התנהלות ישירות מול קרן הפנסיה

[רעות]

שאלה נוספת למבינים בדבר - החלטתי לעבוד ישירות מול מגדל, בתנאים של - 1.5% ו- 0.15%. נשמע לי תנאים די טובים. השאלה העיקרית היא - אני מתכננת להתפטר עוד חודש וחצי. האם שווה לי לחכות חודשיים ורק אז "להיפטר" מהסוכן שלי ע"מ שיעזור לי בתהליך הפיטורים? (אני לא בקיאה בתחום ולא יודעת מה המשמעות של עזיבת מקום עבודה וכמה קשה לבצע את הדברים בעצמי). מכיוון שזה בעצם יעלה לי עמלה של חודשיים, האם כדאי להמתין?
(ואם מישהו חש פרץ אנרגיה להסביר לי, אשמח להבין איך מחשבים כמה בעצם אני משלמת כל חודש - נניח ממשכורת של 8000 ש"ח, ואיך אני מחשבת אם 1.25% ו- 0.2% זה תנאים יותר טובים מ.1.5% ו- 0.15% למשל).
תודה

 

[ע.מדי]

שאלה נוספת למבינים בדבר - החלטתי לעבוד ישירות מול מגדל, בתנאים של - 1.5% ו- 0.15%. נשמע לי תנאים די טובים. השאלה העיקרית היא - אני מתכננת להתפטר עוד חודש וחצי. האם שווה לי לחכות חודשיים ורק אז "להיפטר" מהסוכן שלי ע"מ שיעזור לי בתהליך הפיטורים? (אני לא בקיאה בתחום ולא יודעת מה המשמעות של עזיבת מקום עבודה וכמה קשה לבצע את הדברים בעצמי). מכיוון שזה בעצם יעלה לי עמלה של חודשיים, האם כדאי להמתין?
(ואם מישהו חש פרץ אנרגיה להסביר לי, אשמח להבין איך מחשבים כמה בעצם אני משלמת כל חודש - נניח ממשכורת של 8000 ש"ח, ואיך אני מחשבת אם 1.25% ו- 0.2% זה תנאים יותר טובים מ.1.5% ו- 0.15% למשל).
תודה

שילמת לו כל כך הרבה אז שיעבוד, החודשיים האלא לא ישנו את הצבירה שלך לכאו אן לכאן
תכנסי למחשבון של מירב (לקבל את המירב) תכניסי את הצבירה ואת המשכורת ותקבלי את ההפרש בין שיטה א לשיטה ב

 

[רעות]

תודה תיארתי לעצמי.. .אך האם אין סכנה שכשאהיה מחוסרת עבודה הוא פתאום לא יציע לי את אותם תנאים ויטען שזה היה רלוונטי רק לו הייתי שכירה ומפרישה X בחודש? כלומר האם עדיף לי לנצל את היותי שכירה כרגע כדי להשיג עסקה טובה יותר?(לא יודעת מתי אהיה שוב שכירה)

 

[ע.מדי]

תודה תיארתי לעצמי.. .אך האם אין סכנה שכשאהיה מחוסרת עבודה הוא פתאום לא יציע לי את אותם תנאים ויטען שזה היה רלוונטי רק לו הייתי שכירה ומפרישה X בחודש? כלומר האם עדיף לי לנצל את היותי שכירה כרגע כדי להשיג עסקה טובה יותר?(לא יודעת מתי אהיה שוב שכירה)

אם את עובדת ישיר עם מגדל אז אין לסוכן כבר קשר אליך,
כלומר אחרי סיום העבודה והגשת הטפסים את מתחברת למגדל ישירות.
עכשיו לא בטוח שאת ההצעה שקיבלת עכשיו ממגדל תקבלי כשתהיי מובטלת, זה תלוי בסכום הצבירה שלך ובגילך. אבל גם אם את נשארת עם הסוכן מגדל יכולה להעלות את התעריפים במידה והתנאים הם לא של הסוכן אלא של המעסיק.
תבדקי את זה מול הסוכן/מעסיק
ואם תחליטי לעבור למגדל בישיר אחרי העזיבה
תקבלי הצעה מעודכנת למצבך.
כדאי לך לבדוק אפשרות של המשך רצף ביטוחי בקרן , אפשר לשלם את זה פרטי למשל זמן מסויים כך שאם חזרת לעבוד לא תצטרכי לעבור חיתום רפואי מחדש תשאלי את @נדב , הוא בקיא בזה

