• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

עושים סדר...משפחה באמצע החיים

Finfree

משתמש סולידי
הצטרף ב
6/4/23
הודעות
40
דירוג
7
קהילה יקרה
אנחנו זוג בשנות ה40 עם ילדים.
קראנו פה המון קבלנו השראה והתחלנו לעשות סדר (עדיף מאוחר מאף פעם).

נשמח לשאול כמה שאלות ובטח יהיו עוד בהמשך :)

שנינו שכירים, אשתי עם קביעות אני לא.
הכנסות חודשית כ36 אלף
הוצאות חודשיות כ31 אלף
(צפויות לעלות בשנה הבאה קצת)

יש לנו דירת מגורים ודירה להשקעה במרכז.

משכנתאות
כ1.6מ, החזר חודשי 13 (בניכוי השכירות)
1 מיל בקלצ ו600 אלף בפריים מינוס 0.8% כך שהחלק המשתנה הוא כ4.7אלף בחודש

התיק מורכב מ:
מזומן (צריך לסגור) 45%
600 אלף במזומן+80 אלף שח בדולר (כ20אלף)

מניות 50% - כרגע דרך קה"ש בילין וקרנות איישרס בארץ (דרך הבנק)
סנופי - 75% - 500 אלף - (בקה"ש צבירה והפקדות)
אירופה- 12% - 90 אלף
מתעוררים - 7% - 50 אלף
ישראל 1% - MTF מחקה תא 35 - 20 אלף
אגח 6%
קצר וארוך - אלט שחם 10-90 - 50 אלף
צמוד - הראל סל תל בונד 20 - 35 אלף

פנסיה
ביטוח מנהלים (קרן י, מקדם 192)
פנסיה (מסלול מנייתי)

יעדים כלליים
אשתי רוצה לחיות (חול/חופשות כמה שניתן) ולא אכפת לה לעבוד
ויש הוצאות ילדים
אני רוצה לחתור לפרישה תוך 7-10 שנים - בעצם כ 20 אלף בחודש
זה יצטרך להגיע לא רק מהתיק כנראה

בגלל האינפלציה יש לנו כמה שאלות לפני שנבנה מודל ונתחיל להעמיק
(זה בוודאי לא המלצות והאחריות היא שלנו)


1) קרן חירום - 200 אלף - במה לשים? (נזיל בהתראה של חודש(?) וריבית טובה)

2) מניות / אגח - חשבנו על 70/30 בגלל תוחלת חיים גדלה - מחפשים להבין מה הנקודות להחלטה
ריאלית לא נצליח לנתח עכשיו 25 תיקים...

3) אגח - קצר/ארוך, צמוד/קבוע, בארץ/בחול - מה הנקודות להחלטה?
והבלוג והפוסטים מדהימים אבל היה מורכב למצוא את החומרים באופן מובנה
ואנחנו צריכים שהכסף יעבוד
גם אם ההחלטה היא להחנות בפקדון (איזה?) להעמיק ואז להחליט

4)מניות - סנופי זה דרך הקה"ש אז אנחנו לא מכירים דרך לאזן
האם יש דרך לאזן/לעשות אופטימיזציה לחלק הזה?
5)התפלגות מניות - ראינו בVT שUS 62%, EU 16.7%, EM 10% PACIFIC 11%
אם זו הדרך אז הסנופי יגיע לשם דרך ההפקדות לדעתנו
ונראה שאיזון דרך איישרס EM וEU לא מכסה את הפסיפיק(?) וSMALL CAP...?

6)פרעון מוקדם של חלק מהמשכנתא-חשבנו שכל עוד עומדים בתשלומים בהנחה שהריבית תרד תוך 2-3 שנים אין טעם
לא בטוחים איך לחשב את זה

7)מכירים רייזאפ/MYFINANDA? זה שווה את זה? מסוכן מבחינת אבטחת מידע ויכולת לתת הוראה לבנק?
זהו לבינתיים...

עבודה דרך IB (כן/לא, כולל העברת נייע)
בדיקת מעבר לIRA
וידוא שהפנסיה מסודרת
יגיע בהמשך אחרי שנפתור את ה670 אלף...

תודה! אתם קהילה מדהימה!
 
מסוכן מבחינת אבטחת מידע ויכולת לתת הוראה לבנק?
עוד מעט יעלו לפה כל מיני חבר׳ה (כנראה עם אינטרסים) שיגידו לך כמה החבר׳ה מרייזאפ שומרים לך על הסיסמאות.

