חיסכון לאחר השתדרגות משמעותית בשכר

[סולידיצעיר]

אהלן,
אגיד בקצרה שאני בן 25. מאז גיל 18 אני חוסך אבל לא בצורה אגרסיבית, חייתי, טסתי וביליתי. אף פעם לא הייתי במינוס.
כרגע אני שווה בסביבות ה200 אלף שקל. (תיק השקעות וקרן השתלמות). עד עכשיו גרתי בדירת שותפים ועכשיו אני נכנס למשרה מלאה ועתיד להרוויח כ40K (בסיס פלוס מענק)
אשמח להתייעץ לגבי הצעדים קדימה.
התיק שלי כרגע בנוי מSNP 500, שווקים מתעוררים ומעט ביטקוין
כמה אחוז הייתם שמים על שכר דירה וכמה על רכב במצב שלי?
אני פשוט רוצה לקבל את חוכמת ההמונים. לקרן השתלמות יכנסו כל חודש בסביבות ה3K
הנטו שישאר לי זה כנראה 22K וכאן אני לא יודע איזו חלוקה לעשות.

אשמח שתאירו את עיניי בדעות ורעיונות

 

[c881]

40k אני מניח ברוטו?
תבדוק מחשבוני נטו, מה יהיה הנטו שלך.

 

[c881]

בנק ישראל מגביל שלא לעבור את ה-30% למשכנתה, עדיף שגם בשכירות לא תעבור.
אישית, הייתי נשאר בדירת השותפים.
רכב? שנה שעברה רכשתי kia ceed 2013 ב-19,000
לא חושב שאתה צריך יותר מזה.
ואנחנו זוג עם ילדים.

 

[noam1967]

בנק ישראל מגביל שלא לעבור את ה-30% למשכנתה, עדיף שגם בשכירות לא תעבור.
אישית, הייתי נשאר בדירת השותפים.
רכב? שנה שעברה רכשתי kia ceed 2013 ב-19,000
לא חושב שאתה צריך יותר מזה.
ואנחנו זוג עם ילדים.

38%

 

[סולידיצעיר]

40k אני מניח ברוטו?
תבדוק מחשבוני נטו, מה יהיה הנטו שלך.

בנק ישראל מגביל שלא לעבור את ה-30% למשכנתה, עדיף שגם בשכירות לא תעבור.
אישית, הייתי נשאר בדירת השותפים.
רכב? שנה שעברה רכשתי kia ceed 2013 ב-19,000
לא חושב שאתה צריך יותר מזה.
ואנחנו זוג עם ילדים.

38%

אז אני בדילמה. למשל בעניין הדירה אני תוהה לעצמי אם שווה לי בשביל עוד 1,100 שקל (אני מחשיב שכר דירה וחשבונות שכולן יהיו עלי) בשביל לגור לבד.
משלם כרגע בסביבות 2,450 שקל לדירת שותפים ויכול לעבור לדירת יחיד באזור דיי טוב ב3,550 שקלים (כולל הכל).
לגבי רכב כבר קניתי רכב מיני. הסתדרתי עד עכשיו בלי כדי להתנייד בעיר אבל הייתי מאוד תלוי באחרים והבנתי שהששקעה הזאת שווה במיוחד עם עליית מחירי התחבורה הציבורית (דייטים, לנסוע להורים)

 

[פטל ואוכמניות]

אז אני בדילמה. למשל בעניין הדירה אני תוהה לעצמי אם שווה לי בשביל עוד 1,100 שקל (אני מחשיב שכר דירה וחשבונות שכולן יהיו עלי) בשביל לגור לבד.
משלם כרגע בסביבות 2,450 שקל לדירת שותפים ויכול לעבור לדירת יחיד באזור דיי טוב ב3,550 שקלים (כולל הכל).
לגבי רכב כבר קניתי רכב מיני. הסתדרתי עד עכשיו בלי כדי להתנייד בעיר אבל הייתי מאוד תלוי באחרים והבנתי שהששקעה הזאת שווה במיוחד עם עליית מחירי התחבורה הציבורית (דייטים, לנסוע להורים)

נשמע לי שאתה בהחלט שקול, ואם מגורים לבד שווים לך עוד 1100 (אולי יותר, שים לב לחשבונות) אז בעצם למה לא.

