קיימת קופת גמל להשקעה, שוקל לעבור לברוקר?

[moneymakeravr]

שלום רב לכולם ושבוע טוב.
אתחיל בכך שאומר שאני מחשיב את עצמי עוד כילד בעולם שוק ההון, אבל בהחלט אחד שרוצה ללמוד.
אין לי חסכונות של מאות אלפי שקלים, והחיסכון 'הגדול' ביותר שלי הוא השקעה בקופת גמל להשקעה במסלול מניות בסכום מזערי של כמה עשרות אלפים.
לאחרונה התחלתי לחקור מעט והבנתי שאם להשקיע, כדאי להשקיע בברוקר ישראלי (דוגמת מיטב דש טרייד או IBI טרייד).
אני פשוט לא סגור על זה כל כך לכן אני כאן כדי להתייעץ.
ראשית אתחיל בזה שקופת הגמל נמצאת באלטשולר שחם (מקווה שמותר לציין זאת).
נכון לכרגע התשואות ממש רעות ואני בהפסד של כ2000 שקלים.
עכשיו, אני יודע שזה שוק נורא דינמי לכן אין לי בעיה בהפסד הזה, זה משהו שלקחתי בחשבון.
השאלה שלי, האם לא כדאי לי לקחת את הכמה עשרות אלפים האלו ולהעבירם לברוקר ישראלי?
או שאין כל כך הבדלים בין השניים?

בשביל להסביר את עמדתי, אני מעוניין בהשקעה פאסיבית, משמע לשים סכום התחלתי כנדרש ולאחר מכן כל חודש לשים עוד סכום מינורי שלא פוגע בכיס, חשבתי על משהו כמו 300 שקלים, ולתת לאותו ברוקר לנהל לי את הכספים.

אם הייתם במקומי, האם הייתם פועלים כמו שאני חושב או שלא הייתם נוגעים בקופת הגמל?

 

[חתול לילה]

חשבתי על משהו כמו 300 שקלים

קודם תגיע למצב שאתה חוסך סכום גבוה יותר (לפחות 1000-2000 ש"ח)
ואז יהיה הבדל איפה הכסף מושקע.

 

[moneymakeravr]

קודם תגיע למצב שאתה חוסך סכום גבוה יותר (לפחות 1000-2000 ש"ח)
ואז יהיה הבדל איפה הכסף מושקע.

אני יכול להשקיע סכום כזה. אני סתם זרקתי מספר.

 

[חתול לילה]

אני יכול להשקיע סכום כזה. אני סתם זרקתי מספר.

סבבה. הדעה הרווחת בפורום היא שעדיף להשקיע עצמאית דרך ברוקר.

ולתת לאותו ברוקר לנהל לי את הכספים.

הברוקר לא מנהל לך את הכספים, אתה קובע מה לקנות.
גוגל: הסולידית מייק

 

[moneymakeravr]

סבבה. הדעה הרווחת בפורום היא שעדיף להשקיע עצמאית דרך ברוקר.


הברוקר לא מנהל לך את הכספים, אתה קובע מה לקנות.
גוגל: הסולידית מייק

לפי מה שאני הבנתי, בהשקעה פאסיבית הברוקר נחשב כמנהל הכספים לא?
זאת אומרת, אני דואג להכניס לו את הכסף, הוא דואג להשקיע באפיקים שאותם מנהלים חושבים שיביאו תוצאות טובות יותר.
משמע, אני לא זה שמחליט על מה להשקיע ומה לקנות.
תקן אותי אם אני טועה?

ושאלה נוספת, אם היית במקומי, היית מושך את כספי הגמל עבור השקעה בברוקר? או שבמקומי היית חוסך סכום להשקעה בברוקר ומשאיר את הגמל פעילה?

 

[חתול לילה]

תקן אותי אם אני טועה?

אתה טועה.

אם היית במקומי, היית מושך את כספי הגמל עבור השקעה בברוקר?

כן.

 

[moneymakeravr]

אתה טועה.


כן.

אז אם כך, אשמח לדעת איך זה עובד כי אולי אני הבנתי שגוי.
השקעה ראשונית, נניח במיטב טרייד, היא 15K.
לאחר מכן, כל חודש, הכנסה נוספת לפי מה שאני קובע.
איפה כאן ההחלטה שלי במה להשקיע? ומה אם אני לא מבין בזה ולא יודע במה לבחור?