אני לא מכיר שום פרוטוקול שיכול להגן עליך ב100 אחוז כשאתה נותן למישהו אחר גישה לחשבון בנק שלך, אם אתה נותן סיסמאות למישהו אחר הייתי מוודא עם הבנק שלא ניתן לעשות שום פעולה מהאתר/אפליקציה (משיכה וכאלה).
 
דעתי: קודם כל לסגור את המשכנתא

אחרת אתה חי באשליות שאתה משקיע שמנהל תיק של מליונים. אתה בכלל במינוס.
איך תצא עם זה לפרישה מוקדמת?
 
@Finfree , ברוך הבא לפורום.
 
הכנסות חודשית כ36 אלף
הוצאות חודשיות כ31 אלף
(צפויות לעלות בשנה הבאה קצת)
לא שופט, אבל תחשוב על זה, שזה יחס הכנסות הוצאות מאוד צמוד שרבים לא היו חיים איתו בנוח, בטח בסכומים כאלה, אלא אם יש לכם משהו מיוחד, גם להרבה אנשים פה יש ילדים ולא מגיעים לכזו עלות הוצאות חודשית.

מכירים רייזאפ/MYFINANDA? זה שווה את זה? מסוכן מבחינת אבטחת מידע ויכולת לתת הוראה לבנק?
זהו לבינתיים...
גם הטובים ביותר בהנחה והם אכן טובים, יכולים לפשל ושיפרצו להם\עובד יתחרפן, זה קרה לממשלות וארגוני ענק ואין סיבה לחושב שפה זה בטוח לא יקרה, לכן בחיים לא הייתי מביא למישהו גישה שיכולה להזיז כסף, אלא אם אתה מוצא חברת ביטוח שתבטח אותך ממקרה כזה (לא יודע אם קיים כזה דבר)
 
דעתי: קודם כל לסגור את המשכנתא

אחרת אתה חי באשליות שאתה משקיע שמנהל תיק של מליונים. אתה בכלל במינוס.
איך תצא עם זה לפרישה מוקדמת?
הי

הקלצ שלנו על 2.23% (משוקלל) ו40% אחוז ייפרע תוך 4 שנים
לא בטוח שכדאי לפרוע ביחס למה שאפשר לקבל על המזומן.

לגבי הצמוד - התלבטנו. מניח שהפריים יירד תוך 2-3 שנים(?) ואז יש עדיפות להשאיר?

הכול ייכנס לתקציב ותזרים מאוחד כדי לראות לאן מגיעים.

נשמח להבין אופציות לגבי הקרן חירום/פקדון כדי לצמצם את מרחב החיפוש.

תודה ויום נפלא :)
 
אני חושבת שהחזר המשכנתא נכלל בהוצאות שלהם (וההכנסה מהשכירות בתוך ההכנסות), ואם כן - כדאי להפריד.
כן, ההחזר נכלל (בניכוי הכנסה משכירות).
13 החזר, 18 הוצאות - מעדכנים כרגע את תזרים - אם השתנה אעדכן.
כזוג אנחנו רואים את הדברים קצת שונה - זה מצב די נתון.
אני צריך למצוא דרך להגיע למטרה או להבין ברמת מספרים כמה אני רחוק ממנה.
תודה !
 
כן, ההחזר נכלל (בניכוי הכנסה משכירות).

אז כמו שכתבה @בת העמק כנראה שווה להפריד, אני חושב שיש הבדל בין המשכנתא על הדירת מגורים הראשונה שגם אם לא גרים בה, זה עלות דיור של השכרה ושכירות עם הפרש כלשהוא, לעומת הדירה השניה שזה נטו השקעה ולא צריכה.
 
13 החזר, 18 הוצאות
אם ככה, המצב שלכם מצויין. הוצאה שוטפת של 50% מהנטו למשפחה זה ממש יפה.
לגבי הנדל"ן, אולי באמת כדאי לעשות טבלה בנפרד ממשק הבית לגבי הדירה להשכרה. בכל זאת מדובר על נכס, כלומר סוג של עסק.
כך תוכלו לראות מה המצב, וגם להוסיף עמודות רלוונטיות כמו הערכת מחיר שוק תקופתית, הפרדה לריבית וקרן וכד'. זה יעזור לכם לזהות אם הנכס נדרש לשידרוג, אם צריך להעלות מחיר, או אם כדאי למכור ולזוז הלאה לדירה הבאה/תיק השקעות.
 
