האם אנחנו עושים מספיק?

[teddypicker]

שלום,

מי אנחנו:
זוג הייטקיסטים + 2, לקראת 40.
אנחנו בשנים של שיא ההוצאות, גרים באיזור מרכזי בעיר מרכזית, מסגרות פרטיות לילדים.

ההשקעות שלנו:
קרן מדד עולמי בחשבון ממוסה - 600k
קרנות השתלמות S&P 500 / מדד עולמי - 800k
RSU גאמפא - 800k
דירה להשקעה ששמנו עליה 1.5M ועוד משכנתא 1.7M בתנאים טובים. (שווי הדירה עלה מאז)
ללא קריפטו.

שמים 10k בצד כל חודש שהולכים לחשבון הממוסה.


ולשאלה:
אנחנו כבר כמה שנים ב100% מניות, פרופיל הסיכון הזה מתאים לנו, רק מכניסים כסף ולא מוכרים בירידות, ויודעים לחיות מהעו״ש.
בצורה אירונית, צורת ההשקעה המסוכנת הזאת הפכה להיות second nature, וככזה החלה לשעמם
אין בעיה עם שעמום ולהתעשר לאט, ולא מתכננים לצאת מהפוזיציות - ברור לנו שרוב הכסף צריך להישאר שם (אני עוד בשיחות עם אשתי לגבי פיזור הRSU בשווי הגבוה....לא נסגרתי עם עצמי שזה נכון אם לומר את האמת).

המטרה שלנו היא להוריד אחוזי משרה בשנים הקרובות, מה שיאפשר התרחקות מהעיר.
לאחרונה, אני מתחיל לחשוב על לייצר קצת הכנסות פאסיביות מערוצים אחרים, אולי בדמות נדל״ן בארה״ב ואנגליה, אבל לא ממש התחלתי את החקירה.ֿ
אין הכוונה לאפיקים עתירי תשואה / סיכון (לא הלוואות חברתיות למשל) אלא עוד גיוון יציב על חשבון תיק המניות שאולי יכניס תזרים מדי חודש.

אשמח לקבל דעות מכל הכיוונים, ולפרט עוד למי שרוצה. תודה

 

[פטל ואוכמניות]

לאחרונה, אני מתחיל לחשוב על לייצר קצת הכנסות פאסיביות מערוצים אחרים, אולי בדמות נדל״ן בארה״ב ואנגליה, אבל לא ממש התחלתי את החקירה.ֿ

שווה להעמיק בפרשת סוכנות נטו-וולסטרון-4 העונות ומה קרה שם. אישית, לא מתקרבת להשקעות אלטרנטיביות. אם תרצה נדל״ן כזה - לך ותקנה בעצמך.

לא המלצה לא ייעוץ

 

[מי אני מה אני]

מניות דבידנד גם מאפשרות הכנסה פאסיבית, אומנם לא יעיל מיסיות אבל יעיל פסיכולוגית לחלק מהאנשים.
לאנשים שיש הון גבוה במדדים מחקים, זה יכול להיות פתרון נחמד בשביל לראות מרשרשים כל רבעון בחשבון.
קישורים רלוונטיים:
איך לייצר הכנסה פסיבית ממניות דיבידנד
איך לנתח מניות דיבידנד כמו מלכה

חשוב לזכור שיש גם ETF שמאגדים בתוכם חברות מחלקות דבידנד, ככה שלא חייבים להיות חשופים למניה יחידה, למשל SCHD.

לא ממליץ, לא מייעץ ולא יודע.

 

[בת העמק]

שמים 10k בצד כל חודש שהולכים לחשבון הממוסה.

כמה אחוז זה מההכנסות נטו שלכם? לא נשמע הרבה להייטקיסטים בגאמפא...

המטרה שלנו היא להוריד אחוזי משרה בשנים הקרובות

ולצמצם הוצאות באופן רציני? או להתחיל להשתמש בתיק ההשקעות? כי לא הצטבר שם סכום גדול במיוחד (יחסית לפוטנציאל שלכם).

אני מתחיל לחשוב על לייצר קצת הכנסות פאסיביות מערוצים אחרים,

ההכנסה הפאסיבית הכי מהירה וקלה תהיה לצמצם הוצאות ולהגדיל חסכונות.

