שאלות של מייק מתחיל לגבי תיק השקעות פשוט

[Yakir]

1. מייק בחור עצלן ולכן הוא מעוניין לבצע הוראת קבע חודשית למשוך X מסוים של כסף מחשבון הבנק שלו, ולקנות איתם אוסף של ניירות ערך כל חודש באופן אוטומטי בלי צורך להיכנס לחשבון, איזה בית השקעות ישראלי מאפשר לו לעשות זאת?
2. אם מייק תושב ישראלי ללא אזרחות אמריקאית, אבל יום אחד הוא מתכנן להגר לשם על ידי הוצאת ויזת עבודה, איזה מסלול כדאי לו לבחור? (אין לכך התייחסות באשכול)
3. האם לא עדיף למייק לקנות VWRA על פני SSAC מבחינת פיזור עולמי אף על פי ש-SSAC לא מצריך בהמרת מט״ח ועם דמי ניהול נמוכים יותר? ואם הוא יכליל את זה עוד יותר רחוק הוא יעדיף להשקיע ב-FTSE Global All Cap / MSCI AWCI IMI שמכיל small-cap שמאפשר פיזור וגיוון רחב יותר.
4. מייק אשמח לדעת אם הניירות ערך SSAC/VWRA צמודות למדד?
5. מייק אשמח לחידוד בנוגע להבדלים בין עקיבה סינתטית לעומת עקיבה פיזית בקרנות סל מחקות מדדים?
6. מייק אשמח לחידוד בנוגע להבדלים בין ריאלי לעומת ערך נומינלי באופן פרקטי במסחר במניות?
7. מייק אשמח לחידוד בנוגע להבדלים בין קרן סל לקרן שהיא לא קרן סל, והאם SSAC/VWRA נחשבות קרנות סל?

מייק מודה מראש לכל עוזר ועוזר.

 

[FIYaacov]

מייק בחור עצלן ולכן הוא מעוניין לבצע הוראת קבע חודשית למשוך X מסוים של כסף מחשבון הבנק שלו, ולקנות איתם אוסף של ניירות ערך כל חודש באופן אוטומטי בלי צורך להיכנס לחשבון, איזה בית השקעות ישראלי מאפשר לו לעשות זאת?

הבנקים, אבל רק על קרנות נאמנות.
לאחרונה אינטראקטיב ישראל הציעו מסלול כזה (לדעתי זה אומר שגם אינטראקטיב העולמית יאפשרו בקרוב, אבל זה סתם ניחוש).

אם מייק תושב ישראלי ללא אזרחות אמריקאית, אבל יום אחד הוא מתכנן להגר לשם על ידי הוצאת ויזת עבודה, איזה מסלול כדאי לו לבחור? (אין לכך התייחסות באשכול)

השאלה היא כמה זמן? אם זה טווח זמן מיידי, שיתחיל להשקיע כמו אמריקאי, אם לא, אז דברים גם עלולים לקרות (בין היתר לא לקבל ויזת עבודה), ולא הייתי ממהר להשקיע כמו אמריקאי (אולי חצי חצי, כדי בין היתר לא להיכנס עמוק מדי לתחום של סיכון מס עזבון).

האם לא עדיף למייק לקנות VWRA על פני SSAC מבחינת פיזור עולמי אף על פי ש-SSAC לא מצריך בהמרת מט״ח ועם דמי ניהול נמוכים יותר? ואם הוא יכליל את זה עוד יותר רחוק הוא יעדיף להשקיע ב-FTSE Global All Cap / MSCI AWCI IMI שמכיל small-cap שמאפשר פיזור וגיוון רחב יותר.

עדיף באיזה היבט? מייק צריך לבחור לאיזה טיעונים הוא מתחבר ולהשקיע לפיהם. את התוצאה הסופית מייק יגלה בדיעבד.

4. מייק אשמח לדעת אם הניירות ערך SSAC/VWRA צמודות למדד?

מדד המחירים לצרכן הישראלי? לא.
עם זאת היסטורית, תשואת המניות היוותה גידור טבעי לאינפלציה (בכל מטבע), היות והחברות הם אלו שקובעים את המחירים, כך שעלייה במחירים מתרגמת לעלייה ברווחי החברה ובצורה עקיפה למחירי המניות.

מייק אשמח לחידוד בנוגע להבדלים בין עקיבה סינתטית לעומת עקיבה פיזית בקרנות סל מחקות מדדים?

תקרא את השרשור על האם מייק צריך לבחור בקרן של איישרס מול אינבסקו.

6. מייק אשמח לחידוד בנוגע להבדלים בין ריאלי לעומת ערך נומינלי באופן פרקטי במסחר במניות?

אני מניח שאתה מתכוון למיסוי.
מה אתה צריך לדעת? הכל מפורט בפוסט.

מייק אשמח לחידוד בנוגע להבדלים בין קרן סל לקרן שהיא לא קרן סל, והאם SSAC/VWRA נחשבות קרנות סל?