הי

הקלצ שלנו על 2.23% (משוקלל) ו40% אחוז ייפרע תוך 4 שנים
לא בטוח שכדאי לפרוע ביחס למה שאפשר לקבל על המזומן.

לגבי הצמוד - התלבטנו. מניח שהפריים יירד תוך 2-3 שנים(?) ואז יש עדיפות להשאיר?

הכול ייכנס לתקציב ותזרים מאוחד כדי לראות לאן מגיעים.

נשמח להבין אופציות לגבי הקרן חירום/פקדון כדי לצמצם את מרחב החיפוש.

תודה ויום נפלא :)
- אולי יירד, אולי יעלה עוד. תהמר על מה שנוח לך.
- תחפש את השרשור של הפקדונות פה בפורום (גוגל: הסולידית פקדונות). לפי מה שאני מכיר בנק דיסקונט מציע 4% פיקדון קבוע לשנה. אתה יכול לשים שם את המזומן ולהתקזז עם הפרעון של הקלצ.

שמת הרבה נתונים אבל הם משתנים עם השנים כמו שאתה אומר.
תנסה אולי לראות תמונת מצב עוד 4-5 שנים איך החוב עומד והאם אתה תצליח להתקרב לפרישה לפי התכנון.
 
עוד מעט יעלו לפה כל מיני חבר׳ה (כנראה עם אינטרסים) שיגידו לך כמה החבר׳ה מרייזאפ שומרים לך על הסיסמאות.

אני לא מכיר שום פרוטוקול שיכול להגן עליך ב100 אחוז כשאתה נותן למישהו אחר גישה לחשבון בנק שלך, אם אתה נותן סיסמאות למישהו אחר הייתי מוודא עם הבנק שלא ניתן לעשות שום פעולה מהאתר/אפליקציה (משיכה וכאלה).
פרוטוקול בנקאות פתוחה נועד לאפשר בדיוק את זה - גישה לחשבון הבנק עם הרשאות מוגדרות מראש בלי לחלוק סיסמאות. אני לא יודע אם rise up וכלל הבנקים כבר אימצו אותו.
 
אחרת אתה חי באשליות שאתה משקיע שמנהל תיק של מליונים. אתה בכלל במינוס.
טוב… זה קצת מוגזם.
הוא לא במינוס כי אני מניחה ששווי דירת המגורים + דירת ההשקעה שלו הן משמעותית מעל סכום המשכנתא.
 
הוא לא במינוס כי אני מניחה ששווי דירת המגורים + דירת ההשקעה שלו הן משמעותית מעל סכום המשכנתא.

כן, חשבתי על זה קצת אחרי ואני לא בטוח מה התשובה הנכונה לגבי דירת המגורים.

נכון שתאורטית אפשר למכור אותה, אבל כ- 99% מבעלי הדירות לא מוכרים (בטח כשיש משפחה וילדים שרגילים לסביבה)
ובכל מקרה מכירה כזו פרושה שהוא מתחיל לשלם שכר דירה שכעת הוא לא משלם...

נסכים שהשווי שלו זה "דירת מגורים + חוב" ואפשר לפרש את זה לכל מני כיוונים.
 
נסכים שהשווי שלו זה "דירת מגורים + חוב" ואפשר לפרש את זה לכל מני כיוונים.
לא הבנתי את החישוב שלך.
יש לו 2 דירות במרכז ומנגד משכנתא של 1.6M.
יש לו כ-750K בתיק השקעות וקה"ש.
יש לו בערך 900K בעו"ש (כולל הדולרים).
יש לו סכום כלשהו בפנסיה (לא ציין כמה).
איך הגעת לתובנות שלך?
 
לא הבנתי את החישוב שלך.
החישוב הספציפי לא קריטי בעיני, כנראה גם טעיתי.
יותר מעניין אותי מה הדרך הנכונה להתייחס לדירת מגורים, מכיוון שקשה לממש אותה. השאלה עוד יותר מעניינת כאשר מנגד יש חוב.
האם אדם כזה הוא חופשי כי יש לו דירה, או שהוא עבד בהיותו כבול למשכנתא?
 
יש לו בערך 900K בעו"ש (כולל הדולרים).
670K

החישוב הספציפי לא קריטי בעיני, כנראה גם טעיתי.
יותר מעניין אותי מה הדרך הנכונה להתייחס לדירת מגורים, מכיוון שקשה לממש אותה. השאלה עוד יותר מעניינת כאשר מנגד יש חוב.
האם אדם כזה הוא חופשי כי יש לו דירה, או שהוא עבד בהיותו כבול למשכנתא?
אלו הגדרות דיכוטומיות.
הוא לא חופשי והוא לא עבד.
כן, יש לו משכנתא גדולה שכרגע אין לו שום בעיה להחזיר מההכנסות שלו ובמקביל יש לו הון נוסף שאיתו, אם יבחר, יוכל לצמצם את המשכנתא. זו החלטה כלכלית, פסיכולוגית ורגשית שאין לה תשובה חד משמעית.
 