 

[teddypicker]

אישית, לא מתקרבת להשקעות אלטרנטיביות. אם תרצה נדל״ן כזה - לך ותקנה בעצמך.

מה נחשב אצלך לאלטרנטיבי? וכן, הכוונה לאחזקה עצמית ולא דרך קרן (כנראה דרך מלווי משקיעים)

 

[teddypicker]

מניות דבידנד גם מאפשרות הכנסה פאסיבית, אומנם לא יעיל מיסיות אבל יעיל פסיכולוגית לחלק מהאנשים.

תודה, קראתי את הפוסטים של הסולידית. אני לא בטוח שזה הכיוון.
חלק מהקרנות שלנו כבר מחלקות דיבידנד, אבל גם כי זה more of the same של שוק ההון ומעדיפים שלא להינעל על מניות בודדות עכשיו.

 

[teddypicker]

כמה אחוז זה מההכנסות נטו שלכם? לא נשמע הרבה להייטקיסטים בגאמפא...

ולצמצם הוצאות באופן רציני? או להתחיל להשתמש בתיק ההשקעות? כי לא הצטבר שם סכום גדול במיוחד (יחסית לפוטנציאל שלכם).

ההכנסה הפאסיבית הכי מהירה וקלה תהיה לצמצם הוצאות ולהגדיל חסכונות.

רק אחד מאיתנו בגאמפא ולא בתפקיד טכנולוגי.
בערך 20% וכבר ציינתי שאנחנו בשיא ההוצאות שלנו כמשפחה.

אין תכנון להשתמש בתיק ההשקעות, שאגב הוצאנו ממנו 1.5M לטובת הדירה, גם אז היית אומרת שזה לא גדול במיוחד? (2M+)

 

[פטל ואוכמניות]

מה נחשב אצלך לאלטרנטיבי? וכן, הכוונה לאחזקה עצמית ולא דרך קרן (כנראה דרך מלווי משקיעים)

השקעה אלטרנטיבית זה מונח במימון לא הגדרה שלי. לפי ויקי:
השקעה אלטרנטיבית היא השקעה שאינה נסחרת בשוק ההון, וכוללת שורה של אפשרויות בהן קרנות גידור, קרנות הון סיכון, השקעות בתשתיות, השקעה בנדל"ן ועוד. השקעות שכאלה מתאפיינות בחוסר רגולוציה והעדר שקיפות, בשל היותן לא מפוקחות על ידי הרשויות

 

[קפיצת הדרך]

אנחנו כבר כמה שנים ב100% מניות,

אתם לא ב- 100% מניות.
ההון הכולל שלכם (לא כולל הפנסיה שלא פירטתם) מחולק בין 60% מניות ו- 40% נדל״ן.
מניחה שאם כל הפנסיה שלכם מושקעת במסלולי מניות אז זה קצת יצטמצם. אבל אתם עדיין לא ב- 100% מניות.

שמים 10k בצד כל חודש שהולכים לחשבון הממוסה.

גם ההשקעה החודשית שלכם לא מושקעת ב- 100% במניות.
חלק הולך לחיסכון המנייתי (10K₪)
וחלק הולך לסגירת המשכנתא (כלומר מושקע בנדל״ן).
(ואני מניחה שהחלק של המשכנתא לא קטן לאור המשכנתא הגדולה).

אולי בדמות נדל״ן בארה״ב ואנגליה

מהנסיון האישי שלנו (נדל״ן באנגליה)…
אל.

 

[בת העמק]

כבר ציינתי שאנחנו בשיא ההוצאות שלנו כמשפחה.

לא בטוח, זה תלוי בהחלטות שלכם. אולי תרצו לממן לילדים לימודים, חתונה גדולה והון עצמי לדירות?

גם אז היית אומרת שזה לא גדול במיוחד? (2M+)

זה סכום יפה מאד, אבל אם יש לכם יעדים נוספים לעתיד (כמו הדוגמאות לעיל) אז אולי זה לא מספיק כדי לרדת באחוזי משרה.

ואם אתה רוצה שנשתתף בהתלבטות שלך, אולי כדאי לציין מה מצב קרנות הפנסיה שלכם, פרטים על המשכנתא (ריביות, כמה שנים נשאר, החזר חודשי) וכמה משכורת נטו נכנסת הביתה כל חודש (ואולי הכנסות נוספות).

