מה לעשות אם אין כסף להשקיע? ומה עושים כשרוצים לקנות משהו יקר?

[אקראי]

מה קורה במצב שפשוט אין כסף להשקיע בכל חודש, למשל סטודנט?
אולי בחופשים אפשר פעם ב־… אבל ברור לכולנו שזה לא משהו קבוע. וברור שיש חוגים שמאפשרים עבודה, אבל הרוב (?) אינם כאלה.

אוסיף עוד שאלה: מה קורה במצב שבו אני רוצה לבזבז כסף?
למשל אני רוצה לקנות דירה. האם אני מוציא כסף מתיק ההשקעות עבור ההכנסה הראשונית? מה אם אצטרך למכור את הכול?
או שאני אמור מלכתחילה לפתוח חיסכון לזה?
זה גם לא חייב להיות דירה. מחשב, טלפון חדש, יש מלא דברים להוציא עליהם את הכסף.

לי למשל יהיו כמה שנים טובות להשקיע (צבא, אחר כך לימודים, שזה לפחות שש שנים), אבל מתישהו אני אלך לאוניברסיטה וארצה לקנות מחשב נייד (שעולה ₪3500 בערך). מה אני אמור לעשות?
גם דירה אני מתישהו ארצה לקנות (ובתקווה אוכל כי אני מתכנן להשקיע).

 

[חתול לילה]

מה קורה במצב שפשוט אין כסף להשקיע בכל חודש, למשל סטודנט?

אז לא משקיעים

אוסיף עוד שאלה: מה קורה במצב שבו אני רוצה לבזבז כסף?

המטרה של ההשקעה היא שיהיה כסף "לבזבז". רצוי על דברים מועילים.

 

[אקראי]

אז לא משקיעים


המטרה של ההשקעה היא שיהיה כסף "לבזבז". רצוי על דברים מועילים.

מה, פשוט מוציאים את הכסף ומבזבזים?
נניח אני אשקיע שש שנים ואז ארצה לקנות דירה, אני פשוט מוציא את הכול…?

ויש לי עוד שאלה: אני מאמין שאצטרך לפטופ לפני שאלך לתואר. הגיוני יותר יהיה לחסוך אליו בעזרת קרן כספית מאשר להוציא אחר כך כסף מההשקעה בקרנות סל?
אני כן רוצה לחסוך (₪100 בחודש בערך) גם בקרן סל כקרן חירום לכמה שנים בכל מקרה, כי תמיד טוב שיהיה כסף זמין בצד

 

[חתול לילה]

נניח אני אשקיע שש שנים ואז ארצה לקנות דירה, אני פשוט מוציא את הכול…?

אתה קודם מגדיר את המטרה של ההשקעה (נניח דירה) ואת הזמן של ההשקעה. בהינתן אלה אתה בוחר השקעה מתאימה (נניח, מניות גלובליות) ומתכנן את החיסכון החודשי.

 

[אקראי]

אתה קודם מגדיר את המטרה של ההשקעה (נניח דירה) ואת הזמן של ההשקעה. בהינתן אלה אתה בוחר השקעה מתאימה (נניח, מניות גלובליות) ומתכנן את החיסכון החודשי.

אז זהו שאני לא חושב שלפטופ היא מטרה שמצדיקה חיסכון מי ישמע חחחח.
בסופו של דבר אני גם מעוניין להשקיע לכל החיים, לא רק לתקופה של X שנים. אז כאילו להוציא את כל הכסף על דירה נשמע לי קצת כמו להתחיל את הכול מחדש. גם איך יודעים מתי לצאת?
נראה לי שהכי הגיוני יהיה להשקיע את הרוב במניות (קרנות סל) וחלק קטן בקרן כספית כקרן חירום

אם כבר קרנות חירום, האם קרן כספית היא מקור טוב להגנה מאינפלציה לזמן ארוך, או שיש משהו טוב יותר (שוב, כקרן חירום, לא כהשקעה בלבדית)?

