שאלה לגבי פרישה מוקדמת

[אנון נימוס]

בהחלט ניתן.
באמצעות השקעות בנכסים מניבים אך מומלץ לדחות זאת בשלוש שנים לפחות. זה ידרוש ממך מספר דברים, להתמקצע כמשקיע נדל"ן, להתייחס לפורטפוליו נכסים כאל עסק, מאחר ואתה מעוניין בהכנסה נטו של 15,000 ש"ח בחודש תצטרך לייצר הכנסות פסיביות של לפחות 19,000 ש"ח בחודש, שלאחר קיזוז בלתמים ומס הכנסה ישאר לך בסבירות גבוהה 15,000 ש"ח בחודש.
מאחר ויש ברשותך נכס המניב שכירות חודשית של 5,000 ש"ח להערכתי שוויו של הנכס הוא לפחות 1,500,000 ש,ח לאחר מכירתו, בנוסף ל 2,000,000 ש"ח מדובר בסך של 3,500,000 ש"ח, יש להוסיף מימון של 500,000 ש"ח, יש לפזר את ההשקעה על פני 8 נכסים מניבים לפחות בכדי להקטין סיכון, נכון להיום במיקומים גיאוגרפים שונים ניתן להגיעה לתשואה נטו לפני מס של 6% כלומר הכנסה שנתית משכירות של 240,000 ( על נכסים בשווי של 4,000,000 ש"ח). ניתן לסלק את המשכנתא תוך שלוש שנים, ואז תהיה לך הכנסה חודשית של 20,000 ש"ח לפני קיזוז בלתמים ומס הכנסה, כעת הגעת אל היעד.

אני לא מתכוון להמיר פיזור ונזילות של דירה אחת להשכרה + 2Mש"ח ב 8 נכסים מפוזרים על רחבי הגלובוס , + חוב של חצי מליון ש"ח.
טעות אחת ומחקתי כ 1/2מליון ש"ח , שום פיזור גאוגרפי לא שווה את זה בעיני ריכוז הון במספר כה מועט של,נכסים אובדן נזילות ושיעבוד לניהול נכסים כמקצוע חדש.

זה לא נקרא תיק מאוזן בעיני

 

[רוני]

אני לא מתכוון להמיר פיזור ונזילות של דירה אחת להשכרה + 2Mש"ח ב 8 נכסים מפוזרים על רחבי הגלובוס , + חוב של חצי מליון ש"ח.
טעות אחת ומחקתי כ 1/2מליון ש"ח , שום פיזור גאוגרפי לא שווה את זה בעיני ריכוז הון במספר כה מועט של,נכסים אובדן נזילות ושיעבוד לניהול נכסים כמקצוע חדש.

זה לא נקרא תיק מאוזן בעיני

כדי לבצע תהליך זה יש להתמקצע, ללמוד כיצד להתנהל. אין שום סיבה להפסיד חצי מליון שקל, אתה משקיע בנכס מניב ולא באופציה של מניה.
יתכן ובשלב הזה אתה לא מוכן למהלך כזה ונותן לחששות שלך לקבל החלטה. כדי להגיע לעצמאות כלכלית יש לפעול, לקחת סיכונים מחושבים ולנטרל חששות בעזרת ידע.
נכסים אשר מנוהלים ישירות באמצעות חברות ניהול חוסכות לך את הצורך בשיעבוד לניהול הנכס, אך מצריכות פיקוח הדוק על התנהלות החברה (אני כיום יכול לשלוט בנכסים שלי מכל מקום בעולם, בעזרת סמארטפון ומחשב נייד). אין שום סיבה לאובדן נזילות, פשוט חוסכים כסף נזיל לשעת צרה.
לגבי פיזור, יש לך לפחות 8 מקורות הכנסה שונים במיקומים גיאוגרפים שונים (אין את הסיכון של פיטורים), ובמספר מטבעות, רמת הסיכון נמוכה ביותר, בטח כשמשווים זאת לרוב האוכלוסייה שיש להם שני מקורות הכנסה מעבודה כדי לשלם משכנתא והוצאות מחיה, פה רמת הסיכון גבוהה ביותר בעיקר בגיל המבוגר.
ההון העומד לרשותך אינו מאפשר לך את האופציה להשקיע ולהנות מהכנסות פסיביות ללא כל דאגה או מאמץ (גם השקעה בתיק ניירות ערך עלולה להדיר שינה כשהשווקים גועשים ומאלצים אותך לממש נייר ערך למחיה תוך כדי מכירתו בשוק יורד וקיבוע ההפסד).
בכל מקרה, ובכל דרך שתבחר, כך בחשבון שההכנסות הפסיביות אמורות לממן את המחיה שלך לטווח ארוך ולא ידוע, חשוב שההכנסה הפסיבית תגדל נומינלית במהלך השנים כדי לפצות על אינפלציה עתידית שפרושה עלייה בהוצאות המחיה, (מצב סיעודי, חס וחלילה). אני מאחל לך בהצלחה.

