השקעה כמעט ללא סיכון

[Shlomi Z]

כן. והפרש של 1404.6 ש"ח רווח בין 2.3% ל 2.45% (אחרי מיסוי).

אוף טופיק.
אם זה 2.3% כל שנה. אז הריבית השנתית מצטברת. ל2.3% כל שנה על הסכום הקודם. ריבית דריבית. אמת?
א. האם כשאני לוקח הלוואה מהבנק, עם ריבית שנתית של 2.3%, הסכום יחושב באותה צורה?
ב. מתעלמים מכך שאני מחזיר מההלוואה בשנה הראשונה ואני משלם את הריבית על הסכום ההתחלתי?
ג. שפיצר זו רק השיטה של "צבע" הכסף בהחזר ההלוואה, אין לו קשר לסכום הריבית ההתחלתית?

 

[אורי ג.]

אוף טופיק.

בעיקרון כן.
א. בעיקרון כן אבל ההחזר הוא שפיצר בדרך כלל אז כל חודש אתה מחזיר גם ריבית וגם הלוואה ככה שהחישוב שונה אבל בכל מקרה בוודאי שמתחשבים בריבית דהריבית.
ב. לא מתעלמים מדבר.
ג. שפיצר זה רק לוח סילוקין, אין לו קשר לריבית, ככל שהריבית גבוהה יותר ככה ההחזר בשפיצר יהיה גבוה יותר.

 

[Shlomi Z]

ב. לא מתעלמים מדבר.

אז אם אני לוקח 100K הלוואה.שנתיים. בריבית של 2%. החישוב הוא:
שנה א': 100K + 2%
שנה ב': (100K+2%)
+
תוספת של 2%
או
שנה ב':
הסכום שנשאר אחרי התשלום בסוף שנה א' ועוד
2%
?

 

[אורי ג.]

תלוי בלוח הסילוקין, יש בלון, יש גרייס על הקרן, יש שפיצר, יש קרן שווה ועוד אינספור החזרים שונים.

 

[Shlomi Z]

תלוי בלוח הסילוקין, יש בלון, יש גרייס על הקרן, יש שפיצר, יש קרן שווה ועוד אינספור החזרים שונים.

בין אם הסילוקין הוא שפיצר או בלון. הרי יש את סכום עלות ההלוואה והוא נשאר זהה.
רק שבבלון אני משלם את הקרן במלואה בזמן שבשפיצר כל חודש בחודשו. לא כך?
הלכתי לבנק לטובת הלוואה, היא חישבה ריבית שנתית והגיעה לסכום של 5K עלות ההלוואה,
ובזמן שאני חישבתי עם ריבית דריבית יצא לי 10K.
יש מצב שהיא חישבה כל שנה את הריבית על הסכום עם ההפרש ואני את הסכום ההתחלתי ? אין הגדרה אחת מדויקת לעניין הריבית השנתית?

 

[גונן1900]

בממוצע 1% או 1%+ לשלוש שנים. אין הבדל משמעותי בין מה שכתוב באתר ובין ההצעה שתקבל בעל-פה.


יש


תלוי של איזה אג"ח.
אם אתה מדבר על אג"ח של ממשלת ישראל לתקופה הזו אז הסיכון הוא מאוד מאוד נמוך שלא תפסיד את מה שהם אומרים לך שתפסיד.

אני מדבר על מח"מ קצר, כלומר המתנה לפדיון מלא, לא לירידת ועליית ערך האג"ח

 

[cypriano de rore]

אני מדבר על מח"מ קצר, כלומר המתנה לפדיון מלא, לא לירידת ועליית ערך האג"ח

הבנתי את זה ואני חוזר על מה שאמרתי - אתה תפסיד בדיוק כמה שאומרים לך שתפסיד.

 

[amit]

בין אם הסילוקין הוא שפיצר או בלון. הרי יש את סכום עלות ההלוואה והוא נשאר זהה.
רק שבבלון אני משלם את הקרן במלואה בזמן שבשפיצר כל חודש בחודשו. לא כך?
הלכתי לבנק לטובת הלוואה, היא חישבה ריבית שנתית והגיעה לסכום של 5K עלות ההלוואה,
ובזמן שאני חישבתי עם ריבית דריבית יצא לי 10K.
יש מצב שהיא חישבה כל שנה את הריבית על הסכום עם ההפרש ואני את הסכום ההתחלתי ? אין הגדרה אחת מדויקת לעניין הריבית השנתית?

זה כן משנה כי הריבית מחושבת לפי הקרן שנשארה . כך בהלוואת בלון הריבית החודשית זהה. בשפיצר מרכיב הריבית יורד כי הוא מחושב לכל החזר לפי יתרת הקרן:
2% מ100,000 , ואז 2% מ95000 וכו...

