פרולוג
אז ככה אנחנו זוג נשוי, בני 35, גרים באזור השרון, ילדים: 11, 8 ו4
התחתנו בגיל צעיר, בהתחלה בקושי היינו משלמים שכירות המשכורות היו נמוכות אבל הצלחנו לחסוך לא רע בכלל,
קצת עזרה חודשית של ההורים ואחרי 5 שנים הצלחנו לקנות דירה ראשונה ב900K עם משכנתא של 630K
לאחר 3 שנים היינו שיפרנו דיור לדירה ב1.7M לאחר מכירת דירה ב1.2M והיינו צריכים להוסיף למשכנתא 500K סה"כ מליון.
היום אנחנו עם שכורת נטו משותפת 30K שכירים במשרה מלאה, וחושבים שוב לשפר דיור עוד 3 שנים יפורט בהמשך.
הוצאות, בהתפלגות:
הוצאות חיוניות (משכנתא, ארנונה ועד, ביטוחים וגנים) 8K
הוצאות חיוניות משתנה (אוכל, חשמל, מים גז) 4.5K
מותרות קבועות (רכב, טלוזיה, עוזרת, כושר, חוגים) 2K
מותרות משתנה (דלק, אוכל בחוץ, ביגוד, ריהוט, בילויים, חופשות, אירועים וכו..) 13K
סה"כ הוצאות כ27K
הייתי מעוניינן להתקטין הוצאות בעיקר במותרות, אבל שם בעיקר מדובר על
איכות חיים ככה שקשה לנו לוותר.
חסכונות:
גמל להשקעה:
חסכון פשוט:
סה"כ כ60K
- האם ניתן לשפר לדעתכם? יש לציין שחסכונות אלה בעיקר מיועדים לטיולים משפחתיים עבור בר מצווה (עוד שנתיים ועוד 5 שנים)
נכסים:
דירה שווי שוק עכשיוי כ1.8, כ1 מיליון במשכנתא
קרנות השתלמות כ230K
פנסיה 650K
RSU + ESSP כ250K נזילים
צרכים וציפיות עתידיים:
בהמשך לפרולוג, גרים כיום בדירת 4 חדרים ומעוניינים עוד כ3 שנים לשפר דיור לדירת 5 חדרים, שכיום מחיר השוק שלה כ2.5, כלומר תוספת של 700K לאחר מכירת הדירה הנוכחית.
המטרה היא לא לעלות את גודל המשכנתא.
שאלות:
אז ככה אנחנו זוג נשוי, בני 35, גרים באזור השרון, ילדים: 11, 8 ו4
התחתנו בגיל צעיר, בהתחלה בקושי היינו משלמים שכירות המשכורות היו נמוכות אבל הצלחנו לחסוך לא רע בכלל,
קצת עזרה חודשית של ההורים ואחרי 5 שנים הצלחנו לקנות דירה ראשונה ב900K עם משכנתא של 630K
לאחר 3 שנים היינו שיפרנו דיור לדירה ב1.7M לאחר מכירת דירה ב1.2M והיינו צריכים להוסיף למשכנתא 500K סה"כ מליון.
היום אנחנו עם שכורת נטו משותפת 30K שכירים במשרה מלאה, וחושבים שוב לשפר דיור עוד 3 שנים יפורט בהמשך.
הוצאות, בהתפלגות:
הוצאות חיוניות (משכנתא, ארנונה ועד, ביטוחים וגנים) 8K
הוצאות חיוניות משתנה (אוכל, חשמל, מים גז) 4.5K
מותרות קבועות (רכב, טלוזיה, עוזרת, כושר, חוגים) 2K
מותרות משתנה (דלק, אוכל בחוץ, ביגוד, ריהוט, בילויים, חופשות, אירועים וכו..) 13K
סה"כ הוצאות כ27K
הייתי מעוניינן להתקטין הוצאות בעיקר במותרות, אבל שם בעיקר מדובר על
איכות חיים ככה שקשה לנו לוותר.
חסכונות:
גמל להשקעה:
איפה | סהכ | השקעה חודשית | תשואה השנה | דמי ניהול – הפקדות | דמי ניהול - חיסכון |
אלטשולר שחם חיסכון פלוס מניות | 14333.1 | 250 | 8.03% | 0.00% | 0.99% |
אלטשולר שחם חיסכון פלוס אג"ח עד 15% במניות | 12001.89 | 250 | 3.78% | 0.00% | 0.99% |
חסכון פשוט:
איפה | סהכ | השקעה חודשית | תשואה השנה | דמי ניהול – הפקדות | דמי ניהול - חיסכון |
מגדל קשת לפרט – אגח עד 25% מניות | 35708 | 500 | 5.20% | 0.00% | 1.09% |
סה"כ כ60K
- האם ניתן לשפר לדעתכם? יש לציין שחסכונות אלה בעיקר מיועדים לטיולים משפחתיים עבור בר מצווה (עוד שנתיים ועוד 5 שנים)
נכסים:
דירה שווי שוק עכשיוי כ1.8, כ1 מיליון במשכנתא
קרנות השתלמות כ230K
קופה | דמי ניהול | האם פעיל | סהכ |
אלטשולר שחם השתלמות כללי | 0.8 | כן | 79,618.00 |
אלטשולר שחם השתלמות כללי | 0.8 | לא | 38,222.00 |
אלטשולר שחם השתלמות כללי | 0.8 | לא | 19382 |
אקסלנס | 0.8 | כן | 678.19 |
יהב-קרן השתלמות וחיסכון לאחים ואחיות בע"מ | 0.27% | כן | 93579.87 |
פנסיה 650K
שם | סהכ צבירה | פנסיה צפיה | חברת ביטוח | דמי ניהול מהפקדה | דמי ניהול מחיסכון |
פנסיה נוספת - אין מידע | 300000 | ||||
פנסיה כללית - מסלול לבני 50 ומטה - תשואה 4.9% | 142,580.06 | 1926.53 | הראל | 1.36% | 0.139% |
פנסיה - מסלול לבני 50 ומטה - תשואה 6% | 219,976.91 | 3955.36 | הראל | 1.36% | 0.139% |
RSU + ESSP כ250K נזילים
צרכים וציפיות עתידיים:
בהמשך לפרולוג, גרים כיום בדירת 4 חדרים ומעוניינים עוד כ3 שנים לשפר דיור לדירת 5 חדרים, שכיום מחיר השוק שלה כ2.5, כלומר תוספת של 700K לאחר מכירת הדירה הנוכחית.
המטרה היא לא לעלות את גודל המשכנתא.
שאלות:
- לפי הצפי בשנתיים – שלוש הקרובות התווספו למניות עוד 200K דרך ESPP ו RSU, כיום כולם על מניה אחת בחברה שאני עובד, לאחרונה הבנתי שזה יותר מדי כסף לסכן על חברה אחת. השאלה מכיוון שאני צריך את הכסף נזיל לעוד כ3 שנים מה כדי לעשות?
- האם ניתן לשפר דמי ניהול בגמל שקיים לי היום? האם כדי להעביר את חסכון במגדל לגמל או שזה יגרור אירוע מס' ולא כדי?
- השתלמות, ממה שקראתי מכיוון שאני חושב לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות אי אפשר לעבור לIRA, האם הבנתי נכון?
או שאפשר לעבור לשנתיים-שלוש עד ולחזור חזרה? האם זה כדי?
נערך לאחרונה ב: