חיסכון לכל ילד – קרן כספית או להמתין?

[אקראי]

בחיסכון לכל ילד הצטברו לי ₪6465. אם אחכה עד גיל 21 (עוד כשלוש שנים), יהיו ₪7033.
האם שווה לחכות, או שעדיף לשים בקרן כספית?
התשואה של הקרן הכספית היא 4.5%. לפי חישוב זה יוצא ₪7383.
אם החישובים נכונים והריבית לא תרד, עדיפה הקרן הכספית. מה דעתכם? העניין הוא שיש מיסוי של 25% על הרווח הריאלי. זה כבר קצת יותר בעייתי לחשב, אבל עפ״י חישוב של הבינה המלאכותית, זה יוצא ₪7252.
זה מביא אותנו לפער של כ־₪200. נדמה לי שעדיף לחכות כיוון שהריבית יכולה לרדת.

 

[יובל ממודיעין]

האם ההפרש של כמה מאות שקלים בטווח של שלוש שנים שווה לך את ההתעסקות?
לפי החישוב שלך, 4 וחצי אחוז שנתי, אני מבין שהחיסכון נמצא במסלול סולידי בסיכון נמוך.

 

[אקראי]

האם ההפרש של כמה מאות שקלים בטווח של שלוש שנים שווה לך את ההתעסקות?
לפי החישוב שלך, 4 וחצי אחוז שנתי, אני מבין שהחיסכון נמצא במסלול סולידי בסיכון נמוך.

זה במצב של קרן כספית.
אם אשאיר אותו אצלך הביטוח הלאומי, אקבל עוד ₪568 בגיל 21.

 

[אחד פשוט]

בחיסכון לכל ילד הצטברו לי ₪6465. אם אחכה עד גיל 21 (עוד כשלוש שנים), יהיו ₪7033.
האם שווה לחכות, או שעדיף לשים בקרן כספית?
התשואה של הקרן הכספית היא 4.5%. לפי חישוב זה יוצא ₪7383.
אם החישובים נכונים והריבית לא תרד, עדיפה הקרן הכספית. מה דעתכם? העניין הוא שיש מיסוי של 25% על הרווח הריאלי. זה כבר קצת יותר בעייתי לחשב, אבל עפ״י חישוב של הבינה המלאכותית, זה יוצא ₪7252.
זה מביא אותנו לפער של כ־₪200. נדמה לי שעדיף לחכות כיוון שהריבית יכולה לרדת.

איזה מסלול החיסכון לכל ילד?
זה השאלה החשובה.

 

[אקראי]

איזה מסלול החיסכון לכל ילד?
זה השאלה החשובה.

זו לא שאלה חשובה כי הסכום כבר הצטבר. לא יהיה יותר (חוץ מהמענק בגיל 21).

 

[FIYaacov]

זה במצב של קרן כספית.
אם אשאיר אותו אצלך הביטוח הלאומי, אקבל עוד ₪568 בגיל 21.

מה תעשה עם הכסף אחרי שתפדה?
אם זה להוצאה מסוימת והסכום חשוב לך, אתה יכול להעביר למסלול כספי, כדי לא לפספס את הבונוס בגיל 21.

אם אתה מעביר אותו לתיק השקעות עצמאי, אז תעביר למסלול שתואם לרמת הסיכון של ההשקעה שאתה מעוניין לקחת.

 

[צדיק]

בחיסכון לכל ילד הצטברו לי ₪6465. אם אחכה עד גיל 21 (עוד כשלוש שנים), יהיו ₪7033.
האם שווה לחכות, או שעדיף לשים בקרן כספית?
התשואה של הקרן הכספית היא 4.5%. לפי חישוב זה יוצא ₪7383.
אם החישובים נכונים והריבית לא תרד, עדיפה הקרן הכספית. מה דעתכם? העניין הוא שיש מיסוי של 25% על הרווח הריאלי. זה כבר קצת יותר בעייתי לחשב, אבל עפ״י חישוב של הבינה המלאכותית, זה יוצא ₪7252.
זה מביא אותנו לפער של כ־₪200. נדמה לי שעדיף לחכות כיוון שהריבית יכולה לרדת.

