המלצות לתהליך פרישה

[Nununu]

שלום לכולם
קורא הדוק של הסולידית בשנים האחרונות
אני בן 53 נשוי פלוס שני ילדים
מהרהר מזה תקופה ארוכה על פרישה מעולם התעסוקה
הכנסות כיום
שכר שלי-25 אלף נטו
שכר של אשתי -10 אלף נטו
הכנסה משכר דירה -17 אלף שח נטו
הדירות ללא משכנתא כולן
סך הכל שווי נדלן כ15 מיליון שח כולל הדירה בה אנו גרים
חסכונות נוספים
השקעה בארצות הברית כמיליון דולר - השקעה שתחזור ב2027
קופות גמל -1.5 מיליון שח
קרנות השתלמות-1.4 מיליון שח
ביטוחי מנהלים- שלי ושל אשתי כ4 מיליון שח- ניתן להתחיל חקבם קצבה מגיל 60
קרן פנסיה שלי - כחצי מיליון שח
סך הכל שווי נטו כולל פנסיה וקרנות השתלמות כ 26.5 מיליון שח
הוצאות-
כ30 אלף שח בחודש
ההתלבטות היא האם לפרוש כעת או להמשיך ולהגדיל את ההון על ידי המשך עבודה. בפועל כבר נמאס לי ואשמח לצאת לחופשי
תודה

 

[האזרח הקטן]

מבחינת יכולת יש לכם היום די והותר כדי לפרוש, וגם תשאירו ירושה מאוד מכובדת אחריכם.
מה המטרה ב

ולהגדיל את ההון על ידי המשך עבודה

?

ויותר חשוב, האם יש לך תכניות לאחר הפרישה?

 

[Last1k]

אני לא מבין איפה ההתלבטות… ענית לעצמך כבר

 

[טקבק]

כמובן שאין בעיה לפרוש. השאלה הגדולה היא באמת האם אתה מוכן לפרישה, מה תעשה?

 

[yossik]

האם אני יכול לפרוש

צהריים טובים לכולם, קודם כל תודה לסולידית ולחברי הפורמומים השונים- ללא ספק ערך רב הפקתי מקריאה בפרסומים ובפורומים השונים. ולשאלתי- אני בן 48 ואשתי בת 45. יש לנו חסכונות של 3 מיליון שח נזילים ובנוסף דירה שאנו משכירים. בנוסף- חסכונות פנסיונים של כ3 מיליון שח לשנינו. הכנסות- שלי -25 אלף שח ושל...

www.hasolidit.com

 

[Zorg]

לפי דעתי אתה לא במצב לפרוש כרגע. לפחות לא לפני שתתכנן היטב ותסדר את תיק ההשקעות, מה שיקח לדעתי זמן רב מכיוון שרובו בנדלן ופנסיות.

כרגע, התיק מכניס פחות מההוצאות. רוב הכסף נמצא בנדלן והשקעה שלא תראה ממנה כסף לפני 2027 או לפני גיל 60. כלומר לא נכסים זמינים ולא נכסים שמניבים כרגע מספיק כסף כדי לכסות את ההוצאות. לא נראה גם שיש לך גם כסף זמין חוץ מקרנות ההשתלמות שאותן לא בטוח שאתה יכול לפתוח.

בנוסף אני לא בטוח שאתה יכול להחשיב את הדירה שאתה גר בה כחלק מהרכוש להכנסה בפרישה, ואם אתה מכניס אותה, תמיד אפשר למכור, אזי תוסיף להוצאות הצפויות את השכר דירה שתשלם. כלומר השווי שלך לחישובי הכנסה זה 26.5 פחות הערך של דירת המגורים.

אתה יכול כמובן להפסיק לעבוד אבל אני מציע לך לתכנן היטב את מבנה התיק ואיך אתה מקבל ממנו הכנסה. קח בחשבון שההוצאות יגדלו, ואם אתה מוציא עכשיו 30 אלף תתכנן שיגדלו ל 40 אלף לפחות.

בנוסף אני בגילך לא הייתי מתכנן על כלל ה 4%, יותר לכיוון 3% לפני מס.

 

[בת העמק]

ואם אתה מוציא עכשיו 30 אלף תתכנן שיגדלו ל 40 אלף לפחות.

יכול להיות שאתה צודק.
בשרשור הקודם שהוא פתח לפני 5 שנים (מה שיוסיק לינקק מעליך) הם הוציאו 20K בחודש.

