מה עושים לגבי הפרשה לפנסיה של מקום העבודה?

[אורי ג.]

פנסיה חובה זאת תרבות הפירמידה של ביטוח לאומי. אחריות אישית זה מה שאנחנו צריכים.

אין קשר בין הפרשה לפנסיה לבין ביטוח-לאומי

אז סופית חובה להפריש לפנסיה?

ברור, מזמן.

 

[yk304]

אין קשר בין הפרשה לפנסיה לבין ביטוח-לאומי

אתה צודק אבל הקשר שאני רואה הוא כזה:
פנסיה לרוב מושקעת בשוק ההון ודבר כזה כמו כל דבר בסוף יוביל ליצירת בועה. אני מעדיף שלא להיות שם. הדבר למשל לא שונה מעידוד תעשיית הרכבות שלפני 1873 שנגמר ב- Long Depression. מה שהמדינה מעודדת אני חייב להיות מחוץ לזה גם אם זה לעבוד בשחור.

מה האפשרויות שלי להתערב במה שחברת ההשקעות עושה עם הפנסיה?

 

[אורי ג.]

מה האפשרויות שלי להתערב במה שחברת ההשקעות עושה עם הפנסיה?

גבוהה יחסית, לדוגמא הנה מבחר מסלולים במיטב:
https://www.meitavdash.co.il/compan...at-gemel/list-of-meitav-dash-provident-funds/

 

[yk304]

גבוהה יחסית, לדוגמא הנה מבחר מסלולים במיטב:
https://www.meitavdash.co.il/compan...at-gemel/list-of-meitav-dash-provident-funds/

עד כמה אני יכול לשפר את מצב העמלות שאני משלם יחסית ל-6% הפקדה 0.25% מהצבירה?

תודה שענית לי על שאלתי. יש לי שאלת המשך. האם יש תוכניות פנסיה שמשקיעות במתכות כמו זהב? הרי אם השוק מתרסק כל מה שמראה 8% רווח כעת יצלול יחד איתו.

 

[אורי ג.]

עד כמה אני יכול לשפר את מצב העמלות שאני משלם יחסית ל-6% הפקדה 0.25% מהצבירה?

בהרבה מאד, תעבור לקרן ברירת מחדל.

האם יש תוכניות פנסיה שמשקיעות במתכות כמו זהב? הרי אם השוק מתרסק כל מה שמראה 8% רווח כעת יצלול יחד איתו.

לא חושב, יש מסלולים מאד סולידיים שמשקיעים בעיקר באג"ח ממשלתי.

 

[yk304]

בהרבה מאד, תעבור לקרן ברירת מחדל.

ממש תודה! הבנתי!

לא חושב, יש מסלולים מאד סולידיים שמשקיעים בעיקר באג"ח ממשלתי.

בזה אני לא מעוניין להשקיע........ כל קרנות הפנסיה מכוונות רק לעליה בשוק המניות או השארות במקום אגרות חוב ממשלתיות?

 

[אורי ג.]

כל קרנות הפנסיה מכוונות רק לעליה בשוק המניות או השארות במקום אגרות חוב ממשלתיות?

או אג"ח קונצרניות.

 

[123W]

אני מתכוון להפסיק להפריש לפנסיה בשביל עצמי.
המדינה מוזמנת לתבוע אותי.

למה שתעשה דבר כזה?

 

[123W]

@yk304
IRA

 

[אורי ג.]

למה שתעשה דבר כזה?

הוסיפו עוד רובד של ביוקרטיה, החל מ2018 צריך בנוסף לסוכן ובנוסף לחברה המנהלת את קרן הפנסיה גם סוכן מתפעל למסלקה. העלות היא 40 ש"ח בחודש וזה דורש להתעסק עם גורם שלישי בנוסף ל2 האחרים, נגמר לי הכוח לשטויות האלה.

 

[123W]

הוסיפו עוד רובד של ביוקרטיה, החל מ2018 צריך בנוסף לסוכן ובנוסף לחברה המנהלת את קרן הפנסיה גם סוכן מתפעל למסלקה. העלות היא 40 ש"ח בחודש וזה דורש להתעסק עם גורם שלישי בנוסף ל2 האחרים, נגמר לי הכוח לשטויות האלה.

least business friendly country ever

 

[yk304]

הוסיפו עוד רובד של ביוקרטיה, החל מ2018 צריך בנוסף לסוכן ובנוסף לחברה המנהלת את קרן הפנסיה גם סוכן מתפעל למסלקה. העלות היא 40 ש"ח בחודש וזה דורש להתעסק עם גורם שלישי בנוסף ל2 האחרים, נגמר לי הכוח לשטויות האלה.

