התייעצות לאמא במצב כלכלי לא טוב

[הסקרן הגדול]

זה יהיה קצת ארוך אבל אשמח לשמוע עצות פה מכולם.
אמא שלי בת 57, כרגע בחוב של 170,000 לכל מיני גופים (בנקים, חברות אשראי), עשינו חישוב וראינו שכל חודש יוצא לה הוצאות של 8700 בגלל התחייבות לכרטיסי אשראי מהעבר. היא מקבלת קצבת שארים של 2200 עובדת בגן מרוויחה 6000 משמע 8200 הכנסות בחודש. יש לה חיסכון בגובה 100,000. חישבנו את ההוצאות ללא התחייבויות של כרטיסים מהעבר לכאורה אם היא מתחילה עם עבר נקי וזה יוצא 4600 (מזון,ביטוחים וכו', בתוך זה כלול גם 1000 שקל ששמתי לשונות ולדברים לא צפויים). כיצד לדעתכם צריכה להיות הדרך לצאת מהחוב הזה? הבנק מערים קשיים כרגע ורוצה להוריד לה את המסגרת אשראי.
החשיבה שלי היתה לקחת הלוואה של 170 אלף מהבנק מרוכזת, להחזיר את כל הלוואות שלה ולפרוס ל5 שנים, יצא לה בערך 3500 בחודש שזה בול ההפרש שאמור להיות לה בין ההכנסות להוצאות החודשיות (לאחר שירדו כל התחייבויות העבר מהכרטיסים). ובנוסף אם קורה משהו לא צפוי היא תוכל להשתמש ב100 אלף שקל חיסכון שיש לה כדי לכסות את זה.
עריכה:שכחתי לציין שכמובן את ה100 אשקיע

 

[wake_up]

יש פוסט מתאים לשאלה הזאת: https://www.hasolidit.com/איך-לצאת-מבור-כלכלי

 

[משתמש לא פעיל]

בדקת כמה עולה ההלוואה לעומת כמה כסף עושה החיסכון? אולי יותר זול פשוט לשלם מהכסף שיש, מאשר לקחת הלוואה בריבית גבוהה, על חיסכום שגם ככה עושה כלום .

 

[nicepo1]

הבנק מערים קשיים כרגע ורוצה להוריד לה את המסגרת אשראי.
החשיבה שלי היתה לקחת הלוואה של 170 אלף מהבנק מרוכזת, להחזיר את כל הלוואות שלה ולפרוס ל5 שנים, יצא לה בערך 3500 בחודש שזה בול ההפרש שאמור להיות לה בין ההכנסות להוצאות החודשיות (לאחר שירדו כל התחייבויות העבר מהכרטיסים). ובנוסף אם קורה משהו לא צפוי היא תוכל להשתמש ב100 אלף שקל חיסכון שיש לה כדי לכסות את זה.

הבנק מערים קשים ויתן הלוואה כזאת בתנאים טובים? כנראה שלא.
בכול מקרה הכי הגיוני להשתמש בחיסכון שכנראה משלם ריבית אפסית לשלם את החלקים הכי יקרים,אח"כ לראות האם משתלם למחזר את מה שנשאר לפי הריביות.

בהצלחה

 

[chen15]

השנקל שלי:
1. כל שינוי בהלוואות צריך להיות בשילוב אם שינוי התנהגות, אחרת המדרון חלקלק, והבנק מערים קשיים, לא בכדי.
2. אתה לא יכול להיות שם במקומה. אתה לא יכול לחנך אותה/ לשמור עליה שהיא עומדת ביעדים שהגדירה לעצמה, תיקרא לזה איך שאתה רוצה. אבל אם היא לא רואה בעיה ולא מתכננת פיתרון, זה לצערי הרב, אבוד מראש...

ובנימה אופטימית,
נסה להפנות אותה לארגון שמתמחה בתחום:
פעמונים/ נושמים לרווחה/ מתייעלים/קידום
הם ילוו אותה בתהליך, יעזרו לה לבצע מעקב הוצאות, ובמידת הצורך ישקפו לה איפה הכשל.

לטעמי, למחזר הלוואות ללא תהליך עומק זו ברכה לבטלה.

ו... עוד משהו קטן:
כל הכבוד. שאתה שם. שאתה שם לב. מתייחס, וגם מתערב. זה לא קל. אני יודעת...

 

[בת העמק]

בגלל התחייבות לכרטיסי אשראי מהעבר

כלומר היום היא כבר בשליטה על הוצאות האשראי שלה? או שעדיין לא?

