שוקל לממש סנופי לסגור פריים במשכנתא / להכניס לפקדון

[TheNoob]

שלום לפורום שאני הכי מעריך באינטרנט וגמר חתימה טובה.

יש לי 110 א"ש בתיק אישי בסנופי שהכנסתי כ-120 כשעוד היה שמח. אני שוקל לממש אותו בהפסד (יחד עם רווח נאה מנפט) ולהוסיף אליו עוד 100 אלף מהעו"ש כדי לסגור חצי מהפריים מינוס 0.8 שמתגברים לי במשכנתא. עוד אופציה שחשבתי עליה היא לסגור בפקדון של פריים מינוס 1.2 (או יותר טוב אם אמצא) ולשלם את ההפרש לטובת שמירת הזכות להלוואה טובה שאי אפשר להשיג בלי נדל"ן מאחוריה. לכסף ייתכן שיהיה ייעוד עוד 3 שנים לצריכה (שיפוץ) או הזדמנות השקעה שתקרה בדרכי. יש לציין שאני כבר מחזיק סכום נאה ב rsu של ביג טק שמצומדת יפה לנסד"ק ולשוק כולו (לא מטא). מחשבות? מה הייתם עושים?

 

[האזרח הקטן]

אף אחד לא יודע לכמה זמן עוד נהיה בסביבת ריבית עולה ומתי נתחיל לראות התאוששות בשוק ההון, אז ההחלטה תלויה בעיקר במה שגורם לך לישון טוב בלילה.

אתה יכול להסתכל על זה כאילו יש לך תיק מניות ממונף של 110,000 ש"ח בריבית של 3.45% (וצפי להמשך עליות בחודשים הקרובים).
האם היית לוקח כיום הלוואה בריבית של 4%-4.5% בשביל להכניס את הכסף לשוק ההון?
אם אתה מרגיש בנוח עם מינוף כזה ואין לך בעיה תזרימית, תשאיר את ההלוואה.
אם לא היית לוקח כיום הלוואה כזו, זה שקול ללסגור הלוואה קיימת.

קח בחשבון שכסף שפרעת מהמשכנתא כבר לא תוכל בהמשך למשוך בחזרה באותם תנאים.
קח בחשבון 2 - על תשואה בשוק ההון יש מס רווחי הון בעוד על ריבית שנחסכה ממך בהלוואה שאתה פורע אין מס. כלומר אם אתה פורע הלוואה ב 4% ריבית, זה שקול לתשואה שנתית של 5.33% שאתה צריך להשיג בשוק ההון כדי להיות break even.

ולהוסיף אליו עוד 100 אלף מהעו"ש

פה אין שאלה בכלל לדעתי. כסף שיושב בעו"ש בזמן שיש לך הלוואה במקביל הוא זריקת כסף לפח. הבנק שלך כנראה מאוד אוהב אותך על כך שאתה נותן לו לחגוג עליך פעמיים.

 

[מאיר_]

קח בחשבון 2 - על תשואה בשוק ההון יש מס רווחי הון בעוד על ריבית שנחסכה ממך בהלוואה שאתה פורע אין מס. כלומר אם אתה פורע הלוואה ב 4% ריבית, זה שקול לתשואה שנתית של 5.33% שאתה צריך להשיג בשוק ההון כדי להיות break even.

אם מדובר על משכנתא אז אפשר להפחות את עלויות הריבית מהחישוב של מס שבח.

 

[האזרח הקטן]

אם מדובר על משכנתא אז אפשר להפחות את עלויות הריבית מהחישוב של מס שבח.

נכון, וזה רלוונטי רק אם יהיה מס שבח. אם אין כוונה לרכוש דירה שנייה בשנים הקרובות זה כנראה פחות רלוונטי עבורו.

 

[fliper]

פה אין שאלה בכלל לדעתי. כסף שיושב בעו"ש בזמן שיש לך הלוואה במקביל הוא זריקת כסף לפח.

מסכים, אבל..
אם הכסף ממתין להזדמנויות השקעה שכנראה יגיעו לאור הקושי שמייצרת עליית הריבית, זה רלוונטי

 

[האזרח הקטן]

מסכים, אבל..
אם הכסף ממתין להזדמנויות השקעה שכנראה יגיעו לאור הקושי שמייצרת עליית הריבית, זה רלוונטי

אני לא לגמרי מסכים. עכשיו אחרי שכל הבורסה חטפה חזק ב2022 אין הזדמנויות השקעה?
אם היה מספר שהוא מתעסק בעסקאות פליפ בנדל"ן וכבר עשה כמה עסקאות כאלו בשנים האחרונות, הייתי אולי מקבל את הטיעון (אבל אז גם לא היה מעלה בדעתו להכניס את הכסף הזה להקטנת יתרת המשכנתא).
אבל בלי להכיר את פותח השרשור, נשמע יותר שזה כסף ששוכב בעו"ש הרבה זמן ויכול להמשיך לשכב שם עוד הרבה זמן. אם זה לא המצב, אשמח אם @TheNoob יוסיף בקצרה אילו הזדמנויות השקעה ניצל עד היום - זה יעזור להבין מה אופי ההשקעות שלו.

