כיוון השקעה לבן 78 לכסף חדש שנכנס מידי חודש

[ארנטס]

היי.

שואל עבור מכר.
נתונים:
גיל 78 אלמן עם דירה בבעלות שערכה סביב 3.5 מיליון ש"ח ללא משכנתה (וללא כל צורך לעזור לילדיו).
הון עצמי סביב 4 מיליון ש"ח במגוון תוכניות ומסלולים (קרן השתלמות, גמל לפי תיקון 190, פוליסת חיסכון, תיק מסחר עצמאי מדדים מחקים ועוד). ככל הנראה לא יהיה צורך בשקל מכל הנ"ל עד גיל 120.
במקביל - הכנסה של 20000 ש"ח נטו כל חודש מפנסיות, קצבת זקנה ועוד.

עלות מחייה חודשית - סביב 5000 ש"ח..

השאלה -
מה הכי נכון לעשות עם הכסף החדש שנכנס מידי חודש (סביב 15000 ש"ח) ואין בו כל שימוש בכלל ומחשבות על העברה בין-דורית בפרט עם שיקולי מס.
עד כה הוא זרק את הסכום הנ"ל מידי חודש לקרן כספית ששמרה לפחות על ערכו של הכסף (סביב 4.3% תשואה).

תודה לעונים.

 

[FIYaacov]

העברה בין-דורית בפרט עם שיקולי מס.

הייתי משקיע בתיק השקעות עצמאי עם אופק השקעה של 12 שנים, מה שאומר 70-100 אחוז מניות.

בד בבד, מארגן למשפחה טיולים שנתיים/חצי שנתיים כי אם יש משהו שאי אפשר להוריש זה זכרונות שלא חווינו.

 

[גרביל מרוץ]

ככל הנראה לא יהיה צורך בשקל מכל הנ"ל עד גיל 120.

שלא יצטרך אבל במידה וכן יהיה צורך באשפוז סיעודי אז העלות היא סביבות 20K+ לחודש, במצבו הכלכלי וממה שמובן לגבי הילדים הוא לא יקבל שום עזרה מהמדינה. אז כן כדאי לשמור על רמה מסויימת של נזילות, הסיכוי להזדקק לאשפוז סיעודי הוא גבוה מאד. ההכנסה שלו (קצבה+פוטנציאל לדמי שכירות מהדירה) יכסו את התזרים אבל לפעמים יש גם כל מיני פיקים של הוצאות במצבים האלה.

תיק מסחר עצמאי מדדים מחקים ועוד

נראה שמדובר באדם עם אוריינות פיננסית, או לפחות עניין בתחום, מדוע הוא הפסיק להשקיע ועבר להפקדות בקרן כספית? יש לו כנראה שיקולים שצריך להבין אותם, בסוף זה כסף שלו.

מחשבות על העברה בין-דורית בפרט עם שיקולי מס

האם הוא וכל צאצאיו תושבי ישראל? האם למי מהם יש אזרחות אמריקאית? אם כולם ישראלים וללא אזרחות אמריקאית אז זה יחסית פשוט, מורישים מה שיש, 4M + דירה זה לרוב לא מצדיק להכנס לתכנוני עזבון מורכבים כמו קרנות משפחתיות וכיוב'.

 

[אורי ג.]

מה הכי נכון לעשות עם הכסף החדש שנכנס מידי חודש (סביב 15000 ש"ח)

להתייחס לכסף חדש מבלי להתייחס ל4M הקיימים זה די חסר משמעות.

 

[ארנטס]

להתייחס לכסף חדש מבלי להתייחס ל4M הקיימים זה די חסר משמעות.

צודק.
לכן הצגתי את התמונה הכללית.
כמה יש כיום וכמה חדש עתידי נכנס.

