיזית) - זה הופך להיות עוד מלחמה שמנהלים במקביל למלחמה הרפואית. זה לוקח הרבה מאוד זמן. נכון שבסוף מקבלים תשלום רטרואקטיבית ואז כשמקבלים על שנה ההבדל בין שלושה חודשים לחודש ממועד הפציעה הוא קטן, אבל אם מצליחים להתחיל לקבל כסף חודשיים קודם זה הבדל ענק.
     
    roneng ו-Yoss אוהבים את זה.
  12. הסולד

    הסולד משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏10/2/19
    הודעות:
    14
    לייקים שהתקבלו:
    5
    * טוב, התרשמתי שיש חשיבות לפוליסת אכ"ע החיצונית. תודה, @נעם בלה בלה.
    רק כדי להיות סגור על זה - במקרה שהפרשתי לפנסיה עד התקרה (33696) ואת שאר התגמולים+פיצוים לקופ"ג, פוליסת אכ"ע חיצונית תבטח אותי רק על שארית השכר. אולי במקרה הזה הפיצול הסטנדרטי של פיצוים+תגמולים לשתי הקרנות עדיף (20200 לפנסיה והשאר לגמל), כך הפוליסת אכ"ע החיצונית מכסה יותר.
    סוכן הביטוח של המעסיק ציין בנוסף שבמקרה ואני מפריש פיצוים רק לגמל, אופציית הפיצול שהעדפתי עד כה, אי אפשר לבטח שחרור בפוליסת אכ"ע, כלומר לא יפקידו לי לקופ"ג מהביטוח.
    בכל מקרה, נראה שעלות האכ"ע היא לא על חשבון התגמולים מהמעסיק של 6.5%, אלא הוא משלם בנוסף.

    * אחרי שדיברתי בטלפון עם נציגי בי-אונליין פעמיים, בפעם הראשונה אמרו שיחזרו אליי ובפעם השנייה אמרו שיש תקלה\לא ניתן להצטרף כעת\תצא הודעה לתקשורת, כל מיני תירוצים מוזרים, היום הלכתי לסניף של פועלים וניסיתי דרך שם. גם זה לא צלח, הם לא ידעו מה זה ביאונליין בכלל והמנהלת סניף טענה שלא ניתן להצטרף כרגע. שוקל לעבור לפפר במקום. צריך לקרוא על החסרונות\יתרונות.

    * ניסיתי להצטרף דרך האתר של אינטרגמל לקרן השתלמות\קופת גמל, אבל אירעה שם איזושהי שגיאה ונעלו לי את החשבון. בכל מקרה יכול להיות שאוכל להצטרף לקבוצת רכישה ולהוזיל מעבר לד"נ של אינטרגמל, אז ממתין עם זה.
    לגבי פנסיה של הפניקס, בודק האם יכול להשיג 1%\0.1%, שזה כמעט חצי ממה שהסוכן ביטוח שהמעסיק שלי עובד איתו הציע והוא עוד הסביר לי שאת התשלום שלו הוא מקבל מהמעסיק ולכן לא על חשבון הלקוח...

    * ייתכן ואם אשיג קופ"ג להשקעה בד"נ נמוכים אשתמש בה במקום בחשבון ברוקר למסחר, לפחות בשלב זה.
     
    נערך לאחרונה ב: ‏13/2/19
  13. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    6,232
    לייקים שהתקבלו:
    4,582
    קח בחשבון שיש גם אופציה של "מטריה ביטוחית", שאמורה לתת תנאים דומים לאכע חיצוני על חלק השכר שמבוטח בפנסיה. בגלל שמבטחים רק את ההבדל בתנאים, זה אמור להיות זול יותר.
    היה דיון על זה בפורום לא מזמן (לא מוצא אותו כרגע).
    אאל"ט @yossik רשם מדריך מפורט איך אפשר להצטרף לבי אונליין למרות כל הבלאגן.
     
  14. RustyJ

    RustyJ משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏5/5/18
    הודעות:
    392
    לייקים שהתקבלו:
    205
    צריך קצת התמדה ופקיד/ה ידידותיים.
    הלכתי לסניף וגם לא לגמרי היו סגורים על התהליך אבל ביררו בטלפון וסגרו את כל הפינות תוך פחות משעתיים.
     
  15. הסולד

    הסולד משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏10/2/19
    הודעות:
    14
    לייקים שהתקבלו:
    5
    היי חברים, שאלה לי אליכם.
    אני מפריש תגמולים עד התקרה לקרן הפנסיה (לפי תקרת 2019 - 33696). תגמולים על יתרת השכר ופיצוים על מלוא השכר מופרשים לקופת גמל.
    הסוכן של המעסיק טוען שאני צריך שתי קופות גמל - אחת לתגמולים ואחת לפיצוים משום שהן מופרשות לפי שכר שונה.
    האם הוא צודק? ואם כן, האם יש לריבוי הקופות איזושהי משמעותית מעשית בשבילי מבחינת מיסוי/דמי ניהול/גורמים אחרים?
     
  16. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    6,232
    לייקים שהתקבלו:
    4,582
    אצלי הייתה לסולק בעיה טכנית להפריש על משכורת שונה, ולכן פשוט הפרישו פעמיים לאותה קופה - פעם תגמולים ופעם לפיצויים.
    עד כמה שידוע לי, לא.
    אולי עוד מספר שצריך למלא כשמניידים/מושכים, ואולי תקבל עוד דף בדו"ח השנתי, אבל לא משהו משמעותי
     
    monkey22 אוהב/ת את זה.
  17. קורא הדוק

    קורא הדוק משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/3/17
    הודעות:
    433
    לייקים שהתקבלו:
    160
    לפי מה שהבנתי, אם יש קרן פנסיה פעילה אז לא ניתן לפתוח אכ"ע חיצוני, נכון להיום בגלל רפורמה כלשהי. תבדוק אותי לפני שאתה עושה שינויים.
     
  18. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    6,232
    לייקים שהתקבלו:
    4,582
    לא ניתן לעשות אכ"ע חיצוני על חלק השכר שמופרש לפנסיה, אבל ניתן לעשות על מה שלא מופרש לפנסיה.
    ובנוסף, על מה שמופרש לפנסיה ניצן לעשות "מטריה ביטוחית"
     
  19. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    6,232
    לייקים שהתקבלו:
    4,582
    זה לא נכון.
    יש ביטוחים שיתנו שחרור מהפקדות גם לגמל.
    עד כמה שאני יודע, זה לא נכון.
    עד עלות של 1.5% זה יורד מה 6.5% שהמעסיק מפרש.
     
  20. nturtle

    nturtle משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/10/18
    הודעות:
    357
    לייקים שהתקבלו:
    280
    מה ההבדל בין אכע פרטי על החלק שלא מכוסה לפנסיה ובין "מטריה ביטוחית"
    ?
     
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
בחירת מוצרים פיננסים לפנסיה צרכנות פיננסית ‏24/5/17
בחירת מוצרים פיננסים בקרן השתלמות בניהול אישי ira צרכנות פיננסית ‏28/3/15
עזרה בבחירת מסלול פנסיוני במקום ביטוח מנהלים צרכנות פיננסית ‏17/10/18
בחירת בית השקעות צרכנות פיננסית ‏17/7/18
עזרה בבחירת קרן פנסיה צרכנות פיננסית ‏26/6/18
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.