בפועל כבר נמאס לי ואשמח לצאת לחופשי

אם נמאס לך, תכין תכנית לפרישה.
1. האם אשתך רוצה להמשיך לעבוד? אם כן, יהיו לכם הכנסות של 27K בלעדיך. זה יכול להספיק לכם? ואם גם היא תפרוש?
2. הילדים גדלו מאז השרשור הקודם, מה וכמה אתה מתכנן לתת להם עוד לפני הירושה? לימודים, חתונה, עזרה בהון עצמי לדירה...
3. מה תרצה לעשות בפרישה? משהו שיגרור הוצאות מרובות או ההיפך? יהיה צמצום בהוצאות רכב ואוכל בחוץ? יהיו יותר בילויים וטיסות לחו"ל?
4. תכנן את השימוש במקורות הכסף שלך בהתייחס לגילך. מתי תוכל להשתמש גם בקרן פנסיה, ק.גמל ובט"ל? אולי כדאי שתתייעץ עם מתכנן פרישה.
5. מה מתוך נכסיך תרצה להשאיר לירושה ומה תרצה "לאכול" כבר בחייך (מכירת דירות, הנזלת קרנות וכו').
6. האם צפויות עדיין ירושות לך ולאשתך? אם כן, קח אותן בחשבון.

 

[Nununu]

תודה על המענה
להלן התייחסותי:
1. השכר שרשום לאשתי הוא 10,000 שח ומהווה כמחצית מהשכר הנוכחי שלה- משקף ירידה לחצי משרה (היא עצמאית)
2. אני מתכנן לתת לכל ילד כ2 מיליון שח עזרה לחיים בשנת 2027 מתוך ההשקעה בחול
3. בפרישה- מה לעשות? שאלה מצויינת, לא סגור מה אני הולך לעשות....
4. אני מתכנן להיפגש עם מתכנן פרישה- לא עשיתי זאת עדיין
5. הייתי שמח להשאיר מקסימום הורשה לילדים, אני מניח שההוצאות שלי קדימה ישארו סביב 30 אלף שח בחודש
6. כן. לא לקחתי בחשבון, אעשה זאת

 

[האזרח הקטן]

אני מתכנן לתת לכל ילד כ2 מיליון שח עזרה לחיים בשנת 2027 מתוך ההשקעה בחול

הייתי שמח להשאיר מקסימום הורשה לילדים, אני מניח שההוצאות שלי קדימה ישארו סביב 30 אלף שח בחודש

רק תוודא שאתה לא פוגע ברמת החיים שאתה מבקש לעצמך בשל הרצון להוריש להם כמה שיותר.
לא יודע מה מצבם של הילדים, אבל לא בטוח שהם זקוקים ל2 מיליון ש"ח כל אחד, בעוד שזה בהחלט עשוי להוריד את כרית הביטחון שלך לשנות הפרישה.

 

[גרהם]

2. אני מתכנן לתת לכל ילד כ2 מיליון שח עזרה לחיים בשנת 2027 מתוך ההשקעה בחול

אשמח אם תרחיב בקשר לשיקולים בקשר לגיל הילדים במועד המתנה ואיך הגעת לסכום הזה.

 

[בת העמק]

בפרישה- מה לעשות? שאלה מצויינת, לא סגור מה אני הולך לעשות....

אולי תבקש חל"ת לשנה ותבדוק אם מתאים לך.

השכר שרשום לאשתי הוא 10,000 שח ומהווה כמחצית מהשכר הנוכחי שלה- משקף ירידה לחצי משרה (היא עצמאית)

והיא מתכננת להמשיך? כי בשרשור הוותיק כתבת שהיא תרצה לפרוש גם, ואז יישאר לכם רק שכר הדירות.

אני מניח שההוצאות שלי קדימה ישארו סביב 30 אלף שח בחודש

למה אתה מניח את זה? בדקת? זה הרבה כסף בהתחשב בכך שאין לך בכלל משכנתאות לשלם, וגם בהתחשב בכך שאתה רוצה גם לפרוש היום וגם מקסימום הורשה לילדים. שווה לבדוק את זה מול מתכנן הפרישה.

אני מתכנן לתת לכל ילד כ2 מיליון שח עזרה לחיים בשנת 2027 מתוך ההשקעה בחול

וזהו? ואם אחרי זה יבקשו עוד כסף? כדאי לך להגדיר היטב למה נועד הסכום הזה ואת מה הוא אמור לכסות - גם לעצמך וגם לילדיך.
אם הייתי נותנת סכום כזה לילדיי, אולי היו בוחרים להשתמש בכולו כהון עצמי לדירה יקרה ואז נדרשים לכספים נוספים לעניינים אחרים.

 

[קפיצת הדרך]

הכנסה משכר דירה -17 אלף שח נטו

האם ההכנסה הזו לוקחת בחשבון הוצאות על הדירה?
לדעתי, אם מתכננים להסתמך על שכר הדירה כקצבה בזמן פרישה מומלץ לקחת 10-11 חודשי שכירות, זאת בנוסף לקיזוז המיסים (אני אישית לוקחת לפי 10 חודשים).

