1337justme
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 31/10/15
- הודעות
- 2,422
- דירוג
- 984
אהלן לכולם,
אז אני שוקל להתחיל פרישה מוקדמת בגיל 33, ולפני שאני קופץ למים, יש לי כמה תהיות ושאלות שיעזרו לי ולכל מי שאי פעם יעשה את הצעד:
1) נורות אזהרה:
נניח ופרשתי מוקדם לפי כלל ה3% (או ה4% לפחות מחמירים) והתרחשה מפולת במהלך השנים הקריטיות להצלחת התיק (10 השנים הראשונות), מהן נורות האזהרה שמראות שצריך לחזור לעבוד כי שרידות התיק ל60 שנות הפרישה מוטלת בספק? אני מניח שאחוז המשיכה שיתקבל עקב המפולת, אך לא סגור על מה יהיה אחוז המשיכה הזה, רעיונות?, משהו אחר?.
2) בלת"מים:
בלתמ"ים שגרתיים כמו תיקונים בבית וברכב, טלויזיה או מחשב שהתקלקלו, טיפולים רפואיים בעלות סבירה, אני מחשיב כחלק מההוצאות השנתיות הקבועות כמה שאפשר - אני פשוט מתמחר עלות הגיונית של כל אחד מהבלתמים שאני יכול לחשוב עליהם, סוכם אותם ומוסיף להוצאה השנתית. דעתכם?.
אבל מה לגביי בלת"מים גדולים? כמו למשל חלילה מצב סיעודי בגיל צעיר כשאין אפשרות לעשות ביטוח סיעודי מעבר ל5 שנים היום? או חלילה מצב סיעודי מתאונת דרכים שכלל לא מכוסה בביטוח סיעודי של השב"ן? או כל הפתעה גדולה בדמות הוצאת עתק שיכולה לנחות במפתיע? התשובה לכך היא כאמור ביטוח מתאים, אך נתתי דוגמאות למקרים שאי אפשר לבטח, מה אז? מניח שלמשל במצב סיעודי חו"ח אפשר לקבל קצבת נכות אך היא לא בהכרח תעזור לכסות את ההוצאות יחד עם הסכום שנמשך למחיה מהתיק.
4) החלק הסולידי:
אני יודע שהצלחת התיק תלויה בחלק המנייתי כמעט לחלוטין, אך גם לתשואות החלק הסולידי יש חשיבות, למשל אם השוק קורס, תשואות סבירות בחלק הסולידי יכולות ממש לעזור לקנית מניות בזול ו\או לשמש למחיה לזמן רב יותר מבלי למכור מניות בהפסד לצורך המחיה.
אבל, כאן נכנס העניין של סיכון עלית ריבית וסיכון אינפלציה שהם דיי גבוהים בתקופתינו, אני יודע שיש מחלוקות על האם זה מתומחר כבר, ואני יודע שזה גם תזמון שוק, אבל בכל זאת זה גורם לי לא להסגר עד הסוף על החלק הזה.
כרגע החלק הזה אצלי בפק"מ צמוד מדד (קרמבולה) שבהשוואה לקרן אג"ח ממשלתי כללי או אפילו קרן אגח צמוד קצר פונטנציאל התשואה הרבה יותר נמוך, ואף מקבלים תשואה רק אם משאירים את הכסף עד הפידיון, אחרת מקבלים רק מדד....
לכן, במקום, חשבתי לחלק חצי חצי בין קרן מחקת מדד אג"ח צמוד קצר וקרן מחקת מדד אג"ח ממשלתי כללי במקום הפק"מ...כדי ל"הרוויח" משני העולמות:
1) להגן מאינפלציה - בעיקר בזכות האג"ח הצמוד הקצר
2) להעלות את הסיכוי לתשואה גבוהה יותר (ובאופן בלתי נמנע, גם את הסיכון) - בעיקר בזכות האג"ח הממשלתי הכללי
אשמח לדעות והערות\הארות...