 

[רעות]

רגע פספסתי אותך קצת אני חופשיה לעשות מה שאני רוצה מבחינת המעסיק (כל אחד דואג לעצמו פה). כרגע (טרם החתימה על התנאים החדשים) אני עם סוכן ומשלמת 0.3 ו- 0.25. השאלה היא בעצם אם עדיף להישאר עם סוכן עוד חודשיים עד ההתפטרות או לא, כשהשיקול הוא בעצם שמצד אחד עדיף שהסוכן יעזור לי בתהליך (כי כבר שילמתי לו מלא וזה) ומצד שני שאולי עדיף לי לתפוס את התנאים כל עוד אני שכירה, ואולי עוד חודשיים כבר לא יאהבו אותי במגדל כ"כ

 

[ע.מדי]

רגע פספסתי אותך קצת אני חופשיה לעשות מה שאני רוצה מבחינת המעסיק (כל אחד דואג לעצמו פה). כרגע (טרם החתימה על התנאים החדשים) אני עם סוכן ומשלמת 0.3 ו- 0.25. השאלה היא בעצם אם עדיף להישאר עם סוכן עוד חודשיים עד ההתפטרות או לא, כשהשיקול הוא בעצם שמצד אחד עדיף שהסוכן יעזור לי בתהליך (כי כבר שילמתי לו מלא וזה) ומצד שני שאולי עדיף לי לתפוס את התנאים כל עוד אני שכירה, ואולי עוד חודשיים כבר לא יאהבו אותי במגדל כ"כ

נכון, קרנות הפנסיה נוטות להעלות תעריפים לעמיתים לא פעילים (כי הן יכולות) אלא אם כן זה יגרום לעמית (שיש לו הרבה כסף והוא לא על סף פרישה כך שיתקשה לבצע ניוד לקרן אחרת) לנטוש אותן.

לדעתי הלא מלומדת כנראה שעדיף לך לסיים את התהליך במסגרת העבודה, ולאחר שהכל נשגר לשביעות רצונך לבצע שופינג מול מגדל כשהם יודעים מה מצבך וכך לא תאבדי תנאים של הסוכן רק כדי לגלות שמגדל "דפקה לך ברז" וגובה ממך את המקסימום שזה 6% + מההפקדה (לא רלבנטי למובטל) ו 0.25% מהצבירה
נכון שזה זהה למה שיש לך בפועל מהסוכן אבל אם כך למה לבצע את ניוד ? בשביל העיקרון ? כמה מיליונים יש לעיקרון הזה ? (פרפרזה לאמרה של סטאלין "כמה דיביזיות יש לאפיפיור ?")

 

[רעות]

לא הבנתי את החלק של לאבד תנאים... הרי אם אני אחתום עכשיו מול מגדל על תנאים יותר טובים (ללא הסוכן), הם יהיו "תקועים איתי" סוג של... לא? לפחות לזמן מה. בעוד שאם אחכה ואז הם "יידעו את מצבי" אז הם אולי לא יציעו לי את התנאים האלו בכלל... ככה אני יכולה כביכול לקבל תנאים טובים כאילו השינוי של עוד חודשיים לא ידוע לי והוא בבחינת הפתעה.. או שאני מפספסת משהו?