אם היא מתחילה עם עבר נקי וזה יוצא 4600

אני מבינה שיש דירה בבעלותה ואין כבר משכנתא עליה?
במצב כזה, שיש לה דירה נקיה משיעבוד וגם 100K בחסכון והיא עובדת באופן קבוע, אני חושבת שהבנק לא יסרב לתת הלוואה בתנאים טובים. אתה יודע מה הריבית שהיא משלמת על החובות שלה כיום? נדמה לי שבכרטיסי אשראי יש ריבית גבוהה מאד בדרך כלל. בכל מקרה, אפשר גם לפנות לבנק אחר ולבקש הלוואה לכל מטרה ולהשלים את החסר מתוך החסכון.

בכול מקרה הכי הגיוני להשתמש בחיסכון שכנראה משלם ריבית אפסית לשלם את החלקים הכי יקרים,אח"כ לראות האם משתלם למחזר את מה שנשאר לפי הריביות.

נכון ומוצלח.

אבל אם היא לא רואה בעיה ולא מתכננת פיתרון, זה לצערי הרב, אבוד מראש...

מה זה אומר אבוד מראש? מה הבן אמור לעשות עם משפט כזה? פשוט להניח לה להמשיך להסתבך? אני הייתי משתגעת אם אמא שלי היתה מתנהלת ככה אבל לא הייתי מוותרת לה

 

[הסקרן הגדול]

בדקת כמה עולה ההלוואה לעומת כמה כסף עושה החיסכון? אולי יותר זול פשוט לשלם מהכסף שיש, מאשר לקחת הלוואה בריבית גבוהה, על חיסכום שגם ככה עושה כלום .

שכחתי כמובן להוסיף שאשקיע את ה100
אני פחות יודע מה הריבית שיתנו לה אבל האם ריבית של 2-3 אחוז זה הגיוני? מה שכן זה בעצם מינוף מה שאני עושה פה והשאלה אם כדאי למנף או פשוט באמת להחזיר את החוב מהחיסכון

כלומר היום היא כבר בשליטה על הוצאות האשראי שלה? או שעדיין לא

כרגע כל חודש היא רק נכנסת לגרעון יותר גדול בגלל התחייבויות עבר, ברגע שלא יהיו אותן אז כמו שכתבתי בחישוב, ההוצאות החודשיות שלה לא אמורות לעבור את ה4500 בעוד שהיא מכניסה יותר מזה. הדירה היא גם של אחים שלה מירושה.
מה שכן אני כל הזמן שואל איך מלכתחילה היא הגיעה לחובות כאלה, אנחנו אף פעם לא טסנו לחול, אין לנו רכבים יקרים, לא היינו מבלים במסעדות יוקרה בתור ילד, ולכן לא מבין איך הגענו למצב כזה... היא תמיד עונה שזה פשוט חובות שהתגלגלו אבל היא לא היתה אמורה להכנס למצב הזה מלכתחילה ולכן אני חושש שהיא מסתירה ממני משהו

 

[חתול לילה]

אם כדאי למנף או פשוט באמת להחזיר את החוב מהחיסכון

האופציה השנייה ללא ספק.

 

[Oran Hashai]

חושב שאתה צריך להיכנס בעובי הקורה בנושא הזה.
הייתי בסיטואציה כזו עם קרוב משפחה לפני כמה שנים - פשוט ישבתי איתו באיזה ערב 4 שעות, עברנו על כל התדפיסים, החלטנו מה מבטלים, מה משאירים ואיך מתנהלים.
כשאני מתכוון מה מבטלים, מה משאירים - הכוונה שאני עסקתי באופן אישי בזה, כלומר להתקשר לחברות אשראי, סלולר, ביטוחים, קיבלתי ייפוי כוח לבצע פעולות וכו'.
בנוסף, צ'קים וכרטיסי אשראי היו אצלי, חצי שנה הוא היה חי על מזומן ממני [כסף שלו - הוא היה עובד שכיר] עד שהכל התיישר.
מעבר לכך, זה יותר שינוי פסיכולוגי ומחשבתי מעבר לשינוי הפיננסי [מאז עברו 5 שנים של יציבות].

