עזרה בתכנון פרישה מוקדמת

[אמלי]

שלום, אשמח לשמוע הערות, תובנות מבעלי ניסיון.
אני באמצע שנות הארבעים ואני חושבת שהגעתי למצב בו יכולה לפרוש מהעבודה (עדיין לא מאמינה שכך...), יש בבעלותי דירה שמשכירה וחסכונות שנראה לי שיכולה למשוך מהם 3% שיכסו לי יחד עם שכר הדירה את הוצאות המחיה.
אני חושבת להעביר את החסכונות הפרטיים והן את הפנסיה לעוקבי מדדי מניות עולמי, ולהקצות 20% לאג"ח קצר מועד.
1. אני קצת חוששת מלהתפטר מהעבודה סתם כך וחושבת שאולי צריכה להתייעץ קודם לפני עם בעל מקצוע. מי מתאים לכך? יועץ פנסיוני פרטי? אני לא מעוניינת במישהו שיציע לי תכניות להשקעה מנוהלת. למעשה יש בפני עוד יותר מעשור עד שאמורה לקבל את קצבת פנסיה, האם זה בכלל רלוונטי לפנות בשלב זה ליועץ פנסיוני?
2. במידה ועוזבת עכשיו את העבודה, האם אני יכולה לקבל קצבה מוקדמת של פנסיה כבר בגיל 60 ?? אם זה אפשרי, זה אמור לשנות לי את מדיניות ההשקעה בפנסיה? מכיוון שזה אומר שיש לי פחות מ 15 שנים לפרישה ואז אולי כדאי לצמצם את אחוז ההשקעה במניות.
תודה רבה

 

[בת העמק]

אני באמצע שנות הארבעים ואני חושבת שהגעתי למצב בו יכולה לפרוש מהעבודה

ברוכה הבאה ומזל טוב.
תרצי לפרט מה סך ההוצאות השנתיות שלך וסך הנכסים? רק כדי לראות שלא טעית בחישובים.

יש בבעלותי דירה שמשכירה וחסכונות שנראה לי שיכולה למשוך מהם 3% שיכסו לי יחד עם שכר הדירה את הוצאות המחיה.

מדובר על 3% שנתי, ובמקרה שלך אולי אפילו אחוז משיכה נמוך יותר כי צפויות לך כ-40 שנות פרישה.
את מתכננת לסיים את הכסף שלך או שיש לך כוונות גם להוריש למישהו?

אני חושבת להעביר את החסכונות הפרטיים והן את הפנסיה לעוקבי מדדי מניות עולמי, ולהקצות 20% לאג"ח קצר מועד.

בפנסיה לא הייתי נוגעת. איפה החסכונות שלך יושבים כרגע? הם לא יצרו לך תשואה עד היום? ומה מטרת הכסף באג"ח קצר מועד?

 

[FIYaacov]

בפנסיה לא הייתי נוגעת.

???
בחינה של התאמת מסלול בפנסיה זה צעד חכם.
או שלא הבנתי את כוונתך.

יועץ פנסיוני פרטי?

יש מעט מאוד אנשים עם רשיון פנסיוני שמבינים בפרישות ארוכות טווח שכוללות משיכה מתיק פרטי.

לדעתי חכמת הפורום תוכל לעזור לך לבנות תוכנית מעולה.
יש גם כמה אנשים כאן שהתחילו להתעסק בזה לאחר שצברו בפורום נסיון וידע רב.

הייתי מתחיל לפרט על המצב המדויק שלך פה בשביל שנוכל לחוות דעה, ולעזור לבנות תוכנית.

אם רוצה מישהו שיבנה לך, בין אם משיקולי פרטיות או העדפה אישית הייתי פונה ל @אורי ג.

 

[בת העמק]

או שלא הבנתי את כוונתך.

כנראה אני לא הבנתי אותה...
חשבתי שהיא רוצה להוציא את הכספים שם לטובת תיק עצמאי, אבל רוב הסיכויים שהתכוונה לשנות מסלול (שאני תמיד בעד לבדוק ולטייב).