 

[חיים12]

האם היית לוקח כיום הלוואה בריבית של 4%-4.5% בשביל להכניס את הכסף לשוק ההון?
אם אתה מרגיש בנוח עם מינוף כזה ואין לך בעיה תזרימית, תשאיר את ההלוואה.
אם לא היית לוקח כיום הלוואה כזו, זה שקול ללסגור הלוואה קיימת.

השאלה האם היית לוקח הלוואה בריבית של 4.5% שמחר יכול להעלות וגם לרדת?
עוד דבר הכסך שתחסוך מהמשכנתא, ילך לעו"ש או לשוק הוון?
אם זה הולך לעו"ש, ואין בעית תזרימית עדיף לא להחזיר

 

[נתן]

אם יש רכיב צמוד מדד במשכנתא, הייתי סוגר אותו לפני הפריים. אם אין, נשמע רעיון טוב בתקופה הנוכחית בהנחה שאתה מעוניין באופק השקעה סביב 10-12 שנים. אם האופק שלך ארוך מזה, ואתה משוכנע שגם אם הריבית תוכפל או תשלוש תוכל לשלם את המשכנתא, עדיף לא למכור.
אני הייתי מוכר ומחזיר את המשכנתא.

 

[TheNoob]

קח בחשבון 2 - על תשואה בשוק ההון יש מס רווחי הון בעוד על ריבית שנחסכה ממך בהלוואה שאתה פורע אין מס. כלומר אם אתה פורע הלוואה ב 4% ריבית, זה שקול לתשואה שנתית של 5.33% שאתה צריך להשיג בשוק ההון כדי להיות break even.

האמת שזו אחת הסיבות שדוחפות אותי למכור את התיק. סיבה נוספת היא ה rsu שהזכרתי וכמובן קרנות הפנסיה, השתלמות וכו' שגם הן מושקעות באותו אפיק

פה אין שאלה בכלל לדעתי. כסף שיושב בעו"ש בזמן שיש לך הלוואה במקביל הוא זריקת כסף לפח. הבנק שלך כנראה מאוד אוהב אותך על כך שאתה נותן לו לחגוג עליך פעמיים.

נכון, אין פה שאלה. הכסף נכנס לחשבון לפני כמה ימים וזה היה הטריגר לפוסט.

אז אחדד את הדילמה -- אני מתכוון למכור את התיק ולצרף אליו את הכסף מהעו"ש. אני כרגע מתלבט להשתמש בסכום הזה כדי לסגור משכנתא או לשלם את ההפרש של 0.9% (0.4% הפרש בין מחיר ההלוואה לריבית הפקדון + 0.5% ריבית נומינלית על הרווח מהפקדון עבור הריבית הנוכחית) בשביל לשמר את התנאים הטובים של המשכנתא.

המצב יציב; אין לי בעיה תזרימית ואוכל לשלם את המשכנתא כך או כך.

אם יש רכיב צמוד מדד במשכנתא, הייתי סוגר אותו לפני הפריים.

תודה לאל סגרתי את כל הרכיבים הצמודים מבעוד מועד (יום אחרי נטילת 2 המשכנתאות).

השקעה עתידית אפשרית שחשבתי עליה היא קניית דירה (שלישית) בארץ או נדל"ן בחול. אני מאמין שהמחירי הנדל"ן עלולים לצנוח בשנים הקרובות ואני לא רוצה להתפס לא מוכן.

אם מדובר על משכנתא אז אפשר להפחות את עלויות הריבית מהחישוב של מס שבח.

זה מעניין, לא חשבתי על זה. המשכנתא שאני רוצה לסגור בעצם מחולקת להלוואה אחת על דירה להשקעה שאולי אכן אמכור בעתיד ועל דירה למגורים שפחות סביר שאמכור. אז אולי כדאי לסגור רק את המשכנתא בדירה למגורים? הבנתי נכון?

ולאור מה שהוספתי, יש עוד משהו לדעתכם שלא לקחתי בחשבון שאמור להשפיע על ההחלטה?

 

[fliper]

עוד דבר הכסך שתחסוך מהמשכנתא, ילך לעו"ש או לשוק הוון?

מחזיר אותנו לקו המחשבה המעניין שהעלה @אורי ג. בפוסט של @הנועזת
על הטוב/רע שבחוב (תזרים מעשיר את רשויות המס, והחוכמה להקטין מיסוי ככל האפשר)
צמצום הלוואות--> הגדלת התזרים--> ואז דילמה: במה להשקיע ? שהרי מינוף חדש יהיה יקר מהקיים.

 

[fliper]

יש עוד משהו לדעתכם שלא לקחתי בחשבון שאמור להשפיע על ההחלטה?

אני לא מבין גדול במס שבח, אבל הבנתי שניתן לממש תכנון חכם ולצמצם/להמנע מהמס.
למשל בהורשת נכסים לילדים (בגובה שליש מהנכס..)