 

[ע.מדי]

לא הבנתי את החלק של לאבד תנאים... הרי אם אני אחתום עכשיו מול מגדל על תנאים יותר טובים (ללא הסוכן), הם יהיו "תקועים איתי" סוג של... לא? לפחות לזמן מה. בעוד שאם אחכה ואז הם "יידעו את מצבי" אז הם אולי לא יציעו לי את התנאים האלו בכלל... ככה אני יכולה כביכול לקבל תנאים טובים כאילו השינוי של עוד חודשיים לא ידוע לי והוא בבחינת הפתעה.. או שאני מפספסת משהו?

תלוי על מה את חותמת, בד"כ הם לא מבטיחים שום דבר או שכותבים "כל עוד ימשיכו ההפקדות כסדרן",
הם יכולים להוסיף דיסקליימר "החברה שומרת לעצמה את הזכות לבטל/לשנות את ההצעה" או "ההצעה היא לטווח של (שנה/שנתיים)"
אני מניח שתאגיד כמו מגדל קנות פנסיה שמחזיק תיק של כ 50 מליארד ש"ח לא משאיר שום דבר למזל (מול הלקוחות) ויש לו מחלקה משפטית אפקטיבית
פשוט לא להניח שום דבר מראש

 

[hp1]

ואם מישהו חש פרץ אנרגיה להסביר לי, אשמח להבין איך מחשבים כמה בעצם אני משלמת כל חודש - נניח ממשכורת של 8000 ש"ח, ואיך אני מחשבת אם 1.25% ו- 0.2% זה תנאים יותר טובים מ.1.5% ו- 0.15% למשל

בשביל ההשוואה הזו, ניתן להשתמש במחשבונים שב-
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/השפעת-דמי-הניהול-על-החיסכון-הפנסיוני.1697/

לשם הבנה, אם לקרן הפנסיה שלך מופרשים כל חודש (לדוגמא) 5%+5%+8.33% מהשכר (הפרשות עובד, מעביד ופיצויים), כלומר סך הכל 18.33%, אז כל חודש מופרשים 8000*0.1833 = 1466.4 ₪ לקרן הפנסיה שלך.
מתוך זה:
1. דמי ניהול על ההפקדה של 1.5% הם 1466.4*0.015=21.996 ש"ח בחודש.
2. דמי ניהול מצבירה של 0.15%, אומר שאם יש לך סדר גודל של 100,000 ש"ח צבורים בפנסיה, אז ירד לך בנוסף דמי ניהול שנתיים שנתי של כ- 100000*0.0015=150 ש"ח
(+ כמובן יש גם ביטוחים + מאזן אקטוארי שנתי)

 

[נדב]

במרבית הקרנות, עמיתים שלא מפקידים משלמים את מלא דמי הניהול. אם את מתכננת לקחת חופשה מעבודה סביר להניח שאין משמעות להטבה שתקבלי.
כמו @ע.מדי כתב, בסיום עבודה את צריכה לשמור על הזכויות שלך בקרן (הכיסוי הביטוחי ותקופת האכשרה שצברת). כדי לעשות את זה את צריכה לבצע הסדר ריסק. ולשלם רק עבור הכיסויים הביטוחים, התשלום יכל להתבצע מהחיסכון שקיים לך כבר בקרן.

 

[רעות]

א. תודה רבה על החישוב
ב. אני יכולה להמשיך להפקיד כמובטלת? התכנון הוא אכן לקחת חופש מעבודה, לפחות לכמה חודשים...
ג. למה סביר להניח שאין משמעות להטבה? לדעתכם הם ייסגו מזה ברגע שאתפטר?
ד. הסדר הריסק כדאי לי? מה יקרה אם לא אעשה? כמה אמור לעלות ומה חשוב לדעת?