אגב, לא הייתי מקצה שכר דירה כאחוז מהשכר, אלא שוכרת מה שנחוץ מבחינת מיקום-גודל-איכות גם אם זה מעל או מתחת לאחוז ספציפי.

 

[בת העמק]

הנטו שישאר לי זה כנראה 22K וכאן אני לא יודע איזו חלוקה לעשות.

אתה בטוח?

אני נכנס למשרה מלאה ועתיד להרוויח כ40K (בסיס פלוס מענק)

מה הבסיס שממנו המעסיק מחשב הפרשה לפנסיה? מה זה המענק? חד פעמי/חודשי/שנתי/rsu?

משלם כרגע בסביבות 2,450 שקל לדירת שותפים ויכול לעבור לדירת יחיד באזור דיי טוב ב3,550 שקלים (כולל הכל).

אתה יכול להרשות לעצמך גם יותר מזה, השאלה היא מה אתה מעדיף. לחיות לבד? לחיות בעיר או בכפר? לחיות בדירה או על הקרקע או במגדל? למקסם חסכון?
במשכורת נטו שלך אתה יכול להתאים טוב יותר את מגוריך לרצונותיך.

 

[סולידיצעיר]

אתה בטוח?

ככה זה לפי המחשבון, את חושבת שיותר או פחות?

מה הבסיס שממנו המעסיק מחשב הפרשה לפנסיה? מה זה המענק? חד פעמי/חודשי/שנתי/rsu?

הבסיס שהוא מחשב זה 31K
מענק חד פעמי שמתפרס על פני שנה

אתה יכול להרשות לעצמך גם יותר מזה, השאלה היא מה אתה מעדיף. לחיות לבד? לחיות בעיר או בכפר? לחיות בדירה או על הקרקע או במגדל? למקסם חסכון?
במשכורת נטו שלך אתה יכול להתאים טוב יותר את מגוריך לרצונותיך.

 

[בן מלך]

כמה אחוז הייתם שמים על שכר דירה וכמה על רכב במצב שלי?
אני פשוט רוצה לקבל את חוכמת ההמונים. לקרן השתלמות יכנסו כל חודש בסביבות ה3K
הנטו שישאר לי זה כנראה 22K וכאן אני לא יודע איזו חלוקה לעשות.

מה שאתה צריך,
זה לא קשור לאחוזים,
ולא מה שאתה חושב שמצפים ממישהו שמרוויח כאלה סכומים,
ואת השאר תשקיע ,
עד שבאמת יהיה לך הרבה כסף ואז תוכל להעלות את איכות החיים בהדרגה.

 

[Ajax]

אם יש לך משמעת כלפי השקעות תבקש מהמעסיק לקבל למשכורת את הכסף שמעל התקרה בקרן השתלמות. (לא יודע אם חייב להסכים)

לגבי הוצאות מחייה, לא הייתי מגדיר אחוזים אלא קודם כל בודק מה המחיר המינימלי למוצר שעונה על הצרכים שלי ומשם לחשבן כל שיפור ולחשוב האם זה שווה את התוספת של הכסף. נגיד מצאת 2 דירות בשכונות שונות עם מפרט דומה , אז האם שווה לי לשלם עוד 300 שקל על דירה א׳ כי היא יש בשכונה X Y Z.

 

[סולידיצעיר]

אם יש לך משמעת כלפי השקעות תבקש מהמעסיק לקבל למשכורת את הכסף שמעל התקרה בקרן השתלמות. (לא יודע אם חייב להסכים)

לגבי הוצאות מחייה, לא הייתי מגדיר אחוזים אלא קודם כל בודק מה המחיר המינימלי למוצר שעונה על הצרכים שלי ומשם לחשבן כל שיפור ולחשוב האם זה שווה את התוספת של הכסף. נגיד מצאת 2 דירות בשכונות שונות עם מפרט דומה , אז האם שווה לי לשלם עוד 300 שקל על דירה א׳ כי היא יש בשכונה X Y Z.