אלו אכן קרנות סל. בישראל יש לך (בנוסף) קרנות נאמנות, אבל מהרבה סיבות הן לא מומלצות למייק (דמי ניהול גבוהים ומיסוי לא מיטיב).

 

[roneng]

האם לא עדיף למייק לקנות VWRA על פני SSAC מבחינת פיזור עולמי

מה ההבדל ביניהם מבחינת פיזור?
עד כמה שאני יודע, הפיזור של שניהם מאוד דומה.
אם מעניין אותך פיזור אז יש את IMID.

 

[Yakir]

הבנקים, אבל רק על קרנות נאמנות.
לאחרונה אינטראקטיב ישראל הציעו מסלול כזה (לדעתי זה אומר שגם אינטראקטיב העולמית יאפשרו בקרוב, אבל זה סתם ניחוש).

מייק שואל האם אינראקטיב ישראל נחשב לברוקר ישראלי שמאפשר קנייה של ניירות ערך כגון SSAC / VWRA בבורסת תל אביב? (מייק עצלן ולא רוצה להגיש דו"חות למס הכנסה עקב תיק ההשקעות או להיחשף לחוקי מס שונים בחו״ל).

השאלה היא כמה זמן? אם זה טווח זמן מיידי, שיתחיל להשקיע כמו אמריקאי, אם לא, אז דברים גם עלולים לקרות (בין היתר לא לקבל ויזת עבודה), ולא הייתי ממהר להשקיע כמו אמריקאי (אולי חצי חצי, כדי בין היתר לא להיכנס עמוק מדי לתחום של סיכון מס עזבון).

מייק מפתח תוכנה, ואינו יודע מראש למתי הרילוקיישן מתוכנן, אבל יש לו את הרצון הזה אי שם בראש, בין אם זה בשנה הבאה או בעשור הקרוב.

עדיף באיזה היבט? מייק צריך לבחור לאיזה טיעונים הוא מתחבר ולהשקיע לפיהם. את התוצאה הסופית מייק יגלה בדיעבד.

פיזור. המטרה של מייק לחבוק את כל השוק. שני המדדים הקודמים שציין, מאפשרים גיוון על פני יותר מדינות וגם השקעה ב-small-cap-companies.
מייק מסתמך על הרפרנס הבא: https://www.bankeronwheels.com/best-international-etfs/
שמציג את ההבדלים בצורה יחסית בוהקת בין המדדים הבין לאומיים השונים (ניתן למצוא למטה על סמך טבלאות השוואה מומלצות).

בשאלה 4:
מייק ישמח לדעת אם הניירות ערך SSAC/VWRA צמודות למדד?

מייק ינסה לחדד את כוונתו, אם הניירות ערך SSAC/VWRA צמודות למטבע כלשהו וחשופות לסיכון או שמנוטרלות ממנו?
הכוונה שאם מייק קנה נייר ערך במטבע דולרי לדוגמה VWRA, ואם הזמן הדולר נחלש, האם הערך של המניה שקנה נחלש גם או שזה מנוטרל ממטבע ספציפי?

שאלה חדשה:
מייק מנסה להבין מה המטרה של IRA, זה כאילו מאפשר להשקיע את הקרנות השונים (קרן פנסיה, קרן השתלמות וכדומה) באופן עצמאי באפיק מנייתי?
האם יש לו אפשרות להעביר את כל הקרן השתלמות וקרן פנסיה שלו למסלול 100% מנייתי והשקעה ב-SSAC/VWRA באופן עצמאי?
האם מייק צריך לעמוד בתנאים כלשהם על מנת להעביר לקרן IRA? מייק אשמח גם לדעת איזו חברות מאפשרות IRA.

אלו אכן קרנות סל. בישראל יש לך (בנוסף) קרנות נאמנות, אבל מהרבה סיבות הן לא מומלצות למייק (דמי ניהול גבוהים ומיסוי לא מיטיב).

מייק קרא את הספר ״מדריך למשקיע המתחיל מאת ג׳ון בוגל״. וזכור לו שיש שם הסבר על קרנות סל מחקות מדדים לעומת קרנות מחקות מדדים.
וההמלצה של ג׳ון בוגל היא על קרנות מחקות מדדים ופחות על קרנות סל מחקות מדדים, כי הקרנות סל מחקות מדדים ערכן נמדד ביחס להיצע/ביקוש
בשוק הבורסה ולא השווי האמיתי של הנכס, מעבר לכך ניירות ערך של קרנות סל מחקות מדדים נסחר בבורסה כך שזה נזיל יותר אך דמי הניהול הרבה יותר גבוהים
ולמשקיע הפאסיבי זה לא נחוץ ואף יקר יותר.

מה ההבדל ביניהם מבחינת פיזור?
עד כמה שאני יודע, הפיזור של שניהם מאוד דומה.
אם מעניין אותך פיזור אז יש את IMID.