או שהוא עבד בהיותו כבול למשכנתא?
ולמי שאין דירה, הוא עבד כי יש לו שכר דירה לשלם?

לדעתי אין סיבה להסתכל על המשכנתא ועל הדירה כמקשה אחת, למרות שהנסיבות מחברות ביניהם. יש סך נכסים, שכולל בתוכו את הדירה, וסך התחייבויות, שכולל בתוכו את המשכנתא. באותה מידה שצובעים את המשכנתא מול הדירה, אפשר לצבוע את המשכנתא מול תיק המניות או כל נכס אחר שברשותו.
 
אז כמו שכתבה @בת העמק כנראה שווה להפריד, אני חושב שיש הבדל בין המשכנתא על הדירת מגורים הראשונה שגם אם לא גרים בה, זה עלות דיור של השכרה ושכירות עם הפרש כלשהוא, לעומת הדירה השניה שזה נטו השקעה ולא צריכה.

אז כמו שכתבה @בת העמק כנראה שווה להפריד, אני חושב שיש הבדל בין המשכנתא על הדירת מגורים הראשונה שגם אם לא גרים בה, זה עלות דיור של השכרה ושכירות עם הפרש כלשהוא, לעומת הדירה השניה שזה נטו השקעה ולא צריכה.
לגבי ההוצאות וההפרדה:
שוטף 18
משכנתא סה"כ 13:
- 6 על נכס המגורים לטווח ארוך
- 6 על נכס המגורים (ייסגר תוך 4 שנים)
- 1אלף על דירת ההשקעה בניכוי שכר דירה (מתעלם מפוטנציאל העלאת שכירות)

שווי נכסים דירת המגורים 3מיל
דירת ההשקעה - 2 מיל (אם ייצא שם פרוייקט מה טוב)

ברשותכם מקפיץ את השאלות שהיו לנו...

אלוקציית נכסים
2) מניות / אגח - חשבנו על 70/30 בגלל תוחלת חיים גדלה - מחפשים להבין מה הנקודות להחלטה
ריאלית לא נצליח לנתח עכשיו 25 תיקים...

3) אגח - קצר/ארוך, צמוד/קבוע, בארץ/בחול - מה הנקודות להחלטה?
והבלוג והפוסטים מדהימים אבל היה מורכב למצוא את החומרים באופן מובנה
ואנחנו צריכים שהכסף יעבוד
גם אם ההחלטה היא להחנות בפקדון (איזה?) להעמיק ואז להחליט

קה"ש
4)מניות - סנופי זה דרך הקה"ש אז אנחנו לא מכירים דרך לאזן
האם יש דרך לאזן/לעשות אופטימיזציה לחלק הזה?