אז מה תעשה כי אמרת שזה חובה???

 

[כתום]

הוא לא ממושמע. התעלם עוד מהגננת בגן שולה.

לא ממליץ ולא מייעץ!!!

 

[FIYaacov]

וזה גבירותי ורבותי, הסיבה שצריך פנסיה חובה....

(וצריך לאסור בחוק את כל הקומבינות של "שכר לסוציאליות")

פולקמן? זה אתה?

 

[ביולוג ירושלמי]

ראשית, שיעור דמי ההפקדה הם 6% ושיעור דמי הניהול מהצבירה זה 0.25%

לא. ממש לא. ממש ממש לא.
אם כבר שיעור דמי הניהול המקסימאליים מההפקדה הם 6%, ושיעור דמי הניהול המקסימאליים מהצבירה הם 0.5%.
לזה התכוונת?...
בקרן ברירת מחדל, ללא כל מיקוח או וויכוח, פשוט למלא כמה טפסים, 2-3 טלפונים ולקבל ל- 9 השנים הבאות ללא שום בעיה:
1.31% מההפקדה, 0.01% מהצבירה - אצל מיטב דש.
1.49% מההפקדה, 0.001% מהצבירה - אצל הלמן אלדובי.
אני עברתי למיטב דש בתחילת השנה, מהראל (שאצלם קיבלתי תנאים של - 0.8% מההפקדה, 0.18% מהצבירה) כי יש להם מסלול פאסיבי מחקה מדדי מניות וכי הם זולים בלי שום עניינים ומיקוחים מסביב. אני מרוצה מאוד, השירות שלהם אחלה ואני לא צריך מהם הרבה.

אני מעדיף שלא לחסוך לפנסיה דרך מקום העבודה. זה בכלל אפשרי?

לפי מיטב ידיעתי, הלא מקצועית, לא.
יש חוק פנסיה חובה (1 | 2) שחוקק בכנסת. הוא מחייב את המעסיק להפקיד לעובד כספים לקופת גמל (קרן פנסיה היא סוג של קופת גמל), ואת המועסק להפקיד לעצמו מהמשכורת שלו לקופת גמל. ההפקדה היא חובה, לא רשות.
אתה מפקיד 6.5% (נניח, אתה יכול להגדיל את זה ל- 7%), המעסיק מפקיד 6.5% על חשבונו (למה אתה רוצה לוותר על זה?...), וגם מפקיד 8.33% פיצויים על חשבונו.
אתה מכפיל פה את כמות ההפקדה שלך. למה אתה רוצה לוותר על זה?
ומה עם קרן השתלמות? שם המעסיק מפקיד 7.5% על חשבונו (בדרך כלל 7.5% זה האחוז המקובל, הוא יכול להפקיד פחות).

אפשר שלא להפקיד כסף לקרן הפנסיה?

כן. אפשר להפקיד לקופת גמל לא משלמת לקצבה (ואז יש לך קופת גמל בניהול אישי IRA) או לביטוח מנהלים רחמנא לצלופן.

על כל שקל שאתה מפקיד עד 609₪ אתה מקבל זיכוי בתלוש של 35 אגורות.

תודה. לא ידעתי שזה דווקא עד 609 ש"ח. אין לי מושג מאיפה המספר הזה.
זה בעצם אומר שמקבלים זיכוי ממס של 609*0.35=213.15 ש"ח ? (כי מי לא מרוויח 609 ש"ח, נכון?...)
ועל כל שקל מעל 609 ש"ח?... איפה מוצאים את סולם ההפקדות אל מול זיכוי המס הזה יעקב?

הבנתי, אז יש לי אפשרות חוקית לא להפריש לפנסיה?

לא.
לא תצליח להתחמק מציפורניה של המדינה והפטרונות החונקת שלה לגבי איך אתה אמור וכמה אתה אמור להיות אחראי למען עצמך.
אתה אמור להיות 6.5% אחראי לגבי עצמך כל חודש משכר הבסיס שאתה מרוויח וככה זה. תתמודד.

פנסיה חובה זאת תרבות הפירמידה של ביטוח לאומי. אחריות אישית זה מה שאנחנו צריכים.