לפי מיטב הבנתו של מייק, שתיהן נשענות על מדדים גלובליים בינלאומיים שונים:
VWRA נשען על מדד FTSE All-World מורכב מאלפי מניות מלמעלה מ-50 מדינות, ומכסה כ-90% מהשווי השוקי העולמי לעומת
SSAC שנשען על מדד MSCI ASCI מכיל מעל 2,500 חברות מ-50 מדינות, ומכסה כ-85% מהשווי השוקי העולמי

מדדים גלובליים בינלאומיים נוספים:
FTSE Global All Cap - מכסה כסדר גודל של 98% מהשווי השוק העולמי
MSCI ASCI IMI - מכסה כסדר גודל של 99% מהשווי השוק העולמי

האם קיימות קרנות סל מחקות מדדים שעוקבות אחרי MSCI AWCI IMI/ FTSE Global All Cap מחברות iShare/Vanguard בהתאמה בבורסה בתל אביב?
כמובן עם כל ״הטריקים והשטיקים״ של זה: שהנייר ערך מונפק באירלנד, דמי ניהול נמוכים (אזור 0.2% לשנה), קרן צוברת וכדומה...

 

[roneng]

מייק שואל האם אינראקטיב ישראל נחשב לברוקר ישראלי

לא.

שמאפשר קנייה של ניירות ערך כגון SSAC / VWRA בבורסת תל אביב?

לא אם אתה אדם תושב ישראל.

מייק מפתח תוכנה, ואינו יודע מראש למתי הרילוקיישן מתוכנן, אבל יש לו את הרצון הזה אי שם בראש, בין אם זה בשנה הבאה או בעשור הקרוב.

אישית כנראה שהייתי מחזיק קרנות אמריקאיות כי הייתרון של איריות זניח יחסית (ובתאכלס מתחיל רק אחרי השקעה ל20 שנה ומעלה).

מייק ינסה לחדד את כוונתו, אם הניירות ערך SSAC/VWRA צמודות למטבע כלשהו וחשופות לסיכון או שמנוטרלות ממנו?

מניות לא צמודות למטבע. מניות הן נכס ריאלי.

הכוונה שאם מייק קנה נייר ערך במטבע דולרי לדוגמה VWRA, ואם הזמן הדולר נחלש, האם הערך של המניה שקנה נחלש גם או שזה מנוטרל ממטבע ספציפי?

זה לא משנה באיזה מטבע קנית את הנייר, הערך שלו זהה בכל המטבעות.

מייק מנסה להבין מה המטרה של IRA, זה כאילו מאפשר להשקיע את הקרנות השונים (קרן פנסיה, קרן השתלמות וכדומה) באופן עצמאי באפיק מנייתי?

בגדול כן.
לא רק באפיק מנייתי אלא באופן עצמאי באופן כללי - פשוט פותחים לך חשבון השקעות ודואגים להעביר לשם את הכסף שאתה והמעסיק (או בעצם המעסיק עבורך) מפקיד לגמל/השתלמות.

האם יש לו אפשרות להעביר את כל הקרן השתלמות וקרן פנסיה שלו למסלול 100% מנייתי והשקעה ב-SSAC/VWRA באופן עצמאי?

בגדול כן.
עם החסרונות של גמל מול פנסיה, הבעיה הרגילה של פיצויים (אם אתה חתום על ס14 אז אין בעיה) וכו'

האם מייק צריך לעמוד בתנאים כלשהם על מנת להעביר לקרן IRA?

כל חברת גמל עם הדרישות שלה.
לדעתי כיום צריך כמה מאות אלפים ברוב החברות.

VWRA נשען על מדד FTSE All-World מורכב מאלפי מניות מלמעלה מ-50 מדינות, ומכסה כ-90% מהשווי השוקי העולמי לעומת
SSAC שנשען על מדד MSCI ASCI מכיל מעל 2,500 חברות מ-50 מדינות, ומכסה כ-85% מהשווי השוקי העולמי

אכן מדדים קצת שונים, אבל בסוף מאוד מאוד דומים.
בשניהם בסוף זה כל העולם, לא כולל חברות קטנות.

האם קיימות קרנות סל מחקות מדדים שעוקבות אחרי MSCI AWCI IMI/ FTSE Global All Cap מחברות iShare/Vanguard בהתאמה בבורסה בתל אביב?

למה דוקא 2 החברות הללו ולמה דוקא בת"א?
במיוחד כשהקרן של ונגארד שהזכרת לא נסחרת בכלל בת"א.

בכל מקרה, אם אתה רוצה אירית צוברת על כל העולם כולל קטנות, יש לך את IMID.
אם אתה רוצה אמריקאית יש לך את VT.

ההבדל בין MSCI לבין FTSE זניח בעיני.

 

[Yakir]

@roneng @OnTheVerge @FIYaacov

אישית כנראה שהייתי מחזיק קרנות אמריקאיות כי הייתרון של איריות זניח יחסית (ובתאכלס מתחיל רק אחרי השקעה ל20 שנה ומעלה).

