הייתי דורש מעצמי לפחות 10 מ׳ (שקל). כן, לא פחות! רק כדי לנטרל את הסכנות של עוד כ-50 שנות מחיה בממוצע.
ואם מדברים במובני הכנסות, הייתי שואף להכנסה פסיבית בגיל הזה של לא פחות מ-10,000 אם לא 15,000. מאותה סיבה שציינתי קודם.
שמע, עם 10M ש"ח זה ממש קל: פשוט שמים 100% מניות והולכים לישון אין יותר מדיי מה להתפלפל במקרה כזה כי הסיכון אפסי...אבל לא כל אחד בר מזל שיהיה לו סכום נזיל כזה.
כעקרון ההון העצמי שלי + ההון הצפוי העתידי דיי מגיע לזה (כולל ירושה והדירה בבעלותי).
אבל מן הסתם, לא כל הסכום הזה נזיל לי עכשיו.
בשביל ההבהרה, האם אתה מכליל את הדירה בתוך ההון העצמי של ה3.4M? כלומר האם יש לך הון נזיל של 3.4M מושקע או 1.6M?
בהתחלה לא נתתי את כל המידע, אז נעשה סדר:
1) ההון הנזיל האישי שלי כרגע מתקרב ל3.5M השארתי באפיק סולידי כ300K מתוכם, אחוז מנייתי גבוה מאוד בגלל אופק הפרישה וגם בגלל שהכנסות שההורים לא מנצלים נכנסים למניות אצלי, כך שאני יכול להרשות לעצמי את סיכון הזה.
2) יש לי דירה בשווי 1.8M ללא משכנתא למגורים בנוסף
3) יש לי פנסיה של 500K שכרגע אני לא רואה סיבה לגעת בה (גם כי אולי אמשיך לעבוד וגם אם לא, אין לי צורך למשוך ממנה כסף והיא תשאר לגיל 60)
4) צפויה כאמור ירושה של כ3-4M (דירה ועוד כ1.6M שיושבים בפק"מ צמוד) (התייחסות לזה בהמשך התגובה)
בנוסף, קבלת הירושה נניח עוד 30 שנה, משמעותה הגדלת ההון ושינוי דרמטי של אחוז המשיכה העתידי, אם לא תתפתה להעלות את רמת החיים.
לצערי, ההורים שלי מאוד מבוגרים (אמא 75 ואבא 82), אני מאוד מקווה שהירושה תהיה גם בעוד 50 שנה...אבל צריכים להיות ריאלים, וכנראה שזה יהיה בעוד פחות מ30 שנה...
גם יש סיכוי גדול שהכסף ששוכב בפק"מ הצמוד שלהם (כ1.6M) לא ינוצל כלל ברובו ולכן ייתכן ואפילו בעודם בחיים הם יחליטו לתת לי חלק גדול ממנו אם יתברר שהם לא יזדקקו לו (הסבר מדוע בתגובה לאדם שלו).
מבחינת ירושה - קח בחשבון שבלתם אפשרי נוסף הוא שתצטרך לדאוג לסעוד את אחד או שני ההורים שלך למשך שנים ארוכות, ו/או לשלם על הוצאות רפואיות כאלו ואחרות, וזה במובן מסויים מתקזז מהירושה הצפויה. זה מעיין הבנה לא כתובה לעיתים - אתה מקבל את הירושה, אבל אתה תדאג לכל צרכינו כשיגיע הזמן.
אני כבר לוקח את זה בחשבון....ההכנסות של הורי הן כ20K נטו ולכן אני מניח שכל עוד ולא יצטרכו להיות בבית אבות (הם מביעים התנגדות לבית אבות ורוצים להיות בבית עם מטפל, אם חלילה יצטרכו) אז ההון הזה ישמר במלואו...ייתכן ויהיו הפתעות בדמות הנגשת הדירה למקרה סיעוד חלילה או אם אמא תשאר לבד ואז היא כן תצטרך להשתמש בכ5-10K לחודש לסיעוד מההון שיושב בצד, אבל גם אז..כנראה שחלק גדול ישמר.