 

[אמלי]

ברוכה הבאה ומזל טוב.
תרצי לפרט מה סך ההוצאות השנתיות שלך וסך הנכסים? רק כדי לראות שלא טעית בחישובים.

מדובר על 3% שנתי, ובמקרה שלך אולי אפילו אחוז משיכה נמוך יותר כי צפויות לך כ-40 שנות פרישה.
את מתכננת לסיים את הכסף שלך או שיש לך כוונות גם להוריש למישהו?

בפנסיה לא הייתי נוגעת. איפה החסכונות שלך יושבים כרגע? הם לא יצרו לך תשואה עד היום? ומה מטרת הכסף באג"ח קצר מועד?

היי, תודה על קבלת הפנים
מעריכה שההוצאות שלי כרגע סביב 80 אלף בשנה.
עד היום לא ממש השקעתי את החסכונות בצורה יעילה, פחדתי להתעסק עם זה לבד. היה בניהול של בנק ולאחרונה פוליסת חיסכון במסלול כללי. עכשיו התחלתי ללמוד את הנושא וקיבלתי יותר ביטחון ומתכננת להעביר לקרן אירית עוקבת מדד עולמי. חשבתי להקצות 20 אחוז אגח כדי להקטין את תנודיות התיק (לישון יותר טוב) וגם ראיתי כמה סימולציות (מחקר טריניטי) שהראו שתיק שכולל מעט אג"ח יותר חסין במצבי קיצון מתיק שהוא 100% מנייתי.
סהכ יש לי 1.5 מליון חסכון פרטי ו 1.4 מליון חסכון פנסיה וקרן השתלמות. משכירה דירה ב 5000 ש"ח.
אין לי ילדים ומבחינתי יכולה לסיים את הכסף.
לגבי הפנסיה, לא ברור לי אם יכולה לקבל את הקצבה כבר מגיל 60 במידה וכן משאיר לי 14 שנה ולכן אני מתלבטת אם להעביר למסלול של עוקבי מדדים חול או להשאיר במסלול יותר סולידי.

 

[yanosh34]

אם ההוצאות שלך סביב 6-7 אלף בחודש ואת צופה ורוצה שהן ישארו ככה (ריאלית) אז את בהחלט כבר יכולה לפרוש מעבודה. רק השכירות שאת מקבלת לבדה כמעט מכסה לך את ההוצאות, עוד לפני שמשקללים פנסיה וחסכון פרטי.
אם את לא מנהלת מעקב הוצאות אז מציע לך לעשות את זה כדי לוודא שהערכה שלך לגבי גובה ההוצאות נכונה.

וגם ראיתי כמה סימולציות (מחקר טריניטי) שהראו שתיק שכולל מעט אג"ח יותר חסין במצבי קיצון מתיק שהוא 100% מנייתי.

זה נכון.

לגבי הפנסיה, לא ברור לי אם יכולה לקבל את הקצבה כבר מגיל 60

יכולה.

מתלבטת אם להעביר למסלול של עוקבי מדדים חול או להשאיר במסלול יותר סולידי.

שכר הדירה שאת מקבלת + החשבון הפרטי מכסים לגמרי את ההוצאות שלך אז את יכולה בעיקרון להסתכן יותר בפנסיה.

 

[בת העמק]

חשבתי להקצות 20 אחוז אגח כדי להקטין את תנודיות התיק (לישון יותר טוב) וגם ראיתי כמה סימולציות (מחקר טריניטי) שהראו שתיק שכולל מעט אג"ח יותר חסין במצבי קיצון מתיק שהוא 100% מנייתי.

אם הסיבה היא לישון טוב יותר, אני בעד.
לגבי החסינות במצבי קיצון - כשמדובר בקרן שעוקבת אחרי מדד מפוזר היטב, וכשמדובר בשימוש בכסף כסוג של קיצבה נוספת - אני באופן אישי פחות חוששת. אילו היית רוצה להוציא בבת אחת את כל הכסף מתישהו אז הייתי מסכימה עם החשש הזה.
ואם את לוקחת בחשבון את קרן הפנסיה שתתחילי למשוך בגיל 60 או יותר ואת קיצבת בט"ל, ואת הגיבוי שיש לך בצורת נדל"ן - אני מעריכה שאת יכולה בהחלט לחשוב על פרישה כבר כיום.
עכשיו נותר לך להבין מה זה אומר פרישה, ולתכנן אותה גם יומיומית וגם פסיכולוגית