מה ההבדל אם המשכורת שמעל התקרה תכנס לקרן השתלמות או שתכנס לי ישר לחשבון?
להפך, אם המשכורת שמעל התקרה תכנס לי ישר לקרן השתלמות אז לא אצטרך להתעסק עם זה. זה ישר הולך לSNP 500

 

[שלומו]

מה ההבדל אם המשכורת שמעל התקרה תכנס לקרן השתלמות או שתכנס לי ישר לחשבון?
להפך, אם המשכורת שמעל התקרה תכנס לי ישר לקרן השתלמות אז לא אצטרך להתעסק עם זה. זה ישר הולך לSNP 500

חסרונות:
1 דמי ניהול
2 נזילות
3 קצת אחוזים מהכסף לא מושקע אלא משמש לנזילות בקרן.
4 הכסף לקרן השתלמות לא נכנס ממש מיידית יחד עם המשכורת. לזכרוני יש איזה 10 ימים הבדל.

יתרונות
1 אפשר בקלות לקחת הלוואה בתנאים טובים
2 אפשר להחליף מסלול בלי אירוע מס
3 פסיכולוגית פחות נלחצים בירידות בבורסה
4 נוחות
5 אולי הקרן מוצאת דרך סינתטית יותר משתלמת להשקיע במדדים.

לדעתי אין תשובה חד משמעית מה עדיף. אני עם דמי ניהול של 0.2% ומשאיר את קרן ההשתלמות כי לי היתרונות עולים על החסרונות.

 

[שלומו]

כמה אחוז הייתם שמים על שכר דירה וכמה על רכב במצב שלי?

אם טוב לך בחיים אז אל תגדיל הוצאות רק כי ההכנסה גדלה. כנראה שיהיו לך בעתיד דברים חשובים יותר להוציא עליהם את הכסף. אני מאחל לך שהם יהיו דברים טובים.

 

[Ajax]

מה ההבדל אם המשכורת שמעל התקרה תכנס לקרן השתלמות או שתכנס לי ישר לחשבון?
להפך, אם המשכורת שמעל התקרה תכנס לי ישר לקרן השתלמות אז לא אצטרך להתעסק עם זה. זה ישר הולך לSNP 500

בנוסף למה ששלומו כתב, אני אוסיף ליתרונות, שמבחינתי זה עניין של נוחות פסיכולוגית שהקופה נשארת פטורה ממס.

אבל אני אדגיש שהחיסרון המרכזי הוא דמי ניהול. כיוון שהחלק שמעל התקרה לא פטור ממס אז אין שום הצדקה לשלם עליו דמי ניהול גבוהים + חוסר יעילות של הקרן, אז עדיף לעשות זה לבד בזול.

 

[קפיצת הדרך]

מה ההבדל אם המשכורת שמעל התקרה תכנס לקרן השתלמות או שתכנס לי ישר לחשבון?
להפך, אם המשכורת שמעל התקרה תכנס לי ישר לקרן השתלמות אז לא אצטרך להתעסק עם זה. זה ישר הולך לSNP 500

@שלומו ענה יפה.
לחלק שמעל התקרה יש יתרון כלכלי ברור לחיסכון עצמאי, על פני חיסכון בקרן ההשתלמות. בעיקר בגלל דמי הניהול אבל לא רק.

אבל!
כפי שאתה בעצמך ציינת, ההבדל הכי גדול לדעתי, הוא ההבדל הפסיכולוגי.
החיסכון לקרן ההשתלמות הוא חיסכון נוח, פסיבי ואוטומטי.
החיסכון העצמאי דורש ממך אקטיביות.
אם במקום לחסוך את הסכום הזה, זה ייכנס למשכורת ובמקום לחיסכון זה יצא על צריכה, אז בוודאי שיצא שכרך בהפסדך.
לדעתי ההיבט הפסיכולוגי חשוב לאין שיעור.
אם אתה יודע שתקפיד לחסוך *כל חודש* בצורה עקבית (ותקנה באמת קרן סל מנייתית) ולא תוציא את הכסף הזה (כי הוא יהיה יותר זמין, כי פתאום יש משהו דחוף) אז בהחלט תוכל ליהנות מהיתרון הכלכלי.
אם אתה לא בטוח שתצליח, ויותר קל לך לחסוך בצורה פסיבית (כשאתה לא רואה את הכסף נכנס לבנק קודם) אז עזוב. עדיף להמשיך בקרן ההשתלמות כגיל. זה אחלה חיסכון.