לא ברור בדיוק מה אתה רוצה.
מה שנצבר - נצבר.
1. אתה יכול להוציא עכשיו ולהשקיע במה שאתה רוצה (החל בכספית, כלה בנאסד"ק ממונף).
2. אתה יכול להשאיר שם, ולבחור באיזה מסלול שאתה רוצה (החל בסיכון נמוך, כלה בסיכון מוגבר).

המעלות של 2 - עוד מענק בגיל 21, דמי ניהול על חשבון המדינה.

 

[אחד פשוט]

זו לא שאלה חשובה כי הסכום כבר הצטבר. לא יהיה יותר (חוץ מהמענק בגיל 21).

לא שאלתי כמה אתה מפקיד.
שאלתי באיזה מסלול (פיקדון בנקאי, סיכון נמוך, סיכון בינוני, סיכון גבוה, הלכה, שריעא.)
זה נשמע שאתה לא יודע שהכסף שלך לא יושב במזומן עכשיו אלא עדיין עובד בלגדול וימשיך כל עוד לא הוצאת אותו
כלומר בטוח שיהיה סכום שונה בסוף הזמן

 

[אקראי]

לא שאלתי כמה אתה מפקיד.
שאלתי באיזה מסלול (פיקדון בנקאי, סיכון נמוך, סיכון בינוני, סיכון גבוה, הלכה, שריעא.)
זה נשמע שאתה לא יודע שהכסף שלך לא יושב במזומן עכשיו אלא עדיין עובד בלגדול וימשיך כל עוד לא הוצאת אותו
כלומר בטוח שיהיה סכום שונה בסוף הזמן

לא יודע באיזה מסלול. כנראה נמוך. ואני לא שמעתי שהוא ממשיך לגדול גם אחרי גיל 18. ידוע לי רק המענק של גיל 21.
וגם לא אמרתי כמה אני מפקיד. אני לא מפקיד כלום ממילא, זה המדינה הפקידה.
הכוונה שאם אני אעביר למסלול בסיכון בינוני או גבוה, הסכום יכול לקטון ואז סתם הפסדתי כסף.
השאלה היא מה שווה יותר – התשואה של הקרן הכספית או המענק. מסלולים וכל השטויות האלה לא רלוונטיים לדיון

 

[אקראי]

לא ברור בדיוק מה אתה רוצה.
מה שנצבר - נצבר.
1. אתה יכול להוציא עכשיו ולהשקיע במה שאתה רוצה (החל בכספית, כלה בנאסד"ק ממונף).
2. אתה יכול להשאיר שם, ולבחור באיזה מסלול שאתה רוצה (החל בסיכון נמוך, כלה בסיכון מוגבר).

המעלות של 2 - עוד מענק בגיל 21, דמי ניהול על חשבון המדינה.

1. לא רוצה לעשות איתו כלום. רוצה לשים בצד שיהיה לי. לכן קרן כספית.
2. איך?

 

[אקראי]

מה תעשה עם הכסף אחרי שתפדה?
אם זה להוצאה מסוימת והסכום חשוב לך, אתה יכול להעביר למסלול כספי, כדי לא לפספס את הבונוס בגיל 21.

אם אתה מעביר אותו לתיק השקעות עצמאי, אז תעביר למסלול שתואם לרמת הסיכון של ההשקעה שאתה מעוניין לקחת.

לא אעשה איתו כלום.
מסלול כספי? אין דבר כזה.
השאלה מה שווה יותר – התשואה של הקרן הכספית או הבונוס בגיל 21.

 

[צדיק]

1. לא רוצה לעשות איתו כלום. רוצה לשים בצד שיהיה לי. לכן קרן כספית.
2. איך?

