התנהלות נכונה עם קרן פנסיה עבור בן 39

[algo.il]

אהלן. אחרי תקופה של כשנה (ללא שימור ריסק) שבה הייתי ללא תעסוקה ובעיקר במילואים, אני עכשיו חוזר לשוק העבודה.
נכון לעכשיו כל הפנסיה שלי (תגמולים ופיצויים) נמצאת בIRA בתנאים די טובים ביחס למה שהשוק יודע להציע (0.25%)
כעת ניצבות בפניי מספר דילמות - (סטטוס לא רווק)
יש לי עוד כ1.5 שנים עד גיל 41. בכל אופן פותח קרן מנוהלת איפשהו להפקדות
1. האם נכון להחזיר לפחות כ100-200 אש"ח לקרן מנוהלת , או את כל רכיב התגמולים, בשביל שתהיה קצבה נורמלית לנכות\שארים?
האלטרנטיבה זה לא לגעת במה שבגמל IRA ופשוט להפקיד לקרן מנוהלת כעת וכל חצי שנה\שנה להעביר לIRA.
זה בעצם אבל אומר שאני לא אהיה זכאי לקצבת נכות או שארים לקצבת שארים? (מעבר למה שקיים בצבירה שיהיה כנראה סכום זניח)
2. הוצאת חלק מהכסף מIRA יכולה לגרום להרעת תנאים מבחינת מה שאני מקבל כעת? מישהו שעשה \התנסה בנושא איתם יכול לחוות דעה?

 

[MarketTimer]

ביטוח קצבה ושארים לא קשור לסכום הצבור אלא רק להפקדה החודשית לקרן הפנסיה.
נגיד בן אדם התחיל לעבוד לראשונה בחייו לפני שנה, בשכר של 20 אלף בחודש, ההפקדות שהצטברו לו הן משהו כמו 50 אלף ש"ח, ואז דורסת אותו משאית.
אישתו תקבל 12 אלף ש"ח בחודש לכל חייה והילדים יתחלקו ב 8 אלף ש"ח בחודש עד שהאחרון מבינהן יגיע לגיל 21.
זה שיש לו צבירה של 50 אלף ש"ח בלבד לא משפיע בשום צורה על קצבת השארים שהם מקבלים (זה כן משפיע על העלות החודשית של ביטוח השארים בזמן שהוא עוד חי ומפקיד).

 

[algo.il]

ביטוח קצבה ושארים לא קשור לסכום הצבור אלא רק להפקדה החודשית לקרן הפנסיה.
נגיד בן אדם התחיל לעבוד לראשונה בחייו לפני שנה, בשכר של 20 אלף בחודש, ההפקדות שהצטברו לו הן משהו כמו 50 אלף ש"ח, ואז דורסת אותו משאית.
אישתו תקבל 12 אלף ש"ח בחודש לכל חייה והילדים יתחלקו ב 8 אלף ש"ח בחודש עד שהאחרון מבינהן יגיע לגיל 21.
זה שיש לו צבירה של 50 אלף ש"ח בלבד לא משפיע בשום צורה על קצבת השארים שהם מקבלים (זה כן משפיע על העלות החודשית של ביטוח השארים בזמן שהוא עוד חי ומפקיד).

האמת שזה נקודה מעניינית שאני מרגיש שלא עולה מספיק. כי בעצם ההבדל בין להחזיק 600 אלף שח בקרן מנוהלת לבין להחזיק 0 בקרן מנוהלת ואת הכל בIRA , ההבדל הוא בעצם סדר גודל של 300 ש"ח בעלות הביטוח החודשי להבנתי. זה הבדל עצום. אני לא רואה איך הIRA יכול לכפר על פער שכזה.
ההערכה גסה של AI: אם זה ככה זה פער מאד גדול לשלם כל חודש רק בשביל החופש להשקיע במדדים בעצמך..

צבירה קיימת	סכום בסיכון	עלות ביטוח חודשית (הערכה)
0 ש"ח	~1,000,000 ש"ח	~500 ש"ח
200,000 ש"ח	~800,000 ש"ח	~400 ש"ח
600,000 ש"ח	~400,000 ש"ח	~200 ש"ח

 

[יובל ממודיעין]

בIRA בתנאים די טובים ביחס למה שהשוק יודע להציע (0.25%)

אפשר לדעת דרך מי אתה מנהל את הIRA? אני נמצא במיטב והדמי ניהול 0.5

 

[algo.il]

אפשר לדעת דרך מי אתה מנהל את הIRA? אני נמצא במיטב והדמי ניהול 0.5

להבנתי גם היום אפשר לקבל החל מצבירה לא מאד גדולה תנאים יותר טובים אצל גלובלנט דרך צד ג' כלשהו כמו אג'נדה או לג'נדה

 

[MarketTimer]

קודם כל, עלות ביטוח הנכות לא מושפעת מהצבירה, רק עלות ביטוח השארים מושפעת.