קרנות ההשתלמות הם קונספירצית פונזי של המוסד לבטיחות וגיהות. קסדות מפלציב ולק ג'ל על האף זה מה שאנחנו צריכים.
מה בדיוק ההסבר מאחורי החלק הראשון במשפט שלך?

וזה גבירותי ורבותי, הסיבה שצריך פנסיה חובה....

אני מסכים איתך בעניין הזה למרות שדיברנו על זה בשרשור אחר. אם אני זוכר נכון שנינו מסכימים שזו סוג פטרונות מסריחה, אבל נחוצה.
אני יודע שנקודת המוצא שלך היא בדיוק כמו שלי - אנחנו מבינים שישנם הרבה יותר אנשים חסרי אחריות אישית לגבי עצמם ולגבי עתידם מאשר כאלו שהם כן.
לי לפחות זה ברור כשמש.
יושבי הפורום פה הם ממש לא מדגם מייצג לאחריות אישית, הם שכבת הקצפת הנבונה, האינטיליגנטית, הסקרנית, החקרנית, הלא מתפשרת והמתעקשת על אחריות אישית. הם מופת ודוגמא. כמעט כולם.
אז אם אותה שכבה אחראית צריכה לסבול כדי ששמעון הצבעי השכיר מסביון ויהושפט המלגזן השכיר מנאות אפקה בתל אביב יחוייבו להפקיד לעצמם לפנסיה (ועל הדרך גם המעסיק שלהם יחוייב להפקיד להם לפנסיה) אז שיסבלו בשקט ויעשו תכנוני מס
הרוב הוא לא שפוי בעניין החסכון הפנסיוני. ועובדה היא שעד 2008 לאנשים פשוט לא הייתה פנסיה וגם הייתה ממשיכה לא להיות ולא משנה איך נסובב את זה ובאיזה שרשור. לא הייתה. אני אחד מהם.

 

[David]

כל קרנות הפנסיה מכוונות רק לעליה בשוק המניות או השארות במקום אגרות חוב ממשלתיות?

באינטרגמל יש קופת גמל עם מסלול מזומן

 

[אנון נימוס]

אתה מבלבל בין פירמידה / בועה/איזון אקטוארי
אתה כנראה גם לא מבין את ההבדלים בקרן פנסיה/גמל/ביטוח מנהלים

ובאופן אישי אני לא מבין מה אתה מתכוון לעשות אם לא תשקיע את ההון השחור/לבן שלך שתצבור ? שמעת על המושג שחיקה אינפלציונית ? (רמז - גם אגח ממשלתי הוא השקעה בשוק ההון)
ונניח שאין אינפלציה ואתה רוצה 60 שנות מחייה בטוחות
אז אתה צריך 720 יח הוצאה חודשית "cash"
לשיטתך...
נניח שאתה מוציא 5 אשח לחודש
אז רק שתחסוך 3.6 מליון שח תוכל לפרוש ?
ואם חוח אתה נשוי + ילדים ומוציא פי שתיים אז רק עבור 7.2 מליון שח תפרוש ?
או שאתה מתכנן בהיסתברות 1.0 לעבוד עד גיל 67 ואז כנראה תצטרך חסכון שקטן רק ב 1/3 ? (בין 1.2 ל 2.4 מליון ... ) וזה ללא השקעה וללא ריבית ? זה יוצא ל 40 שנה חסכון ביין 2500 ל 5000 שח לחודש
(דרך אגב גם חסכון בבנק זה סוג של אגח שאתה קונה מהבנק), אם הטווח שלך קצר יותר לפרישה ה
גודל החסכון החודשי יקפוץ כמובן.

 

[FIYaacov]

אתה מפקיד 6.5% (נניח, אתה יכול להגדיל את זה ל- 7%), המעסיק מפקיד 6.5% על חשבונו (למה אתה רוצה לוותר על זה?...), וגם מפקיד 8.33% פיצויים על חשבונו.

אולי סמנטיקה, המעסיק לעולם לא מפקיד על חשבונו. זה על חשבון שכר שהוא היה מביא לך.
חד פעמית הכריחו את המעסיקים להגדיל לכולם את השכר כשחוקקו את חוק פנסיה חובה, וקיבלנו 10 שנים של סטגנציה של משכורות (ריאליים) במשק.
בקיצור, כסף הוא פונגבילי, וזה לא משנה למעסיק אם הוא שם לך שקל בבנק או בחשבון הפנסיה. מבחינתו זו עלות שכר לכל דבר, והוא מתחשב בזה כשהוא בא לתת העלאות שכר (או לקבל מישהו לעבודה). בעצם, זה אפילו עולה לו יותר משקל כי יש לו את כל הבירוקרטיה מסביב.