- אם מייק חושש ממס ירושה, עדיף לו להחזיק קרנות איריות מאשר קרנות אמריקאיות, לא?
- אם מייק הבין נכון, המיקום הגיאוגרפי שבו מונפקת הקרן (ישראל/אירלנד/אמריקה) הוא זה שמשפיע על מס ירושה וחוקי מס דיבידנדים, נכון?
- ולא המיקום הגיאוגרפי של הברוקר עצמו שמייק השתמש בו לניהול התיק השקעות שלו, לדוגמה, מיטב דש לעומת IB?
- אז היתרון של ברוקר ישראלי על פני ברוקר אמריקאי הוא במילוי עצמי של הדו"ח למס הכנסה ובעמלות קנייה/מכירה/דמי אחזקה של התיק וזהו?
- ויתרון של קרנות איריות על פני קרנות אמריקאיות זה במס ירושה ומס דיבידנדים מופחת מהסכם בין ישראל לאירלנד, כן?
- אם יש נניח שתי קרנות של Vanguard, אחת באירלנד ואחת באמריקה, ושתיהן מחקות את אותו מדד, למרות זאת, דמי ניהול עשויים להיות שונים מכוון שאלו שתי קרנות שונות ואפילו ששתיהן מחקות את אותו מדד ומאותה חברת אם, נכון? (יש סיכוי שבהקשר לשאלה הקודמת, היתרון של האיריות על פני האמריקאיות מתקזז ואף זניח כי הקרנות האמריקאיות הרבה יותר גדולות מה שגורר דמי ניהול נמוך יותר, ולכן ביחס למס דיבידנדים המופחת שמקבלים עם ההסכם מאירלנד מתקזז)

מניות לא צמודות למטבע. מניות הן נכס ריאלי.

מייק מודה לך על החידוד

עם החסרונות של גמל מול פנסיה, הבעיה הרגילה של פיצויים (אם אתה חתום על ס14 אז אין בעיה) וכו'

מייק שואל אם יש אפשרות לחידוד בבקשה בנוגע לחסרונות של גמל מול פנסיה והבעיה הרגילה של הפיצויים?

אכן מדדים קצת שונים, אבל בסוף מאוד מאוד דומים.
בשניהם בסוף זה כל העולם, לא כולל חברות קטנות.

שאלה נוספת שעולה למייק בראשו, האם כדאי לו להשקיע בחברות קטנות או לא?
מצד אחד מייק חושב שהפיזור והגיוון מאוד חשובים, מצד שני, זה עלול לעלות בדמי ניהול של הקרן מכיוון שהיא הרבה יותר רחבה מהמדדים הקודמים, וגם כן הסיכון.
אך דווקא בנוגע לפרמטר הראשון, הקרן IMID עם דמי ניהול של 0.17% שזה יחסית נמוך למרות שהיא קרן סל מחקה סינתטית ולא קרן סל מחקה ישירה וגם החברת אם שלה לא מליגה א׳ כגון Vanguard/iShare.

למה דוקא 2 החברות הללו ולמה דוקא בת"א?
במיוחד כשהקרן של ונגארד שהזכרת לא נסחרת בכלל בת"א.

מייק מעדיף להשקיע בקרן נאמנות שהחברת אם שלה היא מותג מוכר, כמו Vanguard/iShare.
אם למייק יש חשבון בבית השקעות ישראלי הוא מעדיף קרן שנסחרת בבורסת תל אביב, כמה שפחות ברוקרים בדרך, פחות עמלות, יותר כסף.

- הקרן VWRA לא נסחרת בבורסה בתל אביב?
- זה אומר שאם מייק מעוניין לרכוש אותה הוא חייב לפתוח חשבון ב-IB או לקנות אותה מברוקר ישראלי שנותן לו ממשק לבורסה בחו״ל כגון IBI SMART?
- מייק שואל מה הסיבה מלכתחילה שיש קרנות שנמכרות בבורסה בתל אביב ויש כאלו שלא?
- האם הקרן VWRA/SSAC היא קרן סל מחקה סינטית או קרן סל מחקה ישירה?

4 מדדים גלובליים:
1. MSCI AWCI
2. MSCI AWCI IMI
3. FTSE All-World
4. FTSE Global All Cap

- אם מייק רוצה להשקיע בקרנות סל מחקות מדדים בין לאומים גלובלים (ה-4 שצויינו למעלה), איריות צוברות, דרך בורסת תל אביב, מחברות מוכרות בלבד iShare/Vanguard ,האפשרות היחידה שלו זה SSAC? (IMID לא של iShare/Vanguard).
- אם מייק רוצה להשקיע בקרנות סל מחקות מדדים בין לאומים גלובלים (ה-4 שצויינו למעלה), איריות צוברות, דרך IB, מחברות מוכרות בלבד - iShare/Vanguard , מהן האפשרויות שיש לו?

מייק מעריך ומודה לך מראש על העזרה.

 

[roneng]

- אם מייק חושש ממס ירושה, עדיף לו להחזיק קרנות איריות מאשר קרנות אמריקאיות, לא?

אם הוא לא אמריקאי, אז זה נכון.
אם מייק אמריקאי אז עדיף לו להתרחק מקרנות איריות (כי PFIC)

- אם מייק הבין נכון, המיקום הגיאוגרפי שבו מונפקת הקרן (ישראל/אירלנד/אמריקה) הוא זה שמשפיע על מס ירושה וחוקי מס דיבידנדים, נכון?