סך הכל שווי נדלן כ15 מיליון שח כולל הדירה בה אנו גרים

אם אתם לא מכניסים שכר דירה וירטואלי של הדירה בה אתם גרים, הייתי מפחיתה מהסכום הזה את מחיר הדירה בה אתם גרים.
(כמו שגם @Zorg כתב לך).

השקעה בארצות הברית כמיליון דולר - השקעה שתחזור ב2027

אתה יכול להרחיב איזו השקעה זו?

ביטוחי מנהלים- שלי ושל אשתי כ4 מיליון שח- ניתן להתחיל חקבם קצבה מגיל 60

אני מניחה שמדובר על ביטוחי מנהלים ישנים עם מקדם מאוד נמוך.
אבל! שים לב שכל היתרון של מקדם נמוך מובטח של ביטוחי המנהלים הישנים מתפוגג אם מוציאים את הכסף בגיל 60, במיוחד אם מעוניינים לקחת מסלול בו לא דופקים את בן הזוג במקרה של מוות. ועל אחת כמה וכמה אם לאחד מבני הזוג הסכום הצבור נמוך משמעותית מהשני, ואז הוא יכול להישאר עם קצבה נמוכה מאוד אם לא לוקחים מסלול שדואג לבן הזוג הזה.

לכן, בהנחה שתרצה לחכות לפחות עד גיל 64-65 עם ביטוחי המנהלים, אתה מדבר על כ-12 שנים של ״קצבת גישור״ מהחסכונות הנוספים שלכם (לא כולל הסכום שמיועד לעזרה לילדים).
אני מניחה שלפחות חלק משמעותי מהסכום הצבור בקרן ההשתלמות הוא נזיל ואת קופת הגמל ואת הפנסיה תוכל להוציא כבר בגיל 60. כך שנשאר לכם לבדוק מה באמת הסכום שאתם יכולים להישען עליו מבחינת שכר הדירה ואיזה סכום תצטרכו להשלים מהחסכונות הנזילים. אם שכר הדירה באמת מספק לכם 17,000₪ (ברמת אמינות גבוהה) זה אומר שאתם צריכים להוסיף רק עוד 13,000₪ כך שעל פניו נראה שזה בהחלט אפשרי.

האם צפויות עדיין ירושות לך ולאשתך? אם כן, קח אותן בחשבון.

אני (אישית) לא הייתי מכניסה ירושות לחישוב.

 

[Nununu]

לגבי השאלה גיל הילדים אני מניח שסביב גיל 25 - חצי מהסכום יהיה בתיק השקעות על שמם וחצי מיועד עבור עזרה בקניית דירה
לגבי שכר הדירה מדובר בשכר דירה של דירות שאני משכיר כיום לא כולל את הבית בו אני גר

 

[Williamsburg]

בפועל כבר נמאס לי ואשמח לצאת לחופשי

נראה לי שזה. אחרי תכנון מאיזה כספים תתמנו את "פנסיית הגישור" עד גיל 60/65.

 

[גרהם]

לגבי השאלה גיל הילדים אני מניח שסביב גיל 25 - חצי מהסכום יהיה בתיק השקעות על שמם וחצי מיועד עבור עזרה בקניית דירה

הילדים שלי צעירים מילדיך בכמה שנים, אבל אני כבר מתחיל לחשוב על הנושא.
בעיני לא נכון לתת סכומים גבוהים בגיל כל כך צעיר, אלא אם יש צורך שבעיני הוא מוצדק כגון לימודים יקרים. בדרך כלל אנשים בגיל הזה עוד לא סגורים לגמרי על כל ההחלטות הגדולות של החיים של איפה לגור, עם מי, ובמה לעבוד, ובכלל לא לגמרי סגורים על מה הם רוצים בחיים.
עדיף בעיני שאדם צעיר יתרגל לחיות לפי אמצעיו ורק לאחר מכן יקבל עזרה משמעותית מההורים. (בהנחה שהסכום הזה הוא חד פעמי ולא התחלה של מימון שוטף שגם לו יש חסרונות).
וכמובן, הדיסקליימר הקבוע בדיונים האלו, שכל מקרה לפי נסיבותיו.

 

[solidix2]

עזרה לילדים בגילאי 25-35 תתן את הדחיפה הכי גדולה עבורם. זה גיל שנוטים לעשות פחות שטויות עם כסף ובכלל (קשור לסיום התפתחות המח)

 

[קפיצת הדרך]

לגבי שכר הדירה מדובר בשכר דירה של דירות שאני משכיר כיום

זה ברור. השאלה האם לקחת בחשבון הוצאות על הדירות הללו.