 

[teddypicker]

מהנסיון האישי שלנו (נדל״ן באנגליה)…
אל.

אנא פרטי.
זה המקום

 

[A42]

אשמח לקבל דעות מכל הכיוונים, ולפרט עוד למי שרוצה. תודה

אם 10k זה 20 אחוז מההוצאות
אז ההוצאות שלכם הם 40k
מבלי להעביר ביקורת זה יחסית גבוה למצב המשפחתי שלכם ויקשה עליכם בהמשך להוריד משרה או בכלל לפרוש

הייתי דווקא מנתח יותר טוב את ההוצאות שלכם ומטפל בזה (מבלי להוריד איכות חיים לצורך רעיון כלומר לא לקנות אוכל יותר זול או לעבור לדירה יותר קטנה אלה להוריד בהוצאות הקבועות בצורות שלא ישפיעו עליכם כמו עמלות דמי ניהול ביטוחים דלק חשמל וכו)

נניח תחסכו 10k בהוצאות אתם תרוויחו פי 3
כי גם תחסכו בקצב פי 2
וגם תצורכו להגיע לסכום יותר קטן כי מראש בשביל 30k צריך רק 9 מליון שקל ולא 12 מיליון שצריך ל40k

הייתי משקיע כסף דווקא בלהוריד את ההוצאה החודשית
כמו רכב חשמלי בשביל להוריד הוצאות דלק
ספק חשמל פרטי או פאנלים סולרים
אולי גם דירה למגורים במקום דירה להשקעה וכו

 

[קפיצת הדרך]

אנא פרטי.
זה המקום

שמרחוק זה נראה נוצץ ומקרוב זה… איך לאמר… לא.
התשואה משכירות נמוכה וזה עוד בלי לקחת בחשבון ירידת ערך (של לפחות אחת הדירות).
אחת הבעיות, לדוגמא, זה הוצאות גדלות והולכות של ״וועד בית״, וההתנהלות הבעייתית מול החברה המנהלת את וועד הבית.
(באנגליה בעל הדירה משלם את וועד הבית אבל חסר יכולת להשפיע על ההתנהלות של חברת הניהול של הבניין, שאותה בוחר הפריהולד).

מדגישה:
1. זה נסיון *אישי* בלבד (באנגליה).
2. מדברת על דירות ב- Lease (אולי דירות פריהולד זה שונה)

דעתי האישית - לא להשקיע בדברים שלא מבינים. ושוק נדל״ן במדינה אחרת, עם מערכת חוקים אחרת, התנהלות בין שוכר למשכיר שונה, וריחוק פיזי, זה בהגדרה יוצר שוק שאתה, כנראה, לא מבין בו.

 

[ונגר]

ולהתעשר לאט

עם רוב ההון במדד מניות עולמי, סנופי וגאמפא, נראה לי שאיבדת תחושה למה נחשב לאט, ואיזה סיכון צריך לקחת כדי להתעשר מההון יותר מהר

 

[MichaelScott]

בערך 20% וכבר ציינתי שאנחנו בשיא ההוצאות שלנו כמשפחה.

למעשה, יש רק פורטפוליו אחד.
צריך להבין כמה אתם חוסכים בסך הכל מתוך סך כל ההכנסות שלכם כדי להעריך את מצבכם.
1. אתם חוסכים 20% מהנטו של שכרי הבסיס (ואני מנחש שזה גם עם offset cash flow חיובי או שלילי מהדירה להשקעה)
2. חוסכים עוד כ-20% מהברוטו של שכרי הבסיס לפנסיה
3. חוסכים 0-10% משכרי הבסיס לקרנות השתלמות (נתון חסר - האם לשניכם קרנות השתלמות? האם ההפרשה היא על כל השכר או רק עד למקסימום הפטור ממס?)
4. חוסכים את כל (?) הRSU שאתם מקבלים, העריכו את גודל החיסכון הזה כממוצע חודשי
5. האם אתם מקבלים בונוסים ואם כן האם הם משוקללים ב(1) או שהם משמשים לצריכה או חיסכון מעבר למכוסה ב(1)?
6. חוסכים X בחודש בדמות חלק הקרן של החזר המשכנתא
7. הכנסות נוספות?