מסלול בסיכון נמוך, קיים בכל חברה שבה אתה נמצא.
ישנם כמובן הבדלים בין המסלולים האלו, והם בד"כ מסוכנים טיפ-טיפה יותר מקרן כספית.
אבל בגדול זה מה שאתה צריך.
באיזה חברה נמצא החל"י שלך? (אלטשולר? מגדל?)

 

[צדיק]

אני לא שמעתי שהוא ממשיך לגדול גם אחרי גיל 18

הוא לא גדל מהפקדות חיצוניות.
אבל הוא בהחלט יכול לגדול בגלל מה שהוא מושקע בו (בדיוק כמו קרן כספית)

 

[FIYaacov]

לא אעשה איתו כלום.

אדייק את השאלה, מה מטרת הכספים? מה טווח ההשקעה המוערך עבורם?

מסלול כספי? אין דבר כזה.

צודק, הכוונה למסלול סיכון נמוך.

השאלה מה שווה יותר – התשואה של הקרן הכספית או הבונוס בגיל 21.

אין שום דבר קסום בגיל 21. אתה צריך להשקיע לפי טווח ההשקעה המוערך לכספים הללו וסיבולת הסיכון האישית שלך.
זה שהמדינה כופה עליך לקחת את הכסף בגיל 21 הוא לא שיקול. אתה יכול באותו יום להעביר לבית השקעות ולהמשיך להשקיע.
בקיצור, אם אתה לא צריך את הכסף בגיל 21 אין שום סיבה שתשקיע כאילו אתה צריך את הכסף בגיל 21.

 

[אקראי]

מסלול בסיכון נמוך, קיים בכל חברה שבה אתה נמצא.
ישנם כמובן הבדלים בין המסלולים האלו, והם בד"כ מסוכנים טיפ-טיפה יותר מקרן כספית.
אבל בגדול זה מה שאתה צריך.
באיזה חברה נמצא החל"י שלך? (אלטשולר? מגדל?)

אין לי שמץ. נדמה לי אלטשולר. איך בודקים?

 

[אקראי]

הוא לא גדל מהפקדות חיצוניות.
אבל הוא בהחלט יכול לגדול בגלל מה שהוא מושקע בו (בדיוק כמו קרן כספית)

הבנתי. אבל בשלוש שנים זה סיכון גבוה מאוד למניות. ולהשאיר אחרי גיל 21 זה בעייתי כי יתחילו לגבות דמי ניהול

 

[אקראי]

אדייק את השאלה, מה מטרת הכספים? מה טווח ההשקעה המוערך עבורם?

צודק, הכוונה למסלול סיכון נמוך.


אין שום דבר קסום בגיל 21. אתה צריך להשקיע לפי טווח ההשקעה המוערך לכספים הללו וסיבולת הסיכון האישית שלך.
זה שהמדינה כופה עליך לקחת את הכסף בגיל 21 הוא לא שיקול. אתה יכול באותו יום להעביר לבית השקעות ולהמשיך להשקיע.
בקיצור, אם אתה לא צריך את הכסף בגיל 21 אין שום סיבה שתשקיע כאילו אתה צריך את הכסף בגיל 21.

אין מטרה.
תראה, אני רוצה ללכת ללמוד בשנה הבאה (כלומר אוקטובר 2026), ואני אצטרך כסף למעון. מצד שני אני אעבוד. אני גם רוצה לקנות לפטופ ללימודים.
מה שכן אני גם אעבוד עד אז, אז אולי באמת אפשר "לסכן" את החיסכון קצת יותר. זה לא ש־₪6000 יצילו אותי.

אז כן, הפיקדון כנראה בסיכון נמוך.

תראה, זה סכום קטן מאוד. בוא נגיד שבשנה וחצי הקרובות אני לא צריך אותם בטוח.
את המשכורת שתהיה לי מהעבודה אני מתכנן להשקיע. הייתי אומר קצת יותר סכומים ודברים ספציפיים, אבל לא נעים לי. בעיקרון יש לי ₪30,000 מושקעים (רובם ב־S&P 500). בקרנות כספיות יש לי ₪7000.