 

[daat99]

גם השקעה בתיק ניירות ערך עלולה להדיר שינה כשהשווקים גועשים ומאלצים אותך לממש נייר ערך למחיה תוך כדי מכירתו בשוק יורד וקיבוע ההפסד

זה כבר תלוי בסגנון ההשקעה.
אם מדובר על תיק מדדים פסיבי אז זה בהחלט נכון אבל כשדנים באפשרויות אחרות כגון מניות דיבידנד אז הסיפור משתנה.
מניות דיבידנד יותר דומות להשקעה בנדל"ן מבחינה פסיכולוגית מאשר להשקעה במדדים.

מצד שני מניות דיבידנד נועדו להשקעה ארוכת טווח בניגוד לרצונו של פותח השרשור.

 

[אנון נימוס]

ההון העומד לרשותך אינו מאפשר לך את האופציה להשקיע ולהנות מהכנסות פסיביות ללא כל דאגה או מאמץ (גם השקעה בתיק ניירות ערך עלולה להדיר שינה כשהשווקים גועשים ומאלצים אותך לממש נייר ערך למחיה תוך כדי מכירתו בשוק יורד וקיבוע ההפסד).

ההון הפאסיבי העומד לרשותנו יחד עם הדירה להשכרה מאפשר לנו פרישה והכנסות פאסיביות.
לגבי דאגה ומאמץ זה מאוד אינדיבידואלי השקעה בנדל"ן ללא נזילות וללא פיזור בסוגי נכסים שונים ולא רק פיזור גאוגרפי תוך החלפת עיסוק שאנחנו מרוצים ממנו לעיסוק שאנו ממש לא אוהבים היא אופציה רעה בעיננו הן ברמה האישית והן ברמת הסיכון הגלום בה ולכן לפי "מדד הדאגה" שלך הרחבת תיק הנדל"ן אינה טובה בעיננו מהתיק המתוכנן שלנו.
הפתרון שלנו ישאר בעיקרו בתחום ההון

 

[אנון נימוס]

זה כבר תלוי בסגנון ההשקעה.
אם מדובר על תיק מדדים פסיבי אז זה בהחלט נכון אבל כשדנים באפשרויות אחרות כגון מניות דיבידנד אז הסיפור משתנה.
מניות דיבידנד יותר דומות להשקעה בנדל"ן מבחינה פסיכולוגית מאשר להשקעה במדדים.

מצד שני מניות דיבידנד נועדו להשקעה ארוכת טווח בניגוד לרצונו של פותח השרשור.

מנסיון העבר שלנו, הצד הפסיכולוגי מעולם לא גרם לנו לבצע הפסדים ולכן אין לנו צורך באפיקים שמייצרים "גלולת הרגעה".
אם נשקיע (ובשום פנים לא 100% מהתיק) בדיבידנדים זה יהיה לאחר שמשתכנע שהאפיק גם מבחינת דיבידנדים וגם מבחינת ערך התיק עדיף על האלטרנטיבות
ושהעיסוק בו אינו מטרד (לנו)

 

[daat99]

אם נשקיע (ובשום פנים לא 100% מהתיק) בדיבידנדים זה יהיה לאחר שמשתכנע שהאפיק גם מבחינת דיבידנדים וגם מבחינת ערך התיק עדיף על האלטרנטיבות
ושהעיסוק בו אינו מטרד (לנו)

ובדיוק בגלל זה אמרתי:

מצד שני מניות דיבידנד נועדו להשקעה ארוכת טווח בניגוד לרצונו של פותח השרשור.