בגדול כן.
בנוסף יש את עניין האזרחות והתושבות שיכול להשפיע.

- ולא המיקום הגיאוגרפי של הברוקר עצמו שמייק השתמש בו לניהול התיק השקעות שלו, לדוגמה, מיטב דש לעומת IB?

נכון

- אז היתרון של ברוקר ישראלי על פני ברוקר אמריקאי הוא במילוי עצמי של הדו"ח למס הכנסה ובעמלות קנייה/מכירה/דמי אחזקה של התיק וזהו?

בגדול כן.
ובנוסף ביכולת לקנות ניירות בבורסת ת"א (אלא אם כן אתה לא תושב ישראל, ואז תוכל לקנות גם דרך IB).

- ויתרון של קרנות איריות על פני קרנות אמריקאיות זה במס ירושה ומס דיבידנדים מופחת מהסכם בין ישראל לאירלנד, כן?

לא בדיוק.
הייתרון זה במס ירושה ובזה שהקרנות יכולות לצבור.
הקרן עצמה משלמת לארה"ב מס דיבידנד לפי ההסכם בין אירלנד לארה"ב. (ולשאר המדינות לפי ההסכם בינן לבין אירלנד).
אם הקרן מחלקת, אז תשלם בנוסף גם מס דיבידנד בארץ (כלומר מס כפול).

אם יש נניח שתי קרנות של Vanguard, אחת באירלנד ואחת באמריקה, ושתיהן מחקות את אותו מדד, למרות זאת, דמי ניהול עשויים להיות שונים מכוון שאלו שתי קרנות שונות ואפילו ששתיהן מחקות את אותו מדד ומאותה חברת אם, נכון?

נכון.

מייק שואל אם יש אפשרות לחידוד בבקשה בנוגע לחסרונות של גמל מול פנסיה

יש המון דיונים בנושא.
בגדול:
ביטוחים למיניהם וערבות הדדית.
אג"ח ערד/הבטחת תשואה.
מבנה העמלות לרוב שונה (יש שיטענו שפנסיה יותר זולה)

והבעיה הרגילה של הפיצויים?

לא תוכל להעביר פיצויים למסלול לבחירתך בלי אישור מעסיק, אלא אם כן אתה חתום על ס14.

שאלה נוספת שעולה למייק בראשו, האם כדאי לו להשקיע בחברות קטנות או לא?

למה לא?

מצד אחד מייק חושב שהפיזור והגיוון מאוד חשובים,

הוא לא היחיד שחושב כך

למרות שהיא קרן סל מחקה סינתטית ולא קרן סל מחקה ישירה

היא לא סינתטית.

וגם החברת אם שלה לא מליגה א׳ כגון Vanguard/iShare.

היא בהחלט מליגה א
היא הוותיקה מבין 3 הגדולות, ולדעתי גם הגדולה שבהם (תלוי איך בדיוק סופרים גודל).
הם אפילו הנפיקו את ה ETF הראשון בארה"ב, שלדעתי עד היום הוא הכי נפוץ ומוכר.

מייק מעדיף להשקיע בקרן נאמנות שהחברת אם שלה היא מותג מוכר, כמו Vanguard/iShare.

כמו שאמרתי, SPDR הוא מותג מוכר לא פחות משניהם, ויש שיטענו שאפילו יותר מוכר מהם.

אם למייק יש חשבון בבית השקעות ישראלי הוא מעדיף קרן שנסחרת בבורסת תל אביב, כמה שפחות ברוקרים בדרך, פחות עמלות, יותר כסף.

ההבדל לרוב לא כזה גדול.
ואם אתה מתכנן לעבור בעתיד לארה"ב, כנראה שלפתוח חשבון בברוקר זר כמו IB זה לא בהכרח רעיון רע.

- הקרן VWRA לא נסחרת בבורסה בתל אביב?

נכון. היא לא נסחרת בת"א

- זה אומר שאם מייק מעוניין לרכוש אותה הוא חייב לפתוח חשבון ב-IB או לקנות אותה מברוקר ישראלי שנותן לו ממשק לבורסה בחו״ל כגון IBI SMART?

כל ברוקר ישראלי מאפשר מסחר בחו"ל.

- מייק שואל מה הסיבה מלכתחילה שיש קרנות שנמכרות בבורסה בתל אביב ויש כאלו שלא?

בערך אותה סיבה שכל מותג מכל תחום אחר מגיע או לא מגיע לארץ.
למה יש בארץ סופרים של קארפור אבל אין ALDI?

- האם הקרן VWRA/SSAC היא קרן סל מחקה סינטית או קרן סל מחקה ישירה?

כל 3 הקרנות שדיברנו עליהן פה הן באחזקה ישירה ולא סינטתיות.

אם מייק רוצה להשקיע בקרנות סל מחקות מדדים בין לאומים גלובלים (ה-4 שצויינו למעלה), איריות צוברות, דרך בורסת תל אביב, מחברות מוכרות בלבד iShare/Vanguard ,האפשרות היחידה שלו זה SSAC? (IMID לא של iShare/Vanguard).