5) התייחסות הבנק לחוסר בהכנסות:
משהו שאני תוהה לגביו, עד עכשיו קיבלתי משכורת יפה, ואני מניח שבזכותה ובזכות ההון שצברתי הבנק מסכים לכל בקשותיי לגביי עמלות, ואני מקבל עמלות טובות יותר אפילו משל בית השקעות וכמובן פטור מדמי שמירה ודמי שקר אחרים.
אך מה קורה בעת הפרישה המוקדמת? האם הבנק עלול פתאום להתעקש על העלאת העמלות בגלל שאין יותר הכנסות ויש רק הוצאות? (האם רווח ו\או משיכה מני"ע נחשבת כהכנסה לגיטימית בשביל הבנק בכלל? הרי זו לא משכורת).
אני יודע שגם אם הבנק אכן עלול לעשות בעיות, הפתרון הוא כביכול לעבור בנק, אבל אז לאחר תקופה מסויימת גם הבנק החדש יעשה בעיות מאותן סיבות.
מישהו שכבר פרש בגיל צעיר או לא עבד תקופה ארוכה ויש לו הון עצמי מכובד יכול לענות?, האם הבנק פנה אליו או שאל אותו לגביי כך שאין לו יותר הכנסות ממשכורת?
6) הטבות וקצבאות למי שאינו עובד:
בנתיים אני יודע שמי שאינו עובד יכול לקבל הנחה בארנונה והבטחת הכנסה, אך מקריאה מעמיקה יותר ועיון בטפסים הרלוונטים זה נראה שאת שני אלו יכול לקבל רק מי שבאמת במצב של מסכנות ויתרות החשבון שלו בבנק נמוכות...אני מניח שאדם שמגיע למצב שיכול לפרוש מוקדם, אין סיכוי אם כך שיקבל הנחה בארנונה או הבטחת הכנסה בגלל שמן הסתם יש לו ני"ע בשווי גבוה מאוד, אמת?.
אשמח לדעת לגביי הטבות\הנחות\משהו שאפשר לקבל בתור מישהו שלא עובד ללא מבחני הכנסה
תודה חבר'ה! מקווה שהדיון יעזור לעוד אנשים חוץ ממני עכשיו או בעתיד
אז אני שוקל להתחיל פרישה מוקדמת בגיל 33, ולפני שאני קופץ למים, יש לי כמה תהיות ושאלות שיעזרו לי ולכל מי שאי פעם יעשה את הצעד:
1) נורות אזהרה:
נניח ופרשתי מוקדם לפי כלל ה3% (או ה4% לפחות מחמירים) והתרחשה מפולת במהלך השנים הקריטיות להצלחת התיק (10 השנים הראשונות), מהן נורות האזהרה שמראות שצריך לחזור לעבוד כי שרידות התיק ל60 שנות הפרישה מוטלת בספק? אני מניח שאחוז המשיכה שיתקבל עקב המפולת, אך לא סגור על מה יהיה אחוז המשיכה הזה, רעיונות?, משהו אחר?.
2) בלת"מים:
בלתמ"ים שגרתיים כמו תיקונים בבית וברכב, טלויזיה או מחשב שהתקלקלו, טיפולים רפואיים בעלות סבירה, אני מחשיב כחלק מההוצאות השנתיות הקבועות כמה שאפשר - אני פשוט מתמחר עלות הגיונית של כל אחד מהבלתמים שאני יכול לחשוב עליהם, סוכם אותם ומוסיף להוצאה השנתית. דעתכם?.
אבל מה לגביי בלת"מים גדולים? כמו למשל חלילה מצב סיעודי בגיל צעיר כשאין אפשרות לעשות ביטוח סיעודי מעבר ל5 שנים היום? או חלילה מצב סיעודי מתאונת דרכים שכלל לא מכוסה בביטוח סיעודי של השב"ן? או כל הפתעה גדולה בדמות הוצאת עתק שיכולה לנחות במפתיע? התשובה לכך היא כאמור ביטוח מתאים, אך נתתי דוגמאות למקרים שאי אפשר לבטח, מה אז? מניח שלמשל במצב סיעודי חו"ח אפשר לקבל קצבת נכות אך היא לא בהכרח תעזור לכסות את ההוצאות יחד עם הסכום שנמשך למחיה מהתיק.