 

[Shlomi Z]

2% מ100,000 , ואז 2% מ95000 וכו..

תודה. אני ממש מאבד את הידיים והרגליים בחישוב.
כשאתה אומר "ואז":
א. אתה מתכוון לתחילת השנה השנייה ?
אם מדובר בשפיצר, מחשבים "כמה שילמתי עד סוף השנה הקודמת" ואז על היתרה עושים 2%.
ב. אם שיטת שפיצר היא לטובת הבנקים,
בלון זה על כל ההלוואה,
איך קוראים לשיטת סילוקין ה"מיטיבה/נמוכה" ביותר עבורי, קרי הלווה?
ג. אין מחשבון פשוט באינטרנט לחישוב הדברים האלו? הכל זה או משכנתא או משכנתא

 

[cypriano de rore]

א. אתה מתכוון לתחילת השנה השנייה ?

לאחר כל תשלום של ריבית הקרן קטנה ואתה משלם ריבית על יתרת הקרן.

 

[Shlomi Z]

לאחר כל תשלום של ריבית הקרן קטנה ואתה משלם ריבית על יתרת הקרן.

אם כן, מדוע יש מחשבונים באינטרנט שמחשבים הלוואה ולא שואלים אותי "כמה אני מחזיר" ?
האם בהלוואת בלון הקרן לא קטנה לפיכך אני אשלם "הכי הרבה" בסוף?

 

[cypriano de rore]

אם כן, מדוע יש מחשבונים באינטרנט שמחשבים הלוואה ולא שואלים אותי "כמה אני מחזיר" ?

לא יודע במה מדובר.

האם בהלוואת בלון הקרן לא קטנה לפיכך אני אשלם "הכי הרבה" בסוף?

למה הכי הרבה בסוף?
אתה משלם כל חודש ריבית על הקרן (במידה והריבית קבועה אז זה תמיד אותו סכום) ובסוף התקופה מחזיר את הקרן.

 

[amit]

אם כן, מדוע יש מחשבונים באינטרנט שמחשבים הלוואה ולא שואלים אותי "כמה אני מחזיר" ?
האם בהלוואת בלון הקרן לא קטנה לפיכך אני אשלם "הכי הרבה" בסוף?

רוב המחשבונים נותנים לך לבחור סוג.
יש 3 סוגי הלוואות עיקריים
שפיצר
בלון
קרן שווה.
לדוגמא :
הלוואה של מאה אלף , 12% ריבית שנתית , תשלום חודשי , לשנתיים.
בלון - כל חודש תשלם את הריבית שהיא 1% מ100,000 כלומר 1000. בסוף השנתיים תחזיר את הקרן כולה 100,000.

קרן שווה : יש 24 תשלומים בשנתיים אז בכל חודש תחזיר קרן של 4166 וריבית שהיא 1% חודשי מיתרת הקרן , בחודש הראשון זה 1% מ100,000 ,בשני 1% מ(100,000-4166 ) וכך זה ממשיך עד הסוף.

שפיצר מבטיח לך תשלום שווה של 4707 לכל חודש , אבל היחס הפנימי בין הקרן לריבית משתנה. בחודש הראשון הריבית היא 1% מ100,000 שזה 1000 , כך שהקרן 4707-1000=3707.
בחודש השני ההחזר 4707 , הריבית 1% מ100000-3707 ,,וכך זה ממשיך

 

[Shlomi Z]

רוב המחשבונים נותנים לך לבחור סוג.
יש 3 סוגי הלוואות עיקריים
שפיצר
בלון
קרן שווה.
לדוגמא :
הלוואה של מאה אלף , 12% ריבית שנתית , תשלום חודשי , לשנתיים.
בלון - כל חודש תשלם את הריבית שהיא 1% מ100,000 כלומר 1000. בסוף השנתיים תחזיר את הקרן כולה 100,000.

קרן שווה : יש 24 תשלומים בשנתיים אז בכל חודש תחזיר קרן של 4166 וריבית שהיא 1% חודשי מיתרת הקרן , בחודש הראשון זה 1% מ100,000 ,בשני 1% מ(100,000-4166 ) וכך זה ממשיך עד הסוף.

שפיצר מבטיח לך תשלום שווה של 4707 לכל חודש , אבל היחס הפנימי בין הקרן לריבית משתנה. בחודש הראשון הריבית היא 1% מ100,000 שזה 1000 , כך שהקרן 4707-1000=3707.
בחודש השני ההחזר 4707 , הריבית 1% מ100000-3707 ,,וכך זה ממשיך

ממש תודה רבה! עשית לי סדר.
איך אני יכול לחשב את עלות ההלוואה בכל אחד מהסוגים הנ"ל?
היש דרך פשוטה מבלי ליצור תבניות אקסל?