 

[שם מקורי]

אז זהו שאני לא חושב שלפטופ היא מטרה שמצדיקה חיסכון מי ישמע חחחח.
בסופו של דבר אני גם מעוניין להשקיע לכל החיים, לא רק לתקופה של X שנים. אז כאילו להוציא את כל הכסף על דירה נשמע לי קצת כמו להתחיל את הכול מחדש. גם איך יודעים מתי לצאת?
נראה לי שהכי הגיוני יהיה להשקיע את הרוב במניות (קרנות סל) וחלק קטן בקרן כספית כקרן חירום

אם כבר קרנות חירום, האם קרן כספית היא מקור טוב להגנה מאינפלציה לזמן ארוך, או שיש משהו טוב יותר (שוב, כקרן חירום, לא כהשקעה בלבדית)?

אם תשים את כל מה שיש לך על דירה, אז מבחינת ההשקעה בשוק ההון אתה מתאפס, כן, למעט פנסיות וכו'.
יש הרבה שירצו להשאיר לעצמם באפר ולא לשים 100% על הדירה כדי שיהיה כסף שימשיך לעבוד בשוק ההון (לדוגמא אני).
איך יודעים מתי לצאת? ברגע שאתה יודע שיש לך ייעוד לכסף הזה, ואם הוא בעוד מספר חודשים / שנים בודדות כנראה שעדיף לך להתחיל להוריד סיכון מאותו הרגע ולא להיות 100% מניות.

קרן כספית שואפת לתת לך את ריבית בנק ישראל, שזה לפעמים מעל האינפלציה ולפעמים מתחת לאינפלציה.
אני לא מכיר קרן כספית שמוצמדת למדד המחירים לצרכן, אתה יכול לקנות אג"ח מדינה / קונצרני שכן מוצמד למדד

 

[אקראי]

אם תשים את כל מה שיש לך על דירה, אז מבחינת ההשקעה בשוק ההון אתה מתאפס, כן, למעט פנסיות וכו'.
יש הרבה שירצו להשאיר לעצמם באפר ולא לשים 100% על הדירה כדי שיהיה כסף שימשיך לעבוד בשוק ההון (לדוגמא אני).
איך יודעים מתי לצאת? ברגע שאתה יודע שיש לך ייעוד לכסף הזה, ואם הוא בעוד מספר חודשים / שנים בודדות כנראה שעדיף לך להתחיל להוריד סיכון מאותו הרגע ולא להיות 100% מניות.

קרן כספית שואפת לתת לך את ריבית בנק ישראל, שזה לפעמים מעל האינפלציה ולפעמים מתחת לאינפלציה.
אני לא מכיר קרן כספית שמוצמדת למדד המחירים לצרכן, אתה יכול לקנות אג"ח מדינה / קונצרני שכן מוצמד למדד

איזו תשובה נחמדה וסבלנית
אני באמת לא ארצה לצאת 100% מהשוק, זו נראית לי כמו החלטה די מטומטמת. אני מניח שהעתיד יראה כמה אחוזים אוכל להשאיר בשוק ובו בזמן לקחת משכנתה
כמה זה שנים בודדות? שש שנים? שלוש?

איך להתחיל להוריד סיכון אחרי, בוא נגיד, שש שנים של השקעה (כנראה קצת יותר, אולי שבע כזה)?

כן הייתי רוצה להשקיע באג״ח, אבל זה נשמע לי מסובך מאוד. הבנתי שיש כמה סוגים ושצריך טווח כלשהו.

 

[efrat]

אז זהו שאני לא חושב שלפטופ היא מטרה שמצדיקה חיסכון מי ישמע חחחח.

דווקא לפטופ היא דרך מעולה להתחיל להתאמן על השקעה. תשים כל חודש 100 שקל בצד אחרי שנה יהיו 1200 תקנה קרן כספית. תראה איך הריבית עובדת לטובתך ותמשיך להזרים לאותה קרן 100 שקל בחודש (או 1200 פעם בשנה אם לא בא לך לקנות כל חודש ב100 שקל).

בסוף התקופה יהיו לך במינימום 3600 שקלים וכנראה שעוד כי ריבית וכו (אין לי כוח לעשות חישוב) ותוכל לקנות מחשב נייד לכבוד הלימודים במזומן במקום לבקש מההורים או לעשות תשלומים.

חיסכון זה שריר שצריך לאמן וכמה שיותר מוקדם יותר טוב.

 

[אקראי]

דווקא לפטופ היא דרך מעולה להתחיל להתאמן על השקעה. תשים כל חודש 100 שקל בצד אחרי שנה יהיו 1200 תקנה קרן כספית. תראה איך הריבית עובדת לטובתך ותמשיך להזרים לאותה קרן 100 שקל בחודש (או 1200 פעם בשנה אם לא בא לך לקנות כל חודש ב100 שקל).