דבר שני, העלות הנוספת הזו היא לא כסף שאתה סתם זורק לפח, אתה מקבל בתמורה יותר ביטוח.
כלומר, אם נמשיך את הדוגמא מההודעה הקודמת שלי, אם השכר לפיו אתה מפקיד לקרן פנסיה (מציע להשתמש במושג הזה ולא במושג "קרן מנוהלת" בגלל שיש כל מיני קרנות מנוהלות שאינן קרנות פנסיה ולא קשורות לדיון) הוא 20 אלף ש"ח בחודש ואתה מת, אז כאמור אישתך תקבל 12 אלף בחודש לכל ימי חייך והילדים 8 בחודש עד שהאחרון מהם יגיע לגיל 21. אם כשמתת היו לך מליון ש"ח בקרן הפנסיה אז עלות הביטוח הזו היתה זולה יותר עד שמתת. אבל אם במקום זאת המליון ש"ח הם בקופת גמל (ממש לא משנה אם מנוהל או IRA) אז בנוסף לקצבאות החודשיות הנ"ל אישתך (או כל אדם אחר שתבחר) גם תקבל סכום חד פעמי של מליון ש"ח. אז שילמת כל חודש יותר אבל היא גם תקבל יותר בהתאם.

אם זה יותר מידי ביטוח בשבילך ואתה רוצה לרכוש פחות ביטוח בפחות כסף, אז אתה יכול למשל להפקיד לקרן פנסיה לפי שכר של 15 אלף בחודש ולקופת גמל (ממש לא משנה אם מנוהלת או לא) לפי שכר של שאר ה 5000.

אתה לא משלם שום דבר תמורת הזכות להשקיע את הכסף כראות עיניך, אתה משלם רק על הביטוח שאתה בוחר לרכוש.

 

[algo.il]

קודם כל, עלות ביטוח הנכות לא מושפעת מהצבירה, רק עלות ביטוח השארים מושפעת.

דבר שני, העלות הנוספת הזו היא לא כסף שאתה סתם זורק לפח, אתה מקבל בתמורה יותר ביטוח.
כלומר, אם נמשיך את הדוגמא מההודעה הקודמת שלי, אם השכר לפיו אתה מפקיד לקרן פנסיה (מציע להשתמש במושג הזה ולא במושג "קרן מנוהלת" בגלל שיש כל מיני קרנות מנוהלות שאינן קרנות פנסיה ולא קשורות לדיון) הוא 20 אלף ש"ח בחודש ואתה מת, אז כאמור אישתך תקבל 12 אלף בחודש לכל ימי חייך והילדים 8 בחודש עד שהאחרון מהם יגיע לגיל 21. אם כשמתת היו לך מליון ש"ח בקרן הפנסיה אז עלות הביטוח הזו היתה זולה יותר עד שמתת. אבל אם במקום זאת המליון ש"ח הם בקופת גמל (ממש לא משנה אם מנוהל או IRA) אז בנוסף לקצבאות החודשיות הנ"ל אישתך (או כל אדם אחר שתבחר) גם תקבל סכום חד פעמי של מליון ש"ח. אז שילמת כל חודש יותר אבל היא גם תקבל יותר בהתאם.

אם זה יותר מידי ביטוח בשבילך ואתה רוצה לרכוש פחות ביטוח בפחות כסף, אז אתה יכול למשל להפקיד לקרן פנסיה לפי שכר של 15 אלף בחודש ולקופת גמל (ממש לא משנה אם מנוהלת או לא) לפי שכר של שאר ה 5000.

אתה לא משלם שום דבר תמורת הזכות להשקיע את הכסף כראות עיניך, אתה משלם רק על הביטוח שאתה בוחר לרכוש.

אוקיי.. אמרת פה כמה נקודות שהן כנראה כרגע מעל רמת הידע שלי בנושא. כלומר, כל נושא השארים , שזה בעצם רק לפי השכר (הסכום המופקד כל חודש) ואם יש גם גמל אז זה מתווסף חד פעמית הבנתי. אבל לגבי העניין של להפקיד לקרן פנסיה לפי שכר נמוך יותר ולהפקיד לקופת גמל לפי שאר הכסף, זה כבר לא כזה ברור. למיטב ידיעתי אין אפשרות להפקיד ישירות לגמל IRA. להבנתי בגלל זה אתה מחויב להחזיק קרן פנסיה להפקדות. ואז לעשות את המעבר כל תקופה. לא להפקיד לקרן פנסיה כמה שאני יכול כאשר זה כסף שבעתיד כקצבה יהיה פטור ממס נראה לי כמו לזרוק "מתנה" שלא מקבלים הרבה ממנה במדינה שלנו. לגבי מה שאמרת עם הגמל, זה אני כנראה לא באמת מבין. לא מכיר בכלל שיש אפשרויות כאלה כל להפקיד לקרן פנסיה לפי סכום מסוים "נמוך" ולהפקיד לקרן גמל (גם כן אני מניח בגוף כלשהו)לפי שכר גבוה יותר. אתה התכוונת למשהו כזה?

 

[MarketTimer]

כן, אפשר להפקיד ישירות לקופת גמל (מנוהלת או IRA, זה ממש לא משנה). אפשר להפקיד רק לקופת גמל או שאפשר לפצל את השכר ככה שחלק מההפקדות ילכו לקרן פנסיה וחלק לקופת גמל, לפי איזה חלקים שבא לך.
אני מציע בשלב זה שתתייעץ עם איש מקצוע, כי אני סתם מישהו באינטרנט.