שאלה לגבי גמל מול פנסיה

[ayeletavr]

שלום לכולם,
החסכון הפנסיוני שלי מושקע בקופת גמל ולא בקרן פנסיה בגלל השיקול של הערבות ההדדית בפנסיה, והחשש שעד שאגיע לגיל פרישה (עוד כ- 25 שנה) הקצבה שלי תהיה מאוד נמוכה/קרנות הפנסיה לא יצליחו לעמוד בהתחיבויות שלהן. מצד שני דמי הניהול בקרנות הפנסיה מאוד נמוכים יחסית לקופות הגמל, במיוחד עכשיו כשיש תחרות גדולה בין הגופים. רציתי לשאול מה היתרון כעת של קופת הגמל? למעשה אני יכולה לחסוך בקרן פנסיה כל השנים, להינות מתשואות יפות בדמי ניהול נמוכים, ושנים בודדות לפני הפרישה להעביר את הכספים לגמל, לא?

 

[orensp]

1.אם כבר הפוך כשאתה צעיר רוב הכסף שלך עוד לא הופקד ולכן ההבדל המהותי זה 1.31٪ דמי ניהול מההפקדה(בברירת מחדל מיטב דש) מול 0 הגמל.
2.אם תסתכל על האיזון האקטוארי הממוצע ב 3 שנים האחרונות אתה תראה ממוצע של כ 0.5٪ ולכן מהסכימה של השתיים מקבלים דמי ניהול של 1.31٪ מהפקדה ו 0.5℅ מהצבירה עבור ברירות המחדל בזמן שבגמל ibi משלמים רק 0.5% מהצבירה.

"חיסרון"
ביטוחים-הרבה יותר קל ללכת עם העדר ולקבל קיצבה מהפנסיה בעיקרון זה אמור לצאת משתלם יותר. בפועל אם אתה יודע כמה כסף תרצה להשאיר אחריך במקרה תאונה אפשר לשחק עם הסכום של הריסק להקטין ולהגדיל לפי גודל החיסכון והמצב בחיים. לי זה יצא זול יותר מהביטוחים של הפנסיה(45 שקל לחודש למיליון ריסק).

לדעתי כדי לך להתייעץ עם יועץ מטעם העבודה לפעמים כדי לעשות שעטנז בין השתיים. יש היתרון בשמירה על רצף ביטוחי וקרן פנסיה קיימת למקרה שפנסיונרים יהיו יכולים לקבל 60℅ מיועדות בעתיד.

 

[אנון נימוס]

אני אחדד מספר נקודות
1. נושא האיזון האקטוארי עובר שינוי, לפני מספר שנים משרד האוצר קבע תעריפים זולים לאובדן כושר עבודה, דבר שייצר חוב אקטוארי, משרד האוצר מתקן את התעריף והאיזון יחזור לאפס תוחלת כמו שהוא אמור להיות על פי התכנון
2. דמי ניהול מהפקדה של 1.37٪ הם לטווח ארוך עדיפים ולכן אם הכוונה לבחור מסלול לטווח ארוך לא הייתי מתרגש מדמי ניהול כאלה , דמי ניהול מהצבירה הם נזק מצבר גדול בהרבה
3. בנוגע לריסק ש@orenp תאר, זה מאוד זול, לקבוצת גיל צעירה בקרן פנסיה התעריף הוא בסביבת 5 שח ל 100 אשח, ובשוק התעריפים הרגילים הם בין 7 ל 10 אשח לאדם צעיר ובריא. צריך לזכור שהתעריפים בביטוח פרטי מתיקרים מעריכית, ואם יש צורך להגדיל ביטוח בצורה משמעותית יש סיכון המבוטח יעבור חיתום מחדש, בתעריפים שונים לפי גיל ומצב בריאותי.
נכון שככול שעובר הזמן מי שמכלכל את צעדיו יוכל להקטין את סכום הביטוח הנדרש, אבל לא בטוח שזה יקרה בצורה שתואמת את התייקרות התעריפים או הגידול בסכום הביטוח (לא דין רווק כדין נשוי+2)
מי שמתחיל לחסוך בגיל 25, ויודע שעד גיל נגיד 40
יעמדו לרשותו בחסכון מליון שח ואז יוכל לבטל את הצורך בביטוח שארים/חיים יתכן שעבורו קניית ביטוח פרטי עדיפה. כשאנחנו מסתכלים אחורנית ראינו שיש לנו גם גידול בסכום הביטוח עקב גידול המשפחה (ועליית המשכורות) כך שקרן הפנסיה שמכסה רק חצי מהשכר מאוד השתלמה
4. נושא המקדם של קופות הגמל עדיין לא מוגדר סופית, יש סיכון שבעת היציאה לפנסיה הגורם שאליו מעבירים את הכספים ידרוש חיתום פרטני ואז הקצבה בפועל תשחר