ואז קחו את סכום החסכון והעריכו אותו כאחוז מכלל ההכנסות (כולל RSU).
לדעתי האישית 50% זה סדר גודל טוב להיות בו.

 

[KickR]

למעשה, יש רק פורטפוליו אחד.
צריך להבין כמה אתם חוסכים בסך הכל מתוך סך כל ההכנסות שלכם כדי להעריך את מצבכם.
1. אתם חוסכים 20% מהנטו של שכרי הבסיס (ואני מנחש שזה גם עם offset cash flow חיובי או שלילי מהדירה להשקעה)
2. חוסכים עוד כ-20% מהברוטו של שכרי הבסיס לפנסיה
3. חוסכים 0-10% משכרי הבסיס לקרנות השתלמות (נתון חסר - האם לשניכם קרנות השתלמות? האם ההפרשה היא על כל השכר או רק עד למקסימום הפטור ממס?)
4. חוסכים את כל (?) הRSU שאתם מקבלים, העריכו את גודל החיסכון הזה כממוצע חודשי
5. האם אתם מקבלים בונוסים ואם כן האם הם משוקללים ב(1) או שהם משמשים לצריכה או חיסכון מעבר למכוסה ב(1)?
6. חוסכים X בחודש בדמות חלק הקרן של החזר המשכנתא
7. הכנסות נוספות?

ואז קחו את סכום החסכון והעריכו אותו כאחוז מכלל ההכנסות (כולל RSU).
לדעתי האישית 50% זה סדר גודל טוב להיות בו.

הם ביקשו הצעות לשיפור, אתה יכול לעקם את המספרים אבל זה לא עוזר להם במטרה שלהם להוריד אחוזי משרה בשנים הקרובות.
אם הם יורידו את ההוצאות ב25% הם יחסכו 70% מההכנסה וזה יקרב אותם הרבה יותר מהר ליעד שלהם (במיוחד כשהסכום הנדרש קטן בהתאמה).
אם להוריד ב25% זה קשה אז שיתחילו ממשהו.
להעלות את התשואה בצורה שלא תדרוש מהם סיכון לא מפוצה יהיה להם קשה, ולהעלות את ההכנסות זה כנראה מובן מאליו.
אבל עם הוצאות של 40 אלף בחודש זה לא מפתיע שכמה אנשים בשרשור הציעו להם להתמקד בזה.

 

[MichaelScott]

הם ביקשו הצעות לשיפור, אתה יכול לעקם את המספרים אבל זה לא עוזר להם במטרה שלהם להוריד אחוזי משרה בשנים הקרובות.
אם הם יורידו את ההוצאות ב25% הם יחסכו 70% מההכנסה וזה יקרב אותם הרבה יותר מהר ליעד שלהם (במיוחד כשהסכום הנדרש קטן בהתאמה).
אם להוריד ב25% זה קשה אז שיתחילו ממשהו.
להעלות את התשואה בצורה שלא תדרוש מהם סיכון לא מפוצה יהיה להם קשה, ולהעלות את ההכנסות זה כנראה מובן מאליו.
אבל עם הוצאות של 40 אלף בחודש זה לא מפתיע שכמה אנשים בשרשור הציעו להם להתמקד בזה.

שני הדברים לא סותרים, אני מציע לבחון את כלל ההכנסות והחסכון (לצורך העניין RSU קה״ש והחזרי קרן למשכנתא). להתעלם מהרכיבים האלה היא היא למעשה ״לעקם את המספרים״.
מבחינת הורדת אחוזי משרה עוד כמה שנים - ההגדרה הזאת כרגע היא מאוד לא מפורשת (כמה אחוזים, כמה שנים) אבל בשביל להתחיל לבצע את החישוב צריך קודם כל לשקלל את כל ההכנסות ואת כל ההוצאות.

 

[teddypicker]

ואם אתה רוצה שנשתתף בהתלבטות שלך, אולי כדאי לציין מה מצב קרנות הפנסיה שלכם, פרטים על המשכנתא (ריביות, כמה שנים נשאר, החזר חודשי) וכמה משכורת נטו נכנסת הביתה כל חודש (ואולי הכנסות נוספות).