 

[אמלי]

אם ההוצאות שלך סביב 6-7 אלף בחודש ואת צופה ורוצה שהן ישארו ככה (ריאלית) אז את בהחלט כבר יכולה לפרוש מעבודה. רק השכירות שאת מקבלת לבדה כמעט מכסה לך את ההוצאות, עוד לפני שמשקללים פנסיה וחסכון פרטי.
אם את לא מנהלת מעקב הוצאות אז מציע לך לעשות את זה כדי לוודא שהערכה שלך לגבי גובה ההוצאות נכונה

אני מניחה שההוצאות יעלו מכיוון שיהיה יותר זמן שארצה להקדיש ללימודים וטיולים...
אני לא רוצה לחיות בתודעת חסר, שאין לי מספיק כסף למה שרוצה לעשות...

 

[בת העמק]

אני מניחה שההוצאות יעלו מכיוון שיהיה יותר זמן שארצה להקדיש ללימודים וטיולים...

לכמה את מעריכה שיעלה? והאם יהיה באפשרותך לממן את העליה?
נעשה תרגיל מחשבתי:
אם ההכנסה שלך משכ"ד היא 5K בחודש, זה אומר 60K בשנה. מתוך זה נוריד נניח 10K לטובת תחזוקה, תיקונים ובלת"מים.
אז יש לך 50K בשנה הכנסות משכ"ד לשירות ההוצאות שלך.
נניח שאת רוצה להגדיל את ההוצאות ל-10K בחודש (לא בטוח שאת באמת זקוקה לזה כי בפרישה יש הוצאות שיורדות לפעמים), כלומר 120K בשנה, כלומר משיכה של עוד 70K בשנה מהנכסים האחרים שלך. יש לך חסכון של 1.5M ש"ח שכרגע לא עושה תשואה, נכון? אם תשאירי אותו ככה - תוך 21 שנה הוא ייגמר לך. אבל אז כבר תוכלי לקבל פנסיה ובט"ל (תמשיכי לשלם בט"ל בפרישה כדי לא לפגוע בזכויות העתידיות שלך). האם הקיצבאות החזויות יוכלו להמשיך לממן לך את התוספת של 70K בשנה?

 

[אמלי]

לכמה את מעריכה שיעלה? והאם יהיה באפשרותך לממן את העליה?
נעשה תרגיל מחשבתי:
אם ההכנסה שלך משכ"ד היא 5K בחודש, זה אומר 60K בשנה. מתוך זה נוריד נניח 10K לטובת תחזוקה, תיקונים ובלת"מים.
אז יש לך 50K בשנה הכנסות משכ"ד לשירות ההוצאות שלך.
נניח שאת רוצה להגדיל את ההוצאות ל-10K בחודש (לא בטוח שאת באמת זקוקה לזה כי בפרישה יש הוצאות שיורדות לפעמים), כלומר 120K בשנה, כלומר משיכה של עוד 70K בשנה מהנכסים האחרים שלך. יש לך חסכון של 1.5M ש"ח שכרגע לא עושה תשואה, נכון? אם תשאירי אותו ככה - תוך 21 שנה הוא ייגמר לך. אבל אז כבר תוכלי לקבל פנסיה ובט"ל (תמשיכי לשלם בט"ל בפרישה כדי לא לפגוע בזכויות העתידיות שלך). האם הקיצבאות החזויות יוכלו להמשיך לממן לך את התוספת של 70K בשנה?

אני מניחה שאת צודקת. כפי שאמרת יש כאן עוד עבודה פסיכולוגית לעשות. מבחינתי גם בהיבט הזה, לעבור ממצב של חסכנות מוטבעת- אולי בגלל דור שלישי לשואה (כאמצעי בטחון להתמודד עם מצבי חירום שאין עליהם שליטה) למצב של נגיסה מחסכונות.
ובכל מקרה התכנית להעביר את הכסף למסלול מנייתי יותר כך שכן ישרוד זמן ממושך יותר...
לגבי הקצבאות החזויות, לפי מה שרשום בדוח- זה סביב 11,000 לגיל 67, לא יודעת כמה זה יוצא בגיל 60..
יש איזה היגיון להמשיך להפקיד תשלומים לפנסיה ? אני מניחה שלא אך אולי יש איזה היבט מבחינת מס?
תודה רבה על התגובה.