ממה שאני מבין על האופי שלכם (לפי מה שקראתי עד כה) אני לא רואה איך מניות דיבידנד יכולים לקדם אתכם ליעד הנכסף.

 

[רימון]

אני מחזיק כבר בתיק נדל"ן לא קטן של שתי דירות (מגורים והשקעה) כך שאין לי רצון להגדיל את החשיפה לנד"ן, מה גם שמבחינת מיסוי זה מתחיל להיות לא כדאי
אלא אם כן אני בונה פיזור בעלויות משונה (בהנחה שהוא חוקי) או שאני פשוט מחליט להעלים מס (התשובה היא לא)
באופן אישי אני לא נהנה מהשכרת דירה(ות) כך שמה שיש לי הוא די והותר.

"מבחינת מיסוי זה מתחיל להיות לא כדאי" ?
על הכנסות מנדל"ן אתה משלם 10% מס (לאחר 5000 שקלים ראשונים הפטורים לגמרי).
על רווחים בניירות ערך אתה משלם 25% מס מהשקל הראשון.
על הכנסות מעבודה אתה משלם כ- 50% מס (ביטוח לאומי + מס הכנסה).
אז איך דוקא המיסוי הוא הגורם לך להתרחק מנדל"ן ?

 

[yanosh34]

"מבחינת מיסוי זה מתחיל להיות לא כדאי" ?
על הכנסות מנדל"ן אתה משלם 10% מס (לאחר 5000 שקלים ראשונים הפטורים לגמרי).
על רווחים בניירות ערך אתה משלם 25% מס מהשקל הראשון.
על הכנסות מעבודה אתה משלם כ- 50% מס (ביטוח לאומי + מס הכנסה).
אז איך דוקא המיסוי הוא הגורם לך להתרחק מנדל"ן ?

אם תוסיף ל10% מס על הרווחים (שכירות) 8% מס על כל הנכס (מס רכישה) זה מסביר למה הוא חושב שזה מתחיל להיות לא כדאי.
בהנחת תשואה שנתית של 4%, ה8% מס רכישה מתאזן עם ה25% מס רווחי הון רק כעבור 8 שנים. אם תכניס את המס של השכירות, נקודת האיזון אפילו יותר רחוקה.

 

[ogi]

מס שכירות מקביל למס דיבידנד.
מס שבח מקביל למס רווח הון.
למס רכישה אין מקבילה ישירה ופשוטה.

 

[ע.מדי]

"מבחינת מיסוי זה מתחיל להיות לא כדאי" ?
על הכנסות מנדל"ן אתה משלם 10% מס (לאחר 5000 שקלים ראשונים הפטורים לגמרי).
על רווחים בניירות ערך אתה משלם 25% מס מהשקל הראשון.
על הכנסות מעבודה אתה משלם כ- 50% מס (ביטוח לאומי + מס הכנסה).
אז איך דוקא המיסוי הוא הגורם לך להתרחק מנדל"ן ?

לפי זכרוני הגדלת שכד מעל פטור מורידה את הפטור בגודל ההפרש
שתי דירות של 5000 ש״ח תייצר מס על 10000 שח מהשקל הראשון

 

[רימון]

לפי זכרוני הגדלת שכד מעל פטור מורידה את הפטור בגודל ההפרש
שתי דירות של 5000 ש״ח תייצר מס על 10000 שח מהשקל הראשון

שני דברים,
א. אפשר להסכים שהדירה הראשונה עם שכ"ד עד 4999 כדאית משיקולי מס? .
ב. ישנה אי בהירות לגבי הפרשנות לחוק בעניין זה. מערכת המסים אינה עובדת בשום מקום אחר באופן שבו הגדלת ההכנסה
ברוטו תגרור הקטנת ההכנסה נטו אל מתחת למה שהיא הייתה לפני הגדלת הברוטו. כלומר אם המדרגה היא 5300 ועל 5329
ברוטו נקבל נטו 5329 אז בשום מקום אחר לא פועלת מע' המס כך שעל 5400 נקבל נטו 4860. בכל מקרה, הנושא טרם נבדק בבית משפט וכאמור יש אי בהירות. רואה החשבון שלי טוען שצריך לחשב את המס רק מעל המדרגה וכיוון שלאחר ייעוץ רו"ח הדבר הכי גרוע הוא דרישת מס 7 שנים לאחור (אין סנקציה פלילית אם עשית כל מה שיכולת כדי לשלם כחוק, דהיינו התייעצת עם איש מקצוע), אני זורם.