מניות
5)התפלגות מניות - ראינו בVT שUS 62%, EU 16.7%, EM 10% PACIFIC 11%
אם זו הדרך אז הסנופי יגיע לשם דרך ההפקדות לדעתנו
ונראה שאיזון דרך איישרס EM וEU לא מכסה את הפסיפיק(?) וSMALL CAP...?
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ש איך עושים סדר בכל הבלגן של חסכונות/פנסיה/השתלמות וכו'? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
הירהורים מה הייתם עושים עם הRSUs ? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 28
GeraltOfHaifa רוצים חיים כפריים. אני דרומי - היא צפונית. שנינו משפחתיים מאוד - מה עושים? התפתחות אישית 23
U מה עושים עם משכורת בדולרים? מיסים 23
E מה עושים ? פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 271
מ נזק מנזילה לדירה שלי מהשכן למעלה - מה עושים עכשיו נדל"ן 10
מ מה הייתם עושים במצבי? שוק ההון 8
R מה עושים עם תיק השקעות לפני מעבר לארה"ב שוק ההון 1
מ מה עושים עם לחם יבש? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 15
ש מיטב דש לא מאפשרים להעביר ני״ע אמריקאי ל-IB. מה עושים? שוק ההון 11
ש מנהלת המשרד מנסה לבודד אותי. מה עושים? אוף טופיק 3
O תיק השקעות - עמלות גבוהות, מה עושים? שוק ההון 6
deussex האם אתם עושים חוזה השכרה דרך עורך דין ? מרגיש מבולבל, אשמח לתובנות נדל"ן 28
א סיכון מס בקרן השתלמות או שילוש של דמי הניהול - מה אתם הייתם עושים? שוק ההון 9
ט מה עושים עם 2.5 מליון כדי לדאוג לעצמך לעתיד? שוק ההון 10
ב לחיות על הקצה או ללכת על בטוח - מה אתם הייתם עושים? נדל"ן 14
S ניתוח טכני - איך אתם עושים? פוסטים מאיכות נמוכה 9
GeraltOfHaifa אני רוצה להעשיר את העברית שלי - איך עושים זאת? התפתחות אישית 23
C מה הייתם עושים עם שבוע חופשי רק לטפל בבירוקרטיה? פוסטים מאיכות נמוכה 9
י מה עושים עם הכסף - פיקדון או קרן כספית? שוק ההון 3
ס משרת סטודנט בתוכנה - תחום ממש לא מעניין שאני לא רוצה להמשיך בו. מה עושים? התפתחות אישית 7
amidar פתיחת חשבון בנק לוועד הבית - איפה עושים? האם אפשר דיגיטלי? צרכנות פיננסית 20
Lamur יועץ פנסיוני גרוע - מה עושים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
לאץ' מתי ואיך עושים מעבר באסטרטגיית השקעה? שוק ההון 8
ל איך עושים השוואה בקרנות פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
ס מה אתם הייתם עושים ? דחיית תואר בשנה למען מקום טוב יותר אוף טופיק 13
A ביטול הקצאת אשראי וקרבה למינוס, מה עושים במקרה כזה שאי אפשר להכנס למינוס אך יש תשלום שמכניס למינוס ? צרכנות פיננסית 14
I האם הבנקים עושים שורט על אגחי"ם בשוק ההון בשביל לתת משכנתאות? שוק ההון 10
T האם התיק שלי בעייתי ומה עושים מכאן? שוק ההון 2
מ מה עושים מכאן? יומני מסע אישיים 31
ה איך אתם עושים את זה ? יומני מסע אישיים 40
י איך עושים את זה? שינוי תודעה, חשיפת ילדים בגילאי בית ספר לתכני הבלוג ולאוריינות פיננסית אוף טופיק 2
I אם אי אפשר לתזמן את השוק איך מרקט מייקר עושים כסף? שוק ההון 11
R מעבר לארה"ב עם ויזת L (עם תהליך מיידי של גרין קארד לאחר ההגעה)- מה עושים עם הפנסיה וקרנות ההשתלמות? מיסים 0
deussex האם אתם עושים משהו ספציפי בעקבות האינפלציה, והמצב בשווקים ? פוסטים מאיכות נמוכה 39
J העאלת משכורת - איך עושים זאת בצורה נכונה? התפתחות אישית 41
The Stoic הלוואות ללא ריבית - למה לא כולכם עושים את זה כל הזמן? צרכנות פיננסית 44
deussex האם אתם עושים פעילויות מנע בעקבות המלמחמה באוקראינה בתיק/קופות גמל ? שוק ההון 25
M מה אתם עושים עם הגמל להשקעה עם כל המצב? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
ה בן 20. בהתלבטות ואשמח לדעת מה אתם הייתם עושים שוק ההון 26
C על מה הסתכלתם לפני קניית הבית הראשון, ומה הייתם עושים אחרת? נדל"ן 9
Maureen קבלת תשלומים ביורו ותשלום לספק ביורו - איך עושים את זה היום? צרכנות פיננסית 7
klayhamn אופציות בנעילה אחרי IPO - מה עושים עם חוסר זמינות למסחר במועד? שוק ההון 11
שם משתמש בעייתי כאשר עושים איזונים בתוך התיק, משלמים מס? שוק ההון 14
I דולרים בחשבון - מה אתם הייתם עושים? אוף טופיק 16
י מה עושים במקרה שרוצים חופש ארוך? צרכנות פיננסית 8
R מה אתם הייתם עושים? משכנתא לדירה ראשונה ממשתכן שמחוסר ברירה היא להשקעה נדל"ן 9
א מה עושים עם מליון וחצי שקלים בפרישה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 9
stamEhad האם אתם עושים Staking בקריפטו שאתם מחזיקים? השקעות אלטרנטיביות 58
סול פנסיה - איך עושים את זה טכנית? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1

נושאים דומים

Back
למעלה