תודה רבה לכל העוזרים והעוזרות

 

[ע.מדי]

תשובות
ב. אי אפשר להפקיד ללא מעסיק
ג. בזמן אבטלה אין הפקדות ולכן דמי הניהול הם רק מהצבירה ובאספקט הזה לפי מה שכתבת מגדל והסוכן מציעים אותו דבר, כמו שנדב כתב והוא משווק פנסיוני, קרנות הפנסיה אינן חייבות לשמר תנאים לעמיתים לא פעילים. אפשר תמיד לבצע מומ איתן, רצוי שיהיה לך צבירה גדולה ושאינך קרובה לגיל פרישה. עם הסוכן משמר לך תנאים דרכו זה לא בהכרח פתרון רע.
ד. ללא הסדר ריסק הקרן תהפוך ללא חסכון בלבד (כמעט) ואם תחזרי לעבוד תצטרכי לעבור חיתוםמץ רפואי ותקופת אכשרה של כ 5 שנים, בעזרת הסדר הריסק את שומרת על הכיסוי חי כך שבעת חזרה לעבודה שמרת על רצף ללא פגיעה.
כדאי ?זה תלוי בך, מצב רפואי, מספר תלויים בך, מה הצפי שלך לחזרה לעבודה (הסדר הריסק מוגבל בזמן נדמה לי לשנה אבל לא בטוח הסוכן יכל לבדוק עבוריך)
הסוכן יכל לחשב עבוריך את העלות, זה כנראה מספר עשרות בודדות של שקלים לחודש. וזה יורד מהצבירה של הקרן

 

[רעות]

תודה רבה! הרבה יותר ברור לי עכשיו
לא ידעתי שבזמן אבטלה נלקח רק מהצבירה וזה בעצם הופך את התנאים לדי דומים.
אני בת 32 ויש לי כ- 50,000 בקרן הפנסיה שלי (לא יודעת אם זה הופך אותי לאטרקטיבית עבור מגדל או לא). מתכננת להיות מובטלת לפחות 3 חודשים (כה כיף!) ואח"כ אולי לפתוח עסק (מה שנשמע עכשיו כאילו עלי לעשות די מהר כדי לא לאבד את הזכויות בקרן, כלומר כדי שאוכל להפקיד עצמאית)
מבינה שבכל מקרה שווה לי לעשות את הריסק, ובעצם לא שווה לי להיפטר מהסוכן כל עוד אני מובטלת ויש לי תנאים שהם לא "הכי גרועים" (0.3% ו-0.25%). הדילמה היחידה שלי היא שאני מרגישה צורך "לתפוס" את העסקה שהציעו לי שנשמעת לי מאד אטרקטיבית 1.5% ו- 0.15% , בהנחה שלא יוכלו להיפטר ממני רגע אחרי שעשיתי את העסקה. אבל ממה שאני מבינה מכם שאני טועה וזה לא יעבוד...

אגב לגבי זה שאי אפשר להפקיד באופן עצמאי - באתר "כל זכות" רשום:

עובד שכיר הנמצא בחופשה ללא תשלום וכן אדם הנמצא בתקופה של "בין עבודות", מובטל או עובד שפוטר או התפטר, ושהיה לו ביטוח פנסיוני דרך מקום עבודתו הקודם, יכול לשמור על הזכויות הפנסיוניות שצבר באמצעות הפקדות חודשיות עד לחידוש ההפרשות במקום העבודה החדש.
כיצד אפשר לשמור על רצף הזכויות הפנסיוניות שצבר העובד?

• עובד המתחיל עבודה חדשה, ושהיה לו ביטוח פנסיוני קודם, יכול לשמור על רצף הזכויות הפנסיוניות שצבר, באמצעות תשלומים חודשיים בסכומים קטנים.
• האפשרויות העומדות בפני העובד הן:
  1. לבצע הסדר ריסק (תשלומים נמוכים לקרן הפנסיה או לחברת הביטוח, המנהלת את פוליסת ביטוח המנהלים שלו, לתקופה מוגבלת על מנת להקפיא את המצב הקיים ולהבטיח כיסוי ביטוחי לתקופה זו);
  2. להפקיד לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים הפקדות חודשיות באופן עצמאי (במקרה כזה ממשיך העובד לצבור זכויות וותק חדשות לכל אורך ההפקדות, וגם מגדיל את החיסכון הפנסיוני).