 

[ע.מדי]

שני דברים,
א. אפשר להסכים שהדירה הראשונה עם שכ"ד עד 4999 כדאית משיקולי מס? .
ב. ישנה אי בהירות לגבי הפרשנות לחוק בעניין זה. מערכת המסים אינה עובדת בשום מקום אחר באופן שבו הגדלת ההכנסה
ברוטו תגרור הקטנת ההכנסה נטו אל מתחת למה שהיא הייתה לפני הגדלת הברוטו. כלומר אם המדרגה היא 5300 ועל 5329
ברוטו נקבל נטו 5329 אז בשום מקום אחר לא פועלת מע' המס כך שעל 5400 נקבל נטו 4860. בכל מקרה, הנושא טרם נבדק בבית משפט וכאמור יש אי בהירות. רואה החשבון שלי טוען שצריך לחשב את המס רק מעל המדרגה וכיוון שלאחר ייעוץ רו"ח הדבר הכי גרוע הוא דרישת מס 7 שנים לאחור (אין סנקציה פלילית אם עשית כל מה שיכולת כדי לשלם כחוק, דהיינו התייעצת עם איש מקצוע), אני זורם.

אני ממליץ לך לעיין בהסברי רשות המיסים, במקרה של טעות תוכל לתבוע את רק הרו"ח שלך ...
בנוסף כמו שכתבו קודמי עלויות העיסקה (עורך דין, מיסים) צריכים להילקח בחשבון ולא רק מחיר העיסקה,
ןאז המובהקות של של ההטבה פחות מובהקת (וזה ללא העובדה שמדובר בריכוז סכום גבוה וממונף בד"כ ב "מניית דיבידנדים בודדת")


להלן הקישור + ציטוטים חלקיים מהמקור
https://taxes.gov.il/incometax/pages/incometaxguides/incomtaxguigerenthakalot.aspx

2. פטור חלקי: כאשר סכום ההכנסה החודשית משכר דירה גבוה מתקרת הפטור (5,070 ₪) אולם אינו עולה על כפל
תקרה זו (10,140 ₪) , יש לחשב את הפטור באופן הבא:
א. מפחיתים מסכום ההכנסה החודשית משכר דירה שהתקבלה בפועל את סכום תקרת הפטור, ההפרש ביניהם יחשב
כסכום עודף.
ב. מפחיתים מסכום תקרת הפטור את הסכום העודף. ההפרש המתקבל הוא הסכום הפטור.
ג. מסכום ההכנסה החודשית משכר דירה למגורים שהתקבל בפועל מפחיתים את הסכום הפטור. ההפרש המתקבל הוא
הסכום החייב במס.

לדוגמה:
סכום ההכנסה החודשית משכר דירה למגורים שהתקבל בפועל היה 6,000 ₪, גבוה מתקרת הפטור אך נמוך מכפל התקרה.
תיאור סכום
א.
סכום ההכנסה משכר דירה למגורים בפועל

תקרת הפטור

סכום העודף על התקרה

6,000 ₪

(5,070 ₪)

930 ₪

ב.
תקרת הפטור

סכום העודף על התקרה

הסכום הפטור

5,070 ₪

(930 ₪)

4,140 ₪

ג.
סכום ההכנסה משכר דירה למגורים בפועל

הסכום הפטור

הסכום החייב במס

6,000 ₪

(4,140 ₪)

1,860 ₪


על הסכום החייב במס יחול שיעור המס השולי של המשכיר בהתחשב במכלול הכנסותיו. (לגבי הכנסות משכ"ד, מדרגת המס הראשונה היא 31%, למעט מי שמלאו לו בשנת המס ששים שנה, שלגביו מדרגת המס הראשונה היא 10%).

