התנהלות בתקופה ללא הכנסות

[סופוקלס]

החלטתי ללכת על שינוי בקריירה, לעזוב מקום עבודה ולהתחיל לימודי תואר שני שצפוי להימשך כשנתיים ובמהלכו חלק מהחודשים אני כנראה לא אעבוד בכלל וחלק אעבוד במשרה חלקית. בכל מקרה, ההכנסות שלי כנראה יהיו נמוכות מההוצאות שלי בתקופה הזאת.

אני תוהה איך להתנהל כלכלית בתקופה הזאת גם מבחינת מחייה שוטפת וגם מבחינת הפנסיה/ביטוחים וכו'.

כיום יש לי פנסיה מקיפה ומשלימה, קרן השתלמות וחשבון מסחר עצמאי.

החסכונות שלי מתחלקים באופן הבא: 3 חודשי מחייה בעו"ש, 3 חודשי מחייה בקרן כספית וכל שאר החסכונות (שהם לא פנסיה וקרן השתלמות) מושקעים במדד ETF ACWI.

על סמך הוצאות העבר שלי והערכת הכנסות בזמן הלימודים אני מעריך שבמהלך כל השנתיים של הלימודים אני צפוי להוציא X יותר כסף ממה שאני מכניס – כלומר אני צריך חיסכון של X לפחות בשביל לשרוד. החסכון שיש לי בחשבון מסחר עצמאי שמושקע במדד ACWI הוא בערך 6X .

בגלל שהחיסכון שלי גדול פי 6 מהגירעון הצפוי בזמן הלימודים אני חושב שזה הגיוני להשאיר אותו מושקע במדד וכל בערך 3 חודשים למכור מניות בדיוק לפי הסכום שאני צריך. סביר מאוד להניח שהמדד לא ירד באופן כזה שאני לא אוכל לעמוד בהוצאות שלי.

אשמח לשמוע את דעתכם
1. האם האסטרטגיה של למכור מניות כל 3 חודשים בסכום שמכסה על הגירעון למשך זמן הלימודים נשמעת הגיונית?
2. האם כדי לקחת מהפנסיה (אוכל למשוך מרכיב פיצויים) או מקרן ההשתלמות או בכלל לקחת הלוואה מהגוף שמנהל אותם?
3. באופן כללי איך כדי להתנהל נכון בפנסיה ובקרן ההשתלמות? אני מניח שאעשה הסדר ריסק בשביל לשמר את ביטוח אובדן כושר העבודה אבל מעבר לזה אני לא יודע למה חשוב לשים לב.
4. אשמח לטיפים באופן כללי על התנהלות בתקופה ללא עבודה/עבודה במשרה חלקית.

 

[המהרהר]

1. נשמע הגיוני סך הכל. מניות אמורות ללוות אותך תקופה ארוכה, גם תקופת אבטלה. אך, יחד עם זאת, ממליץ שיהיה סכום, שהוא קצת מעבר למה שצפוי בתקופה הקרובה, שישב בלי סיכון.
כמה צריך? לטעמי יותר משלושה חודשי מחיה.

2. הלוואה מקרן השתלמות - לא נראה לי רעיון טוב. בתקופה שבה אין הכנסה הלוואה עם דדליין וריביות זה לא נראה לי הדרך להתנהל. אני חושב שכדאי לקחת קודם מתיק השקעות פרטי, אחרי זה קרן השתלמות ואחרי זה מפנסיה, בהתאם לטווח שמייעדים לכל אחד מן המוצרים, עד כדי התנהלות מיסויית.
כאן אתה צריך שיהיה לך מושג כל אחד מהם מה המצב.

3. עד כמה שאני מבין את את הפנסיה - אם לא מפקידים, אפשר ביטוח ריסק לתקופה של עד שנתיים. אם מפקידים קצת, הקרן נשארת פעילה ומקבלת את דמי הניהול שהיו עד כה, אבל הביטוח פוחת בהתאם לגובה ההפקדה. אם מפקידים כמו שהפקדת כשעבדת שומרים את שניהם. כנראה זה לא הפתרון עבורך. כלומר אתה צריך לבחור אם אתה מעדיף את דמי הניהול של קרן הפנסיה או את הביטוח שלה. האם אתה יכול להשיג את הביטוח ממקום אחר?
קרן השתלמות מנסיוני נשארת בדמי הניהול שלה גם אם לא מפקידים לפחות לאיזשהי תקופה. וגם אם לא, יקח להם זמן להעלות אותם.

4. החזרי מס, מלגות, דמי אבטלה, ולנצל את התקופה הזו גם לכיף. נשאר את כל החיים לעבוד ולדאוג לכסף, תראה איך אתה מייצר מציאות שבה לפחות בתקופה הזו כסף הוא לא דאגה. לפי מה שאני קורא זה נראה שיש לך מספיק. אין מה להילחץ. ההשקעה הכי רצינית שלך עכשיו היא בלימודים ולא במניות. מאחל לך שתשא ממנה פירות.

 

[בת העמק]

ההכנסות שלי כנראה יהיו נמוכות מההוצאות שלי בתקופה הזאת.