 

[סולידיצעיר]

חסרונות:
1 דמי ניהול
2 נזילות
3 קצת אחוזים מהכסף לא מושקע אלא משמש לנזילות בקרן.
4 הכסף לקרן השתלמות לא נכנס ממש מיידית יחד עם המשכורת. לזכרוני יש איזה 10 ימים הבדל.

יתרונות
1 אפשר בקלות לקחת הלוואה בתנאים טובים
2 אפשר להחליף מסלול בלי אירוע מס
3 פסיכולוגית פחות נלחצים בירידות בבורסה
4 נוחות
5 אולי הקרן מוצאת דרך סינתטית יותר משתלמת להשקיע במדדים.

לדעתי אין תשובה חד משמעית מה עדיף. אני עם דמי ניהול של 0.2% ומשאיר את קרן ההשתלמות כי לי היתרונות עולים על החסרונות.

בנוסף למה ששלומו כתב, אני אוסיף ליתרונות, שמבחינתי זה עניין של נוחות פסיכולוגית שהקופה נשארת פטורה ממס.

אבל אני אדגיש שהחיסרון המרכזי הוא דמי ניהול. כיוון שהחלק שמעל התקרה לא פטור ממס אז אין שום הצדקה לשלם עליו דמי ניהול גבוהים + חוסר יעילות של הקרן, אז עדיף לעשות זה לבד בזול.

@שלומו ענה יפה.
לחלק שמעל התקרה יש יתרון כלכלי ברור לחיסכון עצמאי, על פני חיסכון בקרן ההשתלמות. בעיקר בגלל דמי הניהול אבל לא רק.

אבל!
כפי שאתה בעצמך ציינת, ההבדל הכי גדול לדעתי, הוא ההבדל הפסיכולוגי.
החיסכון לקרן ההשתלמות הוא חיסכון נוח, פסיבי ואוטומטי.
החיסכון העצמאי דורש ממך אקטיביות.
אם במקום לחסוך את הסכום הזה, זה ייכנס למשכורת ובמקום לחיסכון זה יצא על צריכה, אז בוודאי שיצא שכרך בהפסדך.
לדעתי ההיבט הפסיכולוגי חשוב לאין שיעור.
אם אתה יודע שתקפיד לחסוך *כל חודש* בצורה עקבית (ותקנה באמת קרן סל מנייתית) ולא תוציא את הכסף הזה (כי הוא יהיה יותר זמין, כי פתאום יש משהו דחוף) אז בהחלט תוכל ליהנות מהיתרון הכלכלי.
אם אתה לא בטוח שתצליח, ויותר קל לך לחסוך בצורה פסיבית (כשאתה לא רואה את הכסף נכנס לבנק קודם) אז עזוב. עדיף להמשיך בקרן ההשתלמות כגיל. זה אחלה חיסכון.

תגובות מעולות.
1. אני כן משקיע כמעט כל חודש. יש חודשים שאני בהוצאות גדולות (קניית רכב) ומחכה שהחודש יסתיים כדי לדעת כמה כסף יש לי להשקיע ויש חודשים שאני ישר משקיע שאני מקבל את המשכורת. כמובן שעדיף את הנוחות של קרן ההשתלמות.
אני משקיע גם בתיק השקעות וגם בקרן ההשתלמות ככה שאני מאמין שיצא לי בערך השקעה כוללת של 18K בחודש ומאחל לעצמי שככה ישאר

2. לגבי הדמי ניהול הגבוהים בקרן ההשתלמות לעומת תיק ההשקעות- החיסכון על מס רווחי ההון בקרן ההשתלמות לא משתלם יותר אפילו שיש דמי ניהול יותר גבוהים?

 

[FIYaacov]

החיסכון על מס רווחי ההון בקרן ההשתלמות לא משתלם יותר אפילו שיש דמי ניהול יותר גבוהים?

זה לא רלוונטי על חלק ההפקדה שמעל התקרה.