תודה. לא ידעתי שזה דווקא עד 609 ש"ח. אין לי מושג מאיפה המספר הזה.
זה בעצם אומר שמקבלים זיכוי ממס של 609*0.35=213.15 ש"ח ? (כי מי לא מרוויח 609 ש"ח, נכון?...)
ועל כל שקל מעל 609 ש"ח?... איפה מוצאים את סולם ההפקדות אל מול זיכוי המס הזה יעקב?

609 זה 7% מ-8700 שהיא התקרה לעניין הפקדות עובד שכיר בנוגע לזיכוי ממס. מי שמפקיד פחות מ-7% אבל מרוויח יותר מ-8700 גם יכול לקבל את הזיכוי המקסימלי.

לא כולם מגיעים להפקדה של 609 כי לא לכולם כל המשכורת מבוטחת (לדוגמא אשתי שרק 60% מהשכר שלה מבוטח לפנסיה דרך המעסיק). מצד שני, לא כולם מגיעים לזיכוי המקסימלי כי הם משלמים פחות מ-213.5 שקל מסים לחודש.
ומצד שלישי, יש את האלה שפשוט המשכורת שלהם נמוכה מ-8700, וגם אם יפקידו 7% לא יגיעו לזיכוי המקסימלי.

אז אם אותה שכבה אחראית צריכה לסבול כדי ששמעון הצבעי השכיר מסביון ויהושפט המלגזן השכיר מנאות אפקה בתל אביב יחוייבו להפקיד לעצמם לפנסיה (ועל הדרך גם המעסיק שלהם יחוייב להפקיד להם לפנסיה) אז שיסבלו בשקט ויעשו תכנוני מס

מחקרים הוכיחו שדווקא כשאין כרית ביטחון ממשלתית, אנשים חוסכים יותר.
הפנסיה חובה מאז היווסדה, תרמה בעיקר לחברות הביטוח ובתי ההשקעות.

 

[yk304]

אולי סמנטיקה, המעסיק לעולם לא מפקיד על חשבונו. זה על חשבון שכר שהוא היה מביא לך.
חד פעמית הכריחו את המעסיקים להגדיל לכולם את השכר כשחוקקו את חוק פנסיה חובה, וקיבלנו 10 שנים של סטגנציה של משכורות (ריאליים) במשק.
בקיצור, כסף הוא פונגבילי, וזה לא משנה למעסיק אם הוא שם לך שקל בבנק או בחשבון הפנסיה. מבחינתו זו עלות שכר לכל דבר, והוא מתחשב בזה כשהוא בא לתת העלאות שכר (או לקבל מישהו לעבודה). בעצם, זה אפילו עולה לו יותר משקל כי יש לו את כל הבירוקרטיה מסביב.

נכון! הזוי שאנשים כאן לא מבינים את זה. כלומר "על חשבון המעסיק" זה שם קוד ל"על חשבון השכיר".

מחקרים הוכיחו שדווקא כשאין כרית ביטחון ממשלתית, אנשים חוסכים יותר.
הפנסיה חובה מאז היווסדה, תרמה בעיקר לחברות הביטוח ובתי ההשקעות.

נכון מאוד. זה למה אני חושב שזאת הונאה. אולי הונאה נחמדה בשוק עולה אבל לא בתקופה אינפלציונית. זה למה לדעתי הדיל הזה פשוט לא משתלם וכנראה הפתרון היחיד שאני יכול ליישם זה לצמצם את עמלות של החברות שמנהלות את ההשקעות.

 

[yk304]

או שאתה מתכנן בהיסתברות 1.0 לעבוד עד גיל 67 ואז כנראה תצטרך חסכון שקטן רק ב 1/3 ? (בין 1.2 ל 2.4 מליון ... ) וזה ללא השקעה וללא ריבית ? זה יוצא ל 40 שנה חסכון ביין 2500 ל 5000 שח לחודש

זה מה שרוב הצעירים צריכים להתמודד איתו בגלל שאי אפשר לייצר רווחים באופן מלאכותי. הסיבה שהיו עליות בבורסות זה לא בגלל שהחברות כל כך רווחיות....