בכיף,
איזור ה2.5M פנסיות משותף.
משכנתא - 900א׳ פריים-0.7 ו800 א׳ קל״צ 4.49% לעוד 29 ו-23 שנה בהתאמה.
משכורות (ניתן להבין מאחוז החיסכון) 50k כרגע אבל לאחד מאיתנו צפויה ירידה במשרה הבאה.

לכל אלו שמגיבים על ההוצאות אענה במרוכז - אתם צודקים, כרגע אנחנו לא ממש מחשבנים (אם כי לא בזבזנים מטבענו).
אנחנו מודעים ומבחירה לא מהדקים את החגורה כרגע כי יש דברים קשים יותר כרגע להתמודד איתם. ואציין שוב שהמסגרות תופסות חלק ניכר מזה.

מטרת הדיון המקורית היתה מסלולי השקעה... לשיטתי גם אם נפנה כסף מהוצאות / נגדיל הכנסות, עדיין תישאל השאלה לאן הכסף הזה הולך - אגב יכול להיות שאנחנו מאופטמים כבר, ורובכם יגיד ״לא לגעת״. אבל הכיוון שהדיון תפס מפקס אותי.

עם רוב ההון במדד מניות עולמי, סנופי וגאמפא, נראה לי שאיבדת תחושה למה נחשב לאט, ואיזה סיכון צריך לקחת כדי להתעשר מההון יותר מהר

לא איבדתי, הכוונה היתה לא לנסות לעשות את המכה עם איזה קריפטו / מניה בודדת.

אולי גם דירה למגורים במקום דירה להשקעה וכו

לא הבנתי את זה, זה שקול לגור בדירה שקנית או להשכיר אותה ולשכור במקום אחר. אם כבר בדירה להשקעה אתה חוסך יותר בהוצאות ״דירת החלומות״ שלא יתבטאו בתשואה...

למעשה, יש רק פורטפוליו אחד.
צריך להבין כמה אתם חוסכים בסך הכל מתוך סך כל ההכנסות שלכם כדי להעריך את מצבכם.

יפה, כנראה כשניכנס לניתוחים האלה זה כבר יהיה עם מטרה ברורה וכמותית (תוך כמה שנים, כמה אחוזי משרה לרדת, כמו שמישהו פה שאל) ואז גם יהיה יותר קל לחתוך בבשר החי.

 

[KickR]

שני הדברים לא סותרים, אני מציע לבחון את כלל ההכנסות והחסכון (לצורך העניין RSU קה״ש והחזרי קרן למשכנתא). להתעלם מהרכיבים האלה היא היא למעשה ״לעקם את המספרים״.
מבחינת הורדת אחוזי משרה עוד כמה שנים - ההגדרה הזאת כרגע היא מאוד לא מפורשת (כמה אחוזים, כמה שנים) אבל בשביל להתחיל לבצע את החישוב צריך קודם כל לשקלל את כל ההכנסות ואת כל ההוצאות.

הם נשאלו כמה אחוזים מהנטו הם חוסכים ועל זה הם ענו, לא הבנתי למה זה ״מעקם את המספרים״

 

[KickR]

יפה, כנראה כשניכנס לניתוחים האלה זה כבר יהיה עם מטרה ברורה וכמותית (תוך כמה שנים, כמה אחוזי משרה לרדת, כמו שמישהו פה שאל) ואז גם יהיה יותר קל לחתוך בבשר החי.

אני חושב שהנקודה שניסו להעביר לכם (חוץ מזה שאתם מוציאים הרבה) היא ששווה להיכנס לניתוחים האלה מוקדם מדי מאשר ״מאוחר מדי״, כי ככל ש״תחתכו בבשר החי״ (שזה קצת מוזר להגיד כי אתם כנראה מאוד רחוקים מתקציב עצמות יבשות) יותר מוקדם, תהיה לכך השפעה יותר גדולה על היכולת שלכם להגיע ל״עצמאות כלכלית״ (גם אם ״חלקית״) מהר יותר.
זה גם ייתן לכם הזדמנות להחליט מוקדם יותר על אילו דברים אתם מעדיפים לא לוותר גם אם זה אומר לעבוד במשרה מלאה עוד x שנים (או לעבוד ביותר אחוזי משרה לעוד y שנים, או צירוף כלשהו של הנ״ל)