אבל הן לא יהיו אפס לאורך התקופה, אז קודם כל תנסה להעריך מה יהיו ההכנסות שלך ואז תחבר אותן עם סכומי העו"ש והקרן הכספית כדי להבין מהי התוספת התקציבית שתצטרך להוסיף מהתיק. האם יש באפשרותך גם להוריד מסל ההוצאות הממוצע שלך כיום? אם כן - תוסיף את זה גם לתחשיב.
את ההפרש שצריך לכסות אפשר לעשות בכמה דרכים.
אם עוד לא עזבת את העבודה, יש לך תקופת זמן להגדיל את הקרן הכספית.
אפשר למכור חלק מהתיק שישלים לך הפרש בקרן הכספית, אני חושבת שזה עדיף על החלופות האחרות שכתבת. אנחנו לא אמורים להשקיע במניות את החלק שנועד לתקופת הזמן הקרובה של 1-5 שנים (ובטח לא אם זה נועד למשהו קריטי כמו הוצאות קיום).

החסכון שיש לי בחשבון מסחר עצמאי שמושקע במדד ACWI הוא בערך 6X .

כמה מתוך התיק הוא סכום שהכנסת לשם וכמה הוא תשואה על הסכום?
הייתי פחות ממליצה לקרוא לזה חיסכון כי זה עלול ליצור לך את התחושה שזה סכום וודאי שיושב לטובתך ולא משהו שיכול להימחק בחצי פתאום.

 

[LtWorf]

2. הלוואה מקרן השתלמות - לא נראה לי רעיון טוב. בתקופה שבה אין הכנסה הלוואה עם דדליין וריביות זה לא נראה לי הדרך להתנהל. אני חושב שכדאי לקחת קודם מתיק השקעות פרטי, אחרי זה קרן השתלמות ואחרי זה מפנסיה, בהתאם לטווח שמייעדים לכל אחד מן המוצרים, עד כדי התנהלות מיסויית.
כאן אתה צריך שיהיה לך מושג כל אחד מהם מה המצב.

לא הייתי פוסל הלוואה מקרן ההשתלמות כדי להמנע מתשלום המס בגין המשיכה מתיק ההשקעות. ההחלטה כנראה תלויה בפרטים. מה גובה המס הצפוי, מה הריבית, והאם בוודאות גבוה תחזור לתזרים חיובי עוד שנתיים.

 

[המהרהר]

לא הייתי פוסל הלוואה מקרן ההשתלמות כדי להמנע מתשלום המס בגין המשיכה מתיק ההשקעות. ההחלטה כנראה תלויה בפרטים. מה גובה המס הצפוי, מה הריבית, והאם בוודאות גבוה תחזור לתזרים חיובי עוד שנתיים.

רק על עצמי לספר ידעתי, אבל בעיניי לפתוח הלוואה כשאין תזרים להחזיר אותה זה לחץ. אם מישהו רואה דברים אחרת, מקבל ומסכים.

 

[grimble grumble]

רק על עצמי לספר ידעתי, אבל בעיניי לפתוח הלוואה כשאין תזרים להחזיר אותה זה לחץ. אם מישהו רואה דברים אחרת, מקבל ומסכים.

את התזרים אפשר לייצר מתוך החיסכון.
מסכים שזה לא מצב אידיאלי אבל אני במצב דומה ומתנהל ככה.

אם ההלוואה כדאית והיא קטנה יחסית לחיסכון אז אני לא רואה פה בעיה.
כלומר, לא הייתי לוקח הלוואה שאני לא יכול להחזיר את כולה ובכלל לא הייתי לוקח הלוואה שגדולה מרבע החיסכון (סתם כלל אצבע שלא הגעתי אליו בפועל)


טיפים כלליים לפות"ש שעולים לי כרגע:

אם אתה לא מנצל את מלוא נקודות הזיכוי, אז להתקזז מול הרווח הון.
למשוך מהפנסיה, צריך קצת לחפור באיזו דרך עדיף (חפש מצבי מסכנות)

 

[סופוקלס]

אבל הן לא יהיו אפס לאורך התקופה, אז קודם כל תנסה להעריך מה יהיו ההכנסות שלך ואז תחבר אותן עם סכומי העו"ש והקרן הכספית כדי להבין מהי התוספת התקציבית שתצטרך להוסיף מהתיק. האם יש באפשרותך גם להוריד מסל ההוצאות הממוצע שלך כיום? אם כן - תוסיף את זה גם לתחשיב.
את ההפרש שצריך לכסות אפשר לעשות בכמה דרכים.
אם עוד לא עזבת את העבודה, יש לך תקופת זמן להגדיל את הקרן הכספית.
אפשר למכור חלק מהתיק שישלים לך הפרש בקרן הכספית, אני חושבת שזה עדיף על החלופות האחרות שכתבת. אנחנו לא אמורים להשקיע במניות את החלק שנועד לתקופת הזמן הקרובה של 1-5 שנים (ובטח לא אם זה נועד למשהו קריטי כמו הוצאות קיום).

כמה מתוך התיק הוא סכום שהכנסת לשם וכמה הוא תשואה על הסכום?
הייתי פחות ממליצה לקרוא לזה חיסכון כי זה עלול ליצור לך את התחושה שזה סכום וודאי שיושב לטובתך ולא משהו שיכול להימחק בחצי פתאום.

נכון, הערכתי כמה הכנסות יהיו לי והגעתי לסכום X מתוך חישוב ההפרש של הכנסות פחות הוצאות.
אני אוכל להוריד בהוצאות אם אצטרך אבל מאוד מעדיף שלא לעשות את זה.
בערך 30% מהסכום שמושקע בACWI שקראתי לו 6X הוא רווחים. כלומר בערך 2X זה רווחים.


כרגע אני באמת נוטה להוסיף עוד לקרן הכספית ולדאוג שיהיו שם בין 6 - 12 חודשי מחייה בשביל יותר שקט נפשי.