כמו שנכתב אפשר לשלב בין האפשרויות, ואפשר לבחור מסלולי פנסיה (עתיר חסכון, עתיר שארים,משפחה, נכות מוגדלת) ואם החוסך רווק ללא שארים אפשר לידע את קרן הפנסיה ולקבל פטור ממימון קצבת שארים.
ויש גם יתרונות קופות גמל עוקבות מדד למי שמעדיף השקעה פאסיבית ושקופה

 

[ayeletavr]

כרגע אני רווקה ללא ילדים, ואינני מעוניינת בביטוחים למיניהם של חברות הפנסיה. לגבי הגמל - לפי מה שקראתי לאחר פרישה אין צורך כבר להעביר כספים לגוף אחר אלא אפשר למשוך קצבה ישירות (תיקון 190). לגבי דמי הניהול - אכן, מתלבטת מה עדיף ממה, צבירה או הפקדות.

 

[FIYaacov]

לגבי הגמל - לפי מה שקראתי לאחר פרישה אין צורך כבר להעביר כספים לגוף אחר אלא אפשר למשוך קצבה ישירות (תיקון 190)

החוק הזה עוד לא עבר, אבל בטח עד שנצא לפנסיה יעבור (וגם יגדילו את גיל הפרישה ל-72 עד אז )
תיקון 190 מאפשר להעביר לקופת הגמל סכומים שכבר מוסו ולשלם על הרווחים מאותם סכומים 15% נומינלי במקום 25% ריאלי.

 

[אנון נימוס]

כרגע אני רווקה ללא ילדים, ואינני מעוניינת בביטוחים למיניהם של חברות הפנסיה. לגבי הגמל - לפי מה שקראתי לאחר פרישה אין צורך כבר להעביר כספים לגוף אחר אלא אפשר למשוך קצבה ישירות (תיקון 190). לגבי דמי הניהול - אכן, מתלבטת מה עדיף ממה, צבירה או הפקדות.

השאלה כמה זמן את חושבת להישאר בסטטוס של רווקה ללא ילדים, ותוך כמה זמן הצבירה שלך תהיה
תהיה כזו שדמי הניהול מההפקדה יהיו זניחים.
זו שאלה אישית שלא צריך לענות עליה אבל שווה לחשוב כתכנון קדימה.

לגבי התקנות, אכן הם קיימות אבל בצורה של נייר עמדה, לא נוצר בהם תוכן,
נניח שאת משקיעה בקופת גמל של ibi או אנליסט,
ואת פורשת השנה, אני כמעט בטוח שאם תפני אליהם הם יגידו לא ידעו מה לעשות איתך, ואם הם יהיו הגונים יציעו לך לנייד לאחת מחברות ההשקעה שבבעלותם קרנות פנסיה ולנסות את מזלך איתן.
יש פער בין תיקון תקנה ובין הטמעה של הוראות בשוק,
כיום בפועל אף אחד לא מציע קיצבה שלא דרך פנסיה או ביטוח מנהלים, ויש אין ספור אפשרויות בדרך המימוש, ולא ברור שהמקדם יקבע בדומה לתקנוני קרנות הפנסיה המקיפות או המשלימות, יתכן שכן, אבל אין החלטה בנוגע לכך, זה נמצא בסימן שאלה.

 

[גרהם]

@ayeletavr אם מה שמפריע לך זה הביטוח המיותר כי את רווקה בלי ילדים, אין בעיה לוותר עליו, כפי שכתב @נדב כאן: http://www.pensuni.com/?p=135.
על הביטוחים האחרים (נכות, אובדן כושר עבודה), חבל לוותר כי הם חשובים גם לרווקים, ואלו שבפנסיה זולים יחסית.

 

[מתכנת]

@ayeletavr
מציע לך לעבור על השרשורים שדנו בזה, יש שם הרבה חומר שיעזור לך לקבל החלטה:

להלן כמה שרשורים שממצים את הנושא היטב:
פנסיה VS קופת גמל
שילוב מעניין של קרן פנסיה עם קופת גמל?
"דע את ההשלכות״ - פתיחת קופת גמל
ויש גם את התגובה של @נדב בפוסט האם כדאי להעביר את קרן הפנסיה לקופת גמל? (גם דיון נרחב בתגובות)
במידה ואתה מתלבט באפשרויות קח זמן וקרא אותם בנחת.

 

[ayeletavr]

תודה רבה לכולם.. עברתי על רוב השרשורים הנ"ל וכצפוי הדיעות חלוקות לכאן ולכאן.. כנראה שאין שיקול מנצח לטובת אחד מהמכשירים...