בסוף התקופה יהיו לך במינימום 3600 שקלים וכנראה שעוד כי ריבית וכו (אין לי כוח לעשות חישוב) ותוכל לקנות מחשב נייד לכבוד הלימודים במזומן במקום לבקש מההורים או לעשות תשלומים.

חיסכון זה שריר שצריך לאמן וכמה שיותר מוקדם יותר טוב.

קודם כול תודה רבה על הפירוט!

לגבי החיסכון: אין טעם כי כבר יש חסכונות. כל מה שאני צריך זה לפתוח חשבון מסחר עצמאי

״בסוף התקופה״ – כמה שנים? מניח ששלוש כי אז אצטרך לקנות לפטופ

ואני חשבתי לעשות ככה: להשקיע את רוב ההון בקרנות סל, ובו בזמן להפקיד ₪100 מהמשכורת לקרן כספית שתהווה קרן חירום, אבל גם קרן לבזבוזים חד־פעמיים יחסית יקרים (טלפון, לפטופ)
יש כאלה שהמליצו לי לעשות חיסכון נפרד לבזבוזים האלה, אבל לא ברור לי איפה לפתוח את החיסכון הייעודי לבזבוזים. עוד קרן כספית? חיסכון בבנק חלילה?

צריך ₪1200 כדי לקנות קרן כספית?

ומה הכוונה ב״תראה איך הריבית עובדת לטובתך״? היא יכולה לעבוד גם לרעתי? כי הבנתי שקרן כספית זה אחלה פתרון לקרן חירום, גם לכמה שנים, ושהסיכון בה נמוך מאוד.

 

[ברוש1]

אני באמת לא ארצה לצאת 100% מהשוק, זו נראית לי כמו החלטה די מטומטמת

הכל תלוי במצב הספציפי ובאופי שלך.
נניח (רק לצורך עברת העקרון) שיש משכנתא שהריבית הקבועה שלה היא 15 אחוז ובשוק ההון אתה עושה עשר אחוז בשנים טובות. ברור שזו החלטה מטומטמת להשאיר אפילו שקל בשוק ההון.
כשתגיע לצומת ההחלטה תקבל אותה. עד אז כמו שהציעו אתה יכול להתחיל

 

[אקראי]

הכל תלוי במצב הספציפי ובאופי שלך.
נניח (רק לצורך עברת העקרון) שיש משכנתא שהריבית הקבועה שלה היא 15 אחוז ובשוק ההון אתה עושה עשר אחוז בשנים טובות. ברור שזו החלטה מטומטמת להשאיר אפילו שקל בשוק ההון.
כשתגיע לצומת ההחלטה תקבל אותה. עד אז כמו שהציעו אתה יכול להתחיל

שאלה אחרונה: למה זו החלטה מטומטמת?
כי חסרים 5%?
כי אני לא חושב שאי פעם ארצה לצאת לגמרי משוק ההון, כי אז אני פשוט לא ארוויח
(כמובן יהיו תקופות שאני לא ארוויח גם כשאני בו; אני מדבר על הטווח הארוך)

 

[ברוש1]

שאלה אחרונה: למה זו החלטה מטומטמת?
כי חסרים 5%?
כי אני לא חושב שאי פעם ארצה לצאת לגמרי משוק ההון, כי אז אני פשוט לא ארוויח
(כמובן יהיו תקופות שאני לא ארוויח גם כשאני בו; אני מדבר על הטווח הארוך)

בא נוריד את הדוגמא התיאורטית שהבאתי למספרים. יש לך מאה שח ושתי אפשרויות:

אופציה	בשוק ההון	משכנתא	סהכ אחרי שנה
א	100	100	110 בשוק ההון. -115 המשכנתא. סהכ מופסד ב5
ב	0	0	0

שים לב שלצורך הפשטות והתמקדות בעיקר התעלמתי מההחזר החודשי שקיים באופציה א ואילו באופציה ב זהו סכום חופשי שניתן להשקיע.
במציאות כמובן זה לא כל כך פשוט. אף אחד לא יכול להבטיח תשואה תהיה בשוק ההון לטובה או לרעה, וכך גם לא את הריבית בחלק ממסלולי המשכנתא. זה תלוי גם בתוכניות למיחזור אם קיימות, נקודות יציאה, תוכניות משפחתיות לעתיד, עמלות פרעון ועוד

דקה פקטו השאלה היא האם אתה לוקח הלוואה בתנאים המסוימים של המשכנתא כדי להשקיע אותם בשוק ההון.