באשר לתיק ההשקעות שלך, מצטרפת לדעות שהושמעו למעלה לנתב את האפיק האג"חי לנדל"ן,
ובכך לשלב תשואה בנוסף לרווח הון כהשקעה ארוכת טווח. אגב קיום נכס נדל"ן למגורים, ככל הנראה לא יעיל לך לתיק.
תראי, על פניו נדלן זה אחלה...אבל קשה לי עם המחשבה על 3 נכסי נדלן במדינה כמו שלנו (טילים ועניינים) ובנוסף, זו התעסקות מיותרת לדעתי, לפעמים עם אנשים בעייתיים...כמו כן, כאמור החלק הסולידי הוא יחסית קטן ולא אמור להשפיע על סיכויי ההצלחה דרמתית...
לגביי דירה למגורים...מניסיון של כמה שנים שאני גר בה...היא דווקא מאוד עוזרת לי לתיק, אני חוסך כל חודש כ4-5K על שכירות ובנתיים ההוצאות עליה הן אפסיות (אולי יהיה איזה בלתם מתישהו של נניח 200K...אבל אני עדיין חושב שאהיה ב"רווח" בגלל כל השכירות שאני חוסך לאורך השנים) כמו כן, בנתיים הנדלן עולה בערכו בארץ (כן אני יודע שזה יכול ליפול עכשיו ל30 שנה, כי המחזור בנדלן ארוך יותר מבשוק ההון...אבל אני לא מתכנן למכור אותה בכל מקרה)
שקלת להישאר בתחום התוכנה כעצמאי במשרה חלקית שעובד מהבית?
אם אתה אוהב את עבודת התכנות עצמה, אך שונא את הלחץ הנלווה הרגיל של חברת הייטק, זה אידאלי.
האמת שקלעת בול. אני מאוד אוהב תכנות, אבל שונא שנאת מוות את הלחץ, המסחריות, השכונה והפולטיקה המגעילה בהייטק...אכן אשמח לעבוד כעצמאי בתחום..
אני לא מבין בעיסוק עצמאי כלום...אני מניח שבתור עצמאי יש סיכון שלא תהיה עבודה זמן רב לא כך? ושבתור עצמאי יש הוצאות של מע"מ וכו' שמפחיתות מהרווחים? (שוב, אני לא סגור על זה, אשמח לדעת עוד באמת ממי שיודע לגביי ההוצאות הכרוכות בלהיות עצמאי)
מה גם אני חושב שזה עוד פיזור מתבקש על השוק ההון - אבל אני לא בדעת רבים לדעתי בנושא
העניין בנדלן הוא שאתה "תוקע" סכום גדול מאוד של כסף ב4 קירות...וזה דווקא מסוכן לדעתי ופוגע בפיזור (ונראה לי שהסיכון גדול יחסית במיוחד בגלל אופיה של המדינה)...אולי דירה אחת זה בסדר, גם מבחינת נוחות של דירה בבעלותך...אבל 2-3+ זה כבר מוגזם ומסוכן לדעתי...ומגדיל את הסיכויים לבלתמים בדירות ובעיות עם השוכרים.
בתנאי מעבדה בהשוואה למציאות, כאשר מדובר על תקופה של 60 שנים החוסר ודאות גדל, יש צורך במרווחי ביטחון גדולים כדי להכיל בלתמים,
במידה וטועים יש גבול כמה ניתן להצטמצם בעלויות המחיה החודשיות.
אשמח לדעת מהם מרווחי הבטחון שלדעתך צריך לקחת לתקופה כזו...מכל מלמדיי השכלתי..ובאמת חשוב לי לשמעו דעות מגוונות של כולם כאן...האם לדעתך כל הפירוט שנתתי עד כה מאפשר לי מרווח בטחון מספיק גדול ל60 שנה? (תקופה ארוכה מאוד ואי אפשר להגיד כן או לא, זה נכון, אבל אפשר להעריך את הסיכוי ולדעתי האישית הוא גבוהה, פשוט בהתחלה לא נתתי את כל המידע)