יחיד שבחר במסלול הפטור המלא או החלקי לא יוכל ליהנות מהוראות "תקנות מס הכנסה (שיעור פחת לדירה מושכרת למגורים), התשמ"ט - 1989 ", דהיינו לא יוכל לנכות פחת (שיעור מסוים משווי הדירה) מהכנסתו בהשכרת הדירה מאותה שנה

.

 

[daat99]

אפשר להסכים שהדירה הראשונה עם שכ"ד עד 4999 כדאית משיקולי מס? .

אם מתעלמים מכל שיקול אחר אז כן.
אם לא מתעלמים מכל שיקול אחר אז לא.

 

[אנונימית]

האם אנחנו בשלים לפרישה מוקדמת (פיננסית ?)

נתקלתי בשרשור שלך @אנון נימוס וראיתי שכתבת שהמשכת לעבוד ולא פרשת. רציתי לשאול אילו טעויות עשית ? על פניו זה היה נראה שהיית בשל לפרישה מוקדמת ועדיין זה לא קרה. אשמח אם תשתף בתובנות.

 

[אנון נימוס]

נתקלתי בשרשור שלך @אנון נימוס וראיתי שכתבת שהמשכת לעבוד ולא פרשת. רציתי לשאול אילו טעויות עשית ? על פניו זה היה נראה שהיית בשל לפרישה מוקדמת ועדיין זה לא קרה. אשמח אם תשתף בתובנות.

למה את מניחה שהיתה טעות מצידי ?
הטעות היחידה היא במדידת החסכון בפועל

 

[אנונימית]

במדידת החסכון בפועל

אתה מתכוון לא הערכת נכון את הנכסים שהיו לך באותה תקופה או את החיסכון העתידי שתצבור ?

 

[אנון נימוס]

אתה מתכוון לא הערכת נכון את הנכסים שהיו לך באותה תקופה או את החיסכון העתידי שתצבור ?

אני חושב שגם וגם
היה לי קצת יותר, וגם החסכון עלה בגלל עליות שכר
הסיבה שאנחנו לא פורשים היא שלא רע לנו מבחינת תעסוקה, ואנו יכולים להגדיל את רשת הבטחון כולל הקצאת הון לעזרה לילדים (לימודים, דיור) והון נוסף לארועים קיצוניים פתאומיים. אין לי מושג מה יקרה בעתיד מבחינת השתכרות , אניממקוטה לטוב אבל בינתיים כל שנת עבודה היא תוספת הון לרשת.

 

[אנונימית]

חושב שגם וגם

מאחר ואתה מבין בנושא אז אני אשאל , האם אפשר להניח לצורך החישובים של הפנסיה שלי שהתשואה השנתית של קרנות הפנסיה בממוצע (על סמך ניסיון עבר) היא באיזור ה- 4% ?

 

[אנון נימוס]

מאחר ואתה מבין בנושא אז אני אשאל , האם אפשר להניח לצורך החישובים של הפנסיה שלי שהתשואה השנתית של קרנות הפנסיה בממוצע (על סמך ניסיון עבר) היא באיזור ה- 4% ?

בעיקרון זה נכון אבל יש גם דמי ניהול מהצבירה , אני החמרתי וחישבתי לפי 3.5% , אני מעדיף להיות פסימי ולגלות שמצבי טוב מהמתוכנן מאשר לגלות שהייתי אופטימי מידי.

 

[shay levi]

אנחנו בני כמעט 50 + 2 ילדים,

אם הייתי במצבך מזמן הייתי פורש...
הרי אין לזה סוף, עוד שנה ועוד ועוד קצת לחסוך עד שכבר לא נשאר זמן לחיות.
כתבת שאתה חוסך רבע מיליון בשנה ויותר לא כולל קרן השתלמות ופנסיה (20K בחודש) זה המון.
אני ואישתי מביאים ביחד 11 ויש לי בפנסיה משהו באיזור ה- 100K , יש לנו 4 ילדים ואין לי מושג איך יראה העתיד.
מה שבטוח שהייתי רוצה לבלות יותר איתם ופחות בעבודה.