 

[efrat]

ואני חשבתי לעשות ככה: להשקיע את רוב ההון בקרנות סל, ובו בזמן להפקיד ₪100 מהמשכורת לקרן כספית שתהווה קרן חירום, אבל גם קרן לבזבוזים חד־פעמיים יחסית יקרים (טלפון, לפטופ)
יש כאלה שהמליצו לי לעשות חיסכון נפרד לבזבוזים האלה, אבל לא ברור לי איפה לפתוח את החיסכון הייעודי לבזבוזים. עוד קרן כספית? חיסכון בבנק חלילה?

תקנה 2 קרנות כספיות ותקרא לאחת חיסכון לשעת חירום ולשניה חיסכון לביזבוזים. תפקיד כל חודש כמה שאתה רואה לנכון לכל אחת. אתה גם יכול לקנות עוד קרן כספית ולקרוא לה כסף לטיול בחול. לי זה נראה מיותר וקרן כספית אחת זה מספיק למקרי חירום / ביזבוזים שצריך. רק לא לשכוח להפקיד לשם באופן קבוע.

״בסוף התקופה״ – כמה שנים? מניח ששלוש כי אז אצטרך לקנות לפטופ

כמה שתחליט. או שיגיע הזמן שתצטרף את המחשב או שיבוא לך לנסוע לחול.

צריך ₪1200 כדי לקנות קרן כספית?

לא יודעת מה המינימום אבל אני אישית לא אוהבת לקנות כל כמה חודשים בסכומים קטנים אז אני מחכה קצת וקונה בסכום גדול לעיתים יותר רחוקות. לא מתאים לכולם יש כאלה שמקפידים לקנות על ריבעון או כל חודש. סתם נתתי דוגמא.

ומה הכוונה ב״תראה איך הריבית עובדת לטובתך״? היא יכולה לעבוד גם לרעתי? כי הבנתי שקרן כספית זה אחלה פתרון לקרן חירום, גם לכמה שנים, ושהסיכון בה נמוך מאוד.

בטווח הארוך הריבית כן עובדת לטובתך. יש שנים / חודשים טובים יותר או פחות אבל בגדול אם תחכה מספיק זמן ותיהיה לך מספיק סבלנות סביר שהריבית תעבוד לטובתך (לא ממליצה לא יועצת וכו)

 

[אקראי]

תקנה 2 קרנות כספיות ותקרא לאחת חיסכון לשעת חירום ולשניה חיסכון לביזבוזים. תפקיד כל חודש כמה שאתה רואה לנכון לכל אחת. אתה גם יכול לקנות עוד קרן כספית ולקרוא לה כסף לטיול בחול. לי זה נראה מיותר וקרן כספית אחת זה מספיק למקרי חירום / ביזבוזים שצריך. רק לא לשכוח להפקיד לשם באופן קבוע.


כמה שתחליט. או שיגיע הזמן שתצטרף את המחשב או שיבוא לך לנסוע לחול.


לא יודעת מה המינימום אבל אני אישית לא אוהבת לקנות כל כמה חודשים בסכומים קטנים אז אני מחכה קצת וקונה בסכום גדול לעיתים יותר רחוקות. לא מתאים לכולם יש כאלה שמקפידים לקנות על ריבעון או כל חודש. סתם נתתי דוגמא.


בטווח הארוך הריבית כן עובדת לטובתך. יש שנים / חודשים טובים יותר או פחות אבל בגדול אם תחכה מספיק זמן ותיהיה לך מספיק סבלנות סביר שהריבית תעבוד לטובתך (לא ממליצה לא יועצת וכו)

אני חושב שאני אלך על קרן אחת וזהו.

בנוגע לריבית: אפשרי להפסיד כסף מקרן כספית? נניח שמתי ₪100 ואחרי חודש יש ₪90. הבנתי שאם זה ככה, אז לשקל אין באמת שום ערך.
הרי מצמידים את הריבית לאניפלציה, ואם היא נמוכה מהאינפלציה, זה אומר שהשקל שווה פחות מהערך שבו הוא יורד. משהו כזה, נראה לי.