 

[חתול לילה]

אז אם כך, אשמח לדעת איך זה עובד כי אולי אני הבנתי שגוי.
השקעה ראשונית, נניח במיטב טרייד, היא 15K.
לאחר מכן, כל חודש, הכנסה נוספת לפי מה שאני קובע.
איפה כאן ההחלטה שלי במה להשקיע? ומה אם אני לא מבין בזה ולא יודע במה לבחור?

תתחיל מזה:
גוגל: הסולידית שאלות

 

[moneymakeravr]

תתחיל מזה:
גוגל: הסולידית שאלות

תודה, אקרא.(ממבט ראשוני נראה שיש המון שאלות, פחות משהו ספציפי לגביי, כך שאם תוכל לשלוח כאן קישור, אשמח).
בכל מקרה, אני אשמח לקבל עוד תשובות מעוד משתמשים כדי לנסות לגבש החלטה על עניין קופת הגמל VS ברוקר.

 

[ירח אפל]

רק הערה בקשר להעברת כספים בזמן ירידות בשוק ההון.

שים לב שההכנסה מקופת גמל היא ריבית ולא רווח הון.
משמעות הדבר שהפסד של ריבית אינו נותן מגן מס ולא ניתן להתקזז איתו מול רווחים עתידיים.

 

[moneymakeravr]

רק הערה בקשר להעברת כספים בזמן ירידות בשוק ההון.

שים לב שההכנסה מקופת גמל היא ריבית ולא רווח הון.
משמעות הדבר שהפסד של ריבית אינו נותן מגן מס ולא ניתן להתקזז איתו מול רווחים עתידיים.

הסכום שלי בקופת הגמל הוא מזערי מאוד (באיזור ה25K), כשאני הפקדתי באיזור ה27K - זאת אומרת הפסד של 2 סה"כ נכון להיום.
אני כמעט בטוח שאין מס על משיכה בגלל הפסדים, תקן אותי אם אני טועה?

 

[ירח אפל]

הסכום שלי בקופת הגמל הוא מזערי מאוד (באיזור ה25K), כשאני הפקדתי באיזור ה27K - זאת אומרת הפסד של 2 סה"כ נכון להיום.
אני כמעט בטוח שאין מס על משיכה בגלל הפסדים, תקן אותי אם אני טועה?

אין מס על הפסד
אבל הפקדת 27K ועכשיו יש לך 25K
כדי להגיע למשיכה של ל27K בקופת גמל אתה צריך 8% רווחים, גם אם נגיד יש לך 0.9% דמי ניהול, אז תצטרך 8.9% רווחים(אם יקח שנה לחזור לשם).

כדי להגיע למשיכה של 27K בתיק מניות שהעברת אליו 25K, אתה צריך 10.7% רווחים כי על המשיכה יהיה לך מס רווחי הון.

לא אמרתי שזה השיקול המכריע, אבל זה גם משהו שצריך לקחת בחשבון במעבר.

 

[moneymakeravr]

אין מס על הפסד
אבל הפקדת 27K ועכשיו יש לך 25K
כדי להגיע למשיכה של ל27K בקופת גמל אתה צריך 8% רווחים, גם אם נגיד יש לך 0.9% דמי ניהול, אז תצטרך 8.9% רווחים(אם יקח שנה לחזור לשם).

כדי להגיע למשיכה של 27K בתיק מניות שהעברת אליו 25K, אתה צריך 10.7% רווחים כי על המשיכה יהיה לך מס רווחי הון.

לא אמרתי שזה השיקול המכריע, אבל זה גם משהו שצריך לקחת בחשבון במעבר.

ברור לי, השאלה שלי פה אם יש לי סיכון מעבר ל2000 האלה?
אני מוכן לקחת את הסיכון עבורם, לוותר עליהם ולקבל בחזרה אליי את ה25K בכדי להעבירם לברוקר.

 

[אליהו]

ברור לי, השאלה שלי פה אם יש לי סיכון מעבר ל2000 האלה?
אני מוכן לקחת את הסיכון עבורם, לוותר עליהם ולקבל בחזרה אליי את ה25K בכדי להעבירם לברוקר.

