חיסכון ארוך טווח עבור זוג סטודנטים מבוגרים

[גדיגדי]

אהלן, זוג סטודנטים לתארים מתקדמים בני 35 +2, בעלי הכנסה שברובה מגיעה ממלגות (~25 בחודש, נטו).
לא מקבלים תלוש, וב-5 השנים האחרונות לא מפרישים לחיסכון ארוך טווח בצורה מסודרת (בעבר כן קיבלנו תלושים ממקומות עבודה, אבל אלה היו עבודות ׳בזמן הלימודים׳ ולא משהו ארוך טווח).
מסיימים כל חודש עם פלוס של בין 1 ל-5k, ובנוסף בעלי שארית של כ-300k שכרגע יושבים בעו׳ש.
נתחיל להכניס הכנסה יותר ׳סטנדרטית׳, עם תלוש והפקדות חובה בעוד כ-5 שנים.

מתלבטים מאוד כיצד לנהל את החיסכון ארוך הטווח שלנו. אנחנו מאוד סולידיים באופי שלנו, ומעדיפים באופן עקרוני לסגור הכל במשהו עוקב סנופי, ולשכוח ממנו ל-20 שנה.
האם כדאי להתעקש על חיסכון פנסיוני? האם יש טעם לפתוח קרן השתלמות באופן עצמאי?

ובאופן כללי - איך כדאי לגשת לבעיה הזו? איך אפשר לנווט בין האפשרויות השונות?

תודה!!!

 

[פטל ואוכמניות]

אנחנו מאוד סולידיים באופי שלנו, ומעדיפים באופן עקרוני לסגור הכל במשהו עוקב סנופי, ולשכוח ממנו ל-20 שנה.

הערה קטנה: השקעה בעוקב סנופי אינה נחשבת כהשקעה סולידית (=בסיכון נמוך).

 

[MarketTimer]

אם ההכנסה שלכם רק ממלגות אתם לא יכולים להפקיד לקרן השתלמות.

אין לכם הכנסות חייבות במס אז אתם לא נהנים מהטבות מס כלשהן על הפקדות לפנסיה/גמל.

מה שכן, אם יש לכם רווח על בתיק ההשקעות הפרטי אז אתם יכולים לממש אותו פעם בשנה (למכור ולקנות מחדש) כדי לנצל את נקודות הזיכוי. אבל זה דורש להגיש דו"ח שנתי.

הדבר שאני הייתי דואג ממנו במצב כזה זה פחות הצד של החיסכון ויותר הצד הביטוחי, אין לכם כרגע לא ביטוח שארים ולא ביטוח נכות.

אם אחד מכם חו"ח נפטר בשנים הקרובות, השני נשאר לגדל את הילדים לבדו בלי שום עזרה כספית. אם שניכם חו"ח נפטרים הילדים נשארים בלי כלום.
אם יש לכם משפחות מבוססות שיתמכו בכם במצב כזה אז זו לא בעיה. אחרת, הייתי שוקל ביטוח חיים לכל אחד מכם. ביטוחי חיים לאנשים צעירים ובריאים היום הם דיי זולים.

דבר שני אם אחד מכם הופך חו"ח לנכה ולא יכול לעבוד יותר, הוא נשאר לכל חייו בלי הכנסה (מלבד פיצוי יחסית מינימאלי מביטוח לאומי).
להבנתי הלא מקצועית, אתם יכולים לרכוש כל אחד בנפרד ביטוח אובדן כושר עבודה בגובה שכר המינימום יחסית בזול. אם רוצים סכום גבוה יותר אז צריך להפקיד לקרן פנסיה וזה כבר יוצא סכום משמעותי (כי צריך להפקיד הרבה יותר מעלות הביטוח עצמו, השאר הולך לחיסכון לגיל פנסיה). אם מפקידים לפנסיה אז היא כוללת בתוכה גם ביטוח שארים ואולי זה מייתר את ביטוח החיים.

אלו לדעתי דברים הרבה יותר משמעותיים מאם תקבלו תשואה קצת יותר גבוהה או נמוכה על 300 אלף ש"ח.

לא מייעץ ולא איש מקצוע.