כמו שאמרתי, IMID היא של חברה לא פחות מוכרת מאשר ונדארד ובלקרוק.
כרגע, חברה היחידה מבין ה3 הגדולות שיש לה בכלל קרנות שנסחרות בת"א היא בלקרוק (כלומר SSAC).

- אם מייק רוצה להשקיע בקרנות סל מחקות מדדים בין לאומים גלובלים (ה-4 שצויינו למעלה), איריות צוברות, דרך IB, מחברות מוכרות בלבד - iShare/Vanguard , מהן האפשרויות שיש לו?

כמו שאמרתי - IMID בעלת הכיסוי הרחב ביותר.
אח"כ יש לך את VWRA ו SSAC שהן די דומות מבחינת הכיסוי.

 

[Yakir]

@roneng תודה על המענה

מייק מרחיב את סיפורו, הוא בן 28 רווק, שהתחיל את דרכו בשוק העבודה (עובד שכיר כשנתיים).
למייק יש סכום דמיוני של 40K בקרן השתלמות ו-160K בקרן פנסיה.

- מייק רוצה לדעת אם אפשרי וכדאי לו במצבו הנוכחי לעבור ל-IRA עבור קרן ההשתלמות?
לפי מיטב הבנתו של מייק, בקרן השתלמות זה משתלם אך רוב החברות דורשות סף כניסה של 250 אלף שקל.

- מייק רוצה לדעת אם אפשרי וכדאי לו במצבו הנוכחי לעבור ל-IRA עבור קרן הפנסיה? (כוונתו היא העברה של קרן הפנסיה לקופת גמל שאותה הוא יהפוך ל-IRA)
לפי מיטב הבנתו של מייק, בקרן פנסיה זה בעייתי, כי יש לכך השלכות במישור הביטוחי ומסביב לכך, והוא אשמח להסתייע בעזרתכם בנושא אילו הייתם במקומו.

- מייק אשמח לדעת איזה חברות מומלצות מאפשרות IRA?

אם למייק לא אפשרי או לא כדאי במצבו הנוכחי לעבור ל-IRA.
- האם קיימות חברות בישראל שמאפשרות לשם את כל הקרנות השונות במחקות מדד בינלאומי כגון MSCI AWCI, FTSE All World וכדומה?
- אם אפשרי הדבר, איזה חברות מומלצות בתחום?

מייק מודה לכם מראש.

 

[Yakir]

מייק מתחיל מעוניין להוסיף קרן ביטחון כאבן בניין לתיק ההשקעות שלו לצורך הגנה מפני נפילה של הבורסה ולנזילות כספית לשעת חירום.
הוא מעוניין להשקיע כ-30 אלף שקל, לפי מיטב הבנתו, הקונצנזוס איפה להשקיע את הקרן ביטחון הוא בקרן כספית שקלית.
לאחר חיפוש באתר פאנדר לצורך השוואה בין קרנות כספיות שקליות שונות, מרוב מבחר רב של אפשרויות מייק מבולבל.
הוא מעוניין להשקיע לפי ה-3 פרמטרים הבאים שהראשון הכי חשוב במעלה:
1. קרן כספית שקלית לא מוגבלת (30 אלף שקל הפקדה בפעימה אחת)
2. קרן צוברת
3. דמי ניהול נמוכים ככל הניתן

מייק שואל באיזו קרן כספית שקלית מומלץ לו להשקיע לפי הפרמטרים לעיל?

מייק מודה לכם מראש.

 

[pseudonym]

***לא ממליץ.
תבדוק את הקרן של ibi.

 

[Mr. pink]

מייק שואל באיזו קרן כספית שקלית מומלץ לו להשקיע לפי הפרמטרים לעיל?

ההבדלים זניחים. לא באמת משנה במה תבחר

 

[Yakir]

***לא ממליץ.
תבדוק את הקרן של ibi.

תודה

ההבדלים זניחים. לא באמת משנה במה תבחר

לפי מיטב הבנתו של מייק, יש הבדלים, אולי לא גדולים, אבל עדיין עם משמעות.
אם מייק קונה קרן מוגבלת לדוגמה, הוא לא יוכל לקנות אותה בפעימה אחת, אלא במספר פעימות אם בכלל.

מייק אשמח לשמוע המלצות נוספות.

 

[חתול לילה]

מייק אשמח לשמוע המלצות נוספות.

חפש בפורום: קרנות כספיות מומלצות

 

[Yakir]

חפש בפורום: קרנות כספיות מומלצות

תודה רבה חתול, קראתי את הפוסט עם כל ה-12 עמודים שהוא מכיל.
לפי מה שראיתי אתה מחבב קרנות כספיות ללא קונצרני ולמען האמת שאני ואתה באותו הקו.
מהאשכול ראיתי שיש רק שניים כאלו:
1. אלטשולר שחם כספית ללא קונצרני
2. מיטב כספית שקלית ללא קונצרני
אם מייק מעוניין לרכוש קרן כספיות ללא קונצרני בנוסף לדגשים בתגובות הקודמות, יש איזו קרן שהיית יכול להמליץ לו עליה?