זה צעד מבורך וחכם

גם ה2000 שח זה לא שאתה מפסיד אותם אתה מפסיד רק את החלק של המס שזה אומר מקסימום 25 אחוז מהסכום

 

[moneymakeravr]

זה צעד מבורך וחכם

גם ה2000 שח זה לא שאתה מפסיד אותם אתה מפסיד רק את החלק של המס שזה אומר מקסימום 25 אחוז מהסכום

אוקיי, אם ככה מעולה.
עכשיו, שאלתי השנייה היא - האם באמת כדאי לי לוותר על קופת הגמל להשקעה או שכדאי לי גם גמל וגם ברוקר? הרי מלכתחילה ידעתי שהגמל להשקעה במסלול מניות חשוף לסיכון גבוה.
השאלה אם עצם זה שהסכום אינו גבוה במיוחד, ובהתחשב בגילי הצעיר(26), מומלץ לי לשים את הכספים בברוקר שבמבט עתידי(למעלה מעשור) יכול להניב לי יותר, או שחבל לוותר על קופת הגמל ולחסוך חודשיים בכדי לפתוח ברוקר בנוסף לגמל?


עריכה:
ואשאל שאלה נוספת שעלתה לי כרגע, נניח ואני מושך את כספי הגמל ופותח לי חשבון בברוקר ישראלי, האם כמו בגמל אני יכול לצורך העניין לקבוע הוראת קבע קבועה של סכום מסוים פר חודש ומדי פעם כשיש סכום נזיל להכניס בנוסף?

 

[אליהו]

אוקיי, אם ככה מעולה.
עכשיו, שאלתי השנייה היא - האם באמת כדאי לי לוותר על קופת הגמל להשקעה או שכדאי לי גם גמל וגם ברוקר? הרי מלכתחילה ידעתי שהגמל להשקעה במסלול מניות חשוף לסיכון גבוה.
השאלה אם עצם זה שהסכום אינו גבוה במיוחד, ובהתחשב בגילי הצעיר(26), מומלץ לי לשים את הכספים בברוקר שבמבט עתידי(למעלה מעשור) יכול להניב לי יותר, או שחבל לוותר על קופת הגמל ולחסוך חודשיים בכדי לפתוח ברוקר בנוסף לגמל?


עריכה:
ואשאל שאלה נוספת שעלתה לי כרגע, נניח ואני מושך את כספי הגמל ופותח לי חשבון בברוקר ישראלי, האם כמו בגמל אני יכול לצורך העניין לקבוע הוראת קבע קבועה של סכום מסוים פר חודש ומדי פעם כשיש סכום נזיל להכניס בנוסף?

לדעתי שווה שתרחיב את הידע בעניין.

ברוקר זה בסך הכול כמו חשבון בנק ודרך החשבון שלך אתה קונה מה שאתה רוצה

קופת גמל להשקעה זה בנק מנוהל. הוא נותן לך אופציה לבחור בין כמה מסלולים שיש לו ומה שאתה בוחר שם הוא מכניס את הכסף שלך.

החיסרון העיקרי בקופת גמל שלוקחים עמלה יחסית יקרה והמשמעות של העמלה הזאת על התשואות שלך היא דרמטית.

בברוקר אתה יכול להכניס כל סכום שתרצה אבל תצטרך לקנות לבד את מה שאתה בוחר. אבל זה בדיוק כמו שמסבירים לאדם מבוגר איך לשלוח הודעה בווצאפ, ברגע שתדע איך עושים את זה כבר לא תהיה מעוניין לשלם למישהו שיעשה בשבילך.

 

[אוגורן]

כדי להגיע למשיכה של ל27K בקופת גמל אתה צריך 8% רווחים, גם אם נגיד יש לך 0.9% דמי ניהול, אז תצטרך 8.9% רווחים(אם יקח שנה לחזור לשם).

בהנחה שהמשיכה פטורה ממס.
אבל היות ומשיכה פטורה מקופת גמל להשקעה היא רק בהמרה לקצבה בגיל 60, ספק גדול אם זה רלוונטי לפות"ש.
כדי להגיע ל-27K צריך 11.5% רווח (10.6% אחרי דמי ניהול, 8% אחרי מס).

אין כאן שום יתרון לקופגל"ה.

קודם תגיע למצב שאתה חוסך סכום גבוה יותר (לפחות 1000-2000 ש"ח)
ואז יהיה הבדל איפה הכסף מושקע.

נכון מאוד, כל שאר הדיון זניח בהשוואה לזה.
שים לב שחיסכון הוא הפרש בין הכנסה להוצאה, בלי קשר למה אתה עושה איתו.
אם יש לך 300 ש"ח שאתה מתלבט לגביהם אבל חוץ מזה 2000 ש"ח בחודש מצטברים בעו"ש, אז אתה מתעסק בסכום הלא נכון.