 

[ארנטס]

שלא יצטרך אבל במידה וכן יהיה צורך באשפוז סיעודי אז העלות היא סביבות 20K+ לחודש, במצבו הכלכלי וממה שמובן לגבי הילדים הוא לא יקבל שום עזרה מהמדינה. אז כן כדאי לשמור על רמה מסויימת של נזילות, הסיכוי להזדקק לאשפוז סיעודי הוא גבוה מאד. ההכנסה שלו (קצבה+פוטנציאל לדמי שכירות מהדירה) יכסו את התזרים אבל לפעמים יש גם כל מיני פיקים של הוצאות במצבים האלה.

נראה שמדובר באדם עם אוריינות פיננסית, או לפחות עניין בתחום, מדוע הוא הפסיק להשקיע ועבר להפקדות בקרן כספית? יש לו כנראה שיקולים שצריך להבין אותם, בסוף זה כסף שלו.

האם הוא וכל צאצאיו תושבי ישראל? האם למי מהם יש אזרחות אמריקאית? אם כולם ישראלים וללא אזרחות אמריקאית אז זה יחסית פשוט, מורישים מה שיש, 4M + דירה זה לרוב לא מצדיק להכנס לתכנוני עזבון מורכבים כמו קרנות משפחתיות וכיוב'.

מדוע עבר לקרן כספית? פשוט.
גיל 78 אין הרבה זמן עתידי לתיקונים של תנודתיות שוק ההון +
כסף נזיל שלא מאבד מערכו ליום גשום אם יצטרך כמו אירוע רפואי פתאומי / פיצוץ בצנרת / גניבת רכב ועוד.

 

[ארנטס]

שלא יצטרך אבל במידה וכן יהיה צורך באשפוז סיעודי אז העלות היא סביבות 20K+ לחודש, במצבו הכלכלי וממה שמובן לגבי הילדים הוא לא יקבל שום עזרה מהמדינה. אז כן כדאי לשמור על רמה מסויימת של נזילות, הסיכוי להזדקק לאשפוז סיעודי הוא גבוה מאד. ההכנסה שלו (קצבה+פוטנציאל לדמי שכירות מהדירה) יכסו את התזרים אבל לפעמים יש גם כל מיני פיקים של הוצאות במצבים האלה.

נראה שמדובר באדם עם אוריינות פיננסית, או לפחות עניין בתחום, מדוע הוא הפסיק להשקיע ועבר להפקדות בקרן כספית? יש לו כנראה שיקולים שצריך להבין אותם, בסוף זה כסף שלו.

האם הוא וכל צאצאיו תושבי ישראל? האם למי מהם יש אזרחות אמריקאית? אם כולם ישראלים וללא אזרחות אמריקאית אז זה יחסית פשוט, מורישים מה שיש, 4M + דירה זה לרוב לא מצדיק להכנס לתכנוני עזבון מורכבים כמו קרנות משפחתיות וכיוב'.

כאשר רשמתי "העברה בין דורית" רמזתי דווקא עוד בחייו. לדוגמה -
אם יש לו 9 ש"ח פנויים ו3 ילדים אז להעביר להם כעת סכום של 3 ש"ח לכל אחד שאיתו יכולים לרוץ למרחקים ארוכים מבחינת בחירת אפיק השקעה ארוף טווח ועם תיקונים לעומת אדם בן 78 שייתכן שבדיוק בשנתו האחרונה, למשל, תהיה ירידה משמעותית.

 

[ארנטס]

הייתי משקיע בתיק השקעות עצמאי עם אופק השקעה של 12 שנים, מה שאומר 70-100 אחוז מניות.

בד בבד, מארגן למשפחה טיולים שנתיים/חצי שנתיים כי אם יש משהו שאי אפשר להוריש זה זכרונות שלא חווינו.

שיקללתי כבר את הטיולים בחישובים. 3 בשנה. לפחות.
לחוויות וזכרונות אין מחיר. ידוע.

אופק השקעה ל12 שנה לבן 78?!
איזה? איך הגעת לתובנה זו?