אגב ההעברה לבית ההשקעות בעייתית, לא? אני לא אוכל ישר להעביר לבית ההשקעות אלא קודם יצטרכו למכור את המניות, להעביר לחשבון הבנק, אחר כך אני אצטרך להעביר לחשבון המסחר ורק אז אוכל לקנות שוב.
תאורטית אם עדיין אפשרי להעביר מסלול ואוכל ישר להעביר את המניות לחשבון המסחר, ואללה נראה לי שלשים את הכול בסנופי זה אחלה של פתרון.

 

[FIYaacov]

אגב ההעברה לבית ההשקעות בעייתית, לא? אני לא אוכל ישר להעביר לבית ההשקעות אלא קודם יצטרכו למכור את המניות, להעביר לחשבון הבנק, אחר כך אני אצטרך להעביר לחשבון המסחר ורק אז אוכל לקנות שוב.
תאורטית אם עדיין אפשרי להעביר מסלול ואוכל ישר להעביר את המניות לחשבון המסחר, ואללה נראה לי שלשים את הכול בסנופי זה אחלה של פתרון.

זה יקח 4 ימי עסקים. אבל זה עדיף על להמשיך לשלם דמי ניהול של קופת גמל להשקעה (מגיל 21 זה עליך).

 

[אחד פשוט]

לא יודע באיזה מסלול. כנראה נמוך. ואני לא שמעתי שהוא ממשיך לגדול גם אחרי גיל 18. ידוע לי רק המענק של גיל 21.
וגם לא אמרתי כמה אני מפקיד. אני לא מפקיד כלום ממילא, זה המדינה הפקידה.
הכוונה שאם אני אעביר למסלול בסיכון בינוני או גבוה, הסכום יכול לקטון ואז סתם הפסדתי כסף.
השאלה היא מה שווה יותר – התשואה של הקרן הכספית או המענק. מסלולים וכל השטויות האלה לא רלוונטיים לדיון

למה אתה מתעקש לא להבין?
אני אסביר מהתחלה איך עובד חיסכון לכל ילד.
1. המדינה פותחת לך סוג של קופת גמל להשקעה שנעולה עד גיל 18
2. המדינה מפקידה כל חודש 50 שקל של 2017 עד גיל 18 וגם מענקים מסוימים (גיל 3, גיל מצוות, גיל 21.)
3. הכסף בינתיים יושב כזכור בקופת גמל ומושקע באג"ח ו/או מניות בהתאם לרמת הסיכון שבה בחרת או נבחרה עבורך.
4. בגיל 18 המדינה מפסיקה להפקיד כסף אבל הכסף ממשיך לשבת בקופג"לה וממשיך להיות מושקע בשוק ההון

לכן מאד משנה באיזה מסלול אתה נמצא. אם אתה במסלול סיכון נמוך, אין שום עניין למכור ולקנות קרן כספית, כי אתה כבר בכמעט אותה רמת סיכון - תשואה.
גם אם אתה בסיכון גבוה או בינוני וחשוב לך קרן כספית, עדיף פשוט להעביר לסיכון נמוך, כי אתה מרוויח דחיית מס.

כלומר לא מומלץ למשוך את הכסף כי תשלם מס על הרווחים עכשיו במקום לשלם מס מאוחר יותר ובינתיים להרוויח כסף גם על הכסף של המס.

הצלחת להבין מה שכתבתי?

 

[אחד פשוט]

זה יקח 4 ימי עסקים. אבל זה עדיף על להמשיך לשלם דמי ניהול של קופת גמל להשקעה (מגיל 21 זה עליך).

דמי ניהול מאד נמוכים יחסית לקופג"לה וצריך לחשב את יתרונות דחיית המס