 

[Zorg]

לכמה את מעריכה שיעלה? והאם יהיה באפשרותך לממן את העליה?
נעשה תרגיל מחשבתי:
אם ההכנסה שלך משכ"ד היא 5K בחודש, זה אומר 60K בשנה. מתוך זה נוריד נניח 10K לטובת תחזוקה, תיקונים ובלת"מים.
אז יש לך 50K בשנה הכנסות משכ"ד לשירות ההוצאות שלך.
נניח שאת רוצה להגדיל את ההוצאות ל-10K בחודש (לא בטוח שאת באמת זקוקה לזה כי בפרישה יש הוצאות שיורדות לפעמים), כלומר 120K בשנה, כלומר משיכה של עוד 70K בשנה מהנכסים האחרים שלך. יש לך חסכון של 1.5M ש"ח שכרגע לא עושה תשואה, נכון? אם תשאירי אותו ככה - תוך 21 שנה הוא ייגמר לך. אבל אז כבר תוכלי לקבל פנסיה ובט"ל (תמשיכי לשלם בט"ל בפרישה כדי לא לפגוע בזכויות העתידיות שלך). האם הקיצבאות החזויות יוכלו להמשיך לממן לך את התוספת של 70K בשנה?

יותר קרוב ל 18 שנה מאשר ל 21, כאשר מוסיפים אינפלציה למשל של 2 אחוז.

Sum[70000*Power[1.02,i],{i,1,x}]=1500000 - Wolfram|Alpha

Wolfram|Alpha brings expert-level knowledge and capabilities to the broadest possible range of people—spanning all professions and education levels.

www.wolframalpha.com

 

[בת העמק]

ובכל מקרה התכנית להעביר את הכסף למסלול מנייתי יותר כך שכן ישרוד זמן ממושך יותר...

יש לי עוד מחשבה חצי אפויה: אולי להשאיר בחסכון/קרן כספית את הסכום שנועד לחמש השנים הראשונות של הפרישה, ואת השאר לשים בקרן מחקה מדד מנייתי (עולמי או סנופי). כך לא תהיי נתונה לסיכונים בזמן הקצר ויהיה זמן מספק לקרן העוקבת להתחיל לצבור תשואה (אם כי זה נתון סטטיסטי, לא יודעת מה יהיה בעתיד).

יותר קרוב ל 18 שנה מאשר ל 21, כאשר מוסיפים אינפלציה למשל של 2 אחוז.

כן, העדפתי לא לערב ענייני שחיקת הכסף לצורך התרגיל, והשארתי את הנחת הבסיס של 10K ש"ח בלי צורך לעדכן כלפי מעלה. אפשר גם להניח ששכר הדירה יתעדכן כלפי מעלה במשך השנים הבאות.

 

[Amazia]

אני מניחה שההוצאות יעלו מכיוון שיהיה יותר זמן שארצה להקדיש ללימודים וטיולים...
אני לא רוצה לחיות בתודעת חסר, שאין לי מספיק כסף למה שרוצה לעשות...

יש באפשרותך לקחת חל"ת? כי אם כן הייתי מציע לך לקחת חצי שנה או שנה חל"ת ולו רק כדי להרגיש פסיכולוגית איך זה להעביר תקופה ללא הכנסות (במקרה שלך מעבר לשכירות שאת מקבלת) ואם ההוצאות שלך הן לפי מה שתכננת, המעבר ממציאות שבה את יודעת שיש לך משכורת בטוחה יכולה להיות מאתגרת, בנוסף תוכלי לבדוק אם את מעבירה את הזמן הפנוי כפי שציפית או שלאחר כמה חודשים כבר תרגישי מיצוי.