 

[חתול לילה]

אופק השקעה ל12 שנה לבן 78?!
איזה? איך הגעת לתובנה זו?

דווקא יש איזה כלל שבגיל גבוה דווקא יש צפי לשנים נוספות.
נניח למשל שגיל התמותה הממוצע לגברים הוא 80, בהינתן שהגעת לגיל 79 זה לא אומר שתמות תוך שנה, כנראה יש לך יותר מזה.

 

[Tor50]

שיקללתי כבר את הטיולים בחישובים. 3 בשנה. לפחות.
לחוויות וזכרונות אין מחיר. ידוע.

אופק השקעה ל12 שנה לבן 78?!
איזה? איך הגעת לתובנה זו?

נו אז שים בקרן כספית אם אתה רוצה אפס סיכון

 

[משה]

אם לשקלל את התגובות הקודמות נשמע שכדאי להבין מה הסכום שצריך נזיל בשביל עזרה לילדים, טיולים, בלתמ"ים, דיור מוגן וכו' ולשים בקרן כספית ואת השאר במדד מנייתי.

נניח שצריך חצי מיליון נזיל אז כל שקל עד חצי מיליון הולך לכספית והשאר למניות.

בחישוב הזה צריך כמובן לראות מה מתוך הכסף הקיים כבר עונה על ההגדרה של כסף נזיל ולא תנודתי.

 

[גרביל מרוץ]

מדוע עבר לקרן כספית? פשוט.
גיל 78 אין הרבה זמן עתידי לתיקונים של תנודתיות שוק ההון +
כסף נזיל שלא מאבד מערכו ליום גשום אם יצטרך כמו אירוע רפואי פתאומי / פיצוץ בצנרת / גניבת רכב ועוד.

זה שיקול הגיוני ומובן וצריך לזרום איתו על זה, מן הסתם יש לו גבול כלשהו שבו הוא יחליט שיש לו מספיק כסף נזיל, זה נשמע אדם שיודע מה הוא עושה

כאשר רשמתי "העברה בין דורית" רמזתי דווקא עוד בחייו. לדוגמה -
אם יש לו 9 ש"ח פנויים ו3 ילדים אז להעביר להם כעת סכום של 3 ש"ח לכל אחד שאיתו יכולים לרוץ למרחקים ארוכים מבחינת בחירת אפיק השקעה ארוף טווח ועם תיקונים לעומת אדם בן 78 שייתכן שבדיוק בשנתו האחרונה, למשל, תהיה ירידה משמעותית.

הבנתי, חשבתי שהשיקול פה הוא דווקא המיסוי, אבל אם לא אז אפשר פשוט לשאול את הילדים מה מתאים להם, אולי הכי מתאים להם דווקא שיעזור להם כבר עכשיו לסגור משכנתא (בתור סתם דוגמה)

שיקללתי כבר את הטיולים בחישובים. 3 בשנה. לפחות.
לחוויות וזכרונות אין מחיר. ידוע.

אופק השקעה ל12 שנה לבן 78?!
איזה? איך הגעת לתובנה זו?

הפחד הגדול בגיל הזה הוא לחיות "יותר מידי", זה בהחלט הגיוני שמישהו בגילו ירצה למשל להיות מסוגל לממן עוד 20 שנה בבית עם מטפל צמוד, מה שיעלה את ההוצאה החודשית שלו פי שלוש, גם אם ההסתברות לזה היא לא גבוהה

 

[FIYaacov]

אופק השקעה ל12 שנה לבן 78?!
איזה? איך הגעת לתובנה זו?

תוחלת החיים לגבר בן 67 עומד על 88. נראה לי הגיוני של78 זה לפחות 90.
בכל מקרה מה שמעניין זה אופק ההשקעה של היורשים, ואם לא מעביר להם מיידית את הכסף אז עדיף להשקיע אותו לפחות עד תוחלת החיים שלו.