 

[הסקרן הגדול]

חושב שאתה צריך להיכנס בעובי הקורה בנושא הזה.
הייתי בסיטואציה כזו עם קרוב משפחה לפני כמה שנים - פשוט ישבתי איתו באיזה ערב 4 שעות, עברנו על כל התדפיסים, החלטנו מה מבטלים, מה משאירים ואיך מתנהלים.
כשאני מתכוון מה מבטלים, מה משאירים - הכוונה שאני עסקתי באופן אישי בזה, כלומר להתקשר לחברות אשראי, סלולר, ביטוחים, קיבלתי ייפוי כוח לבצע פעולות וכו'.
בנוסף, צ'קים וכרטיסי אשראי היו אצלי, חצי שנה הוא היה חי על מזומן ממני [כסף שלו - הוא היה עובד שכיר] עד שהכל התיישר.
מעבר לכך, זה יותר שינוי פסיכולוגי ומחשבתי מעבר לשינוי הפיננסי [מאז עברו 5 שנים של יציבות].

אני הרבה פעמים ניסיתי לעשות את זה איתה והיא פשוט היתה מתרצת תירוצים מאוד לא משכנעים לאילת היא הגיעה למצב הזה ומנסה להתחמק תמיד מעזרה,עכשיו פתאום היא התחילה לשבת על זה בעצמה אז מקווה שמשהו ישתנה באמת

 

[Oran Hashai]

תשמע, זו אמא שלך, אני מבין את הרגישות.
עם זאת לפעמים צריך להיות 'שכלתניים' ופשוט לעשות מה שאתה רואה לנכון.
אלו סיטואציות שאי אפשר לתת לרגש לעבוד. תעבוד עם הרגש זה לא יילך.
תאמין לי שהיא בסוף תעריך אותך על זה [-170K בחשבון זה לא לרשום במכולת עם כל הכבוד]

 

[wake_up]

ריבית של 2-3 אחוז

הריבית הזאת לא תעזור מול ריביות מפלצתיות של אשראי וכו'. וגם עד שתשקיע ותקבל את הריבית, יעבור זמן ובזמן הזה החובות יתפחו כך שאין הגיון להשקיע את הסכום.

מתרצת תירוצים

תגיד לה: פחות תירוצים, יותר מעשים!
תירוצים לא יביאו אותה לשום מקום (אם כבר, רק למקום גרוע יותר)

 

[אחד שלא יודע]

אולי תפנה אותה לפעמונים?
יש כאן כמה וכמה מנטורים משם.

 

[נעם בלה בלה]

כל הכבוד לך, קודם כל. אני חושב שיש קושי רגשי אדיר בהתעסקות עם צרות כלכליות של אחרים, בייחוד כשמדובר באמא.
העצה הגדולה והחשובה בעיניי (וכבר קיבלת אותה) היא שאין הגיון ב170 הלוואה ו100 חסכון. צריך להשתמש ב100 כדי לסגור את ההלוואות, מהיקרה ביותר אל הזולה ביותר.
אחר כך, את ה70,000 הנותרים, לראות איך פורסים בריביות נוחות יותר. למשל, הלוואות על חשבון קרן הפנסיה/השתלמות הן בריביות טובות.

העניין הקשה הוא להבין איך הגיעה למצב הזה ואיך היא לא חוזרת אליו במידה ותצליחו לצאת. אנשים במינוס כרוני דומים קצת לאנשים עם עודף משקל בעיניי. משהו בחשבון של כמה מכניסים לעומת כמה מוציאים קצת משובש. וכמו בדיאטה, להרזות (לסגור את המינוס) זה החלק הקל, החלק הקשה זה לשמור.

אני לא יודע מה היו הנסיבות שהובילו לחוב בגודל כזה, אבל אני כן יודע שקשה לשנות הרגלים, בוודאי בגיל הזה. צריך תכנית וליווי מעבר לפתרון נקודתי כאן.

 

[הסקרן הגדול]

הגיון ב170 הלוואה ו100 חסכון. צריך להשתמש ב100 כדי לסגור את ההלוואות

אבל זה מה שאני אומר בעצם להשקיע את ה100 במשהו שיתן לי נגיד 7 אחוז תשואה (סנופי) בעוד שההלוואה שהיא תקח תהיה בנגיד 3 אחוז ריבית, וככה היא תרוויח את ההפרש

 

[Delver]

אבל זה מה שאני אומר בעצם להשקיע את ה100 במשהו שיתן לי נגיד 7 אחוז תשואה (סנופי) בעוד שההלוואה שהיא תקח תהיה בנגיד 3 אחוז ריבית, וככה היא תרוויח את ההפרש

א. אני הייתי מקשיב לעצות של החברים המנוסים כאן ונמנע מעסקאות מינוף בסיכון גבוה עבור בת 57 שלא ברור אם יודעת לשמור על תקציב מאוזן.

ב. מי הבטיח לך תשואה של 7% (לפני מס)? טווח ההשקעה שלה הוא 20 שנים לפחות? גם אז, מי הבטיח 7%? היא/אתה לא תוציאו את הכסף מההשקעה ברגע שתהיה נפילה קטנה של 20%?