 

[amit]

ממש תודה רבה! עשית לי סדר.
איך אני יכול לחשב את עלות ההלוואה בכל אחד מהסוגים הנ"ל?
היש דרך פשוטה מבלי ליצור תבניות אקסל?

יש נוסחאות להכל .
תרשום בגוגל מחשבון משכנתא

 

[נתו]

להשקיע אותו עם סיכון כמעט אפסי

מה הסכום גדול קטן ?
לסכום קטן קל למצוא השקעה ללא סיכון,
לדוגמא, כל אחד מאיתנו מכיר קרוב, אח, חבר שהוא ישר וגם אחראי פיננסית ושלא נמצא בסיכון כל שהוא ממשי. כי אין לו עניים גדולות ומשכך הוא לא טיפוס מסתכן וממש זהיר.
מכיר אחד כזה ? יופי בטח אתה מכיר כמה תבחר בזה שהוא הכי הכי ... מתאים לתיאור לעייל.

עכשיו בסבירות גבוהה ביותר יש לו הלוואות כל שהם בריבית, (אם אין לו כל הלוואה לך לחבר הבא ברשימה שהכנת) תבחר בזו הגבוהה ותבקש ממנו טובה, שאתה תתן לו את הכסף לסגור את ההלוואה והוא יתן לך באותם תנאים (ריבית). יש סבירות גבוהה שהוא יסכים, למה לא אתה חבר ולא עולה לו ..
שים לב שבפואנטה, בעצם הבנק נותן לו כעת את הכסף שלך ועומד באמצע ואתה כבר מציין את הסיטואציה כבטוחה שהכסף שלך דרך הבנק מולווה לחבר שלך רק שכעת הבנק המרוויח היחיד.

בצורה זו אני חושב שתגיע לריבית משמעותית גבוהה יותר ממה שהחברים פה מצאו עד כה.

 

[Shlomi Z]

מה הסכום גדול קטן ?
לסכום קטן קל למצוא השקעה ללא סיכון,
לדוגמא, כל אחד מאיתנו מכיר קרוב, אח, חבר שהוא ישר וגם אחראי פיננסית ושלא נמצא בסיכון כל שהוא ממשי. כי אין לו עניים גדולות ומשכך הוא לא טיפוס מסתכן וממש זהיר.
מכיר אחד כזה ? יופי בטח אתה מכיר כמה תבחר בזה שהוא הכי הכי ... מתאים לתיאור לעייל.

עכשיו בסבירות גבוהה ביותר יש לו הלוואות כל שהם בריבית, (אם אין לו כל הלוואה לך לחבר הבא ברשימה שהכנת) תבחר בזו הגבוהה ותבקש ממנו טובה, שאתה תתן לו את הכסף לסגור את ההלוואה והוא יתן לך באותם תנאים (ריבית). יש סבירות גבוהה שהוא יסכים, למה לא אתה חבר ולא עולה לו ..
שים לב שבפואנטה, בעצם הבנק נותן לו כעת את הכסף שלך ועומד באמצע ואתה כבר מציין את הסיטואציה כבטוחה שהכסף שלך דרך הבנק מולווה לחבר שלך רק שכעת הבנק המרוויח היחיד.

בצורה זו אני חושב שתגיע לריבית משמעותית גבוהה יותר ממה שהחברים פה מצאו עד כה.

לא מספיק החבר עם הלוואות אתה רוצה גם שהוא ילווה מחבר שלו? תשאיר את החברים לבירות ואת הבנק לגבייה...
לדעתי זו עצת אחיטופל.
(@נתו אם זה נשמע תוקפני, אז אני מתנצל. פשוט זה ממש קיצוני בעיניי)

 

[Captain Sparo]

מכיר אחד כזה ? י

מחר החבר הולך לעולמו - איתו הולך הכסף.

 

[MarketTimer]

יש הסבר לכך שבנק ירושלים מציע ריבית טובה יותר מכל שאר הבנקים?
זה לא אומר שיש גם סיכון גבוה יותר?

 

[אורי ג.]

יש הסבר לכך שבנק ירושלים מציע ריבית טובה יותר מכל שאר הבנקים?

כי הוא בנק קטן ולא מוכר ואם הוא לא היה מציע ריביות טובות יותר לא היו מפקידים אצלו כסף.

זה לא אומר שיש גם סיכון גבוה יותר?

סיכון של בנק תלוי בדו"חות שלהם בדירוג אשראי שלהם וכו', זה שבנק X מציע ריבית גבוהה יותר או פחות לא מעיד על הסיכון שלהם.