 

[ארנטס]

תוחלת החיים לגבר בן 67 עומד על 88. נראה לי הגיוני של78 זה לפחות 90.
בכל מקרה מה שמעניין זה אופק ההשקעה של היורשים, ואם לא מעביר להם מיידית את הכסף אז עדיף להשקיע אותו לפחות עד תוחלת החיים שלו.

לא יודע היכן אתה גר אבל אני כמעט ולא מכיר בסביבתי גברים מעל גיל 85.
נשים כן....גברים כמעט ולא...

 

[ארנטס]

זה שיקול הגיוני ומובן וצריך לזרום איתו על זה, מן הסתם יש לו גבול כלשהו שבו הוא יחליט שיש לו מספיק כסף נזיל, זה נשמע אדם שיודע מה הוא עושה

הבנתי, חשבתי שהשיקול פה הוא דווקא המיסוי, אבל אם לא אז אפשר פשוט לשאול את הילדים מה מתאים להם, אולי הכי מתאים להם דווקא שיעזור להם כבר עכשיו לסגור משכנתא (בתור סתם דוגמה)

הפחד הגדול בגיל הזה הוא לחיות "יותר מידי", זה בהחלט הגיוני שמישהו בגילו ירצה למשל להיות מסוגל לממן עוד 20 שנה בבית עם מטפל צמוד, מה שיעלה את ההוצאה החודשית שלו פי שלוש, גם אם ההסתברות לזה היא לא גבוהה

מי עבר שכספים ישנים "נעולים" ואין לגעת בהם במהלך חייו של המשקיע (כוונתי ל4 מיליון₪).

חישוב עלויות פתאומיות רק על סמך הכסף החדש הוא שגוי לדעתי.

 

[FIYaacov]

לא יודע היכן אתה גר אבל אני כמעט ולא מכיר בסביבתי גברים מעל גיל 85.
נשים כן....גברים כמעט ולא...

טוב תתמקד בזה במקום במהות, הכוונה היא שיש טווח השקעה ארוך ובכל מקרה לא נכון להשקיע לפי הגיל שלו, אלא לפי טווח ההשקעה.
לא חושב שזה לפחות 12 שנה? תחליט מה כן, ותבנה תיק לפי זה.

 

[Tor50]

אי

לא יודע היכן אתה גר אבל אני כמעט ולא מכיר בסביבתי גברים מעל גיל 85.

איך אנשים אוהבים להתווכח ולהיכנס לפינות לא ייאמן

 

[מתחיל צעיר :)]

קל לדבר מהעמדה שלי ואני בטוח שזה יותר מורכב מזה אבל למה לא פשוט לבזבז יותר? להשקיע בזכרונות? לתרום למקומות שהוא מאמין בהם וכו וכו.

 

[ארנטס]

קל לדבר מהעמדה שלי ואני בטוח שזה יותר מורכב מזה אבל למה לא פשוט לבזבז יותר? להשקיע בזכרונות? לתרום למקומות שהוא מאמין בהם וכו וכו.

כל אחד וסגנון חייו שמתאים לו.
יש אנשים על הקצה פיננסית ומבזבזים יותר מאשר עשירים.
בגיל 78 קשה לשנות עמדות וגישות.

 

[ארנטס]

טוב תתמקד בזה במקום במהות, הכוונה היא שיש טווח השקעה ארוך ובכל מקרה לא נכון להשקיע לפי הגיל שלו, אלא לפי טווח ההשקעה.
לא חושב שזה לפחות 12 שנה? תחליט מה כן, ותבנה תיק לפי זה.

מעט מבלבלת הצעתך.
מצד א' השקעה לא מותאמת.גיל אך מצד שני חישבת טווח השקעה לפי סטטיסטיקה שבידך מבוססת גיל שמי שבגיל 78 יחיה עוד 12 שנה.