ג. הייתי משאיר בצד, במזומן, משהו כמו 20-30 אלף מתוך המאה אלף שיהיה זמין למצב חירום.

 

[yossik]

אם זו הייתה אמא שלי, ובנחה שהריבית על הפיקדון שואף לאפס, הייתי אומר לה לפדות את הפיקדון ולהוריד את החוב ל 70 אלף.
אני לא מבין את החשיבה של לקחת הלוואה כדי לסגור הלוואות.
ברור שצריך להחזיר קודם את ההתחייבויות עם הריבית הגבוהה יותר.

א. אני הייתי מקשיב לעצות של החברים המנוסים כאן ונמנע מעסקאות מינוף בסיכון בגבוה עבור בת 57 שלא ברור אם יודעת לשמור על תקציב מאוזן.
ב. מי הבטיח לך תשואה של 7% (לפני מס)? טווח ההשקעה שלה הוא 20 שנים לפחות? גם אז, מי הבטיח 7%? היא/אתה לא תוציאו את הכסף מההשקעה ברגע שתהיה נפילה קטנה של 20%?

+1

ג. הייתי משאיר בצד, במזומן, משהו כמו 20-30 אלף מתוך המאה אלף שיהיה זמין למצב חירום.

מסכים, 70-80K עבור החזרי חוב והשאר רשת ביטחון.

 

[משתמש לא פעיל]

שכחתי כמובן להוסיף שאשקיע את ה100
אני פחות יודע מה הריבית שיתנו לה אבל האם ריבית של 2-3 אחוז זה הגיוני? מה שכן זה בעצם מינוף מה שאני עושה פה והשאלה אם כדאי למנף או פשוט באמת להחזיר את החוב מהחיסכון

כרגע כל חודש היא רק נכנסת לגרעון יותר גדול בגלל התחייבויות עבר, ברגע שלא יהיו אותן אז כמו שכתבתי בחישוב, ההוצאות החודשיות שלה לא אמורות לעבור את ה4500 בעוד שהיא מכניסה יותר מזה. הדירה היא גם של אחים שלה מירושה.
מה שכן אני כל הזמן שואל איך מלכתחילה היא הגיעה לחובות כאלה, אנחנו אף פעם לא טסנו לחול, אין לנו רכבים יקרים, לא היינו מבלים במסעדות יוקרה בתור ילד, ולכן לא מבין איך הגענו למצב כזה... היא תמיד עונה שזה פשוט חובות שהתגלגלו אבל היא לא היתה אמורה להכנס למצב הזה מלכתחילה ולכן אני חושש שהיא מסתירה ממני משהו

לדעתי זו חשיבה לא נכונה. כשיש לך פיצוץ בצינור בבית והמים כבר זורמים במשך שעות- הדבר הראשון שעושים זה לסגור את השיבר של המים, כדי לעצור כניסה של מים נוספים. אחכ מטפלים במים שכבר נכנסו פנימה ומנקים מה שניתן.
כך גם עם חובות - קודם סוגרים מה שאפשר עם הכסף הזמין ואחכ מפסיקים להשתמש באשראי אם צריך, מבטלים שירותים לא חיוניים (כבלים למשל) ומתמקחים על המחיר של כל שירות שכן מחליטים להשאיר.

השקעה תהיה טובה במידה ותוכל לייצר הכנסה עודפת, מעבר להוצאות החודשיות. כרגע זה לא המצב.

 

[הסקרן הגדול]

מי הבטיח לך תשואה של 7% (לפני מס)? טווח ההשקעה שלה הוא 20 שנים לפחות? גם אז, מי הבטיח 7%? היא/אתה לא תוציאו את הכסף מההשקעה ברגע שתהיה נפילה קטנה של 20%?

צודק לגמרי, מה שכן ברור שאי אפשר להבטיח אבל לשים את הכסף על סנופי זה סיכון די אפסי לטווח הרחוק.
בנוגע ללמכור אני יכול להגיד לך בוודאות שלא אמכור גם בירידה של 50

 

[בת העמק]

צודק לגמרי, מה שכן ברור שאי אפשר להבטיח אבל לשים את הכסף על סנופי זה סיכון די אפסי לטווח הרחוק.
בנוגע ללמכור אני יכול להגיד לך בוודאות שלא אמכור גם בירידה של 50

זה נראה כאילו אתה מתייחס לסכום החיסכון כאילו הוא כבר הירושה שלך. הלו, אמא שלך צריכה את הכסף היום, לא בעוד 20 שנה