אחרי שאלת גובה החסכון, יש שאלה של במה להשקיע:

השקעה בקופת גמל להשקעה במסלול מניות

זה נראה כמו מסלול מנוהל, בו מנהלי הקופה רוכשים עבורך מניות, יש להניח שבעיקר ישראליות. אתה יכול לראות בדו"ח מה בדיוק קנו.

לתת לאותו ברוקר לנהל לי את הכספים.

יש ברוקרים שישמחו לקנות עבורך מניות לפי בחירתם, אבל זה שירות יקר.
כשמדברים פה בפורום על העברה לברוקר הכוונה לרוב היא למסחר עצמאי, בו אתה בוחר מה אתה קונה.

ומה אם אני לא מבין בזה ולא יודע במה לבחור?

גוגל: הסולידית מייק
אמל"ק: קרן מחקה מדד מניות עולמי. במקום להתלבט איזו מניה לקנות פשוט קונים את כל השוק בפעולה אחת.
יש דימוי כאילו מסחר עצמאי דורש ניתוח ערך חברות והבנה מעמיקה של שוק ההון. זה ממש לא חובה.

ואשאל שאלה נוספת שעלתה לי כרגע, נניח ואני מושך את כספי הגמל ופותח לי חשבון בברוקר ישראלי, האם כמו בגמל אני יכול לצורך העניין לקבוע הוראת קבע קבועה של סכום מסוים פר חודש ומדי פעם כשיש סכום נזיל להכניס בנוסף?

זה לא כל כך נוח לאוטומציה.
כנראה שהבנק יאפשר לך לתת הוראת קבע, אבל זה רק יעביר שקלים לחשבון המסחר.
כדי לקנות צריך להכנס למערכת וללחוץ על כפתור. השקעה של חמש דקות בחודש (או חודשיים, או כמה שבא לך).
זה יתרון קטן לקופגל"ה - אפשר להשקיע באפס התעסקות. בברוקר אפשר בממש מעט התעסקות.

 

[moneymakeravr]

לדעתי שווה שתרחיב את הידע בעניין.

ברוקר זה בסך הכול כמו חשבון בנק ודרך החשבון שלך אתה קונה מה שאתה רוצה

קופת גמל להשקעה זה בנק מנוהל. הוא נותן לך אופציה לבחור בין כמה מסלולים שיש לו ומה שאתה בוחר שם הוא מכניס את הכסף שלך.

החיסרון העיקרי בקופת גמל שלוקחים עמלה יחסית יקרה והמשמעות של העמלה הזאת על התשואות שלך היא דרמטית.

בברוקר אתה יכול להכניס כל סכום שתרצה אבל תצטרך לקנות לבד את מה שאתה בוחר. אבל זה בדיוק כמו שמסבירים לאדם מבוגר איך לשלוח הודעה בווצאפ, ברגע שתדע איך עושים את זה כבר לא תהיה מעוניין לשלם למישהו שיעשה בשבילך.

לגמרי, אני מנסה ללמוד על זה ולקרוא, יש המון מידע שלפעמים גורם ללכת קצת לאיבוד.
בכל מקרה, אני לא סתם מתלבט בין השניים כי המון תגובות בעד הברוקר.

אני פשוט חושש מהצעד שאחרי, אוקיי נניח משכתי את הכספים ויצרתי קשר עם מיטב טרייד בבקשה להצטרף, איך אני בוחר במה להשקיע?
אני כן שמעתי על SP500, ואני רוצה להשקיע בתחום הטכנולוגי.
זה עוזר להם במשהו אם אגיד את זה?

 

[roneng]

בהנחה שהמשיכה פטורה ממס.

לא בדיוק.
הוא מראש הפקיד 27. אם הוא חוזר חזרה לסכום המקורי שהוא הפקיד ואז מושך אותו אז אין מס בכל מקרה (לא בקופגל"ה ולא בתיק ממוסה).

אין כאן שום יתרון לקופגל"ה.

זה תמיד נכון ⁦⁩

 

[roneng]

אני פשוט חושש מהצעד שאחרי, אוקיי נניח משכתי את הכספים ויצרתי קשר עם מיטב טרייד בבקשה להצטרף, איך אני בוחר במה להשקיע?

כמו שאמרו לך פה כבר כמה פעמים:

גוגל: הסולידית מייק

גוגל: הסולידית מייק