אהלן
בן 36, עובד שכיר עד כה, צברתי קרן פנסיה ע"פ חוק.
עכשיו אני במעבר מעובד שכיר לעוסק מורשה עצמאי. יש לי כמה שאלות והתייעצויות ואשמח לשמע הכוונה כללית כי אני מרגיש שאני מפספס דברים משמעותיים.
לפי מה שהצלחתי להבין, הפרשה לפנסיה מוכרת בתור הוצאה מוכרת, אבל עד תקרה מסויימת, והתקרה הזאת לא גבוה. היא בכל אופן נמוכה מההפרשה הנוכחית שלי בתור שכיר (כלומר ההפרשה שלי + ההפרשה של המעסיק).
עד כה בתפיסה הפיננסית הכללית שלי, הפרשתי לפנסיה את המינימום מתוך הבנה שאני לא סומך על המדינה או על קרנות הפנסיה, ומעדיף לנהל ולהשקיע את החסכון שלי בעצמי.
אני רואה כמה אופציות לגבי הפרשה לפנסיה:
[בכל מקרה אני חוסך את הכסף לגיל פרישה, אם בפנסיה או אם בחסכון לטווח ארוך, אין חשש שאני אבזבז את הכסף הזה]
1) להפריש את המקס' שמזכה אותי הוצאה מוכרת, ואת השאר להשקיע בתיק ההשקעות שלי
יתרונות:
תשואה גבוה יותר, ביטחון גבוה יותר בחסכון. ניצול של ההוצאה המוכרת למס הכנסה.
חסרונות:
מפסיד את ההטבה על המיסוי בפנסיה
2) להמשיך להפקיד באותם אחוזים שאני מפקיד בתור שכיר עד כה
יתרונות:
ההטבה על הפטור ממיסוי בפנסיה
חסרונות:
כל השאר
בעצם אני שואל - האם ההטבה של הפטור ממס על הפנסיה, הוא מספיק משתלם כדי להפקיד לפנסיה מעל התקרה המזכה למס הכנסה?
והאם קרן הפנסיה שלי תוכל לשנות לי את התנאים בגלל שאני מפקיד פחות ממה שהפקדתי עד כה?
ובעצם יש את אותה שאלה לגבי הקרן השתלמות:
עדיין לא עברו 7 שנים ואני יכול לפרוע את קרן ההשתלמות שלי.
- האם אני חייב להמשיך להפקיד (לייצר רצף הפקדה) ע"מ שאוכל למשוך את הקרן בתום ה 7 שנים? או שמע השעון ממשיך לתקתק בלי קשר לרצף ההפקדה?
- וקרן השתלמות באופן כללי בתור עצמאי, אין את היתרון המשמעותי בדמות ההפקדת מעסיק. האם המוצר הפיננסי הזה משתלם באופן כללי לעצמאי?
אשמח לקבל פרספקטיבה רחבה יותר לגבי התנהלות פנסיונית לעצמאי
בן 36, עובד שכיר עד כה, צברתי קרן פנסיה ע"פ חוק.
עכשיו אני במעבר מעובד שכיר לעוסק מורשה עצמאי. יש לי כמה שאלות והתייעצויות ואשמח לשמע הכוונה כללית כי אני מרגיש שאני מפספס דברים משמעותיים.
לפי מה שהצלחתי להבין, הפרשה לפנסיה מוכרת בתור הוצאה מוכרת, אבל עד תקרה מסויימת, והתקרה הזאת לא גבוה. היא בכל אופן נמוכה מההפרשה הנוכחית שלי בתור שכיר (כלומר ההפרשה שלי + ההפרשה של המעסיק).
עד כה בתפיסה הפיננסית הכללית שלי, הפרשתי לפנסיה את המינימום מתוך הבנה שאני לא סומך על המדינה או על קרנות הפנסיה, ומעדיף לנהל ולהשקיע את החסכון שלי בעצמי.
אני רואה כמה אופציות לגבי הפרשה לפנסיה:
[בכל מקרה אני חוסך את הכסף לגיל פרישה, אם בפנסיה או אם בחסכון לטווח ארוך, אין חשש שאני אבזבז את הכסף הזה]
1) להפריש את המקס' שמזכה אותי הוצאה מוכרת, ואת השאר להשקיע בתיק ההשקעות שלי
יתרונות:
תשואה גבוה יותר, ביטחון גבוה יותר בחסכון. ניצול של ההוצאה המוכרת למס הכנסה.
חסרונות:
מפסיד את ההטבה על המיסוי בפנסיה
2) להמשיך להפקיד באותם אחוזים שאני מפקיד בתור שכיר עד כה
יתרונות:
ההטבה על הפטור ממיסוי בפנסיה
חסרונות:
כל השאר
בעצם אני שואל - האם ההטבה של הפטור ממס על הפנסיה, הוא מספיק משתלם כדי להפקיד לפנסיה מעל התקרה המזכה למס הכנסה?
והאם קרן הפנסיה שלי תוכל לשנות לי את התנאים בגלל שאני מפקיד פחות ממה שהפקדתי עד כה?
ובעצם יש את אותה שאלה לגבי הקרן השתלמות:
עדיין לא עברו 7 שנים ואני יכול לפרוע את קרן ההשתלמות שלי.
- האם אני חייב להמשיך להפקיד (לייצר רצף הפקדה) ע"מ שאוכל למשוך את הקרן בתום ה 7 שנים? או שמע השעון ממשיך לתקתק בלי קשר לרצף ההפקדה?
- וקרן השתלמות באופן כללי בתור עצמאי, אין את היתרון המשמעותי בדמות ההפקדת מעסיק. האם המוצר הפיננסי הזה משתלם באופן כללי לעצמאי?
אשמח לקבל פרספקטיבה רחבה יותר לגבי התנהלות פנסיונית לעצמאי