4) החלק הסולידי:
אני יודע שהצלחת התיק תלויה בחלק המנייתי כמעט לחלוטין, אך גם לתשואות החלק הסולידי יש חשיבות, למשל אם השוק קורס, תשואות סבירות בחלק הסולידי יכולות ממש לעזור לקנית מניות בזול ו\או לשמש למחיה לזמן רב יותר מבלי למכור מניות בהפסד לצורך המחיה.
אבל, כאן נכנס העניין של סיכון עלית ריבית וסיכון אינפלציה שהם דיי גבוהים בתקופתינו, אני יודע שיש מחלוקות על האם זה מתומחר כבר, ואני יודע שזה גם תזמון שוק, אבל בכל זאת זה גורם לי לא להסגר עד הסוף על החלק הזה.
כרגע החלק הזה אצלי בפק"מ צמוד מדד (קרמבולה) שבהשוואה לקרן אג"ח ממשלתי כללי או אפילו קרן אגח צמוד קצר פונטנציאל התשואה הרבה יותר נמוך, ואף מקבלים תשואה רק אם משאירים את הכסף עד הפידיון, אחרת מקבלים רק מדד....
לכן, במקום, חשבתי לחלק חצי חצי בין קרן מחקת מדד אג"ח צמוד קצר וקרן מחקת מדד אג"ח ממשלתי כללי במקום הפק"מ...כדי ל"הרוויח" משני העולמות:
1) להגן מאינפלציה - בעיקר בזכות האג"ח הצמוד הקצר
2) להעלות את הסיכוי לתשואה גבוהה יותר (ובאופן בלתי נמנע, גם את הסיכון) - בעיקר בזכות האג"ח הממשלתי הכללי
אשמח לדעות והערות\הארות...
5) התייחסות הבנק לחוסר בהכנסות:
משהו שאני תוהה לגביו, עד עכשיו קיבלתי משכורת יפה, ואני מניח שבזכותה ובזכות ההון שצברתי הבנק מסכים לכל בקשותיי לגביי עמלות, ואני מקבל עמלות טובות יותר אפילו משל בית השקעות וכמובן פטור מדמי שמירה ודמי שקר אחרים.
אך מה קורה בעת הפרישה המוקדמת? האם הבנק עלול פתאום להתעקש על העלאת העמלות בגלל שאין יותר הכנסות ויש רק הוצאות? (האם רווח ו\או משיכה מני"ע נחשבת כהכנסה לגיטימית בשביל הבנק בכלל? הרי זו לא משכורת).
אני יודע שגם אם הבנק אכן עלול לעשות בעיות, הפתרון הוא כביכול לעבור בנק, אבל אז לאחר תקופה מסויימת גם הבנק החדש יעשה בעיות מאותן סיבות.
מישהו שכבר פרש בגיל צעיר או לא עבד תקופה ארוכה ויש לו הון עצמי מכובד יכול לענות?, האם הבנק פנה אליו או שאל אותו לגביי כך שאין לו יותר הכנסות ממשכורת?
6) הטבות וקצבאות למי שאינו עובד:
בנתיים אני יודע שמי שאינו עובד יכול לקבל הנחה בארנונה והבטחת הכנסה, אך מקריאה מעמיקה יותר ועיון בטפסים הרלוונטים זה נראה שאת שני אלו יכול לקבל רק מי שבאמת במצב של מסכנות ויתרות החשבון שלו בבנק נמוכות...אני מניח שאדם שמגיע למצב שיכול לפרוש מוקדם, אין סיכוי אם כך שיקבל הנחה בארנונה או הבטחת הכנסה בגלל שמן הסתם יש לו ני"ע בשווי גבוה מאוד, אמת?.
אשמח לדעת לגביי הטבות\הנחות\משהו שאפשר לקבל בתור מישהו שלא עובד ללא מבחני הכנסה
תודה חבר'ה! מקווה שהדיון יעזור לעוד אנשים חוץ ממני עכשיו או בעתיד