 

[חתול לילה]

אם מייק מעוניין לרכוש קרן כספיות ללא קונצרני בנוסף לדגשים בתגובות הקודמות, יש איזו קרן שהיית יכול להמליץ לו עליה?

לא ממש, סיכמת היטב.

 

[Yakir]

מייק מתחיל מעוניין לשאול מספר שאלות שקשורות ל-IRA וכספי פיצויים.

שאלות:
1. האם ניתן לפתוח קרן השתלמות IRA בגלובנט ולהפקיד לשם כסף ולדלג על הסף מינימום הגבוהה שנדרש בניוד?
2. האם שכיר שמפקיד מקסימום לקרן השתלמות 20,520 ש״ח מדי שנה, יש לו אפשרות לפתוח במקביל קרן השתלמות לעצמאי וגם שם להפקיד סכום דומה של 20 אלף ועדיין להרוויח פטור על מס רווחי הון על כל ה-40 אלף ש״ח שמופקדים? האם קרן השתלמות של עצמאי ניתן לנייד ל-IRA?
3. האם ישנה אפשרות להעביר קרן השתלמות + חלק מכספי הפיצויים מקרן הפנסייה ל-IRA על מנת להגיע לסכום המינימלי הנדרש להעברה?
4. איך אפשר לדעת מה גובה הסכום המקסימלי שאפשר למשוך מהפיצויים ללא תקרת מס על כל השנים שהאדם עבד אצל מספר מעסיקים?
5. האם קיימת חברה שנותנת שירות כזה (4) תמורת תשלום סימלי? (להחזרי מס לדוגמה יש את finupp)

מייק מודה לכם מראש.

 

[FIYaacov]

האם ניתן לפתוח קרן השתלמות IRA בגלובנט ולהפקיד לשם כסף ולדלג על הסף מינימום הגבוהה שנדרש בניוד?

אם אתה מפקיד את אותו מינימום, זה לא באמת מעניין אותם שהפקדת ולא ניידת.

האם שכיר שמפקיד מקסימום לקרן השתלמות 20,520 ש״ח מדי שנה, יש לו אפשרות לפתוח במקביל קרן השתלמות לעצמאי וגם שם להפקיד סכום דומה של 20 אלף ועדיין להרוויח פטור על מס רווחי הון על כל ה-40 אלף ש״ח שמופקדים? האם קרן השתלמות של עצמאי ניתן לנייד ל-IRA?

כן וכן.

האם ישנה אפשרות להעביר קרן השתלמות + חלק מכספי הפיצויים מקרן הפנסייה ל-IRA על מנת להגיע לסכום המינימלי הנדרש להעברה?

כן. לא איכפת להם מאיפה, העיקר שתגיע לסף המינימום.

איך אפשר לדעת מה גובה הסכום המקסימלי שאפשר למשוך מהפיצויים ללא תקרת מס על כל השנים שהאדם עבד אצל מספר מעסיקים?

יועץ מס, יועץ פנסיה, נבירה עצמאית באתר פנסיוני

האם קיימת חברה שנותנת שירות כזה (4) תמורת תשלום סימלי? (להחזרי מס לדוגמה יש את finupp)

תבדוק אם "אלפי" עושים את זה בשעה זום שהם מציעים בעלות של 100 שח.

 

[ירח אפל]

2. האם שכיר שמפקיד מקסימום לקרן השתלמות 20,520 ש״ח מדי שנה, יש לו אפשרות לפתוח במקביל קרן השתלמות לעצמאי וגם שם להפקיד סכום דומה של 20 אלף ועדיין להרוויח פטור על מס רווחי הון על כל ה-40 אלף ש״ח שמופקדים? האם קרן השתלמות של עצמאי ניתן לנייד ל-IRA?

הפטור ממס על הרווחים עבור שכיר, הוא רק עד לתקרת הפקדה של 15,712₪ וכן אפשר להפקיד במקביל גם עבור עצמאי ולקבל פטור ממס עד לתקרת העצמאי.
ותיקון טעות נפוצה, אלה לא רווחי הון, אלא ריבית (מקרן ההשתלמות).

3. האם ישנה אפשרות להעביר קרן השתלמות + חלק מכספי הפיצויים מקרן הפנסייה ל-IRA על מנת להגיע לסכום המינימלי הנדרש להעברה?

שים לב שאם עוד לא עברת את גיל 60, אז לא תוכל לנייד פיצויים בלי התגמולים שהופקדו במקביל אליהם.

 

[Yakir]

כן וכן.

1. האם למייק יש אפשרות לפתוח עסק פטור ללא רווח ועדיין להפקיד לקרן השתלמות עצמאית סכום של 20 אלף בשנה או שזה אסור?
2. אם זה אסור, האם יש למייק אפשרות לפתוח עסק פטור של שיעורים פרטיים ולבצע הכנסה שנתית של מאות שקלים בודדות רק על מנת להפקיד לקרן הזו?
3. האם ישנן חברות שמאפשרות פתיחת עסק פטור או כל מה שמסביב לזה בצורה פשוטה תמורת סכום סימלי?