 

[רעות]

ועוד משהו קטן - הסוכן של מגדל (כלומר זה שעובדים מול החברה ישירות, לא סוכן מתווך) כתב לי במייל לבקשתי:

"התנאים ניתנים לך גם אם תהיה עצמאית"

אנחנו עדיין איתנים בדעתנו שאין טעם לקפוץ על זה ושהם ישנו את דעתם ברגע שאתפטר?

 

[ע.מדי]

תודה רבה! הרבה יותר ברור לי עכשיו
לא ידעתי שבזמן אבטלה נלקח רק מהצבירה וזה בעצם הופך את התנאים לדי דומים.
אני בת 32 ויש לי כ- 50,000 בקרן הפנסיה שלי (לא יודעת אם זה הופך אותי לאטרקטיבית עבור מגדל או לא). מתכננת להיות מובטלת לפחות 3 חודשים (כה כיף!) ואח"כ אולי לפתוח עסק (מה שנשמע עכשיו כאילו עלי לעשות די מהר כדי לא לאבד את הזכויות בקרן, כלומר כדי שאוכל להפקיד עצמאית)
מבינה שבכל מקרה שווה לי לעשות את הריסק, ובעצם לא שווה לי להיפטר מהסוכן כל עוד אני מובטלת ויש לי תנאים שהם לא "הכי גרועים" (0.3% ו-0.25%). הדילמה היחידה שלי היא שאני מרגישה צורך "לתפוס" את העסקה שהציעו לי שנשמעת לי מאד אטרקטיבית 1.5% ו- 0.15% , בהנחה שלא יוכלו להיפטר ממני רגע אחרי שעשיתי את העסקה. אבל ממה שאני מבינה מכם שאני טועה וזה לא יעבוד...

אגב לגבי זה שאי אפשר להפקיד באופן עצמאי - באתר "כל זכות" רשום:

עובד שכיר הנמצא בחופשה ללא תשלום וכן אדם הנמצא בתקופה של "בין עבודות", מובטל או עובד שפוטר או התפטר, ושהיה לו ביטוח פנסיוני דרך מקום עבודתו הקודם, יכול לשמור על הזכויות הפנסיוניות שצבר באמצעות הפקדות חודשיות עד לחידוש ההפרשות במקום העבודה החדש.
כיצד אפשר לשמור על רצף הזכויות הפנסיוניות שצבר העובד?

• עובד המתחיל עבודה חדשה, ושהיה לו ביטוח פנסיוני קודם, יכול לשמור על רצף הזכויות הפנסיוניות שצבר, באמצעות תשלומים חודשיים בסכומים קטנים.
• האפשרויות העומדות בפני העובד הן:
  1. לבצע הסדר ריסק (תשלומים נמוכים לקרן הפנסיה או לחברת הביטוח, המנהלת את פוליסת ביטוח המנהלים שלו, לתקופה מוגבלת על מנת להקפיא את המצב הקיים ולהבטיח כיסוי ביטוחי לתקופה זו);
  2. להפקיד לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים הפקדות חודשיות באופן עצמאי (במקרה כזה ממשיך העובד לצבור זכויות וותק חדשות לכל אורך ההפקדות, וגם מגדיל את החיסכון הפנסיוני).

את צודקת אפשר להפקיד אבל זה די יקר כי תפרישי את הסכום מהחסכון הנטו שלך, יכל להיות שאפשר להקטין את ההפרשה כדי לחיות עם זה אבל זה בדכ כיוון לא ראלי.

 

[ע.מדי]

ועוד משהו קטן - הסוכן של מגדל (כלומר זה שעובדים מול החברה ישירות, לא סוכן מתווך) כתב לי במייל לבקשתי:

"התנאים ניתנים לך גם אם תהיה עצמאית"

אנחנו עדיין איתנים בדעתנו שאין טעם לקפוץ על זה ושהם ישנו את דעתם ברגע שאתפטר?

הכי נכון שתדברי עם הסוכן של מגדל ושיוציאו לך הבטחה ברורה בכתב

 

[רעות]

תודה רבה חברים