 

[אמלי]

לי עוד מחשבה חצי אפויה: אולי להשאיר בחסכון/קרן כספית את הסכום שנועד לחמש השנים הראשונות של הפרישה, ואת השאר לשים בקרן מחקה מדד מנייתי (עולמי או סנופי). כך לא תהיי נתונה לסיכונים בזמן הקצר ויהיה זמן מספק לקרן העוקבת להתחיל לצבור תשואה (אם כי זה נתון סטטיסטי, לא יודעת מה יהיה בעתיד).

מה היתרון של קרן כספית על פני אג"ח קצר?

 

[Ajax]

תיק פרישה - איך הייתם בונים אותו?

אני מתלבט רבות איך כדאי לבנות תיק פרישה, גם כי אני צריך להחליט על כך עבורי, ולגזור מכך החלטות להיום, וגם כי אני עוזר לאנשים בגילאים שונים, ובמצבים פיננסיים שונים (שפעמים רבות תוהים: אז מה כדאי לעשות עם הכסף אם לא לקנות דירה?! ;) ) . מה שאני מכיר: 1. הארי בראון התיק של הסולידית, עם מניות, אג"ח...

www.hasolidit.com

דיון מעניין שאולי יכול לעזור. אם אני אנסה לתמצת עד כמה שאני מבין:
1. כדאי להשאיר חלק סולידי לשנים הראשונות של המשיכה כדי למזער את הסיכון לאבד חלק גדול מהתיק על ההתחלה ובעצם לאבד את היכולת לפרוש
2. לא ברור האם כדאי למשוך קודם מתיק ממוסה או לא ממוסה

מעבר לזה יש לי גישה לא אפוייה להציע שצריך לבדוק, לשלב אגח ארוך טווח בשביל השנים הראשונות, לנצל את זה שהריבית היום מאוד גבוהה ולהנות מהקופונים (רק לשים לב שזה נומינלי ולא ריאלי).

 

[אמלי]

טוב, עברה שנה מאז כתבתי פה ובעקבות המלחמה והחששות שעלו בעקבותיה, לא קידמתי את עניין הפרישה...
מאחר ומחזיקה 30% מהתיק בקרן אג"ח קצר/קרן כספית (היתר מניות מדד עולמי) החשש שלי שההשקעה לא תצליח לשמור על שווי הכסף ולא תספיק לי לפרישה מוקדמת ומחיה ברווחה לאורך כל השנים, אם בעקבות היפר אינפלציה שתתפתח במדינה והתאיידות של הכסף. או בעקבות גזירות כלכליות שהממשלה עלולה לגזור על השקעות בשוק ההון.
איך מתמודדים בתור פורשים עם מצבי חוסר ביטחון כלכלי?
האם כדאי לעשות שינויים בתיק בעקבות המצב- להעביר חלק מהאג"ח/כספית לצמוד דולר? אין לי רצון להגדיל חלק מנייתי כי נראה לי שיהיה לי קשה עם תנודתיות גדולה מדי.
תודה, אשמח לקרוא את דעתכם

 

[yanosh34]

איך מתמודדים בתור פורשים עם מצבי חוסר ביטחון כלכלי?

עושים סימולציות, קוראים מחקרים.
המצב הנוכחי שלך שבו 30% מהכסף הוא באג"ח\כספית, דוקא הוא יותר מתאים לפרישה מאשר מצב של 100% מניות.

 

[אמלי]

עושים סימולציות, קוראים מחקרים.
המצב הנוכחי שלך שבו 30% מהכסף הוא באג"ח\כספית, דוקא הוא יותר מתאים לפרישה מאשר מצב של 100% מניות.

זה נכון, כי התכוננתי לפרוש
לגבי הסימולציות והמחקרים- זה נשמע לי כמו להחליף את העבודה הנוכחית בעבודה אחרת, שעוד פחות לטעמי

 

[dror]

יש אג״חים צמודים
זה נותן הגנה חלקית לאינפלציה

 

[אמלי]

יש אג״חים צמודים
זה נותן הגנה חלקית לאינפלציה

כן.. תודה. אני שם, בכל זאת זה לא מרגיע אותי. במקרה של היפר אינפלציה כמו שהיה בשנות השמונים, לא ברור לי כמה הגנה זה נותן.