תבדוק אם "אלפי" עושים את זה בשעה זום שהם מציעים בעלות של 100 שח.

מייק מודה לך, הוא יבדוק איתם.
האם אתה מכיר חברות נוספות שעשויות לתת שירות כזה?

ותיקון טעות נפוצה, אלה לא רווחי הון, אלא ריבית (מקרן ההשתלמות).

למה אתה מתכוון שזה לא רווחי הון אלא ריבית?
אם מייק השקיע בקרן השתלמות סכום X בנייר ערך מסוים, וכעבור 20 שנה יש לו 10X, הוא לא יצטרך לשלם 25% מס רווחי הון כפי שיש בתיק השקעות פרטי,
אלא כל הסכום הולך אליו נקי, לא?

עריכה:
אני לא בטוח שהטריק שמייק רוצה לעשות אפשרי לפחות לפי האתר ״כל-זכות״.

עובדים שהם עצמאים וגם שכירים​

• עובד שמועסק כשכיר ובמקביל הוא עובד כעצמאי, ומופקדים עבורו כספים לקרן השתלמות כשכיר, ובנוסף הוא מפקיד כספים לקרן השתלמות כעצמאי, ייהנה מהטבת המס בכל אחת מההפקדות (הן כעצמאי והן כשכיר) אולם גובה ההטבה שממנה ייהנה כעצמאי תהיה תלויה בגובה ההפרשות שבוצעו עבורו כשכיר.
  • כשכיר הוא יקבל את הטבת המס בלי קשר לשאלה אם וכמה הוא מפקיד לקרן ההשתלמות כעצמאי.
  • כעצמאי הוא יוכל ליהנות מהטבת המס עבור הפקדות לקרן השתלמות, שעונות על 2 התנאים הבאים:
    1. סכום ההפקדות לא עולה על 4.5% מהכנסתו החייבת באותה שנה
    2. סכום ההפקדות לא עולה על 4.5% מ"סכום התקרה" (שהוא ההפרש בין 293,397 ₪ לבין המשכורת שממנה הפריש המעסיק עבורו כספים לקרן השתלמות כשכיר ולכל היותר 188,544 ₪ שהיא המשכורת המירבית המאפשרת את הטבת המס לשכיר - נכון לשנת 2024).

• פטור ממס על הרווחים - עובדים שהם עצמאים ושכירים באותה שנת מס ומפקידים לקרן השתלמות הן כשכירים והן כעצמאים, זכאים לפטור ממס על רווחי הון בגין הסכומים שהופקדו בכל אחת מהקרנות עד לתקרה שרלוונטית לה. כלומר ניתן לקבל פטור מלא על הרווחים הצטברו בקרן כשכיר (בגין הפקדות שלא עלו על התקרה לשכיר ושהופקדו בהתאם לתנאים שצוינו) ובנוסף ליהנות מפטור על הרווחים שהצטברו בקרן כעצמאי (בגין הפקדות שלא עלו על התקרה לעצמאי - 20,520 ₪ (נכון ל-2024) וזאת בלי קשר לגובה ההכנסה החייבת כעצמאי).

 

[ירח אפל]

למה אתה מתכוון שזה לא רווחי הון אלא ריבית?
אם מייק השקיע בקרן השתלמות סכום X בנייר ערך מסוים, וכעבור 20 שנה יש לו 10X, הוא לא יצטרך לשלם 25% מס רווחי הון כפי שיש בתיק השקעות פרטי,
אלא כל הסכום הולך אליו נקי, לא?

מייק השקיע בקרן השתלמות והרוויח 10X ריבית, אם זה עד התקרה אז הוא לא יצטרך לשלם מס על הריבית וכן כל הסכום הולך אליו.

עריכה:
אני לא בטוח שהטריק שמייק רוצה לעשות אפשרי לפחות לפי האתר ״כל-זכות״.

עובדים שהם עצמאים וגם שכירים​

.....

• פטור ממס על הרווחים - עובדים שהם עצמאים ושכירים באותה שנת מס ומפקידים לקרן השתלמות הן כשכירים והן כעצמאים, זכאים לפטור ממס על רווחי הון בגין הסכומים שהופקדו בכל אחת מהקרנות עד לתקרה שרלוונטית לה. כלומר ניתן לקבל פטור מלא על הרווחים הצטברו בקרן כשכיר (בגין הפקדות שלא עלו על התקרה לשכיר ושהופקדו בהתאם לתנאים שצוינו) ובנוסף ליהנות מפטור על הרווחים שהצטברו בקרן כעצמאי (בגין הפקדות שלא עלו על התקרה לעצמאי - 20,520 ₪ (נכון ל-2024) וזאת בלי קשר לגובה ההכנסה החייבת כעצמאי).

למה אתה לא בטוח? זה רשום שחור על גבי פיקסל, פטור על רווחי הריבית בכל אחת מהקרנות עד התקרה