שאלה על פוליסת חיסכון

[nimib]

דמי ניהול 0.2, הוצאות ניהול שוטף לשנה 0.65 (כל שנה זה קצת שונה ב0.01 בערך)
מחישוב גס שלי, עדיף לי לפדות את הכסף ולנהל לבד (להשקיע במדד למשל).
אם אני חושבת שאני אעשה אותם אחוזים במסלול עוקב מדד כמו אחוזים שלהם, אז עדיף לי עכשיו לפדות את הכסף, לשלם את ה25% מס שוק הון, ולהמשיך לנהל לבד (וגם לא לגעת בכסף).
אני צודקת או מפספסת יתרון נסתר שיש לפוליסת חסכון?

 

[עידו ג]

אין דבר כזה מס שוק הון. יש מס ריווחי הון.
בפוליסת חיסכון אין מס ריווחי הון. יש מס של 25% ריאלי.
ההבדל משמעותי, מכיוון ומס ריווחי הון ניתן לקזז כנגד הפסדי הון - פוליסת חיסכון לא ניתן לקזז עם הפסדים כאלה ואחרים.

אני צודקת או מפספסת יתרון נסתר שיש לפוליסת חסכון?

בת כמה את או בן/בת כמה האדם עבורו את שואלת?

 

[אריקו]

בגמל להשקעה ע"פ רוב יש דמי ניהול יותר טובים
אפשרויות ניוד בקלות ללא אירוע מס
ענין נוסף לא כל הפוליסות הם עוקבי מדד זה השאלה במה את בוחרת בפוליסה

 

[יובל ממודיעין]

לפני כשנה אני ויתרתי על פוליסת החיסכון שלי, פדיתי ושילמתי את המס, העברתי לניהול עצמי.

תקנו אותי אם אני טועה , כשיש לך פוליסת חיסכון את "שבוייה" של החברה המנהלת, לא ניתן לנייד למקום אחר ללא אירוע מס (עם קופת גמל להשקעה זה אפשרי). היתרון של פוליסה כזו זה מעבר בין מסלולים בתוך הפוליסה ללא תשלום מס, אם את רוצה להעביר ממסלול מנייתי למסלול יותר סולידי למשל.
בחסכון מנייתי לטווח ארוך, אני משער שעדיף לנהל לבד.

הבעיה שלי היתה דמי ניהול שערוריים של בערך אחוז מהתיק כל שנה.

 

[אורי ג.]

תקנו אותי אם אני טועה , כשיש לך פוליסת חיסכון את "שבוייה" של החברה המנהלת, לא ניתן לנייד למקום אחר ללא אירוע מס (עם קופת גמל להשקעה זה אפשרי). היתרון של פוליסה כזו זה מעבר בין מסלולים בתוך הפוליסה ללא תשלום מס, אם את רוצה להעביר ממסלול מנייתי למסלול יותר סולידי למשל.
בחסכון מנייתי לטווח ארוך, אני משער שעדיף לנהל לבד.

בימים אלו ממש עובדים על רפורמה גדולה בתחום, יתכן והמצב ישתנה בקרוב.

 

[paskar]

בטוח ש-0.2% דמי ניהול?
באיזה מסלול/ים, והאם יש שם סכום משמעותי?

זה טוב מאוד לפוליסת חסכון.
בעבר גם 0.5% עד 0.6% נחשב לטוב (נתונים ישנים כאן), והרבה מהן מתקרבות יותר ל-1.0%.

באתר הממשלתי להשוואה (ביטוח נט), גם אם אי אפשר לדעת מה הפיזור של דמי הניהול, הממוצעים הכי זולים הם:
0.44% - כלל "עוקב מדדי מניות", 14796
0.48% - איילון, "הלכה", 2251

זה לא כולל הוצאות ניהול, אלא רק דמי ניהול.

היתרון של פוליסה כזו זה מעבר בין מסלולים בתוך הפוליסה ללא תשלום מס, אם את רוצה להעביר ממסלול מנייתי למסלול יותר סולידי למשל.

גם בגמל להשקעה אפשר לעבור מסלולים.
היתרון של פוליסות חיסכון הוא שאין מגבלת הפקדה שנתית.
ואולי גם שאפשר לעשות פדיון רעיוני, מה שאי אפשר לעשות בגמל להשקעה, או כך השתמע (לא הצלחתי למצוא תשובה מוחלטת).

אגב, מה שאורי ג רמז לו הוא "הצוות לבחינת ארביטראז' רגולטורי במכשירי חיסכון":

https://www.funder.co.il/article/189875

https://www.gov.il/he/Departments/Units/arbitrage_committee

 

[nimib]

תיקון - יש עמלה נסתרת שלא ראיתי.
עמלה מהצבירה 0.2% -
עמלת ניהול משתנה (משהו כזה) 0.65% משתנה כל שנה (ב2024 זה היה 0.65% וב2023 זה היה 0.63%) - לפי CHATGPT (תסלחו לי הייתי חייבת) זה יורד ישירות מהרווחים וכאילו שקוף עבורי, וה0.2 זה יורד ככה בטבלה המסכמת השנתית. ככה הוא ככה כנראה ששאני משלמת על כל הסכום (אין שם הרבה - כ8000 שקלים, סתם משהו תקוע) 0.85%

 

[nimib]

אין דבר כזה מס שוק הון. יש מס ריווחי הון.
בפוליסת חיסכון אין מס ריווחי הון. יש מס של 25% ריאלי.
ההבדל משמעותי, מכיוון ומס ריווחי הון ניתן לקזז כנגד הפסדי הון - פוליסת חיסכון לא ניתן לקזז עם הפסדים כאלה ואחרים.

בת כמה את או בן/בת כמה האדם עבורו את שואלת?

זה משמעותי מה שציינת שלא ניתן לקזז מול הפסדים...

שואלת עבור בן 45

יש שם כ8000, עמלה שנתית מצבירה 0.2% + דמי ניהול משתנים או ניסוח דומה - כ0.65%.
רווחים שנתיים לא משהו. הסתכלתי על ה3 שנים האחרונות שאולי זה עשה מספר דו ספרתי קטן, לא זוכרת כמה, אבל כל מדד אחר בבורסה בתל אביב כמעט עשה פי 2-3