לא כולל את הבית בו אני גר

העניין הוא שהכנסת את שווי הדירה שלך כחלק מההון העומד לרשותך עבור פרישה מוקדמת. וזה לא נכון לעשות (לדעתי) כל עוד אתה לא מכניס בסעיף *ההוצאות* את שכר הדירה שתידרש להוציא לו לא הייתה לך דירה בבעלותך.

בפועל כבר נמאס לי ואשמח לצאת לחופשי

תראה, אתם משפחה עמידה מאוד ואתם בהחלט יכולים להרשות לעצמכם לעשות את המהלך, אם זה מה שאתם רוצים ובוחרים לעשות.

ההתלבטות היא האם לפרוש כעת או להמשיך ולהגדיל את ההון על ידי המשך עבודה

אנחנו במצב מאוד דומה לשלכם ואצלנו התחושה של הגעה לעצמאות כלכלית, והעובדה שאנחנו יכולים, בכל רגע שנבחר, לפרוש, ניטרלה בסופו של דבר את הרצון ״לצאת לחופשי״ (לפחות בינתיים). אנחנו נהנים הן מחיי העבודה והן מחיי הפנאי והמשפחה, ולא מרגישים כלואים בשום צורה. מרגישים שאנחנו חיים את הרגע ונהנים מכל העולמות (ועל הדרך ובלי להתאמץ או לחסוך מעצמנו דבר, גם מגדילים את ההון שכנראה ילך ברובו עבור הילדים…).

בעיני לא נכון לתת סכומים גבוהים בגיל כל כך צעיר, אלא אם יש צורך שבעיני הוא מוצדק כגון לימודים יקרים. בדרך כלל אנשים בגיל הזה עוד לא סגורים לגמרי על כל ההחלטות הגדולות של החיים של איפה לגור, עם מי, ובמה לעבוד, ובכלל לא לגמרי סגורים על מה הם רוצים בחיים.
עדיף בעיני שאדם צעיר יתרגל לחיות לפי אמצעיו ורק לאחר מכן יקבל עזרה משמעותית מההורים.

+1
אנחנו מממנים השכלה ומתכננים לעזור בסכום (גדול) לרכישת דירה (שלדעתנו זו ממש אנומליה בארץ).
אבל זה פחות קשור לגיל ויותר קשור לזמן שבו זה יהיה אקטואלי.

 

[solidix2]

אנחנו במצב מאוד דומה לשלכם ואצלנו התחושה של הגעה לעצמאות כלכלית, והעובדה שאנחנו יכולים, בכל רגע שנבחר, לפרוש, ניטרלה בסופו של דבר את הרצון ״לצאת לחופשי״ (לפחות בינתיים)

כמה שעות אתם עובדים בשבוע?
לפי דעתי יש לקבוע תאריך יעד לעזיבת העבודה כי אחרת תמצאו את עצמם עובדים כל החיים כי תמיד נחמד להוסיף עוד כמה ספרות להון התופח.
לפי המשנה שלי יש להשתמש בהון כדי לצבור חוייות ויש הרבה חוייות שהן תלויות גיל ומצב בריאותי שקרוב לוודאי לא משתפר בעבודה משרדית מהנה ונוחה ככל שתהייה.

 

[גרהם]

אנחנו מממנים השכלה ומתכננים לעזור בסכום (גדול) לרכישת דירה (שלדעתנו זו ממש אנומליה בארץ).
אבל זה פחות קשור לגיל ויותר קשור לזמן שבו זה יהיה אקטואלי.

כנ"ל, אם כי זה מתנגש אצלי עם הדעה שלא בטוח שכדאי לקנות דירה בארץ ולכן אולי אציע את הסכום בגיל מבוגר גם בלי התניית רכישת דירה. עוד יש זמן להחלטות האלו אצלנו.

 

[קפיצת הדרך]

לפי המשנה שלי יש להשתמש בהון כדי לצבור חוייות

לגמרי. וזה בדיוק מה שאנחנו עושים עכשיו. בלי לקבוע תאריך או לחכות לאיזה יעד עתידי.
חיים כאן ועכשיו.
אם היינו מרגישים שהעבודה פוגעת בזה, מן הסתם היינו פועלים אחרת וכנראה כן היינו מחליטים לצאת לפרישה מוקדמת (ואולי עוד נעשה את זה… אם וכאשר נרגיש שזה יתאים לנו. זה מה שכיף בעצמאות כלכלית). כרגע אנחנו מרגישים שהעבודה מאזנת ונותנת לנו דברים שאנחנו לא רוצים עדיין לוותר עליהם.

זה כמובן לא חייב להתאים לכל אחד ומי שמרגיש אחרת בהחלט טוב יעשה אם יעזוב את העבודה.